Jaki kredyt na remont sprawdzi się najlepiej – hipoteczny czy gotówkowy?

Niezależnie od tego, czy ostatecznie zdecydujemy się na kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny na remont, na samym początku jest kilka spraw, które powinniśmy przemyśleć. Dzięki temu nie pożyczymy więcej, niż jest nam potrzebne i będziemy w stanie precyzyjnie zaplanować cały remont. Unikniemy w ten sposób spontanicznego i niezorganizowanego działania, które tylko zwiększy koszty i wydłuży czas prac.

Należy sobie zadać następujące pytania:

• co jestem w stanie zrobić samodzielnie, a do czego potrzebni będą fachowcy,
• co konkretnie trzeba wyremontować i w jaki sposób,
• ile to wszystko będzie kosztowało,
• czy stać mnie na spłacanie kredytu na remont,
• na czym można oszczędzić, a na czym absolutnie nie,
• o ile jestem w stanie ewentualnie przekroczyć budżet,
• jakimi środkami na remont już dysponuję,
• czy remont musi być przeprowadzony jak najszybciej, czy można trochę zaczekać?

Na podstawie odpowiedzi na te pytania będziemy w stanie ustalić wstępny plan remontu, a także jego kosztorys. Jeśli nie ma powodu do pośpiechu i remont nie musi zostać wykonany natychmiastowo, warto trochę poczekać i nieco więcej na ten cel zaoszczędzić. Im mniej trzeba będzie pożyczyć, tym remont będzie korzystniejszy.

Słabo zaplanowany remont, czy to pod względem finansowym, czy organizacyjnym, będzie się przeciągał i stawał się gąbką, która tylko coraz bardziej i szybciej pochłania fundusze. Zwłaszcza w przypadku skomplikowanych i kosztownych remontów warto poświęcić sporo czasu na odpowiednie planowanie.

Remont domu lub mieszkania można sfinansować na kilka sposobów. To, co ostatecznie warto wybrać, jest zależne od zakresu prac, potrzebnej kwoty oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy. Do najpopularniejszych możliwości zaliczamy:

• kredyt gotówkowy na remont – stosunkowo szybka forma finansowania, która nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości. Bank nie kontroluje też celu wydatkowania środków, dlatego pieniądze można przeznaczyć na dowolne prace remontowe. Najczęściej sprawdza się przy mniejszych lub średnich remontach, takich jak malowanie, wymiana podłóg czy odświeżenie łazienki,
• kredyt hipoteczny na remont – umożliwia uzyskanie wyższej kwoty finansowania, ponieważ jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Jest to kredyt celowy, dlatego bank może wymagać kosztorysu planowanych prac, a środki często wypłacane są w transzach. Takie rozwiązanie wybierane jest zazwyczaj przy większych remontach lub gruntownej modernizacji domu czy mieszkania,
• pożyczka hipoteczna – również zabezpieczona hipoteką na nieruchomości, ale w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie jest kredytem celowym. Oznacza to, że bank nie wymaga rozliczania remontu, a środki można przeznaczyć na dowolny cel, w tym także na modernizację nieruchomości. Dzięki temu rozwiązanie jest bardziej elastyczne, choć często wiąże się z nieco wyższym oprocentowaniem niż kredyt hipoteczny celowy.

Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie porównać dostępne opcje i wybrać taką formę kredytu, która najlepiej odpowiada zakresowi planowanego remontu.

Różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym na remont mieszkania lub domu skupiają się przede wszystkim na kwocie finansowania, formalnościach, kosztach oraz czasie uzyskania środków. Spójrz na poniższą tabelę:

Wybór między kredytem gotówkowym a kredytem hipotecznym na remont zależy przede wszystkim od skali planowanych prac, potrzebnej kwoty oraz czasu, w jakim chcesz uzyskać finansowanie. Wybierz kredyt gotówkowy na remont, gdy:

• planujesz niewielki lub średni remont,
• potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty,
• zależy Ci na szybkiej decyzji kredytowej i minimum formalności,
• nie chcesz ustanawiać zabezpieczenia na nieruchomości.

Kredyt gotówkowy na remont świetnie sprawdza się przy takich pracach jak odświeżenie mieszkania, remont kuchni czy wymiana podłóg. Warto jednak pamiętać, że przy wyższych kwotach bank dokładnie analizuje zdolność kredytową – wysokość dochodów, stałe wydatki oraz historię spłaty wcześniejszych zobowiązań. Natomiast kredyt hipoteczny na remont będzie korzystniejszy, gdy:

• planujesz duży remont lub generalną modernizację nieruchomości,
• potrzebujesz wyższej kwoty finansowania,
• zależy Ci na niższym oprocentowaniu i dłuższym okresie spłaty.

