Na czym polega przewalutowanie kredytu?
Kredyt walutowy to produkt finansowy udzielany w walucie innej, niż obowiązująca w danym kraju. Często nazywa się go też dewizowym. W Polsce najczęściej spotkamy tego rodzaju kredyty we frankach szwajcarskich lub euro – są jednak dostępne także bardziej egzotyczne opcje. Obecnie taki produkt finansowy mogą uzyskać tylko osoby, które osiągają dochody w danej walucie.
Przewalutowanie kredytu oznacza przeliczenie aktualnej wysokości zobowiązania pozostałego do spłaty na złotówki. Odbywa się to standardowo w oparciu o kurs waluty z dnia wykonywania operacji. Przy operacji obowiązują przepisy ustawy o Prawie bankowym i ogólne przepisy prawa. Nie ma odrębnych ustaw czy postanowień dotyczących przewalutowania kredytu.
Jeżeli dana waluta jest obecnie umocniona, czyli jej wartość w złotówkach pozostaje wysoka, koszty zobowiązania finansowego są wyższe. Wynika to z podjętego przez kredytobiorcę ryzyka walutowego. Przewalutowanie może je zniwelować – musi jednak zostać przeprowadzone w odpowiednim momencie.
Pomożemy Ci pozyskać możliwie najkorzystniejsze finansowanie dla Ciebie lub Twojego biznesu!
Nie trać swojego cennego czasu. Specjaliści Spłaty Pożyczek przejmą na siebie ciężar formalności i wynegocjują dla Ciebie finansowanie na warunkach dopasowanych do Twoich potrzeb.
Jakie są zasady przewalutowania kredytu?
Procedura przewalutowania kredytu jest obarczona pewnymi dodatkowymi zasadami. Przepisy prawa narzucają pewne ograniczenia, które sprawiają, że nie każdy może skorzystać z takiego rozwiązania. Poniżej przedstawiamy najważniejsze zasady dotyczące przewalutowania kredytu:
- przewalutowanie jest dostępne tylko dla osób, które obecnie osiągają dochody w złotówkach,
- operacja może być przeprowadzona tylko na wniosek kredytobiorcy,
- kredytodawca może pobrać prowizję za przeprowadzenie operacji przewalutowania oraz naliczyć inne opłaty np. za sporządzenie aneksu czy procesowanie,
- przy przewalutowaniu kredytu zmienia się stopa referencyjna (np. z LIBOR) na WIBOR lub WIRON,
- przewalutowanie kredytu zawsze jest obliczane na podstawie aktualnie obowiązującego kursu waluty (w momencie przeprowadzania operacji).
Warto wiedzieć, że prowizje naliczane przez banki przy przewalutowaniu często wymagają opłacania co miesiąc razem z ratą. Nierzadko wynoszą one od 0,5 do 1,5% wartości salda zadłużenia. Należy dokładnie przeanalizować ofertę przed przewalutowaniem, by znacząco nie zwiększyć zobowiązania.
Jakie zalety i wady ma przewalutowanie kredytu?
Taka operacja wymaga odpowiedniej analizy sytuacji finansowej oraz rynkowej. Przewalutowanie kredytu nie zawsze będzie opłacalnym rozwiązaniem. Poniżej przedstawiamy najważniejsze wady i zalety takiego rozwiązania.
| Zalety | Wady |
| pozostała część kredytu może być spłacana w złotówkach, co oznacza zniwelowanie ryzyka walutowego | konieczność pokrycia dodatkowej prowizji za przewalutowanie |
| szansa na obniżenie całkowitej marży kredytu | zagrożenie zwiększenia kosztów kredytu |
| szansa na uzyskanie korzystniejszego oprocentowania | konieczność opłacenia dodatkowych kosztów wynikających z wymiany walut |
| pewność stałej raty do końca okresu kredytowania | dodatkowe opłaty administracyjne (np. za przygotowanie aneksu do umowy) |
Przewalutowanie kredytu, jeżeli zostanie przeprowadzone w odpowiednim momencie, może ułatwić spłatę, sprawić, że będzie bardziej stabilna, a także pomniejszyć ogólne koszty kredytowania. Należy jednak wiedzieć, że to opłacalne rozwiązanie tylko w niektórych przypadkach.
Czy opłaca się przewalutować kredyt?
Opłacalność przewalutowania kredytu należy zawsze oceniać indywidualnie dla danej umowy kredytowej. Oczywiście może to przynieść pewne korzyści. Przewalutowanie będzie opłacalne, kiedy waluta obca jest słaba i mamy silną złotówkę. Kiedy kredyt został zaciągnięty przy niskim kursie, kredytobiorca może mieć pewne problemy. Wtedy przewalutowanie nie będzie korzystne, a nawet wygeneruje straty.
Jeżeli zastanawiamy się nad skorzystaniem z takiej możliwości, warto zwrócić uwagę na kilka elementów:
- koszty dodatkowe – prowizja, opłaty administracyjne i inne koszty okołokredytowe,
- kurs waluty – musi być niższy niż w momencie zaciągania zobowiązania,
- wielkość zobowiązania do spłaty – pod koniec opłacania kredytu najczęściej przewalutowanie będzie niekorzystne.
