Jak obniżyć raty kredytów?

Wbrew pozorom wysokość rat kredytu nie jest wykuta w kamieniu – nie dość, że zmniejszenie raty kredytu jest jak najbardziej możliwe, to można tego dokonać na kilka różnych sposobów. Trzeba jednak pamiętać, że zmniejszenie raty kredytu zawsze musi się równać wyrównaniem kosztu kredytu w jakiś inny sposób – z reguły poprzez wydłużenie okresu jego spłaty, tak, aby wierzyciel mimo płacenia przez nas niższych rat nie był stratny.

Do najpopularniejszych metod zmniejszenia rat kredytu należą:

• restrukturyzacja kredytu
• refinansowanie kredytu
• konsolidacja zadłużeń.

Istnieją także inne rozwiązania, które co prawda nie obniżają rat, ale pozwalają ułatwić ich spłatę w obecnej wysokości. Należą do nich wakacje kredytowe oraz zmiana terminu wymagalności rat kredytu.

Wakacje kredytowe to nic innego, jak kilkumiesięczna przerwa w spłacie zobowiązania. Pominięte w ten sposób raty oczywiście nie przepadają, a powodują wydłużenie okresu spłaty kredytu lub są dzielone na części i dodawane do kolejnych rat. Dzięki takiemu chwilowemu wytchnieniu możemy nieco zaoszczędzić, a także uregulować sytuację, z powodu której wyzwaniem stało się dla nas terminowe płacenie rat w dotychczasowej wysokości (czyli na przykład znaleźć nową pracę, jeśli straciliśmy poprzednią i pogorszyło to naszą sytuację finansową).

Zmiana terminu zapadalności rat kredytu może być korzystna, jeśli rata kredytu przypada nam jakiś czas przed lub po wypłacie i z tego powodu zawsze zdarza nam się z nią spóźnić. Może się tak zdarzyć, jeśli na przykład termin zapadalności raty wybieraliśmy, kiedy pracowaliśmy w firmie, w której wynagrodzenia były wypłacane w innym terminie niż w obecnej.

Jak obniżyć raty kredytów? Świetnym rozwiązaniem może być jego restrukturyzacja. Restrukturyzacja kredytu to pojęcie, z którym wiele osób spotyka się po raz pierwszy dopiero wtedy, kiedy widzi je na ostatecznym wezwaniu do zapłaty od banku. Jednak wbrew pozorom działania tego można dokonać już znacznie wcześniej, najlepiej jeszcze zanim skutki problemów finansowych staną się mocno odczuwalne.

Na czym polega restrukturyzacja? Jest to po prostu dokonanie zmian w umowie kredytowej, aby zmodyfikować kredyt w zgodzie ze swoimi obecnymi potrzebami i możliwościami. Zmian takich, jak wydłużenie okresu spłaty kredytu, co oznacza jednocześnie zmniejszenie jego rat. Przy tym musimy pamiętać, że rośnie wtedy też całkowity koszt zobowiązania, ponieważ dłużej naliczają się odsetki. Jeśli jednak chcemy wiedzieć, jak zmniejszyć ratę kredytu, to prawdopodobnie najważniejsze jest dla nas, aby mniej płacić co miesiąc, a nie ogółem.

Bank nie ma obowiązku przychylić się do naszego wniosku o restrukturyzację, ale jeśli dobrze go uargumentujemy (np. dołączając dokumentację medyczną czy akt zgonu bliskiej osoby, jeśli jej śmierć była powodem pogorszenia się naszej sytuacji finansowej) i dotychczas byliśmy dobrym klientem, jest duża szansa, że uzyskamy decyzję pozytywną.

Refinansowanie kredytu to rozwiązanie, które stosuje się coraz częściej w przypadku kredytów hipotecznych. Wiąże się to z tym, że rynek szybko się zmienia i kredyt, który jeszcze niedawno był atrakcyjny, może wydawać się zbyt drogi w porównaniu do nowych ofert. Dzięki jego refinansowaniu możemy zmniejszyć ratę kredytu i sporo zaoszczędzić. Jak to działa?

