Kredyt lub pożyczka pod zastaw nieruchomości – na czym polega?

Sformułowanie „pod zastaw” możemy kojarzyć głównie z lombardami i tego typu przybytkami, a nie bankami i firmami pożyczkowymi. Zupełnie słusznie, ponieważ formalnie używa się zazwyczaj sformułowań „kredyt hipoteczny” i „pożyczka hipoteczna”, a nie „kredyt pod zastaw domu” czy „pożyczka pod zastaw mieszkania”. Tak czy inaczej, chodzi tutaj o produkty bankowe, których zabezpieczeniem jest hipoteka. O kredycie hipotecznym słyszał prawdopodobnie każdy, nawet osoby, które z kredytami i produktami bankowymi nie miały jeszcze do czynienia. Tego typu kredyty spłaca już ogromna ilość Polaków, a co roku zaciągane są kolejne. Kredyty hipoteczne cieszą się one tak ogromną popularnością, ponieważ dla większości młodych ludzi są jedynym sposobem na posiadanie na własność własnego domu czy mieszkania Kredyt hipoteczny z reguły opiewa na bardzo wysoką sumę, nierzadko liczoną w setkach tysięcy złotych. Wobec tego łatwo się domyślić, że taki kredyt jest dość kosztowny, nawet mimo faktu, że zabezpieczeniem jest hipoteka. Zaciągnąć go można na od kilku do kilkudziesięciu lat. Maksymalnie kredyt hipoteczny może być rozłożony na 35 lat, ale stosuje się także górne limity wieku kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty.

Wobec tego na przykład 60-latek kredytu hipotecznego na 35 lat po prostu nie otrzyma. Im mniej pewien bank może być, że zobowiązanie zostanie terminowo spłacone, tym gorsze warunki zaoferuje. Będzie to służyło po prostu zminimalizowaniu ryzyka, że na udzieleniu kredytu będzie stratny. Ciężko o lepsze i bardziej pewne zabezpieczenie niż hipoteka. W razie niespłacania zobowiązania daje ona możliwość przejęcia nieruchomości i jej sprzedaży. Wobec tego banki mogą oferować stosunkowo niskie oprocentowania kredytów hipotecznych. Wiedzą bowiem, że w razie czego nie stracą bardzo dużo w wyniku takiej decyzji. Z drugiej strony zwykle nieruchomości wystawione na licytację przez bank sprzedawane są poniżej ceny rynkowej. Wobec tego w przypadku przejściowych trudności ze spłatą kredytu banki skłonne są iść klientom na ustępstwa.

Kredyt hipoteczny udziela się na konkretny cel – zakup lub budowę domu, lub mieszkania (czy też innej nieruchomości). W ostateczności kredyt hipoteczny można zaciągnąć także na remont, chociaż nie jest to zalecane. Kredytobiorca jest przez bank rozliczany z tego, w jaki sposób wydał przekazane mu środki. Z całym procesem wiąże się także wiele formalności oraz dodatkowych kosztów. Nie obejdzie się na przykład bez profesjonalnej wyceny domu lub mieszkania. Wiązać się to będzie nie tylko z poniesieniem niemałej opłaty, ale także dłuższym czasem oczekiwania.

Wiemy już, czym jest kredyt pod zastaw domu, a raczej kredyt hipoteczny. W takim razie czym jest pożyczka pod zastaw mieszkania? Jej nazwa mogłaby sugerować, że otrzymać ją można jedynie w firmie pożyczkowej. Nic bardziej mylnego – pożyczek hipotecznych udziela także większość banków. Biorąc tego typu pożyczkę w banku, musimy jednak przygotować się na szereg formalności, tak samo, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Cały proces nie będzie więc bardzo szybki. Nie pominiemy na przykład wcześniej już wspomnianej wyceny nieruchomości. Znacznie bardziej przyjazny jest klientom proces przyznawania pożyczek hipotecznych w firmach pożyczkowych. Może się obyć nawet bez zaświadczenia o dochodach, nie mówiąc już nawet o wycenie nieruchomości. Są to pożyczki, które wyróżniają się przede wszystkim właśnie sposobem ich zabezpieczenia. Jest nim oczywiście także hipoteka, tak jak i w przypadku kredytu hipotecznego. Dokonanie odpowiedniego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości uprawnia naszego wierzyciela do jej przejęcia w przypadku niespłacania zaciągniętego zobowiązania. Warto zaznaczyć, że pożyczka hipoteczna nie jest pożyczką celową – nieruchomość służy tutaj tylko jako zabezpieczenie.

