Kredyt konsolidacyjny – oszczędność czy strata pieniędzy?

Zanim przejdziemy do wad i zalet tego rozwiązania, warto wgłębić się w to, czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny. W końcu spotkał się z tym wyrażeniem w swoim życiu zapewne niemal każdy, ale już nie każdy miał z nim jakieś doświadczenie.

Konsolidacja kredytów, jak zresztą sugeruje już sama nazwa, to nic innego jak ich połączenie. Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłacenie kilku starych, problematycznych długów, a na ich miejsce wstawienie jednego, nowego. Do tego o racie niższej niż suma wszystkich poprzednich.

Co można konsolidować? Wszystko zależy od konkretnego banku, ale zazwyczaj jest na tym polu duża dowolność. Możemy więc skonsolidować nie tylko tradycyjne kredyty gotówkowe, ale także na przykład karty kredytowe, kredyty samochodowe czy nawet hipoteczne.

Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie idealne. W końcu rata będzie tylko jedna, a do tego niższa. Koniec z płaceniem wielu rat w jednym miesiącu, w różnych dniach i o różnych wysokościach. Wystarczy pamiętać o jednej, która dodatkowo mniej obciąży naszą kieszeń. Czy stanie się tak w rzeczywistości?

Tak, jednak zawsze musi być pewne „ale”. W tym przypadku również. Jeśli się chwilę nad tym zastanowimy, od razu zapali się nam w głowie czerwona lampka. W końcu my ewidentnie zyskujemy, biorąc taki kredyt, a co ma z tego bank? Okazuje się, że bardzo dużo.

Rzeczywiście rata miesięczna będzie niższa – nie bez powodu. Obniżając ratę jednocześnie wydłużamy okresu spłaty kredytu, co ostatecznie sprawia, że płacimy znacznie więcej. W takim razie co z tego, że co miesiąc zapłacimy kilkaset złotych mniej, jeśli całkowity koszt kredytu będzie o tysiące, jeśli nie dziesiątki tysięcy wyższy?

Na początku tego artykułu wspomniane zostało pewne pytanie, a mianowicie „kredyt konsolidacyjny czy warto go brać?”. Po przeczytaniu powyższych słów możliwe, że niektórzy zmienili swoją opinię na temat tego produktu bankowego o 180 stopni. Jednak chociaż kredyt konsolidacyjny ma swoje wady, nie oznacza to od razu, że trzeba go demonizować.

Najpierw widzimy niższą ratę i jesteśmy zachwyceni. Potem zdajemy sobie sprawę z wyższego całkowitego kosztu kredytu i nasz zachwyt błyskawicznie znika. Czy więc jeśli kredyt jest drogi, to jest jednocześnie nieopłacalny?

Instynkt podpowiadałby, że tak. Sprawa jest jednak nieco bardziej skomplikowana. Wszystko zależy od naszej aktualnej sytuacji finansowej. Osoby, które poszukują informacji na temat tego, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca, zazwyczaj są mocno zadłużone. Oznacza to, że albo już ciężko jest im na czas spłacać wszystkie raty, albo niedługo tego typu problemy się zaczną. To prosta droga do kompletnej ruiny i popadnięcia w jeszcze większe długi.

Mniejsza miesięczna rata może bardzo dużo w takim wypadku zmienić. Możliwa będzie jej terminowa spłata, a więc nie będzie trzeba się obawiać komorników, windykatorów, odsetek czy złej historii w Biurze Informacji Kredytowej. Tak, ostatecznie przepłacimy, ale kredytu mniej kosztownego, ale o wyższej racie być może nie bylibyśmy w stanie spłacić wcale.

Jak już zostało udowodnione, na pytanie „kredyt konsolidacyjny czy warto?” nie ma łatwej odpowiedzi. Trzeba wziąć pod uwagę co najmniej kilka czynników, aby potem nie żałować i niepotrzebnie nie przepłacać.

Konsolidować warto przede wszystkim w nakreślonej powyżej sytuacji – mamy sporo rat i mało pieniędzy, a nie chcemy z tego powodu ponosić nieprzyjemnych konsekwencji. Nie cieszy nas oczywiście ostateczny wyższy koszt kredytu, ale niższa miesięczna rata będzie dla nas wybawieniem.

Jednak nawet w tym przypadku są pewne wyjątki, w których mimo wszystko bardziej opłacalne będzie zaciśnięcie pasa i rezygnacja z konsolidacji. Ma to odniesienie przede wszystkim do sytuacji, w której nasze kredyty kończą się stosunkowo niedługo, czyli na przykład za kilka miesięcy. Znacznie rozciąganie ich okresu spłaty będzie dla nas tak skrajnie kosztowe, że warto to rozważać jedynie wtedy, kiedy naprawdę nie będziemy w stanie jeszcze te kilka miesięcy się z tym kredytem przemęczyć.

Może się także okazać, że kredyty, które chcemy skonsolidować zostały zawarte na bardzo dobrych warunkach (mają niskie oprocentowanie). To oferowane przez bank w przypadku konsolidacji bywa wtedy bardzo nieopłacalne. Zazwyczaj z oprocentowań konsolidowanych zadłużeń wyciąga się średnią, nieco ją obniża i w ten sposób ustala oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. Bywa z tym jednak różnie, dlatego powinniśmy być bardzo uczuleni na to, czy rzeczywiście przedstawiana nam jest atrakcyjna oferta.

Coraz więcej Polaków ma problemy z długami, nie dziwi więc, że coraz częściej można usłyszeć pytanie „kredyt konsolidacyjny czy warto?”. Nie można na nie jednoznacznie odpowiedzieć tak lub nie. Z pewnością jest to bardzo ciekawy produkt bankowy, który przyda się przede wszystkim osobom mocno zadłużonym, które nie chcą popaść w jeszcze większe tarapaty. Dla osób, których sytuacja finansowa jest stabilna, może on jednak poskutkować tylko stratą pieniędzy.