Proces ten można porównać do przenoszenia numeru telefonu do innej sieci. W tym wypadku przenosimy kredyt hipoteczny z jednego banku do drugiego. Działa to na bardzo prostej zasadzie – w innym banku zaciągamy na bardziej atrakcyjnych warunkach niż obecny kredyt, który pozwoli nam na całkowitą spłatę dotychczasowego zadłużenia. W ten sposób obecny bank traci wobec nas jakiekolwiek roszczenia, a my co miesiąc płacimy mniej na rzecz nowego kredytodawcy.

Zanim jednak zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, musimy dokonać odpowiednich obliczeń, aby upewnić się, że rzeczywiście będzie to dla nas opłacalne. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, opłata za ponowną wycenę nieruchomości, prowizja dla nowego banku – te czynniki warto wziąć pod uwagę, ponieważ podnoszą one koszt refinansowania.

Na czym w takim razie możemy oszczędzić, decydując się na refinansowanie kredytu? Przede wszystkim na marży, czyli tej części kosztu kredytu, która dla banku jest głównym zarobkiem z jego udzielenia. Banki, w ramach konkurowania między sobą o klientów, gotowe są oferować niższe marże, czyniąc tym samym refinansowanie zobowiązań coraz bardziej opłacalnym wyjściem.

W obecnych czasach bardzo szerokie grono osób spłaca naraz nie jedno, a wiele różnych zadłużeń. Szybko może się to stać problemem i doprowadzić do sytuacji, w której nie będziemy w stanie terminowo regulować wszystkich zobowiązań. W takim wypadku jak obniżyć raty kredytów? Warto rozważyć ich konsolidację, czyli połączenie.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia zamianę wielu różnych rat w jedną, niższą niż suma wszystkich poprzednich. Dzięki temu nie tylko będziemy musieli co miesiąc płacić mniej, ale także nie będziemy już musieli pamiętać o terminowym dokonywaniu wielu różnych wpłat.

Zmniejszenie raty kredytu w ten sposób będzie się wiązało z wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania, a więc także zwiększeniem jego całkowitego kosztu. Jest to jednak mało istotne, jeśli naszym problemem jest terminowe spłacanie zadłużenia i alternatywą dla konsolidacji są narastające odsetki karne.

Kredyt konsolidacyjny to coraz popularniejsze rozwiązanie, jednak dla wielu Polaków wciąż niedostępne. Ten rodzaj kredytu stosunkowo trudno jest bowiem otrzymać samodzielnie, jeśli nie możemy pochwalić się wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytową. Szanse na uzyskanie pozytywnej odpowiedzi rosną, jeśli zdecydujemy się skorzystać z usług profesjonalnego pośrednika kredytowego. Dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu i szerokiej sieci kontaktów będzie on często w stanie osiągnąć dla nas korzystne rezultaty.

Wiemy już, czy można zmniejszyć ratę kredytu, a także jak to zrobić. Czy warto zdecydować się na taki krok? Tak, jeśli nie jesteśmy w stanie poradzić sobie z terminową spłatą rat w obecnej ich wysokości. Zmniejszenie raty kredytu pozwoli uniknąć naliczania odsetek karnych i innych problemów, a przy tym da naszemu miesięcznemu budżetowi nieco oddechu.

Wielu dłużników, którzy popadają w przejściowe problemy finansowe, unika kontaktu z bankiem, ignoruje kolejne telefony, SMS-y i listy, aż sytuacja staje się tragiczna. Zdecydowanie nie warto w ten sposób postępować, a znacznie lepszym pomysłem jest skontaktowanie się z wierzycielem i wspólne szukanie możliwości rozwiązania problemu, tak, aby móc w miarę swoich możliwości spłacać kredyt. Windykacja zobowiązań jest dla banków uciążliwa, długotrwała i mało opłacalna, dlatego też często są one chętne współpracować z klientem, który wykazuje inicjatywę i chce poprawić swoją sytuację.

Jak widać, jest wiele sposobów na to, jak zmniejszyć ratę kredytu: konsolidacja zadłużeń, refinansowanie kredytu, restrukturyzacja. Zanim się na któryś z nich zdecydujemy, powinniśmy rozważyć, który jest najbardziej korzystny i odpowiedni w naszej sytuacji. Musimy także wziąć pod uwagę fakt, że na przykład bank może nie zgodzić się na restrukturyzację kredytu, a więc ta opcja będzie dla nas niedostępna – wtedy konieczne będzie skorzystanie z innego rozwiązania, takiego jak refinansowanie zadłużenia.