Czym jest kredyt w rachunku bieżącym?

Kredyt w rachunku bieżącym jest nierozerwalnie powiązany z konkretnym rachunkiem bankowym, nie ma więc możliwości pobrania go bezpośrednio w gotówce. Jeśli jednak mówimy o jednoosobowej działalności gospodarczej, nie musi to być rachunek firmowy, a może to być po prostu rachunek osobisty właściciela.

Ten rodzaj kredytu nazywa się także niekiedy linią kredytową. Działa na zasadzie limitu, który ustanawiany jest na wybranym koncie. Do momentu, kiedy posiadamy wystarczająco własnych środków na koncie, aby to za ich pomocą wykonywać transakcje, nie odczuwamy w żaden sposób jego obecności. Nie są pobierane żadne dodatkowe opłaty z racji samego posiadania limitu i niekorzystania z niego.

W momencie, kiedy będziemy próbowali wykonać transakcję czy wypłacić środki, ale nie będziemy posiadali wystarczająco własnych środków, brakująca kwota zaczerpnięta zostanie z limitu. Możemy limit wykorzystywać zarówno w małych częściach, jak i od razu całkowicie – wszystko w tym zakresie zależy od naszych potrzeb i decyzji. Nie możemy natomiast limitu przekroczyć.

Po wykorzystaniu jakiejkolwiek części limitu wraz z następną wpłatą czy przelewem przychodzącym nowe środki zostaną w pierwszej kolejności wykorzystane na spłatę limitu. Nie ma możliwości posiadania wolnych własnych środków na koncie przy niespłaconym limicie kredytu w rachunku bieżącym.

Przez cały okres trwania kredytu (z reguły jest to 12 miesięcy z możliwością przedłużenia) limit można wykorzystywać i uzupełniać dowolną ilość razy, natomiast wraz z nadejściem końca ustalonego terminu limit należy uzupełnić do pełna.

Żeby otrzymać kredyt w rachunku bieżącym, firma powinna posiadać:

• rachunek bankowy
• wysoką zdolność kredytową
• dobrą historię kredytową.

Co ważne, często warunkiem otrzymania kredytu w rachunku bieżącym jest posiadanie rachunku w danym banku od co najmniej 3 miesięcy. Czasami jednak wystarczy przedstawienie wyciągów z rachunku bankowego znajdującego się w innym banku właśnie z okresu ostatnich kilku miesięcy.

Czy firma, która nie może się pochwalić wysoką zdolnością kredytową i doskonałą historią kredytową nie ma szans na otrzymanie takiego kredytu? Niekoniecznie, aczkolwiek może to być bardzo trudne, zwłaszcza samodzielnie. Swoje szanse można znacznie zwiększyć korzystając z usług profesjonalnego pośrednika kredytowego.

Ogółem mówiąc kredyty w rachunku bieżącym nie są bowiem przeznaczone dla firm długotrwale zadłużonych, a jedynie dla takich, które przeżywają okresowe problemy lub zaciągają kredyt w rachunku bieżącym jako poduszkę bezpieczeństwa.

Kredyty w rachunku bieżącym udzielane są zarówno na stosunkowo małe, jak i duże kwoty. Wszystko zależy od potrzeb kredytobiorcy, a także jego możliwości finansowych. Analizując możliwości finansowe firmy, banki biorą pod uwagę:

• wysokość zdolności kredytowej
• obroty firmy
• możliwość zabezpieczenia kredytu.

Trzeba jednak wskazać, że różne banki mają różne wewnętrzne zasady i regulacje. Wobec tego wysokość limitu, jaka zostanie zaproponowana w jednym banku może znacznie różnić się od tego, co będzie możliwe do uzyskania w banku drugim.

Zabezpieczenie kredytu będzie niezbędne przede wszystkim w przypadku wysokich kwot kredytów, a także w sytuacji, kiedy zdolność kredytowa lub obroty firmy nie są dla banku same w sobie satysfakcjonujące. Kredyt może zostać zabezpieczony między innymi:

• hipoteką
• zastawem ogólnym
• poręczeniem.

Kredyt w rachunku firmowym można więc zabezpieczyć chociażby hipoteką nałożoną na nieruchomość firmową czy zastawem ogólnym na należącym do przedsiębiorstwa pojeździe.

Warto pamiętać, że w przypadku jednoosobowych działalności gospodarczych, a także spółek cywilnych, ich właściciele odpowiadają za zobowiązania firmowe nie tylko z majątku firmy, ale także z majątku osobistego.

Co ważne, w przypadku spółek cywilnych każdy ze wspólników odpowiada za dług w pełnej wysokości, a więc możliwe jest, że całe zadłużenie zostanie ściągnięte tylko z majątku jednego z nich. W takiej sytuacji może się on później domagać od innych wspólników zwrotu części poniesionych kosztów.

Jak już powyżej zostało wskazane, kredyt w rachunku bieżącym jest dobrym rozwiązaniem w przypadku odczuwania przez firmę okresowych trudności. Dzięki niemu możliwe jest sięganie po dodatkowe środki tylko w takiej wysokości, która w danej chwili jest potrzebna, i to na przestrzeni wielu miesięcy.

W ten sposób możemy uniknąć zapożyczania się na niepotrzebnie wysoką kwotę, jeśli jeszcze nie jesteśmy pewni, jakie dodatkowe wydatki czekają nas w ciągu najbliższych miesięcy. Nie ma bowiem obowiązku wykorzystania całości limitu, a odsetki płacimy tylko od tej części, która ostatecznie okaże się nam potrzebna.

