ClickCease Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze? - Splatapozyczek.pl

Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze?

Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze?

Na całkowity koszt kredytu składa się wiele różnych czynników. Dlatego też, podczas wybierania odpowiedniej dla nas oferty, musimy brać pod uwagę wszystkie jej parametry. Nie da się jednak ukryć, że niektóre z nich mogą okazać się bardziej znaczące, a inne – mniej. W takim razie oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze?

Co składa się na oprocentowanie?

Oprocentowanie a prowizja – co jest bardziej istotne? Zazwyczaj pierwszym o czym myślimy, kiedy zastanawiamy się nad opłacalnością danego kredytu, jest jego oprocentowanie. Niewątpliwie jest ono istotne, z uwagi na fakt, że na podstawie jego wysokości nalicza się odsetki od zobowiązania, które zwiększają całkowity koszt kredytu.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego w wielu przypadkach jest stałą wartością, ustalaną przed podpisaniem umowy. Od początku do końca spłaty kredytu odsetki naliczane są więc za pomocą tej samej wartości procentowej. Dzięki temu kredytobiorca wie dokładnie, jak dużo będzie wynosiła każda rata i nie zostanie zaskoczony (pozytywnie lub negatywnie) przez zmianę oprocentowania.

Stałe oprocentowanie kredytu jest jednak dla banku pewnym ryzykiem – jeśli w trakcie spłaty zobowiązania na przykład problemem stanie się inflacja i pieniądz straci na wartości, to taki nagle nisko oprocentowany kredyt będzie dla kredytodawcy mało opłacalny.

Dlatego też stałe oprocentowanie stosuje się przede wszystkim w kredytach gotówkowych, które na ogół są krótkie i opiewają na stosunkowo niewielkie sumy (kilka, kilkanaście bądź kilkadziesiąt tysięcy złotych), w przeciwieństwie do długoterminowych kredytów hipotecznych.

Kwestia oprocentowania wygląda w kredytach hipotecznych zupełnie inaczej. W większości przypadków jest ono zmienne i składa się z:

  • marży banku
  • zmiennej stopy procentowej WIBOR.

Marża to dla banku jedno z głównych źródeł zarobku na kredytach hipotecznych. Jej wysokość ustalana jest przez kredytodawcę, co otwiera możliwość negocjacji i w konsekwencji obniżenia jej względem wstępnej oferty. Musimy pamiętać, że w przypadku kredytów na tak długi okres i duże sumy jak kredyt na mieszkanie, nawet pozornie niewielka (wynosząca kilka dziesiętnych) różnica w marży może mieć ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu.

Wysokość zmiennej stopy procentowej WIBOR jest niezależna od banków. Obecnie stoi ona na bardzo niskim poziomie w porównaniu do tego, ile wynosiła jeszcze kilkanaście lat temu, czyli na początku ogromnej popularności kredytów hipotecznych. WIBOR aktualizowany jest codziennie natomiast, dla komfortu klientów i większej stabilności, w kredytach hipotecznych stosuje się wskaźnik WIBOR3M, który aktualizuje się co trzy miesiące lub WIBOR6M, aktualizowany co pół roku. Dzięki temu możemy precyzyjnie określić przynajmniej wysokość następnych trzech bądź sześciu rat.

oprocentowanie a prowizja co jest wazniejsze - wykres marza banku

1 Źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Srednie-marze-kredytow-hipotecznych-IV-kwartal-2019-r-HipoTracker-Bankier-pl-7790281.html

Czym jest prowizja?

Innym ważnym składnikiem całkowitego kosztu kredytu jest prowizja, którą z reguły pobiera się jednorazowo na początku spłaty kredytu. Można spotkać się z różnymi rodzajami prowizji, a do najpopularniejszych z nich należą:

  • prowizja za udzielenie kredytu
  • prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania
  • prowizja za nadpłatę kredytu (w przypadku kredytu hipotecznego)
  • prowizja za odnowienie kredytu (stosowana w kredytach odnawialnych).

