Kredyt obrotowy dla firm – do kogo jest skierowany?

Większość osób nie ma problemu z wyjaśnieniem, czym jest kredyt samochodowy. Często kojarzymy również pojęcie, jakim jest kredyt inwestycyjny. Dużo gorzej sytuacja wygląda, kiedy chodzi o kredyt obrotowy dla firm. Jest to pojęcie mało znane. Co ciekawe, nierzadko również przedsiębiorcy mają dużą trudność z jego zdefiniowaniem. Tymczasem okazuje się, że jest to naprawdę skuteczny mechanizm finansowania wielu wydatków. Daje ogromne możliwości i z tego względu bez wątpienia zasługuje na uwagę.

Zacznijmy od krótkiego wyjaśnienia, czym w ogóle jest i na czym polega kredyt obrotowy dla firm. Jest to rodzaj kredytu, który banki oferują przedsiębiorcom już obecnym na rynku. Oznacza to, że jest dostępny wyłącznie dla istniejących już działalności gospodarczych. Nie można go zaciągnąć, chcąc dopiero założyć własną firmę. Wśród klientów, którzy decydują się na niego, najczęściej na ogół znajdują się firmy, które z jakiegoś powodu mają trudność z utrzymaniem płynności finansowej. Dzieje się tak na przykład wtedy, kiedy kontrahenci nie regulują swoich należności na czas. Powstają wówczas tak zwane zatory płatnicze, których uregulowanie bez kredytu może okazać się bardzo trudne.

Kredyt obrotowy dla firm to świetny sposób na to, aby firma odzyskała płynność finansową. Dzięki temu poprawie ulegnie jej kondycja, co przełoży się na możliwość dalszego działania, a także rozwój, bez którego firma nie odnajdzie się na rynku.

Bardzo często w dyskusjach na temat kredytu obrotowego porównuje się do niego kredyt gotówkowy. Takie zestawienie nie jest bezzasadne. Środki pieniężne, które pochodzą z popularnej obrotówki mogą być bowiem przeznaczone na dowolny cel. Ważne jest jedynie to, aby były związane z aktualnie prowadzoną działalnością gospodarczą. Po dopełnieniu wszystkich formalności na konto przedsiębiorcy trafiają pieniądze, które może on przeznaczyć na przykład na:

• spłatę rat wcześniejszych kredytów;
• wypłatę wynagrodzeń pracowników;
• opłacenie bieżących rachunków na przykład za energię elektryczną.

Zdarza się, że to właśnie kredyt obrotowy ratuje firmę przed poważnymi kłopotami finansowymi, do których zalicza się na przykład nadmierne zadłużanie. Dla niektórych przedsiębiorców jego zaciągnięcie może oznaczać być lub nie być na rynku.

Mówiąc o kredycie obrotowym dla firm, warto podkreślić, że dostępne są różne jego rodzaje. Przedsiębiorca, który zmaga się z problemami finansowymi może zdecydować się na:

• kredyt obrotowy w rachunku bieżącym;
• kredyt obrotowy w rachunku kredytowym.

Wyróżnia się również kredyty odnawialne i nieodnawialne, a także te konsorcjalne, z zabezpieczeniem hipotecznym oraz z gwarancjami. Taka szeroka oferta banków sprawia, że każdy, kto potrzebuje pieniędzy z kredytu obrotowego, znajdzie ten idealnie wpisujący się w indywidualne potrzeby.

W ofercie banków znajduje się kredyt obrotowy dla spółki z o.o., a także innych form prowadzenia działalności gospodarczej. Warto jednak wspomnieć również o szczególnym rodzaju kredytu obrotowego, jakim jest kredyt obrotowy hipoteczny. W tym przypadku chodzi oczywiście o zabezpieczenie kredytu, którym jest po prostu hipoteka. Takie zabezpieczenie stosowane jest wówczas, gdy bank uzna, że dany kredytobiorca zaliczany jest do tak zwanej grupy klientów wysokiego ryzyka. Tyczy się to na przykład tych firm, które na rynku działają stosunkowo krótko. Decydując się na taki kredyt obrotowy, musisz pamiętać, że w księdze wieczystej nieruchomości pojawi się wpis o hipotece. Jeśli przestaniesz spłacać swoje zobowiązanie, musisz liczyć się z tym, że bank będzie dochodził swoich należności na przykład poprzez sprzedaż nieruchomości.