Przewalutowanie kredytu należy zawsze dokładnie przeanalizować. W Internecie dostępne są całkowicie darmowe porównywarki – dzięki nim nieco łatwiej sprawdzić, czy dane zobowiązanie będzie opłacalne.
Kiedy opłaca się przewalutować kredyt?
Przewalutowanie kredytu jest opłacalne, kiedy kurs danej waluty jest niższy względem złotówki niż w momencie zaciągania zobowiązania. Należy także zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty jak prowizja czy procesowanie lub koszt aneksu do umowy.
Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli zobowiązania przy bardzo niskim kursie waluty obcej, a ta gwałtownie wzrosła, mogą mieć spore problemy. Wtedy przewalutowanie kredytu jest zwykle niezwykle nieopłacalne. Tutaj warto zwrócić uwagę na kredytobiorców zobowiązań we frankach szwajcarskich. Czy opłaca się przewalutować kredyt we frankach? Te zobowiązania były zaciągane przy bardzo niskim kursie tej waluty. Do tej pory wzrosła około dwukrotnie, co sprawia, że przewalutowanie kredytu we frankach jest skrajnie niekorzystne. Warto wiedzieć, na czym polega odfrankowienie kredytu, ponieważ będzie tu pewną alternatywą.
Sytuacja ze zobowiązaniami frankowymi zmienia się dynamicznie. Rząd stosuje pewne rozwiązania, które mają ułatwiać spłatę kredytów. Mimo wszystko wciąż kredytobiorcy mają spore problemy w większości przypadków. Szansa na umorzenie kredytu frankowego istnieje, jednak jest stosunkowo niska.
Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?
Należy pamiętać, że przewalutowanie kredytu to usługa oferowana przez banki. Takie instytucje finansowe wymagają opłat za swoje usługi. Przewalutowanie oznacza konieczność pokrycia prowizji. Wynosi ona standardowo od 0,5 do 1,5% całkowitej wartości salda zadłużenia. Opłacamy ją co miesiąc razem z ratą.
Oprócz tego kredytodawcy doliczają opłatę za przygotowanie aneksu do umowy kredytowej. To standardowo jednorazowy koszt w wysokości do 350 zł. Warto również mieć na uwadze spread walutowy. Jest to różnica między kursem zakupu i sprzedaży danej waluty. Można ją wliczać do całkowitych kosztów kredytu jako swego rodzaju “niepisaną marżę”.
W Internecie dostępne są darmowe kalkulatory finansowe. Dzięki nim bardzo łatwo ocenimy, czy przewalutowanie kredytu będzie korzystne. Dobrym rozwiązaniem będzie także skorzystanie z pomocy eksperta finansowego.
Jak przewalutować kredyt? Procedura krok po kroku
Niestety proces przewalutowania kredytu często wymaga dość dużo czasu. Warto o tym pamiętać przed złożeniem wniosku. Jak przewalutować kredyt? Poniżej przedstawiamy procedurę ubiegania się o przewalutowanie w banku.
- Złożenie wniosku o przewalutowanie kredytu. Jego wzór podaje bank, gdzie kredytobiorca ma zaciągnięte zobowiązanie. Należy pamiętać o kursie, według którego przeliczana jest waluta. Często wybiera się ten, który był aktualny w dniu składania wniosku.
- Oczekiwanie na decyzję banku. Banki badają zdolność kredytową, kiedy wysokość raty ulegnie zwiększeniu. Przewalutowanie nastąpi, jeżeli kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie według kredytodawcy.
- Podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Po pozytywnej decyzji kredytobiorca pokrywa opłatę za przygotowanie aneksu. Podpisanie oznacza akceptację nowych warunków kredytowania.
Bardzo istotne jest odpowiednie przygotowanie wniosku oraz upewnienie się, że mamy odpowiednią zdolność kredytową. Przewalutowanie kredytu wymaga także potwierdzenia dotyczącego uzyskiwania dochodów w złotówkach.
Specjaliści Spłaty Pożyczek przeprowadzą Cię przez cały proces kredytowania.
Od znalezienia dostępnych ofert i wybór najkorzystniejszej, poprzez złożenie wniosku, negocjacje z instytucją finansową i pozyskanie indywidualnych warunków zobowiązania, aż do podpisania umowy kredytowej. Pozyskaj finansowanie przy minimum formalności i bez stresu!
Jak przygotować wniosek o przewalutowanie kredytu?
Wzór takiego dokumentu otrzymujemy bezpośrednio od banku, w którym mamy zaciągnięte zobowiązanie. Wystarczy tylko odpowiednio uzupełnić wniosek oraz ewentualnie dołączyć konieczne dokumenty – np. potwierdzenie dochodu w złotówkach.
Jakie informacje powinien zawierać wniosek o przewalutowanie kredytu? Są nimi:
- dane osobowe kredytobiorcy i numer PESEL,
- numer umowy kredytowej oraz data jej zawarcia,
- waluta, w której obecnie spłacane jest zobowiązanie i docelowa,
- oświadczenie o walucie, w której uzyskujemy wynagrodzenie.
Jeżeli nowa rata kredytu będzie taka sama lub niższa, bank nie potrzebuje dodatkowej analizy zdolności kredytowej. Będzie to wymagane jedynie przy podwyższeniu kosztów kredytowania.
