Od czego zależy całkowity koszt pożyczki?

Ofert pożyczek jest obecnie na rynku tyle, że ciężko się na którąś z nich zdecydować. Dlatego też tak ważne jest, aby zwracać uwagę na całkowity koszt pożyczki i decydować się na skorzystanie z usług tej firmy, która umożliwi wzięcie nam pożyczki najtaniej, a nie pierwszej, która wpadnie nam w oko. Wobec tego od czego zależy całkowity koszt pożyczki?

Całkowity koszt pożyczki jest niczym innym, jak kwotą, którą rzeczywiście będziemy musieli pożyczkodawcy oddać ponad wysokość samego pożyczonego kapitału. Jeśli więc pożyczamy 2000 złotych, a oddajemy 2500 złotych, to w takim przypadku całkowity koszt pożyczki wynosi 500 złotych.

Wbrew pozorom nie jest on zależny tylko i wyłącznie od oprocentowania, chociaż niewątpliwie odgrywa ono dużą rolę.

Warto wiedzieć, co się na niego składa, ponieważ spotkać się można z wieloma ofertami, w których całkowity koszt pożyczki jest wielokrotnie wyższy niż sama pożyczona suma. Zdając sobie sprawę z tego, co wpływa na koszt zobowiązania, będziemy w stanie uniknąć zaciągnięcia niekorzystnej pożyczki i upewnimy się, że na pewno skorzystamy z najlepszej dostępnej oferty.

Na całkowity koszt pożyczki składają się przede wszystkim:

• odsetki (wynikające z wysokości oprocentowania)
• opłaty dodatkowe.

Można się spotkać także z przypadkami, kiedy do całkowitego kosztu pożyczki włącza się kapitał, a więc wysokość pożyczonej sumy.

Opłaty dodatkowe nie brzmią może jak szczególnie istotny element, ale w rzeczywistości potrafią być naprawdę wysokie i przekroczyć znacząco nawet wysokość odsetek. Wśród opłat dodatkowych, które mogą, ale nie muszą się pojawić, występują:

• prowizja za udzielenie pożyczki
• ubezpieczenie pożyczki
• opłata przygotowawcza
• koszt ustanowienia zabezpieczenia pożyczki
• opłaty administracyjne.

Jak widać, potencjalnych opłat dodatkowych jest bardzo dużo. Pożyczkodawca może zastosować tylko jedną z nich (lub nawet żadną – dlatego też można spotkać oferty pierwszej pożyczki za darmo, czyli z zerowym oprocentowaniem i opłatami dodatkowymi), ale równie dobrze w umowie mogą pojawić się zapisy odnośnie wielu z nich. To z kolei poskutkuje znacznym wzrostem kosztu pożyczki.

Prowizja za udzielenie pożyczki to, jak wskazuje sama nazwa, opłata związana z faktem, że pożyczkodawca zdecydował się odpowiedzieć pozytywnie na nasz wniosek. Ubezpieczenie kredytu może oznaczać ubezpieczenie na życie, ale też na przykład ubezpieczenie od utraty pracy. Ma za zadanie zmniejszyć dla pożyczkodawcy ryzyko związane z udzieleniem nam pożyczki, wiąże się natomiast niekiedy ze sporym kosztem.

Opłata przygotowawcza pobierana jest za przygotowanie wniosku o pożyczkę i przeprowadzenie całego procesu jej udzielania. Spotyka się ją coraz rzadziej, jednak wciąż występuje i potrafi być stosunkowo kosztowna.

Koszt ustanowienia zabezpieczenia wiąże się z reguły z zabezpieczeniami majątkowymi, jak na przykład zastawem (samochodu, biżuterii czy innego rodzaju cennego mienia). Co istotne, w świetle obecnych przepisów firmy pożyczkowe nie mogą udzielać pożyczek zabezpieczonych hipoteką.

Całkowita kwota pożyczki i całkowity koszt pożyczki to wyrażenia, które bywają używane zamiennie. Jest to oczywiście błąd, który może doprowadzić do zamieszania i pomyłek, tak więc warto pamiętać, że w rzeczywistości te dwa pojęcia znacznie się różnią.

Wiemy już, że całkowity koszt pożyczki to suma, którą będziemy musieli zwrócić pożyczkodawcy ponad wysokość kapitału. Całkowita kwota pożyczki to natomiast wysokość rzeczonego kapitału, który zdecydowaliśmy się pożyczyć. Jeśli więc otrzymujemy od firmy pożyczkowej 1000 złotych, a ostatecznie musimy oddać 1500, to całkowita kwota pożyczki wynosi właśnie tysiąc złotych, a jej całkowity koszt – 500 złotych.

