Kredyt refinansowy

Tego rodzaju usługi są zaciągane przez kredytobiorców, by zmienić warunki spłaty zadłużenia. Kilka elementów pozostaje bez zmian – w tym kwota kredytu i forma jego zabezpieczenia. Zwiększają się jednak całkowite koszty kredytowania, a także często okres spłaty zostaje nieco wydłużony, by dopasować odpowiednią wysokość rat.

Ostatecznie więc kredyt refinansowy zwiększa zadłużenie, ale powoduje, że będzie łatwiejsze do pokrycia. Bardzo często z takich usług korzystają osoby, u których wystąpiły nieprzewidywane trudności lub zmieniła się sytuacja finansowa bez możliwości szybkiego przywrócenia poprzedniego stanu.

Standardowo refinansowanie wymaga spełnienia tylko podstawowych warunków. Należy jednak pamiętać, że to nie kredyt dla zadłużonych firm lub osób prywatnych dłużników. Banki również w tym przypadku chcą mieć pewność co do spłaty zobowiązania. Historia i zdolność kredytowa będą kluczowe, lecz nie tylko one.

Jakie warunki trzeba spełniać, aby otrzymać kredyt refinansowy? Główne to:

• posiadanie zobowiązania finansowego długoterminowego,
• odpowiednio wysoka zdolność kredytowa i dobra historia spłat,
• zgoda na bezgotówkowe rozliczenie między bankami.

Refinansowanie jest dostępne dla prywatnych klientów, firm, spółek czy nawet małżeństw. Kredyt musi zaciągnąć ta sama osoba, na której ciąży zobowiązanie do spłaty przez bank.

Można wyróżnić trzy główne rodzaje kredytów refinansowych:

• kredyt refinansowy hipoteczny – często refinansowanie dotyczy zobowiązań zaciągniętych na zakup domu lub mieszkania. Takie produkty są bardzo długoterminowe, więc istnieje spore prawdopodobieństwo, że w pewnym momencie pojawią się korzystniejsze oferty banków niż podczas wnioskowania. Wtedy warto rozważyć kredyt refinansowy. Poprawa zdolności kredytowej i sytuacji finansowej może zapewnić lepsze warunki spłaty,
• kredyt refinansowy inwestycyjny – niekiedy firmy są zmuszone do zaciągnięcia kredytu na niekorzystnych warunkach. Dzieje się to, kiedy dalszy rozwój wymaga środków, których brakuje. Refinansowanie kredytu inwestycyjnego będzie opłacalne dla przedsiębiorców, jeżeli początkowo zobowiązanie zostało zaciągnięte na mało korzystnych warunkach,
• gotówkowy kredyt refinansowy – takie rozwiązanie jest opłacalne, tylko jeżeli znacząco poprawiła się zdolność kredytowa kredytobiorcy lub początkowe zobowiązanie zostało zaciągnięte na bardzo niekorzystnych warunkach. Zalicza się tu ogrom różnych produktów finansowych jak kredyt konsolidacyjny, mieszkaniowy, odnawialny, na samochód itd.

Kredyt refinansowy można uzyskać, kiedy istnieje inne zaciągnięte zobowiązanie w banku. Warto jednak mieć na uwadze to, że nie każde zadłużenie zostanie zakwalifikowane. Ostateczna decyzja należy do banku.

• kredyt refinansowy pokrywa wyłącznie jedno zobowiązanie,
• refinansowanie przenosi zobowiązanie do innego banku,
• pożyczone środki są przekazywane bezgotówkowo na rachunek banku, który udzielił pierwszego kredytu,
• refinansowanie oznacza zmniejszenie comiesięcznych kosztów kredytowania,
• kredyt refinansowy wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, która jest ponownie weryfikowana,
• nie ma limitów w zakresie liczby kredytów, których celem jest refinansowanie.

Warto wiedzieć, że często dostępne jest także dobranie dodatkowych środków. Oprócz refinansowania otrzymujemy wtedy więcej gotówki, co oczywiście zwiększa także całkowite koszty zobowiązania.

