Odrzucony wniosek o kredyt – postępowanie

Decyzji o zaciągnięciu pożyczki czy kredytu nie podejmuje się bez powodu. Dlatego, skoro uznałeś, że potrzebujesz dodatkowych środków, odmowa przyznania kredytu może Cię zmartwić lub zdenerwować. Nic dziwnego, w końcu to znacznie utrudnia realizację Twoich marzeń czy planów, a nawet całkowicie je przekreśla. Jednak, zamiast martwić się tym, że bank odrzucił wniosek o kredyt, warto:

• dowiedzieć się, z jakich przyczyn bank odmówił przyznania kredytu
• poprawić swoją sytuację,
• ponownie zawnioskować o kredyt w innym banku.

Oczywiście wiele banków ma podobny sposób liczenia zdolności kredytowej i jeśli nie otrzymujesz dochodów z akceptowanego źródła czy masz negatywną historię w Biurze Informacji Kredytowej, odmowa kredytu może spotkać Cię także w innych miejscach.  

Wydawać by się mogło, że w interesie banku leży udzielenie Ci pożyczki, o jaką wnioskujesz. Faktycznie, zarówno bank, jak i firma pożyczkowa zarabia na udzielaniu kredytów – ale tylko wtedy, gdy kredytobiorca faktycznie je spłaca. Jeżeli osoba wnioskująca o produkt ma niestabilne zatrudnienie, wysokie koszty utrzymania oraz figuruje w BIK jako nierzetelny kredytobiorca, żaden bank nie zaryzykuje przyznania jej kredytu, którego może nie spłacić.

O prawdopodobieństwie, czy taka sytuacja może mieć miejsce, decyduje badanie zdolności kredytowej. Obejmuje ono dwa aspekty – dotyczące dochodów (ich źródła, wysokości oraz stabilności), a także cech klienta (stanu cywilnego, wieku, liczby osób na utrzymaniu).

Przyczyną odrzuconego wniosku o raty najprawdopodobniej jest:

• Niski scoring kredytowy – ocena punktowa określająca wiarygodność danego kredytobiorcy w porównaniu z innymi. Służy oszacowaniu, jakie jest prawdopodobieństwo, że dana osoba spłaci zaciągane zobowiązanie zgodnie z warunkami umowy,
• nieakceptowane przez bank źródło dochodu – bank najchętniej przyznaje kredyty osobom zatrudnionym na umowy na czas nieokreślony, które mają długi staż pracy u jednego pracodawcy. Na pewno problemy mogą mieć pracujący na krótkie umowy na czas określony, na zastępstwo, na umowie o dzieło czy zlecenie. Również działalność gospodarcza nie zawsze jest brana pod uwagę, zwłaszcza jeżeli jest prowadzona od niedawna,
• zbyt niski dochód – pracujesz za najniższą krajową, masz na utrzymaniu troje dzieci i spłacasz już jakiś kredyt? Powody odrzucenia wniosku o kredyt gotówkowy czy hipoteczny to brak zdolności do spłaty kolejnej raty. Bank szacuje, że koszty Twojego życia i posiadane już zobowiązania nie zostawiają wolnych środków na zaciągnięcie nowego zobowiązania,
• posiadanie zbyt wielu zobowiązań kredytowych – zakup sprzętu AGD na raty, pożyczka na wakacje, kredyt na samochód, hipoteka, a do tego niewielkie chwilówki zaciągnięte na krótki okres – niestety, to wszystko obciąża Cię i prawdopodobnie bank nie przychyli się do Twojej prośby o kolejny kredyt. Warto wtedy spróbować skonsolidować wszystkie zobowiązania w jedno, ale to także wymaga zdolności kredytowej i pozytywnej decyzji bankowej,
• zbyt wiele zapytań do BIK – gdy chcesz dostać kredyt, składasz nawet kilka wniosków w różnych bankach. Dużo zapytań wysyłanych do Biura Informacji Kredytowej działa na Twoją niekorzyść – bank nie ma pewności, że właśnie nie zaciągnąłeś innych pożyczek, które obniżą Twoją zdolność,
• wiek kredytobiorcy – banki zazwyczaj nie udzielają pożyczek osobom, które mają mniej niż 21 lat i więcej niż 70-75 lat. Jeśli jesteś poza tymi granicami, to może być odpowiedź, dlaczego bank odrzucił wniosek o kredyt,
• złożenie wniosku o kredyt bez zgody współmałżonka – jeżeli pozostajesz w małżeńskiej wspólnocie majątkowej, to wzięcie kredytu może wymagać zgody partnera. Nieudzielenie jej to powód odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny i inny.