Dostępne są również kredyty obrotowe z gwarancjami, które powstały z myślą o firmach zaliczanych do sektora małych i średnich przedsiębiorstw. Chodzi o program Gwarancji de minimis, które mają na celu poprawę finansowania niewielkich firm. Jeśli chcesz zaciągnąć taki kredyt, możesz ubiegać się we wskazanych bankach o przyznanie Ci gwarancji, co jest sposobem na zabezpieczenie kredytu.

Taki kredyt często występuje również pod nazwą kredytu rewolwingowego. Adresowany jest on do tych właścicieli firm, którzy posiadają konto w danym banku. Co to oznacza w praktyce? Jeśli założyłeś konto w banku A, to również w banku A musisz mieć kredyt odnawialny w rachunku bieżącym. Te dwie usługi są ze sobą powiązane. Wpływy na konto firmowe są dla banku podstawą do udzielenia informacji na temat wysokości ewentualnego kredytu. Zdolność kredytowa jest oceniana przez bank w tym przypadku dokładnie tak samo, jak wtedy, kiedy przedsiębiorca stara się o inne kredyty.

Kiedy firma otrzyma kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, jej właściciel może w dowolnym momencie sięgać po potrzebne mu pieniądze. Oczywiście musi robić to, pamiętając o ustalonym limicie, którego przekroczenie nie jest możliwe. Plusem takiego rozwiązania jest to, że nie są wymagane żadne dodatkowe wnioski. Przedsiębiorca nie musi również wyjaśniać, na co przeznaczył pieniądze. Jest to rozwiązanie niezwykle wygodne.

Bardzo dobrym posunięciem jest traktowanie kredytu obrotowego w rachunku bieżącym jako formy zabezpieczenia na wypadek nieplanowanych wydatków. Dzięki temu można uniknąć ryzyka utraty płynności finansowej. Jest to kredyt obrotowy odnawialny, który najczęściej przyznawany jest na rok. Co jednak ważne, właściciel firmy może zawsze ubiegać się o jego przedłużenie.

Kiedy wiesz już, co to jest kredyt obrotowy, a także na czym polega kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, przychodzi pora na to, aby przyjrzeć się kredytowi obrotowemu w rachunku kredytowym. Cechą charakterystyczną tego produktu bankowego jest to, że jest to kredyt celowy. Oznacza to, że bank udziela go na konkretny cel. Obowiązkiem przedsiębiorcy jest więc wskazanie w składanym w banku wniosku kredytowym, na co zamierza przeznaczyć otrzymane pieniądze. Jeśli jakieś wydatki nie będą zawarte we wniosku kredytowym, nie można ich sfinansować za pomocą pieniędzy pochodzących z tego kredytu. Jeśli przedsiębiorca mimo to zdecyduje się na taki krok, musisz liczyć się z poważnymi problemami. Bank może zdecydować się na nałożenie kary finansowej, która na pewno nie będzie niska.

Ten rodzaj kredytu wiąże się z harmonogramem spłaty. Bank ustala wysokość rat kapitałowo – odsetkowych, a jednocześnie wskazuje, w jakich terminach mają one być wpłacane na wskazany rachunek bankowy.

Zacznijmy od tego, co wpływa na koszt kredytu obrotowego. Kredyt obrotowy dla firm może przedsiębiorcę kosztować mniej lub więcej. Uzależnione jest to od:

• oprocentowania;
• prowizji przygotowawczej;
• prowizji za udzielenie kredytu;
• kosztów związanych z ubezpieczeniem kredytu.

Prowizja przygotowawcza często jest tym, z czego banki rezygnują. Jako przedsiębiorca nie licz jednak na to, że podobnie będzie, jeśli chodzi o prowizję związaną z udzieleniem kredytu. Warto pamiętać, że banki stosują różne podejście, jeśli chodzi o wysokość marży oraz oprocentowania. Stali klienci, którzy nieraz korzystali już z usług danego banku, mogą liczyć na zdecydowanie korzystniejsze warunki.