Za uzyskane pieniądze nie musimy jej remontować czy kupować. Możemy zrobić z nimi cokolwiek tylko zapragniemy i bank nie będzie w to w żaden sposób wnikał. Zakupy nie będą musiały być jakkolwiek dokumentowane. Jako że hipoteka jest zabezpieczeniem niezwykle solidnym, pożyczki hipoteczne są w wielu przypadkach bardzo korzystne. Mowa tu nie tylko o oprocentowaniu. Zabezpieczenie pożyczki hipoteką pozwala na ogół na zaciągnięcie jej na znacznie większą kwotę, niż moglibyśmy to zrobić w innym przypadku. Nasza zdolność kredytowa jest mniej istotna (chociaż i tak będzie sprawdzana i brana pod uwagę), ponieważ w razie czego bank czy firma pożyczkowa i tak odzyska swoją należność. W momencie, kiedy pożyczkę spłacimy, wierzyciel traci jakiekolwiek prawa do naszej nieruchomości. Jeśli więc będziemy spłacać nasze zobowiązanie w terminie, nic nam nie grozi, a wiele możemy zyskać. Pożyczka pod zastaw mieszkania jest więc ryzykiem jedynie wtedy, kiedy obawiamy się, że możemy mieć problem z jej spłacaniem.

Wiele różnic i podobieństw tych dwóch rodzajów zobowiązań zostało już wspomniane, ale jedynie mimochodem. Częstą pomyłką jest chociażby założenie, że są one w zasadzie tym samym, po prostu kredytu udziela bank, a pożyczki firma pożyczkowa. Jak już wskazano, jest to założenie błędne. Warto wobec tego usystematyzować całą tę wiedzę tak, aby już na pierwszy rzut oka móc łatwo kredyt i pożyczkę hipoteczną porównać. W takim razie co je łączy?

• ich zabezpieczeniem jest hipoteka,
• mogą być zaciągane na długi czas.
• w przypadku pożyczki hipotecznej w banku – podobne formalności.
• łatwiej je otrzymać niż tradycyjne kredyty i pożyczki mimo niskiej zdolności kredytowej.
• są często oferowane na korzystnych warunkach.

• kredyt hipoteczny jest udzielany na określony cel – budowę, kupno czy remont domu lub mieszkania.
• pożyczkę hipoteczną można wziąć na cokolwiek (wakacje, nowy samochód, sprzęt elektroniczny).
• kredyt hipoteczny można wziąć jedynie w banku, zaś pożyczkę hipoteczną – w banku lub firmie pożyczkowej.
• w przypadku pożyczek hipotecznych w firmach pożyczkowych – szybkość i brak formalności.

Różnic wskazaliśmy mniej niż podobieństw, natomiast są to różnice bardzo znaczące. W związku z tym kredyt pod zastaw domu i pożyczka pod zastaw mieszkania nie powinny być traktowane jak ten sam produkt finansowy. Nie da się jednoznacznie powiedzieć, aby któreś z tych rozwiązań było lepsze lub gorsze od drugiego. W jednym przypadku korzystniejszy może być kredyt, w innym łatwiejsza do uzyskania pożyczka hipoteczna. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę wszystkie aspekty obu opcji i porównać je ze swoją sytuacją. Zawsze można też zasięgnąć rady specjalisty, który ma doświadczenie w tym zakresie i będzie w stanie lepiej ustalić, które rozwiązanie będzie korzystniejsze.

Pożyczki hipoteczne zawierane z firmami pożyczkowymi cechują się tym, że można je zaciągnąć bardzo szybko i wygodnie. Nie dziwi więc fakt, że w wielu przypadkach można tego dokonać również przez Internet. W przypadku pożyczek pod zastaw mieszkania własnościowego sytuacja jest jednak nieco bardziej skomplikowana niż w przypadku zwykłych pożyczek gotówkowych. W końcu pożyczka pod zastaw mieszkania zabezpieczona jest dokonaniem odpowiedniego wpisu do księgi wieczystej nieruchomości, a tego przez Internet zrobić się przecież nie da. W większości przypadków zadbano jednak o to, aby cały proces maksymalnie uprościć i przyspieszyć. Wszystkie potrzebne dokumenty przesyłane są drogą internetową, a pożyczkobiorca musi jedynie zadbać o ustanowienie hipoteki. Nie jest zazwyczaj wymagana wizyta w siedzibie firmy ani żadne dodatkowe formalności.