O kredyt na remont nieruchomości mogą starać się osoby z odpowiednią zdolnością kredytową i stabilnym źródłem dochodu. Jak przy każdym innym zobowiązaniu bank przeprowadzi ocenę sytuacji finansowej wnioskodawcy i jego historii kredytowej. Zazwyczaj o taki kredyt ubiegają się:

• właściciele mieszkań lub domów, którzy planują remont swojej nieruchomości,
• współwłaściciele nieruchomości (np. małżonkowie),
• osoby posiadające spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
• w niektórych przypadkach także osoby, które dopiero kupują nieruchomość i chcą sfinansować jej remont.

Bank sprawdza przy tym kilka kluczowych kwestii: wysokość i stabilność dochodów, dotychczasową historię spłaty zobowiązań w BIK oraz poziom aktualnego zadłużenia. Jeśli ocena jest pozytywna, kredytobiorca może otrzymać środki na sfinansowanie planowanych prac remontowych.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu na remont mieszkania lub domu?

Maksymalna kwota kredytu na remont zależy przede wszystkim od rodzaju finansowania oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy. Bank zawsze analizuje wysokość dochodów, aktualne zobowiązania oraz historię kredytową, aby ocenić, jaką kwotę klient będzie w stanie bezpiecznie spłacać.

W przypadku kredytu gotówkowego na remont mieszkania lub domu można liczyć na około 200-300 tys. zł. Natomiast jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny na remont, to wówczas bank udziela finansowania zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości, dlatego maksymalna kwota może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych, a czasem więcej. Wysokość kredytu zależy wtedy m.in. od wartości nieruchomości oraz kosztorysu planowanych prac remontowych.

Zaciągnięcie kredytu na remont, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, wiąże się z koniecznością dopełnienia kilku formalności. Zakres wymaganych dokumentów zależy głównie od rodzaju kredytu oraz kwoty finansowania. Zazwyczaj jednak bank musi przede wszystkim sprawdzić zdolność kredytową wnioskodawcy oraz jego historię spłaty zobowiązań.

Podstawowym krokiem jest złożenie wniosku kredytowego, w którym podaje się m.in. dane osobowe, informacje o dochodach oraz aktualnych zobowiązaniach finansowych. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające sytuację finansową, np.:

• zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub wyciągi z konta bankowego,
• dokumenty potwierdzające formę zatrudnienia,
• informacje o aktualnych zobowiązaniach kredytowych.

Nieco większe formalności występują w przypadku kredytu hipotecznego na remont. Bank może wymagać dodatkowo:

• kosztorysu planowanych prac remontowych,
• dokumentów dotyczących nieruchomości, np. odpisu z księgi wieczystej,
• wyceny nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Po złożeniu wszystkich dokumentów bank analizuje wniosek i ocenia ryzyko udzielenia finansowania. Jeśli decyzja kredytowa jest pozytywna, pozostaje już tylko podpisanie umowy kredytowej i uruchomienie środków na remont.

Remont domu czy mieszkania nigdy nie będzie tani, przynajmniej jeśli chcemy to zrobić dobrze. Szukamy więc sposobów, aby jego koszt obniżyć. Często jednak robimy to w taki sposób, że szkodzimy jakości jego wykonania. Dzięki temu ostatecznie i tak zapłacimy więcej, bo później będziemy musieli dokonywać napraw i przeróbek.

W przypadku remontów panuje takie przekonanie, że oszczędzać należy przede wszystkim na materiałach. Jest to spory błąd. Są oczywiście takie materiały, w przypadku których nie warto przepłacać na markę. Jednak w zdecydowanej większości za wyższą ceną idzie także wyższa jakość. Z kiepskimi materiałami ciężej będzie się pracować i mogą one okazać się mało wytrzymałe, przez co później i tak poniesiemy dodatkowe koszty. Warto pamiętać, że jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, to bank będzie wymagał od nas udowodnienia, że wykorzystaliśmy otrzymane środki zgodnie z przeznaczeniem.

Na czym więc można bez obaw oszczędzać? Przede wszystkim na kredycie. W różnych bankach kredyt na taką samą kwotę, rozłożony na taką samą ilość lat, może mieć diametralnie inny koszt. Na dobrze wybranym kredycie zyskamy znacznie więcej, niż na niskiej jakości materiałach, a nie będzie to miało żadnych potencjalnych negatywnych konsekwencji.