Jeśli chodzi o wysokość oprocentowania, to jest ona różna w przypadku różnych banków. Najczęściej wynosi około 6-8% w skali roku. Należy jednak wyraźnie zaznaczyć, że wysokość oprocentowania zależy od stawki WIBOR. Im jest ona wyższa, tym droższy jest kredyt. Warto w tym miejscu dodać, że wysokość oprocentowania zawsze można próbować negocjować. Nie dotyczy to jednak stawki WIBOR, która jest niezależna od banku.

Ranking kredytów obrotowych to dla przedsiębiorców bardzo dobre źródło wiedzy. Bez względu na rodzaj kredytu nigdy nie należy decydować się na pierwszy lepszy. Zawsze powinna być to przemyślana decyzja poprzedzona dogłębną analizą własnych potrzeb oraz możliwości finansowych. Nie inaczej jest, jeśli chodzi o przedsiębiorców. Dobrze przygotowany ranking będzie uwzględniał najważniejsze cechy, jakie posiada kredyt dla firm. Porówna kredyty pod kątem między innymi wysokości oprocentowania, RRSO, a także kosztów dodatkowych. Takie narzędzia są w zdecydowanej większości przypadków dostępne absolutnie za darmo, a ich obsługa jest banalnie prosta.

Jak sama nazwa wskazuje, kredyt obrotowy odnawialny jest kredytem, który się odnawia. Oznacza to, że przedsiębiorca, który zdecydował się na jego zaciągnięcie, może korzystać z niego więcej niż raz. Omówiony wcześniej kredyt obrotowy w rachunku bieżącym jest właśnie rodzajem kredytu odnawialnego. Decydując się na kredyt odnawialny, przedsiębiorca powinien jednak zdawać sobie sprawę z tego, że z takiego kredytu nie można korzystać w nieskończoność. Pierwszy raz jest on udzielany na rok. Na wniosek klienta może zostać odnowiony na kolejne dwanaście miesięcy. Po upływie tego czasu można do wydłużyć jeszcze jeden – ale już ostatni – raz. Oznacza to, że banki mogą udzielać takich kredytów wyłącznie na trzydzieści sześć miesięcy.

Taki rodzaj kredytu obrotowego zawsze przyznawany jest do pewnego limitu. Przedsiębiorca może go wykorzystać, ale nie musi. Istotą takiego kredytu jest to, że po pieniądze firma sięga wtedy, kiedy jest to w danym momencie potrzebne. Spłata odnawia limit kredytu i pozwala na ponowne z niego skorzystanie.

Kiedy wiesz już jaka jest definicja kredytu obrotowego, a także jakie są rodzaje tego produktu bankowego, warto poznać bliżej warunki, na jakich kredyt ten jest udzielany. Przede wszystkim trzeba wyraźnie zaznaczyć, że warunki mogą być różne. Zależą one bowiem od banku, z którego usług zdecydujesz się skorzystać. Można jednak mówić o pewnych ogólnych zasadach, które zawsze przestrzegane są przez polskie banki.

Aby firma otrzymała kredyt obrotowy – niezależnie od rodzaju – niezbędne jest posiadanie zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie. Składając wniosek w banku, pamiętaj, że Twoja firma na pewno zostanie sprawdzona w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Bank bardzo dokładnie sprawdzi, czy na przedsiębiorstwie ciążą już jakieś kredyty, a także czy dotychczasowe zobowiązania były opłacane w terminie. Jeśli masz na swoim koncie liczne spóźnienia, musisz liczyć się z tym, że Twoja historia kredytowa nie będzie oceniona dobrze. To z kolei przełoży się na ocenę zdolności kredytowej, a tym samym szanse na otrzymanie kredytu.

Do otrzymania kredytu obrotowego niezbędne jest złożenie w banku stosownego wniosku o jego przyznanie. Musi on być uzupełniony o dokumenty obrazujące status prawny i stan finansowy firmy. UWAGA: w zdecydowanej większości przypadków kredyt obrotowy dostępny jest wyłącznie dla tych firm, które na rynku obecne są od przynajmniej roku. Większość banków nie decyduje się na ponoszenie zwiększonego ryzyka związanego z udzielaniem kredytu tym firmom, których staż jest krótszy. Oczywiście są wyjątki. Niektóre banki kierują swoją ofertę obrotówek do firm już od pierwszego dnia ich działalności. Są to jednak pojedyncze sytuacje.