Co prawda całość nie zajmie 15 minut jak w przypadku chwilówki, ale nie trzeba się martwić długim okresem oczekiwania. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku pożyczek i kredytów hipotecznych w bankach. Przez Internet możemy jedynie zostawić swoje dane kontaktowe. Cały proces jest długotrwały i obejmuje między innymi wycenę nieruchomości (za którą trzeba dodatkowo kilkaset złotych zapłacić), więc może potrwać nawet kilka miesięcy. Z jednej strony nie ma co się temu dziwić, ponieważ mowa o dużych sumach. Nie tylko my musimy się upewnić, że taka decyzja będzie dla nas korzystna. Bank również ma wiele czynników, które musi wziąć pod uwagę, aby oszacować, czy opłaca mu się udzielenie nam pozytywnej decyzji. Mimo wszystko długość czasu oczekiwania może niejednej osobie dać się mocno we znaki, zwłaszcza jeśli pieniądze potrzebne są ekspresowo.

Trzeba jednak pamiętać, że zarówno, jeśli interesuje nas kredyt pod zastaw domu, jak i pożyczka pod zastaw mieszkania, wiele zależy od zasad panujących w danej instytucji. Jedna firma czy bank może wymagać określonego zestawu dokumentów, kolejna zestawu częściowo lub niemal zupełnie innego. Duże znaczenie ma także indywidualna sytuacja klienta. Istotne jest chociażby to, jakie jest jego źródło dochodów. Niektóre źródła dochodów, uznawane za bardziej pewne, takie jak umowa o pracę na czas nieokreślony, mogą wiązać się z mniejszą ilością formalności. Inne, takie jak umowy cywilnoprawne, niekiedy oznaczają większą ilość formalności czy wyższe wymagania.

Kredyt pod zastaw domu nie jest tak uniwersalnym zobowiązaniem, jak chociażby kredyt gotówkowy, nic więc dziwnego, że w przypadku każdej osoby proces jego zaciągania może wyglądać nieco inaczej. Jednocześnie pożyczkodawcy i kredytodawcy zdają sobie sprawę z faktu, że nikt nie lubi długiego czasu oczekiwania i dużej ilości formalności do załatwienia, w związku z czym pewne procedury ulegają zmianie na lepsze. Między innymi z uwagi właśnie na popularność Internetu, który daje duże możliwości, jeśli chodzi o kompletowanie dokumentów czy dostarczanie kluczowych informacji bez wychodzenia z domu i odwiedzania fizycznej placówki banku lub firmy pożyczkowej.

Kredyt pod zastaw domu to dla wielu ludzi zło konieczne, tak jak i wszelkie inne produkty finansowe, które zabezpiecza się hipoteką. Tylko czy rzeczywiście jest to rozwiązanie tak straszne, jak je malują? Jakie ma wady, a jakie zalety? Hipoteka jako sposób zabezpieczenia pozwala na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, nawet na bardzo wysoką sumę, osobom, które w innych okolicznościach nie mogłyby na to liczyć. To świetne rozwiązanie, jeśli nasza zdolność kredytowa jest za niska. Nie warto więc znacznie przepłacać za pożyczki dla zadłużonych oprocentowane na kilkaset procent. Sceptycy brania kredytów czy pożyczek „pod zastaw” wskazują duże ryzyko, jakie się z tym wiąże. Faktycznie, niewiele jest straszniejszych prospektów niż utrata domu. W związku z tym tego typu zobowiązania należy zaciągać na miarę swoich możliwości, tak, aby później nie mieć problemów z ich spłatą.

Nawet w najgorszym przypadku często okaże się, że z naszym wierzycielem da się dojść do porozumienia. Możliwe mogą być na przykład wakacje kredytowe lub wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, co równa się zmniejszeniu miesięcznej raty. Sporą zaletą pożyczek i kredytów hipotecznych jest to, że nie ma tańszego sposobu na uzyskanie dużych sum. Oprocentowanie kredytów hipotecznych dzieli się na dwie części: stopę procentową WIBOR, na którą banki nie mają wpływu, oraz marżę, która zależy całkowicie od banku. Wobec tego istnieje pewne pole do negocjacji. Trzeba się jednak przygotować na to, że nawet nisko oprocentowany kredyt nie będzie tani, jeśli rozłożymy go na 30 czy 35 lat. Im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym dłużej naliczały się będą odsetki, a więc rósł będzie całkowity koszt kredytu. Koszt ten jednak byłby znacznie, znacznie większy, gdyby nie zabezpieczenie zobowiązania hipoteką.

Kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw mieszkania to bardzo poważne zobowiązania, których konsekwencje będą odczuwalne przez długie lata po ich zaciągnięciu. Wobec tego decyzji o nich nie należy podejmować pochopnie. Niezbędne jest wcześniejsze poważne zastanowienie, rozważenie wszelkich za i przeciw oraz dokładne przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej. Jest wiele pytań, na które trzeba umieć sobie odpowiedzieć. Czy stać mnie na ten kredyt? Jaką mam pewność, że będą go w stanie spłacać przez tak długi czas? Co z ryzykiem zlicytowania domu przez wierzyciela – czy jestem w stanie je zaakceptować?

Jeśli już jesteśmy pewni, że tego typu zobowiązanie chcemy zaciągnąć i jesteśmy na nie gotowi, czas na dokonanie konkretnego wyboru. Ofert jest bardzo dużo, łatwo więc się pomylić czy zagubić. Zdecydowanie odradza się wybieranie pierwszej z brzegu oferty, nawet jeśli wydaje się bardzo atrakcyjna. Może się bowiem okazać, że konkurencja oferuje jeszcze lepsze warunki. Konieczne jest więc zapoznanie się z jak największą ilością propozycji banków i firm pożyczkowych. Należy robić to bardzo uważnie i zwracać uwagę na szczegóły. Jakie ma bowiem znaczenie niskie oprocentowanie, jeśli horrendalnie wysokie są prowizje i opłaty dodatkowe? Niestety, wiele osób nie zwraca na nie uwagi, a patrzy jedynie na oprocentowanie.

To spory błąd. Wiadome jest, że instytucje finansowe chcą przede wszystkim na swoich klientach zarobić. Często więc jeśli jakaś oferta wydaje się zbyt dobra, żeby mogła być prawdziwa, ma ona jakieś ukryte wady. Wśród Polaków panuje tendencja do nieczytania umów, na które się zgadzają, zarówno papierowych, jak i tych zawieranych internetowo. Jest to bardzo niebezpieczne i może się nieprzyjemnie skończyć. Prawdą jest, że umowy te często są długie i pisane mało zrozumiałym językiem. Lepiej jednak trochę się pomęczyć, niż później żałować. Pewnym rodzajem zabezpieczenia w zakresie wyboru najkorzystniejszej i najbezpieczniejszej oferty jest skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Kiedy mamy do czynienia z tak długim i kosztownym zobowiązaniem jest to zdecydowanie najlepsza opcja. Zwłaszcza że ryzykujemy przecież utratą naszej nieruchomości.

Kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw mieszkania to z dużym prawdopodobieństwem największy dług, jaki zdarzy nam się w życiu zaciągnąć. Nie warto więc starać się jak najbardziej oszczędzać na czasie.

Tutaj ponownie warto zaznaczyć, że „kredyt pod zastaw domu” i „pożyczka pod zastaw mieszkania” to jedynie określenia potoczne. Zarówno w nazwie kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna nie są wyszczególnione określone rodzaje nieruchomości, które można przy nich wykorzystać. To dlatego, że hipotekę można nałożyć nie tylko na dom lub mieszkanie. „Zastawić” można także na przykład grunt, ziemię rolną czy inne rodzaje nieruchomości. Wystarczy, że jest się ich właścicielem, a do tego przedstawiają one sobą jakąś wartość. Cały proces przebiega tak samo, jak w przypadku kredytów pod zastaw domu czy pożyczek pod zastaw mieszkania. Konieczne mogą być jednak dodatkowe dokumenty, takie jak wypis z rejestru gruntów. Jest to bez wątpienia ciekawa opcja dla rolników czy osób posiadających na własność sporą ilość gruntu, które nie mogą poszczycić się wysoką zdolnością kredytową czy pozytywną historią kredytową.

Biorąc pod uwagę rosnące wartości gruntu, jest to rozwiązanie, które zdecydowanie warto wziąć pod uwagę. Również działka, na której nie ma domu lub mieszkania, a nieruchomości o innym charakterze (biuro, obiekty gospodarcze), mogą być potencjalnie częścią kredytu pod zastaw. Wiele jednak zależy od zasad stawianych przed daną instytucję finansową, więc warto bezpośrednio u niej szukać dokładnych informacji na temat tego, jakie nieruchomości i grunty można wykorzystać jako zabezpieczenie, a jakie niekoniecznie.