W czasie waha się średnie oprocentowanie kredytów konkretnego rodzaju. Warto sprawdzić, czy dane zobowiązania nie są obecnie tańsze, niż kiedy zaciągaliśmy pierwszy kredyt. Jeżeli tak jest, refinansowanie może być potencjalnie opłacalne. Zawsze jednak taką decyzję należy dokładnie przeanalizować. W przypadku niepewności dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy eksperta finansowego.

Nowy kredyt po refinansowaniu często ma także niższą marżę banku. Wtedy także oprocentowanie będzie niższe. Warto wiedzieć, że kredytodawcy nie zawsze zgadzają się na przykład, by w umowie były zmienne raty. Refinansowanie jest swego rodzaju “obejściem” takiej blokady.

• koszt wcześniejszej spłaty – niektóre banki wymagają opłaty za przedterminową spłatę zobowiązania, która wynosi najczęściej od 2 do 3% pozostałej kwoty kredytu,
• koszty związane z nowym kredytem – prowizja, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia, ponowna wycena nieruchomości itd. Łączny koszt może w tym przypadku wynosić nawet 8% całkowitej kwoty kredytu,
• oprocentowanie – przy refinansowaniu powinno być niższe niż w przypadku pierwszego kredytu.

Po zaciągnięciu kredytu refinansowego zwykle wydłużony zostaje okres kredytowania. Warunki spłaty są bardziej dogodne, jednak zobowiązanie opłacamy dłużej. Ostatecznie koszt kredytu refinansowego zawsze będzie wyższy niż przy pierwszym zobowiązaniu.

• wniosek kredytowy (często możliwy też wniosek on-line),
• dowód osobisty,
• zaświadczenie o dochodach,
• dokumenty dotyczące aktualnego kredytu i opinia z BIK o terminowej obsłudze zadłużenia,
• dokumenty potwierdzające wkład własny (jeżeli występuje),
• dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy określający wartość nieruchomości).

Komplet dokumentów należy oczywiście przygotować przed wyborem oferty. Dzięki temu proces refinansowania będzie szybszy. Banki w niektórych sytuacjach wymagają dodatkowych formalności (np. potwierdzenia alimentów).

Niestety pojawiają się również wady, o których należy pamiętać. Zaciąganie zobowiązań finansowych bez odpowiedniej analizy jest ryzykowne i może mieć poważne konsekwencje. Jakie są najważniejsze wady refinansowania? Oto one:

• zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania,
• wydłużenie okresu kredytowania,
• konieczność ponownego przejścia analizy zdolności kredytowej,
• ryzyko niekorzystnego kredytu, ponieważ stopy procentowe mogą wzrosnąć w czasie trwania nowego zobowiązania.

Najważniejsze jest to, że refinansowanie generuje dodatkowe koszty. Nadużywanie takich produktów może prowadzić do przekredytowania lub spirali zadłużenia.

Wielu kredytobiorców zwraca uwagę tylko na niższą cenę nowego kredytu. Trzeba jednak ponieść także koszty obsługi zadłużenia oraz jego przeniesienia takie jak:

• prowizja banku, który obsługuje refinansowanie,
• opłata za wcześniejszą spłatę zobowiązania,
• opłaty sądowe (jeżeli konieczne),
• opłaty związane z zabezpieczeniem.

Jeżeli nie jesteśmy pewni, co do kosztów danego kredytu refinansowego, można skorzystać z pomocy eksperta finansowego lub konsultanta w banku. To kluczowe, by znać wszystkie koszty nowego zobowiązania.

Warto jednak wiedzieć, że kredytobiorca ma możliwość dobrania środków. Można je przeznaczyć na różne cele – między innymi naprawę samochodu, remont mieszkania czy nawet rachunki itd. Należy jednak pamiętać, że to dodatkowe zwiększenie całkowitego kosztu kredytu. Jeżeli dobranie środków znacząco poprawi sytuację finansową, warto je rozważyć. W większości przypadków jednak zwiększenie kredytu hipotecznego lub dowolnego innego negatywnie wpłynie na finanse kredytobiorcy.