Wysokość i możliwość naliczania niektórych prowizji przez banki jest uregulowana prawnie. Przykładowo prowizja za nadpłatę kredytu hipotecznego może być naliczana jedynie przez pierwsze trzy lata spłaty zobowiązania, a jej wysokość nie może przekroczyć 3% nadpłacanej kwoty.

Najczęściej spotykana jest prowizja za udzielenie kredytu, która wynosi w większości przypadków kilka procent jego wartości. Bywa, że banki oferują czy to kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny bez żadnej prowizji, ale jest to wtedy często rekompensowane wyższym oprocentowaniem. Ponadto w takim wypadku warunkiem braku prowizji może być skorzystanie wraz z kredytem z innego produktu bankowego, takiego jak karta kredytowa czy ubezpieczenie kredytu.

Prowizja a oprocentowanie – na co trzeba zwracać większą uwagę?

Wiemy już czym jest prowizja i co to jest oprocentowanie. Pojawia się w związku z tym pytanie: oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze? Nie da się odpowiedzieć na nie jednoznacznie, ponieważ wiele zależy od takich czynników, jak kwota i okres spłaty danego kredytu.

Prowizja generuje koszty jednorazowo (aczkolwiek bywa, że jest rozkładana na części i doliczana do rat), zaś zależne od oprocentowania odsetki, naliczane są przez cały okres spłaty kredytu. Sprawia to, w połączeniu z wysoką sumą kredytu, że mimo pozornie niskiego (w porównaniu do większości kredytów gotówkowych) oprocentowania na przestrzeni lat, odsetki od kredytu hipotecznego mogą wynieść kilkaset tysięcy złotych.

W związku z tym oprocentowanie jest najważniejsze w przypadku kredytów na duże sumy i z długim okresem spłaty. Prowizja zaś może okazać się kluczowa w przypadku zobowiązań na krótszy okres, na przykład kilka miesięcy bądź rok lub dwa. Oczywiście jeśli chcemy aby kredyt był najtańszy, niska powinna być zarówno prowizja, jak i oprocentowanie – jednak nie zawsze jest to możliwe.

Jak znaleźć najbardziej opłacalny kredyt?

Kiedy już ustalimy, na jakie parametry powinniśmy zwracać największą uwagę, zaczniemy poszukiwania idealnego kredytu. Tylko jak go znaleźć biorąc pod uwagę jak wiele jest obecnie różnych ofert?

Możemy zrobić to samodzielnie lub z pomocą pośrednika kredytowego. W tym pierwszym przypadku warto posiłkować się rankingami i porównywarkami (musimy jednak pamiętać, że nie zawsze są one wiarygodne), w drugim – cała praca zostanie wykonana za nas, a pośrednik przedstawi nam tylko już wyselekcjonowane i uznane przez niego za korzystne oferty.

Oprocentowanie a prowizja – podsumowanie

Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze to dylemat, przed którym staje większość przyszłych kredytobiorców. Oba te czynniki są bardzo istotne i prawdopodobnie znacząco wpłyną na całkowity koszt kredytu natomiast to, który z nich będzie kluczowy, zależy od indywidualnych okoliczności.

Jeśli wciąż nie mamy pewności na co powinniśmy zwracać największą uwagę, dobrym pomysłem może być obliczenie całkowitego kosztu kredytu dla dwóch wariantów: niskiego oprocentowania i wysokiej prowizji oraz wysokiego oprocentowanianiskiej prowizji. Dzięki temu uzyskamy pełny ogląd sytuacji i łatwiej będzie nam zdecydować, które oferty powinniśmy rozważyć. Korzystne może być również skorzystanie z usług pośrednika kredytowego posiadającego wiedzę i doświadczenie, pozwalające mu pozyskiwać dla swoich klientów kredyty na najlepszych możliwych warunkach.