Aby w ogóle myśleć o kredycie obrotowym, niezbędne jest dostarczenie do banku kompletu dokumentów. Wśród tych wymaganych znajdują się między innymi:

• zaświadczenie o wysokości dochodów wystawione przez właściwy Urząd Skarbowy;
• zaświadczenie o braku zaległości w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych.

Dodatkowo bank, z którego usług zdecydujesz się skorzystać, może mieć swoje wymagania. Dlatego zawsze warto wcześniej umówić się na spotkanie i dokładnie dowiedzieć się, jakie dokumenty są potrzebne. Pozwoli to uniknąć niepotrzebnej straty czasu i kilkukrotnego uzupełniania wniosku.

Ranking kredytów obrotowych dla firm obejmuje oferty różnych banków. Warto bowiem podkreślić, że obecnie ten rodzaj kredytu ma w swojej ofercie większość banków działających na terenie Polski. Porównując oferty, można zauważyć, że nierzadko naprawdę mocno się one między sobą różnią. Dlatego dobrym rozwiązaniem jest zawsze kalkulator kredytu obrotowego, który pozwala na szybkie skalkulowanie kredytu w danym banku. Kalkulator uwzględnia możliwości finansowe klienta, ale bierze pod uwagę również wysokość kredytu, a także jego oprocentowanie oraz RRSO. Jest więc narzędziem, które naprawdę może się przydać. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, który chce zaciągnąć kredyt obrotowy, pamiętaj, aby nigdy nie decydować się na pierwszy lepszy kredyt. Decyzja o pożyczeniu pieniędzy powinna być zawsze dokładnie przemyślana. Należy bowiem mieć na uwadze to, że każdy kredyt trzeba kiedyś spłacić.

Jednym z banków mających w swojej ofercie kredyt obrotowy dla firm jest mBank cieszący się dużą popularnością zarówno wśród klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. Przeznaczony jest dla tych, którzy posiadają oczywiście zdolność kredytową. Plusem oferty mBanku jest to, że gwarantuje on dopasowanie kredytu do specyfiki firmy, a także wysokości kapitału obrotowego, jaka w danym przypadku jest potrzebna. mBank oferuje kredytowanie do nawet trzydziestu sześciu miesięcy, dopuszczając ratalne spłaty. Co ważne, terminy spłaty kolejnych rat są ustalane tak, aby uwzględniały cykl produkcyjny firmy oraz okresy, w których dane przedsięwzięcie ma być sfinansowane. Chodzi oczywiście o to, aby kredyt pomagał firmie, a nie był dla niej przeszkodą. Kredyt dla firm w mBank dopuszcza różne formy zabezpieczenia kredytu, co również jest niewątpliwym atutem.

Kolejnym bankiem, który obejmuje ranking kredytów obrotowych dla firm jest ING. To bank, którego popularność jest naprawdę bardzo duża. Z jego usług chętnie korzystają zarówno klienci indywidualni, jak i przedsiębiorcy, którzy chcą utrzymać płynność finansową firmy. Ze środków pochodzących z kredytu obrotowego przedsiębiorcy mogą nie tylko wesprzeć wspomnianą już płynność finansową firmy, ale mogą przeznaczyć je również na opłacenie faktur, podatków, a także innych krótkoterminowych zobowiązań. Niewątpliwym atutem oferty kredytów dla firm w ING jest to, że kredyt w pełni obsługiwany jest online. W efekcie przedsiębiorca nie musi tracić czasu na to, aby pojawiać się w oddziale banku osobiście. ING oferuje następujące warianty kredytu odnawialnego dla firm:

• limit w rachunku bieżącym;
• nieodnawialny kredyt w rachunku kredytowym;
• odnawialny kredyt w rachunku kredytowym.

Tak szeroka oferta sprawia, że każdy, kto prowadzi działalność gospodarczą ma szansę wybrać kredyt idealnie wpisujący się w indywidualne potrzeby.