W październiku 2022 roku Rada Polityki Pieniężnej po raz pierwszy od lat zdecydowała o podniesieniu stóp procentowych. Taka decyzja była efektem rosnącej inflacji, czyli regularnego wzrostu cen w gospodarce i spadku wartości pieniądza. Podwyżki stóp procentowych są bowiem jednym z najskuteczniejszych i najczęściej stosowanych narzędzi pomagających okiełznać rosnącą inflację. Zanim odpowiemy, w jaki sposób podwyżki wpływają na zdolność kredytową, zaczniemy od podstaw — omówienia wpływu podwyżek na raty kredytów hipotecznych oraz gotówkowych.
Wyższe stopy procentowe — jak wpływają na raty kredytów?
Choć podwyżki stóp procentowych mają zahamować rosnące ceny produktów i usług, ich „skutkiem ubocznym” jest znaczący wzrost rat kredytów i pożyczek. To właśnie od ich wartości zależy bowiem wartość zmiennego wskaźnika WIBOR — kluczowego elementu oprocentowania kredytów i pożyczek z oprocentowaniem zmiennym. Wniosek? Jeśli stopy procentowe rosną, rośnie także wskaźnik WIBOR, a wraz z nim — koszty kredytów i pożyczek z oprocentowaniem zmiennym.
Zdolność kredytowa a stopy procentowe
Na skutek wzrostu stóp procentowych raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym udzielone przed wrześniem 2021 roku wzrosły aż o kilkadziesiąt procent. Doskonale ilustruje to zestawienie przygotowane przez Expandera.
Wyliczając zdolność kredytową, instytucja finansowa ocenia, czy przy określonych wpływach, zobowiązaniach i kosztach życia, wnioskujący będzie w stanie spłacać zobowiązanie w terminie. Aby móc poradzić sobie z terminową spłatą niemal dwukrotnie wyższej raty, musi on posiadać w portfelu zdecydowanie więcej pieniędzy. Jeśli w porównaniu z okresem sprzed podwyżek jego wynagrodzenie nie zwiększyło się, wciąż spłaca inne pożyczki i kredyty oraz ponosi porównywalne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, jego zdolność kredytowa będzie niższa.
To jednak nie wszystko.
Powodem zmniejszonej zdolności kredytowej Polaków jest także rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego. Jej wydanie było odpowiedzią na rosnące stopy procentowe i coraz wyższą inflację. Zgodnie z treścią rekomendacji wyliczając zdolność kredytową, banki mają obowiązek uwzględniania stóp procentowych wyższych o 5 pkt proc. od obowiązujących stóp ustalanych przez NBP (przed wprowadzeniem rekomendacji bufor wynosił 2,5 p.p.). Zapisy dokumentu zmieniły także sposób szacowania kosztów utrzymania gospodarstwa domowego oraz wskaźnika DStI. Wskaźnik DStl wskazuje, jaki procent rocznych dochodów wnioskującego winny stanowić zobowiązania wynikające ze spłaty kredytów i pożyczek. Przed wprowadzeniem rekomendacji mógł on wynosić 50 proc. dla kredytobiorców z niższymi dochodami i 65 proc. dla tych z wyższymi. Od kwietnia, czyli po wejściu w życiu jej zapisów jego wartość wynosi odpowiednio 40 proc. i 50 proc.
Jak wskazują eksperci, takie „obostrzenia”, które wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego, mogą skutkować spadkiem zdolności kredytowej na rynku kredytów hipotecznych nawet o 40%!
Specjaliści Spłaty Pożyczek przeprowadzą Cię przez cały proces kredytowania. Od znalezienia dostępnych ofert i wybór najkorzystniejszej, poprzez złożenie wniosku, negocjacje z instytucją finansową i pozyskanie indywidualnych warunków zobowiązania, aż do podpisania umowy kredytowej.
Pozyskaj finansowanie przy minimum formalności i bez stresu!
Zdolność kredytowa a stopy procentowe — podsumowanie
Nie ulega wątpliwości, że na skutek dynamicznych podwyżek stop procentowych zdolność kredytowa wnioskujących o kredyt hipoteczny znacząco spadła. Jeśli mimo aktualnej sytuacji planujesz sięgnięcie po finansowanie, pamiętaj, że w zależności od banku zdolność kredytowa może się różnić o kilkanaście, kilkadziesiąt, a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych. Chcąc pożyczyć jak najwyższą kwotę, zasięgnij opinii doświadczonego eksperta kredytowego, który porówna dla Ciebie oferty poszczególnych kredytodawców i pomoże wybrać tę, w której rata kredytu hipotecznego jest najmniejsza. Dzięki temu zyskasz pewność, że spadek zdolności kredytowej nie będzie Cię dotyczył.