Kredyt pod zastaw nieruchomości znacznie łatwiej jest otrzymać niż kredyt na taką samą kwotę, ale bez zabezpieczenia w formie hipoteki. Co jednak, jeśli mamy niską zdolność kredytową i mimo wszystko spodziewamy się w banku napotkać odmowę? Na szczęście nawet z takiej sytuacji jest wyjście. Kredyt pod hipotekę może być dostępny bez odpowiedniej zdolności kredytowej, jeśli poza samą hipoteką zabezpieczymy go jeszcze w inny sposób. Popularnym i sprawdzonym sposobem jest zaangażowanie pomocy żyranta, czyli inaczej mówiąc poręczyciela. Żyrant to z reguły członek rodziny czy osoba w inny sposób bliska, ale prawnie nic nie stoi na przeszkodzie, aby był to ktoś nawet zupełnie obcy.

Poręczając kredyt gwarantuje bankowi, że w razie niewypłacalności kredytobiorców weźmie na siebie ciężar spłaty kredytu. Posiadanie żyranta (a w ekstremalnej sytuacji nawet kilku) może sprawić, że dostępny dla nas będzie kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej. Trzeba jednak wskazać, że aby móc liczyć na pozytywną decyzję ze strony banku, nasz poręczyciel lub poręczyciele powinni móc wylegitymować się wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytową. W przeciwnym wypadku nie będą oni dla banku dobrą gwarancją spłaty kredytu. Inne dodatkowe zabezpieczenia, które można zastosować, aby otrzymać kredyt pod zastaw nieruchomości to chociażby blokada środków na koncie bankowym czy zabezpieczenie wekslowe.

Pożyczka pod zastaw mieszkania bez dochodu to produkt oferowany, co prawda, jedynie przez niektóre firmy pożyczkowe, ale możliwy do uzyskania. Taka pożyczka pod mieszkanie lub dom może się dobrze sprawdzić, jeśli potrzebne są nam szybkie fundusze, a z racji braku dochodów nie możemy liczyć na kredyt w banku. Należy jednak pamiętać, że tego typu pożyczki pod zastaw nieruchomości stanowią spore ryzyko. W najgorszej sytuacji możemy stracić nasze miejsce zamieszkania, wobec tego powinniśmy się na nie decydować tylko pod warunkiem, że jesteśmy całkowicie pewni możliwości ich spłaty (na przykład za pomocą wsparcia od rodziny). Pożyczka pod zastaw dostępna jest niemal od ręki – tak naprawdę jedyne, co koniecznie trzeba potwierdzić, to swoją tożsamość oraz prawo do nieruchomości. W większości przypadków nie zostaną zweryfikowane dochody czy posiadanie stałego zatrudnienia.

Kredyt pod zastaw domu, czyli kredyt hipoteczny, czeka większość młodych ludzi pragnących zostać właścicielami własnego mieszkania lub domu. W ten sposób wejdą oni w kilkudziesięcioletnią relację z bankiem, która zakończyć może się zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Są sceptycy, którzy twierdzą, że takiego kredytu nigdy by nie wzięli, ze względu na zbyt dużą kwotę do spłaty i długi okres kredytowania. Inni to zrobili i żałują. Istnieją też jednak tacy, którzy kredyt hipoteczny bardzo sobie chwalą, bo nie chcą lub nie mogą wynajmować mieszkania.

Z kolei pożyczka pod zastaw mieszkania cieszy się znacznie mniejszym zainteresowaniem, co nie oznacza, że nie warto zwrócić na nią uwagi. Ludzie z reguły decydują się na hipotekę tylko w ostateczności, kiedy nie ma innej opcji, a okazuje się, że często może się ona okazać bardzo opłacalna, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania korzystniejsza niż w przypadku słabszego zabezpieczenia spłaty.

Pożyczki hipoteczne, zarówno w bankach, jak i firmach pożyczkowych, są relatywnie tanie, a mimo niskiej zdolności kredytowej można za ich pomocą pozyskać duże kwoty. Zdecydowanie warto wiedzieć, czym są pożyczki pod zastaw mieszkania i kredyty pod zastaw domu, nawet jeśli nie planujemy obecnie ich zaciągać. Może się okazać, że w przyszłości będą one nam potrzebne. Nie posiadając pewnych elementarnych informacji na ich temat, narażamy się na popełnienie bardzo kosztownej pomyłki. Nie warto w ten sposób ryzykować swojego czasu, a także nerwów i pieniędzy.