Ponadto po uzupełnieniu limitu można go na nowo wykorzystać, dzięki czemu nie musimy ciągle brać kolejnych kredytów, a możemy cały czas pozyskiwać nowe środki w ramach jednego zobowiązania. Co istotne, sposób wykorzystania kredytu w rachunku bieżącym nie musi być w żaden sposób udokumentowany ani przedstawiony bankowi.

Jednak kredyt w rachunku bieżącym to nie tylko rozwiązanie użyteczne, kiedy już mamy problemy finansowe. Ten rodzaj kredytu może także pełnić funkcję swego rodzaju poduszki bezpieczeństwa czy ubezpieczenia. Nawet jeśli w momencie jego zaciągania firma znajduje się w dobrej sytuacji finansowej, nie da się do końca przewidzieć, czy za kilka miesięcy będzie tak samo.

Posiadając limit na koncie w razie nagłego wypadku możliwe jest natychmiastowe wykorzystanie potrzebnych środków. Nie ma potrzeby wnioskowania o kredyt i czekania na jego rozpatrzenie, nie trzeba się też martwić, że przeszkodzi zbyt niska w danym momencie zdolność kredytowa. Jeśli w czasie trwania kredytu taka nagła potrzeba się nie pojawi, po prostu limitu nie naruszymy i nie stracimy na tej decyzji nic poza kwotą prowizji.

Kredyt w rachunku bieżącym jest unikalny względem innych rodzajów zadłużeń pod tym względem, że cały czas mamy do dyspozycji pełną kwotę kredytu, ale zaczynają się od niego naliczać odsetki dopiero w momencie, kiedy zaczniemy z niego faktycznie korzystać. Ponadto odsetki naliczają się jedynie od wykorzystanej sumy, a nie od całego limitu.

To, ile ostatecznie będzie nas kosztował kredyt w rachunku bieżącym zależy od tego, jak często będziemy czerpać z udostępnionego nam limitu i jak szybko będziemy go spłacać po jego wykorzystaniu. Wobec tego opłacalność kredytu w rachunku bieżącym dla dwóch różnych przedsiębiorców może być różna, nawet jeśli zaciągną kredyt na taką samą kwotę.

Za udzielenie kredytu w rachunku bieżącym (a także za jego odnowienie) z reguły pobierana jest prowizja. Warto zapoznać się z ofertami jak największej liczby banków, aby upewnić się, że znajdziemy najbardziej korzystną ofertę. Dla oceny korzystności danego kredytu istotna jest zwłaszcza właśnie wysokość prowizji, a także oprocentowania.

Kredyt w rachunku bieżącym przypomina pod pewnymi względami debet, występują jednak pomiędzy tymi dwoma pojęciami pewne znaczące różnice, z których warto zdawać sobie sprawę.

Debet również jest formą dodatkowego limitu na koncie, ale nie trzeba do jego uzyskania podpisywać żadnej dodatkowej umowy kredytowej. Z zasady ma on pomagać, kiedy szybko i bez żadnych formalności potrzebna jest stosunkowo niewielka kwota i nie ma czasu, aby przechodzić przez związane z zaciąganiem kredytu formalności.

Limit możliwy do wykorzystania w ramach debetu jest niewielki – często wynosi około 1000 złotych. Jak już zostało wspomniane, limit w rachunku bieżącym zależy od wielu różnych czynników, ale w sprzyjającej sytuacji może być znacznie wyższy niż debet. W niektórych przypadkach limity kredytów w rachunku bieżącym można liczyć nawet w milionach złotych.

Podczas gdy wykorzystane w ramach kredytu w rachunku bieżącym środki należy spłacić dopiero w momencie upływu terminu wyznaczonego w umowie kredytowej (a więc zazwyczaj po 12 miesiącach), na spłatę debetu mamy znacznie mniej czasu – zazwyczaj około 30 dni. Jeśli zdążymy spłacić zadłużenie w tym terminie, poniesione przez nas koszty będą niewielkie, a w przeciwnym wypadku naliczone zostaną dotkliwe odsetki.

Co istotne, za udzielenie kredytu w rachunku bieżącym pobierana jest z reguły prowizja, zaś w przypadku debetu taka opłata nie występuje.

Kredyt w rachunku bieżącym jest bardzo ciekawą formą finansowania dla firm. Jednak bardzo często w ogóle nie jest brany pod uwagę, nawet mimo jego wskazanych powyżej zalet. Wobec tego zdecydowanie warto się tym rodzajem kredytu zainteresować, zwłaszcza, jeśli mamy problem z określeniem dokładnej kwoty, która będzie nam potrzebna.

Co nietypowe w porównaniu do innych rodzajów kredytów, kredyt w rachunku bieżącym może być także dobrym pomysłem, kiedy firma nie odczuwa jeszcze żadnych problemów finansowych lub kiedy dopiero zaczynają one być widoczne na horyzoncie. Limit na koncie w takim przypadku jest swego rodzaju ubezpieczeniem na wszelki wypadek.

Cenna może okazać się także możliwość wykorzystywania i ponownego uzupełniania limitu w trakcie trwania kredytu. Trzeba więc podkreślić, że kredyt w rachunku bieżącym jest zobowiązaniem bardzo elastycznym, z którego można korzystać na wiele sposobów i bardzo zróżnicowaną częstotliwością w zależności od potrzeb finansowych swojej firmy.