Kiedyś firmy pożyczkowe znane były z pożyczania głównie niewielkich kwot, a po duże sumy trzeba było udać się do banku. Chociaż do dzisiaj wciąż ogromną popularnością cieszą się na przykład chwilówki, czyli błyskawiczne pożyczki na niewielką kwotę, to wielu pożyczkodawców oferuje również możliwość pożyczenia sporych sum. Tak więc całkowita kwota pożyczki pozabankowej może wynosić obecnie nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, aczkolwiek stanowi to rzadkość.

Otrzymanie pożyczki jest z reguły znacznie szybsze i prostsze niż otrzymanie kredytu. Na ogół wystarczy, że wypełnimy internetowy wniosek i dokonamy weryfikacji naszej tożsamości (na przykład poprzez przelew weryfikacyjny), a pieniądze znajdą się na naszym koncie bankowym już po kilku godzinach, jeśli nie po kilkunastu minutach. Nie oznacza to jednak, że nie istnieją żadne warunki, które trzeba spełnić, aby nasz wniosek został zaakceptowany.

Osoba chcąca otrzymać pożyczkę od instytucji pozabankowej musi zazwyczaj:

• mieć ukończone 18 (lub w niektórych przypadkach nawet 21) lat
• być obywatelem polskim
• posiadać ważny dowód osobisty
• mieć pełną zdolność do czynności prawnych.

Chociaż firmy pożyczkowe są pozytywnie nastawione do osób znajdujących się w trudnej sytuacji, to z reguły nie obejdzie się bez posiadania odpowiednio wysokich dochodów. Nie będą jednak wymagane prawdopodobnie żadne zaświadczenia ani oficjalne dokumenty, ponadto do dochodów zaliczane jest nie tylko wynagrodzenie za pracę czy emerytura lub renta, ale także dochód z umowy najmu, stypendiów, alimentów czy świadczenia socjalne.

Ponadto firmy pożyczkowe mogą również badać naszą historię kredytową w BIK-u i sprawdzać, czy znajdujemy się na którejś z polskich list dłużników, aczkolwiek nie wszystkie z nich się na to decydują. Nawet jeśli dana firma rzeczywiście takiej weryfikacji dokonuje, nie jest powiedziane, że przywiąże dużą wagę do tego, czego się dzięki takiej weryfikacji dowie.

Dużą rolę w tym, jaką odpowiedź ostatecznie otrzymamy, może odgrywać za to wyciąg z naszego konta bankowego. Dzięki niemu pożyczkodawca może łatwo zobaczyć, ile pieniędzy wpływa na nasze konto i w jaki sposób je wykorzystujemy.

Jak już wspomniano, ofert pożyczek jest bardzo dużo – zarówno tych mniej, jak i bardziej opłacalnych. Możemy się w związku z tym zastanawiać, gdzie i jak szukać najkorzystniejszej pożyczki, aby niepotrzebnie nie przepłacić.

Jednym z dostępnych rozwiązań jest skorzystanie z dostępnych w Internecie rankingów i narzędzi do porównywania pożyczek. Uzyskamy dzięki temu w jednym miejscu dostęp do wielu różnych ofert i ich warunków, dzięki czemu oszczędzimy sporo czasu i będziemy mogli od razu odrzucić te pożyczki, które już na pierwszy rzut oka wydają się nieatrakcyjne. Musimy jednak pamiętać, że nie wiemy, kto za rzeczonymi rankingami i porównywarkami stoi – w czyim imieniu działa, jaką ma wiedzę i jaki jest jego cel.

Alternatywnym rozwiązaniem jest skontaktowanie się z dobrym pośrednikiem kredytowym, w którego kompetencje nie będziemy musieli wątpić. Nie tylko unikniemy w ten sposób marnowania czasu na samodzielne przeglądanie poszczególnych ofert, ale też zminimalizujemy ryzyko, że nie dostrzeżemy jakiegoś „haczyka” i zdecydujemy się na mało opłacalną pożyczkę.

Różnorodność na rynku pożyczkowym jest ogromna – znaleźć można zarówno całkowicie darmowe pożyczki (z reguły firmy pożyczkowe oferują to swoim potencjalnym nowym klientom), jak i takie skrajnie nieopłacalne. W związku z tym koniecznie powinniśmy zwrócić uwagę na całkowity koszt pożyczki i to, jak ma się on do samej kwoty, którą chcemy pożyczyć.

Musimy pamiętać, że odsetki nie są jedynym, co wpłynie na całkowitą sumę, jaką winni będziemy naszemu pożyczkodawcy. Wszelkiego rodzaju opłaty dodatkowe również są niezwykle istotne, a bardzo często je pomijamy, myśląc, że nie mają one wielkiego znaczenia. Prowizja za udzielenie pożyczki, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie pożyczki – to wszystko potrafi (chociaż oczywiście nie musi) znacznie wywindować całkowity koszt zobowiązania i uczynić daną ofertę nieatrakcyjną.