Restrukturyzacja kredytu – na czym polega?

Restrukturyzacja kredytu – na czym polega?

Kiedy staramy się o większy kredyt rozłożony na dłuższy, zwłaszcza wieloletni okres, bierzemy zazwyczaj pod uwagę jedynie aktualną sytuację finansową. Uwzględniamy bieżące zarobki, koszty życia oraz zobowiązania i pożyczki obciążające domowy budżet. Dopóki wszystko układa się zgodnie z planem, kredyt nie stanowi zbytniego obciążenia. Jednak nikt nie może przewidzieć tego, co zdarzy się zarówno w bliższej, jak i dalszej perspektywie czasowej. Stabilna sytuacja finansowa zależy od wielu czynników i nawet niewielkie zawirowanie życiowe, takie jak wypadek czy niespodziewana utrata pracy może sprawić, że nasze bezpieczeństwo zostanie mocno zachwiane. W takiej sytuacji może okazać się, że raty wszystkich zobowiązań mogą stanowić zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu. Taki stan może być przejściowy, ale zamiast czekać na lepszy moment i zwiększać rosnące zadłużenie, warto zareagować jak najwcześniej i znaleźć optymalne rozwiązanie.

Restrukturyzacja kredytu – sposób na spłatę zadłużenia

Jednym ze sposobów na spłatę zadłużenia jest restrukturyzacja kredytu, która realizowana jest na wniosek klienta i polega na zmianie dotychczasowych warunków lub wydłużeniu terminu spłaty. Proces restrukturyzacji służy ułatwieniu dalszej spłaty zaciągniętego kredytu.

Po rozpatrzeniu wniosku i analizie aktualnej sytuacji kredytobiorcy, obie zainteresowane strony wybierają najkorzystniejsze rozwiązanie zarówno dla banku, jak i klienta. Jednym z nich jest wspomniane wcześniej wydłużenie terminu spłaty, które co prawda podnosi całkowity koszt kredytu, ale znacznie obniża miesięczną ratę. Chroni to kredytobiorcę przed problemami z terminowym spłacaniem zobowiązań, stresem i karnymi odsetkami, które w efekcie również podnoszą całkowity koszt kredytu.

Inne formy restrukturyzacji kredytu

Inną dogodną formą restrukturyzacji mogą być tzw. wakacje kredytowe, czyli okresowe zwolnienie z obowiązku spłacania rat. Przerwa w spłatach może trwać 2 lub 3 miesiące, po czym spłata kredytu wraz z kosztami z okresu przerwy jest kontynuowana. Takie rozwiązanie jest najlepsze dla kredytobiorców, których trudniejsza sytuacja finansowa ma charakter przejściowy i nawet krótkie odroczenie płatności rat wystarczy, by odzyskać płynność finansową.

restrukturyzacja kredytu na czym polega - grafika wakacje kredytowe

1 Źródło: https://www.zaplo.pl/blog/prolongata-kredytu-wakacje-kredytowe-karencja-kredytu/

Zalety restrukturyzacji kredytu

Restrukturyzacja kredytu jest korzystnym rozwiązaniem nie tylko w przypadku kłopotów z terminową spłatą. O restrukturyzację kredytu można również wnioskować w sytuacji, gdy nasze finanse są w dużo lepszym stanie. Lepsza praca, awans lub powodzenie w interesach przekładają się często na większe dochody. W takim wypadku warto zastanowić się nad złożeniem wniosku o restrukturyzację, która podniesie wysokość raty, ale jednocześnie skróci termin spłaty całego kredytu.
Jeśli zdecydujemy się na restrukturyzację kredytu i chcemy wynegocjować jak najlepsze warunki, warto zareagować zanim zaczniemy mieć kłopoty z terminową spłatą rat. Wnioskowanie o kredyt restrukturyzacyjny w momencie, gdy mamy już zaległości i nie poinformowaliśmy banku o gorszej sytuacji, może wpłynąć negatywnie na postrzeganie nas jako wiarygodnego klienta i w efekcie skutkować odmowną decyzją banku.