Jeżeli zastanawiasz się, dlaczego bank odmówił mi kredytu, powodów może być wiele. Szczególnie dzisiaj, gdy stopy procentowe są na wysoki poziomie, zmniejsza się zdolność kredytowa gospodarstw domowych, a banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do jej weryfikowania. Na szczęście nie musisz zastanawiać się, dlaczego bank odrzucił wniosek o kredyt. Zgodnie z prawem możesz domagać się argumentacji dla negatywnej decyzji kredytowej.

Czasem odrzucenie wniosku o raty to nie efekt zaostrzonych procedur bankowych, lecz błędnie wypełnionego wniosku – choć wydaje się to małym problemem (i istotnie tak jest, bo zazwyczaj wystarczy ponowne złożenie wniosku z poprawnymi danymi) to jednak źle wypełniony wniosek/błędy we wniosku/brak załączników/podpisów mogą być przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt gotówkowy czy hipoteczny.

Negatywna decyzja w sprawie Twojego wniosku kredytowego może wzbudzać wiele emocji, ale najgorszym, co możesz zrobić jest chaotyczne działanie i składanie kolejnych wniosków bez żadnego planu. Dlaczego nie warto tak postępować? Bo nie znając powodów odrzucenia wniosku w pierwszym banku, możesz powielać te same błędy w kolejnych. Do tego wygenerujesz dużą liczbę zapytań do BIK, co jak wiesz, także negatywnie wpływa na Twoją wiarygodność.  Oczywiście możesz próbować swoich sił u konkurencji, ale rób to mądrze.

Zacznij od ustalenia, dlaczego bank nie chce udzielić kredytu. Na podstawie nowelizacji artykułu 70a ustawy o prawie bankowym, która miała miejsce w maju 2019 roku, bank ma obowiązek informowania osoby fizyczne, prawne lub jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej o powodach odrzucenia wniosku. Musi to zrobić w formie pisemnej, wyjaśniając, co wykazała przeprowadzona przez niego ocena zdolności kredytowej.

Dysponując wiedzą na temat powodów odrzucenia wniosku o raty, będziesz lepiej selekcjonować kolejne oferty i uważniej składać wnioski, żeby uniknąć np. błędów.

Odrzucony wniosek o kredyt może przekreślić wiele marzeń i planów. Na szczęście ostatecznie nie przekreśla to Twoich szans na otrzymanie pomocy finansowej. Na rynku są dostępne pożyczki dla odrzuconych przez banki, a oferują je instytucje parabankowe.

Tzw. chwilówki są udzielane na znacznie bardziej liberalnych zasadach niż kredyty i pożyczki w bankach. Stąd większa szansa na ich uzyskanie. Duża dostępność szybkich pożyczek wynika z tego, że do analizy nie jest brana pod uwagę Twoja historia w bazach takich jak KRD, ERIF, BIG czy BIK. Fakt, że większość danych jest podawana na oświadczenie i niezbyt dokładnie weryfikowana powoduje, że odmowa kredytu należy tu do rzadkości.

Jeżeli dowiedziałeś się, dlaczego bank odmawia rat, to prawdopodobnie nie będzie przeszkodą, abyś dostał potrzebne środki w innej instytucji. Ale uwaga – nie licz na wysoką kwotę ani długi okres spłaty. Chwilówki to raczej niskie sumy pieniędzy rozkładane na niewielką liczbę rat.