Zdolność kredytowa a stopy procentowe

Związek między malejącą zdolnością kredytową Polaków a rosnącymi stopami procentowymi jest silny. O co konkretnie chodzi? Bank podczas analizy możliwości kredytowych swojego potencjalnego klienta sprawdza, czy będzie on w stanie co miesiąc bez problemu spłacać ratę kredytu. Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o niewielką pożyczkę, czy duży kredyt np. hipoteczny bank sprawdzi, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Przed udzieleniem kredytu banki wymagają dostarczenia dodatkowych dokumentów np. zaświadczenia od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu, wyciągów z konta z ostatnich miesięcy. 

Oprócz tego we wniosku kredytowym musimy zadeklarować, ile wydajemy na swoje utrzymanie oraz inne zobowiązania. To na podstawie tych informacji szacuje się Dstl, czyli Debt Service to Income. Ten wskaźnik określa relację sumy wszystkich miesięcznych rat i prognozowanej raty przyszłego kredytu z wysokością miesięcznych dochodów. KNF dokładnie określa, ile procent dochodów klienta banku może maksymalnie stanowić zobowiązanie i inne obciążenia. Decyzje banku są więc mocno uzależnione od Komisji Nadzoru Finansowego, która w tym momencie nie ułatwia Polakom zaciągania kredytów.

Banki muszą być ostrożne podczas udzielania kredytów. Gdyby nie były prawdopodobieństwo, że klient nie spłaci zobowiązania, rośnie. Bank nie może pozwolić sobie na to, aby spory procent kredytobiorców zaprzestał spłaty kredytu bądź pożyczki. Niska zdolność kredytowa jest dla banku sygnałem ostrzegawczym, który najczęściej decyduje o odmowie przyznania kredytu danej osobie. Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników m.in.: wieku, wykształcenia, dochodów, liczby osób na utrzymaniu, aktywnych zobowiązań kredytowych, kosztów utrzymania. 

Każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową, jednak najczęściej to relacja zarobków do wydatków stanowią najważniejsze kryterium do oceny. Im wyższe stają się stopy procentowe, tym wyższe są raty kredytów. Oznacza to, że w portfelu zostaje nam mniej pieniędzy, co bezpośrednio przekłada się na mniejszą zdolność kredytową. Im mniej mamy pieniędzy, tym mniej zostaje na dodatkowe zobowiązanie finansowe. Jeśli dołożymy do tego galopującą inflację to jeszcze łatwiej o drastyczny spadek zdolności kredytowej, nawet jeśli do tej pory utrzymywaliśmy ją na wysokim poziomie. 

W 2022 roku Polacy musieli zmierzyć się z kilkoma podwyżkami stóp procentowych – każda z nich miała miejsce miesiąc po miesiącu. Osoby, które miały w tym czasie aktywne kredyty, pożyczki, limity w koncie musiały płacić coraz wyższe raty. Do tego wysokie ceny żywności czy opału sprawiają, że stać jest nas na coraz mniej. Niestety ten rok nie należy, na razie do najlepszych, jeśli chodzi o zaciąganie nowych zobowiązań. W tym momencie wiele osób przejmuje się tym jak się utrzymać za tą samą wypłatę przy wyższych cenach praktycznie wszystkiego. Do momentu, w którym stopy procentowe nie zatrzymają się na jednym poziomie, zdolność kredytowa cały czas będzie spadać. Zdolność kredytowa a stopy procentowe mają więc ze sobą wiele wspólnego.