Konsolidacja zobowiązań – alternatywa dla restrukturyzacji

Restrukturyzacja kredytu nie jest jedynym rozwiązaniem na problemy z terminową spłatą zobowiązań. Jeśli oprócz kredytu mamy inne zadłużenia, warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Dobrze dobrany kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka zobowiązań z różnych instytucji finansowych w jedno, a dzięki wydłużeniu okresu kredytowania miesięczna rata może być niższa. Mimo że całościowy koszt kredytu będzie nieco większy, jedna, niska rata pozwoli zapanować nad finansami i odzyskać płynność.

Spłacanie wielu różnych zobowiązań jednocześnie (na przykład kredytu hipotecznego, samochodowego i gotówkowego) jest sporym wyzwaniem nie tylko dla domowego budżetu, ale także dla spokoju ducha. Nawet jeśli w danej chwili jeszcze radzimy sobie z terminowym regulowaniem wszystkim zobowiązań, w pewnej chwili może się to zmienić, na przykład z uwagi na utratę pracy czy chorobę i związane z nią pogorszenie się naszej sytuacji finansowej.

Jeśli więc restrukturyzacja kredytu nie jest możliwa bądź problemy sprawia nam nie tylko jeden kredyt, a kilka, konsolidacja może być dobrym pomysłem. Warto jednak wskazać, że chociaż wydaje się ona być doskonałym rozwiązaniem dla osób zadłużonych, to w rzeczywistości ciężko będzie takim osobom ją przeprowadzić.

Dlaczego? Rozważając wniosek o kredyt konsolidacyjny, bank niewątpliwie weźmie pod uwagę takie aspekty, jak nasza zdolność kredytowa i historia kredytowa. Jeśli nie możemy pochwalić się zbyt wysoką zdolnością kredytową i pozytywnymi wpisami w BIK-u, istnieje prawdopodobieństwo, że nasz wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Ryzyko to jednak możemy znacznie zmniejszyć, korzystając z pomocy specjalistów.

Habza Finanse specjalizuje się w wyszukiwaniu najlepszych kredytów konsolidacyjnych. Rzetelna wiedza i doświadczenie profesjonalnych doradców pomaga znaleźć i wybrać ofertę dostosowaną optymalnie do aktualnych możliwości klienta, a indywidualny opiekun wynegocjuje z bankiem konkurencyjne warunki umowy. Jeśli klient posiada negatywną historię w BIK, może nadal liczyć na możliwość uzyskania dobrego kredytu konsolidacyjnego lub inną propozycję rozwiązania problemu. Mamy ponad 91% skutecznych decyzji kredytowych.

Restrukturyzacja zadłużenia – podsumowanie

Wiemy już co to jest restrukturyzacja zadłużenia i jakie są jej zalety. Wiedza ta może okazać się cenna i to nie tylko dla osób, które zmagają się z problemami finansowymi. Niestety wielu kredytobiorców w ogóle nie zdaje sobie sprawy z faktu, że istnieje coś takiego jak restrukturyzacja kredytu. Bank informuje o takiej możliwości na ostatecznym wezwaniu do zapłaty, ale w rzeczywistości wniosek o restrukturyzację długu możemy złożyć w dowolnym momencie.

Ważne jest jednak abyśmy go odpowiednio umotywowali. Należy bowiem pamiętać, że do restrukturyzacji niezbędna jest zgoda banku, której możemy nie otrzymać, jeśli nie jesteśmy w stanie właściwie uzasadnić naszego wniosku bądź dotychczas nie byliśmy modelowym klientem. Dlatego też warto zainteresować się restrukturyzacją zadłużenia już w momencie, kiedy problemy finansowe się zbliżają, a nie dopiero, kiedy już zaczniemy spóźniać się ze spłatą rat kredytu. Dzięki temu znacznie zwiększymy swoje szanse na to, że nasz wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.