Kiedy kredytobiorca decyduje się na kredyt refinansowy bez dodatkowego finansowania, nie otrzymuje żadnych pieniędzy. Są one przelewane bezpośrednio dla poprzedniego kredytodawcy.

• dochody – zwykle należy udokumentować je z ostatnich 3-6 miesięcy,
• miesięczne obciążenia – bank bierze pod uwagę miesięczne wydatki kredytobiorcy,
• wiek – zdolność kredytowa maleje wraz z wiekiem kredytobiorcy,
• historia kredytowa – dobra historia w BIK jest wymagana, by uzyskać kredyt refinansowy.

Oczywiście w przypadku kredytu refinansowego możemy otrzymać odmowę od banku. Nie każdy klient otrzyma tego rodzaju finansowanie. Znaczenie ma także wysokość zobowiązania, pozostały kapitał do spłaty czy nawet rodzaj kredytu.

Poniżej przedstawiamy kilka sytuacji, w których zaciągnięcie kredytu refinansowego będzie opłacalne:

• obniżenie kosztów kredytu – jest to możliwe na przykład przy niższej marży i oprocentowaniu nowego zobowiązania,
• poprawa warunków spłaty – np. korzystniejszy rodzaj oprocentowania czy też obniżenie miesięcznej raty,
• szybsza spłata kredytu – refinansowanie umożliwia szybszą spłatę kredytu, jeżeli pierwszy kredytodawca się na to nie zgadza,
• dołączenie lub odłączenie jednego z kredytobiorców – refinansowanie jest jednym z rozwiązań takiej sytuacji.

Jeżeli w innych bankach nie uzyskamy korzystniejszych warunków niż u obecnego kredytodawcy, najlepiej pominąć refinansowanie. Należy pamiętać o dynamice rynku finansowego. Oferty banków cały czas się zmieniają i mogą być znacząco inne nawet po krótkim czasie. Przy długoterminowych zobowiązaniach warto regularnie sprawdzać propozycje refinansowania.

Na rynku dostępne są pewne alternatywy, które ułatwiają spłacanie należności, a nie wymagają tak dużych kosztów. Jest to na przykład rolowanie kredytu, czyli przekładanie raty na późniejszy termin. Dostępne są także refinansowe pożyczki pozabankowe – mogą mieć lepsze warunki niż kredyty.

W Internecie dostępne są całkowicie darmowe porównywarki kredytowe. Dzięki takim aplikacjom również możemy znaleźć korzystne finansowanie. Zaletą porównywarek jest możliwość sprawdzenia wielu ofert banków jednocześnie po zaledwie kilku minutach. Dobrym rozwiązaniem będzie wykorzystanie kilku różnych aplikacji, by wykluczyć ewentualną stronniczość.

Najtańszy kredyt refinansowy można również znaleźć z pomocą eksperta finansowego. W tym przypadku konieczne będzie pokrycie kosztów takiej usługi. Mimo wszystko ekspert odnajdzie najkorzystniejszą ofertę, profesjonalnie przeanalizuje sytuację finansową klienta oraz pomoże przy realizowaniu formalności.

Warto również zwrócić uwagę na takie rozwiązania jak rolowanie, pożyczki czy dowiedzieć się, na czym polega prolongata kredytu. Nie zawsze najlepszym wyborem będzie konkretnie kredyt refinansowy.

Kredyt refinansowy nie powoduje utraty prawa do ulgi, ale należy mieć na uwadze, że nie wydłuża okresu, w którym można z niej skorzystać. Należy pamiętać, że przy kredycie refinansowym powinny zostać zachowane mieszkaniowe jego cele. Jeżeli to ulegnie zmianie, ulga odsetkowa będzie wykluczona. Odsetki przepadną także, gdy refinansowanie spowoduje przekroczenie dopuszczalnego limitu odliczenia dla danego roku.