Oprocentowanie a prowizja – co jest bardziej istotne? Zazwyczaj pierwszym o czym myślimy, kiedy zastanawiamy się nad opłacalnością danego kredytu, jest jego oprocentowanie. Niewątpliwie jest ono istotne, z uwagi na fakt, że na podstawie jego wysokości nalicza się odsetki od zobowiązania, które zwiększają całkowity koszt kredytu.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego w wielu przypadkach jest stałą wartością, ustalaną przed podpisaniem umowy. Od początku do końca spłaty kredytu odsetki naliczane są więc za pomocą tej samej wartości procentowej. Dzięki temu kredytobiorca wie dokładnie, jak dużo będzie wynosiła każda rata i nie zostanie zaskoczony (pozytywnie lub negatywnie) przez zmianę oprocentowania.
Stałe oprocentowanie kredytu jest jednak dla banku pewnym ryzykiem – jeśli w trakcie spłaty zobowiązania na przykład problemem stanie się inflacja i pieniądz straci na wartości, to taki nagle nisko oprocentowany kredyt będzie dla kredytodawcy mało opłacalny.
Dlatego też stałe oprocentowanie stosuje się przede wszystkim w kredytach gotówkowych, które na ogół są krótkie i opiewają na stosunkowo niewielkie sumy (kilka, kilkanaście bądź kilkadziesiąt tysięcy złotych), w przeciwieństwie do długoterminowych kredytów hipotecznych.
Kwestia oprocentowania wygląda w kredytach hipotecznych zupełnie inaczej. W większości przypadków jest ono zmienne i składa się z:
- marży banku
- zmiennej stopy procentowej WIBOR.
Marża to dla banku jedno z głównych źródeł zarobku na kredytach hipotecznych. Jej wysokość ustalana jest przez kredytodawcę, co otwiera możliwość negocjacji i w konsekwencji obniżenia jej względem wstępnej oferty. Musimy pamiętać, że w przypadku kredytów na tak długi okres i duże sumy jak kredyt na mieszkanie, nawet pozornie niewielka (wynosząca kilka dziesiętnych) różnica w marży może mieć ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu.
Wysokość zmiennej stopy procentowej WIBOR jest niezależna od banków. Obecnie stoi ona na bardzo niskim poziomie w porównaniu do tego, ile wynosiła jeszcze kilkanaście lat temu, czyli na początku ogromnej popularności kredytów hipotecznych. WIBOR aktualizowany jest codziennie natomiast, dla komfortu klientów i większej stabilności, w kredytach hipotecznych stosuje się wskaźnik WIBOR3M, który aktualizuje się co trzy miesiące lub WIBOR6M, aktualizowany co pół roku. Dzięki temu możemy precyzyjnie określić przynajmniej wysokość następnych trzech bądź sześciu rat.