Rolowanie kredytu – co to jest?

Kiedy zaciągamy kredyt lub pożyczkę, nie myślimy o tym, że w trakcie okresu kredytowania mogą pojawić się jakiekolwiek problemy. Jednak rzeczywistość bywa inna, a dotychczasowa terminowa spłata zobowiązania zostanie zagrożona. Pewnych sytuacji w życiu po prostu nie da się przewidzieć. Natomiast wydatki powstałe w ich wyniku mogą poważnie nadszarpnąć nasz budżet. Co zrobić, kiedy nie mamy pieniędzy, a termin płatności zbliża się nieubłaganie? Bez wątpienia zaciągnięcie kolejnego kredytu na spłatę poprzedniego nie prowadzi do niczego dobrego. Jeżeli nie mamy środków na zwrot aktualnego zadłużenia, to z dużym prawdopodobieństwem będzie tak również w przypadku następnego. Jest to prosta droga do pętli zadłużenia, z której nie tak łatwo się wydostać. Jakie inne rozwiązania mamy do dyspozycji?

Jednym z nich może być rolowanie kredytu. Polega ono na przesunięciu terminy spłaty raty o określony czas. W zależności od wewnętrznych ustaleń instytucji finansowej oraz okresu kredytowania może być to kilka dni lub nawet miesiąc. Dzięki temu zyskujemy dodatkowy czas na zgromadzenie potrzebnych środków i uregulowanie zobowiązania. Jednak należy pamiętać, że jest to usługa płatna. Wysokość opłaty, jaką przyjdzie nam ponieść, jest ściśle związana z tym, o jaki czas zostanie przedłużony pierwotny termin uregulowania zobowiązania. Informacje na temat kosztów powinny znajdować się w umowie, formularzu informacyjnym lub regulaminie instytucji finansowej. Jednak pamiętajmy również o konieczności spłaty kolejnych rat zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramie spłaty. Jednocześnie warto podkreślić, że niektórzy kredytodawcy wprowadzają oferty promocyjne, które zakładają darmowe odroczenie terminu spłaty. Jednak są to wyjątkowe sytuacje.

Rolowanie kredytu ma swoje zalety i wady. Wśród negatywnych stron tego rozwiązania można znaleźć wyżej wymienione dodatkowe opłaty. Jednak dzięki tej usłudze unikniemy konsekwencji związanych z nieterminową spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji nie musimy martwić się odsetkami za zwłokę czy kosztami za podjęte działania windykacyjne. Ponadto nie zagraża nam również wpis do bazy dłużników BIG czy BIK, który ma duży wpływ na możliwość otrzymania kolejnego wsparcia finansowego. Ponadto w przypadku rolowania kredytu nie musimy się martwić o wszczęcie postępowania komorniczego, ponieważ wszystko jest udokumentowane, a termin został zmieniony za zgodą instytucji finansowej. Jednak należy zaznaczyć, że nie w każdym przypadku rolowanie kredytu będzie dobrym rozwiązaniem. W jakich sytuacjach warto skorzystać z tego rozwiązania?

To, czy warto skorzystać z rolowania kredytu, zależy w dużej mierze od powodu niemożności spłaty zobowiązania w terminie. Może się zdarzyć, że w danym miesiącu pojawiły się nieplanowane wydatki, które wymagały pilnego sfinansowania. W takim przypadku mamy pewność, że jest to wyjątkowa sytuacja, a pieniądze na uregulowanie zobowiązania znajdą się bez problemu w przyszłym miesiącu lub w terminie kolejnej wypłaty. Inną sytuacją może być brak pieniędzy na spłatę raty spowodowane opóźnieniem w doręczeniu wynagrodzenia przez pracodawcę. Wstrzymanie dostępu do stałego źródła dochodu jest poważnym problemem. Jednak kiedy szef gwarantuje, że pieniądze trafią na konto w najbliższym czasie, warto przesunąć termin spłaty o kilka dni lub nawet miesiąc.

Jednak należy podkreślić, że rolowanie kredytu nigdy nie będzie dobrą metodą na przeczekanie. Jeśli wiemy, że po upływie ustalonego z kredytodawcą terminu nie otrzymamy na konto wystarczających środków na spłatę zobowiązania, wówczas nie powinniśmy korzystać z tego rozwiązania. W ten sposób narażamy się na większe koszty. W takim przypadku należy po prostu skontaktować się z kredytodawcą i wspólnie poszukać innego wyjścia z sytuacji.

Zasady rolowania kredytu oraz naliczania kosztów zostały uregulowane przez nowelizację ustawy antylichwiarskiej z dnia 5 sierpnia 2015 roku. Powodem tych działań były nadużycia związane z tą procedurą, których dopuszczały się niektóre pozabankowe firmy pożyczkowe. W ich efekcie konsumenci musieli wnosić wysokie opłaty za udostępnienie możliwości skorzystania z tej opłaty. Jednak aktualnie nie dochodzi już do takich sytuacji. Według zapisów w ustawie antylichwiarskiej rolowanie kredytu stanowi jedną ze składowych limitu kosztów pozaodsetkowych, a opłata nie może być wyższa niż 25% wartości zobowiązania.

Dzięki tym zapisom zyskujemy dodatkową ochronę przed nieetycznymi praktykami niektórych instytucji finansowych oraz mamy informację,  jakich kosztów maksymalnie powinniśmy się spodziewać. W ten sposób możemy ustalić, czy nasz budżet domowy będzie w stanie sprostać tej dodatkowej opłacie. Jednak efektem nowelizacji przepisów jest również rezygnacja z rolowania kredytu przez niektóre instytucje z powodu nieopłacalności.

Warto zaznaczyć, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań mamy do dyspozycji nie tylko rolowanie kredytu, ale również kilka innych rozwiązań. Wśród nich znajduje się między innymi refinansowanie pożyczki, które zostało wprowadzone przez niektórych pożyczkodawców w miejsce rolowania. Polega ono na spłacie naszego zadłużenia przez inną firmę przy jednoczesnym przejęciu naszego zobowiązania. Otrzymujemy w takiej sytuacji dłuższy okres kredytowania oraz szansę na negocjację pierwotnych warunków zobowiązania. Jednak należy pamiętać, że w wielu przypadkach wymaga to wcześniejszego opłacenia kosztów naliczonych przez poprzednią instytucję.

Bez wątpienia korzystnym rozwiązaniem może być konsolidacja, która umożliwia spłatę poprzednich zobowiązań. Jeżeli posiadamy kilka aktywnych zobowiązań i nie radzimy sobie z ich terminową spłatą, wówczas warto skorzystać z tej propozycji. Polega ona na połączeniu kredytów lub pożyczek oraz ustaleniu jednej raty dopasowanej do naszych możliwości. Dzięki temu unikniemy konsekwencji nieterminowej spłaty zobowiązania.