W jaki sposób koszty pozaodsetkowe wpływają na opłacalność kredytu?

W dużym stopniu do definicji kosztów pozaodsetkowych odnosi się ustawa o kredycie konsumenckim w ostatnich latach często aktualizowana. Banki detaliczne oraz firmy poruszające się w sektorze pozabankowym bazują nie tylko na odsetkach od kredytu, ale na wielu innych pozycjach zwiększających potencjał zarobku na kliencie. Poza odsetkami musisz przygotować się na uregulowanie prowizji za wypłatę pieniędzy, opłat windykacyjnych pod warunkiem braku spłaty w wyznaczonych terminach, marży naliczanej do umowy. Tak naprawdę większość firm pożyczkowych zarabia właśnie na kosztach pozaodsetkowych, a wszelkie ograniczenia wpływają bezpośrednio na opłacalność udzielania zobowiązań.

• prowizja, dość szeroka kategoria, bo prowizja może rozbijać się na kilka elementów,          
• marża, naturalne wynagrodzenie za ryzyko,          
• opłaty za ubezpieczenia.

Nietypowe opłaty przygotowawcze ze względu na zmianę przepisów już praktycznie nie występują, a firmy pożyczkowe oraz banki muszą dopasować się do widełek ustawowych w zakresie naliczania maksymalnych kosztów. Dzięki temu każdy klient może szybciej porównywać oferty.

W polskim systemie udzielania pożyczek występuje już (uproszczona) zasada, że nie można za kredyt zapłacić nieproporcjonalnych, lichwiarskich kwot. Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą przekroczyć 100% wartości zobowiązania. Nie musisz się martwić, że nagle umowa kredytowa wyjdzie z racjonalnych widełek, nawet po zaprzestaniu spłaty zobowiązania. Maksymalne koszty pozaodsetkowe obowiązują od 2016 roku i ich problematyka została ujęta w tzw. ustawie antylichwiarskiej. Widełki maksymalnych kosztów pozaodsetkowych to 25% wartości pożyczki i 30% w stosunku rocznym. Większość porównywarek kredytowych przedstawia od razu wartość zobowiązania rozłożoną w konkretnym okresie. Samodzielne obliczenia kosztów nie mają najczęściej sensu, chociaż warto, żebyś przyjrzał się raportom UOKiK. Dlaczego to takie istotne? UOKiK bada zgodność ofert z przepisami i często wydaje rekomendacje dotyczące poprawy warunków udzielania pożyczek. Instytucje finansowe znajdujące się na czarnej liście po prostu się odrzuca dla bezpieczeństwa.

Koszty pozaodsetkowe zależą w największym stopniu od narzuconych przez ustawodawcę limitów, czyli uzależniają się bezpośrednio od kwoty zadłużenia oraz od okresu regulowania zobowiązania. Nigdy jednak nie może dojść do sytuacji, w której kredytobiorca płaci za kredyt więcej niż 100% jego wartości. To bardzo ważne założenie służące do porównywania umów. Dzięki zapisom antylichwiarskim wykluczono z rynku chwilówki oraz inne instrumenty finansowe, w których RRSO przekraczało tysiące procent.

W niektórych przypadkach kredytobiorca ma pewien wpływ na koszty zobowiązania, nawet przy panujących limitach. Chwilówki to jeden z ciekawszych przykładów. Firmy z sektora pozabankowego obsługujące umowy online proponują wiele bonusów dla nowych klientów, w tym pożyczki krótkoterminowe na 0%. Im bardziej lojalnościowa współpraca z parabankami, tym większa szansa na rabaty lub obsługę bez prowizji. Niektóre firmy pozabankowe stosują również systemy poleceń lub znacznie szybciej wypłacają środki już zweryfikowanym klientom. Maksymalne koszty kredytu dotyczą nie tylko bankowości detalicznej, ale wszystkich firm pożyczkowych. Jeżeli w umowie znajdują się klauzule niedozwolone, a opłaty w wyjątkowy sposób rosną w czasie, najczęściej nie ma problemu z rozwiązaniem takiej umowy. Nadwyżek ponad ustawowe uzgodnienia kredytobiorca płacić nie musi. Wierzyciele nie mają w takim przypadku żadnej karty przetargowej.

Samodzielne obliczanie maksymalnych kosztów pozaodsetkowych nie ma większego sensu, ponieważ porównywarki kredytów udostępniają kalkulatory bezpłatnie. Możesz również poprosić pośrednika lub bezpośrednio firmę pożyczkową o wyszczególnienie opłat. Jak obliczać koszty w uproszczeniu, samodzielnie? Z reguły wystarczy pomnożenie całej kwoty zadłużenia na 25% i dodanie wartości procentowej odpowiadającej długości spłaty. Limit to 30% rocznie.

Maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu = (całkowita wartość zobowiązania x 25%) + (całkowita wartość zobowiązania x czas obowiązywania umowy x 30%).

Nawet, dzięki przybliżonym wartościom możesz analizować zgodność ofert na całym rynku kredytowym lub dopytywać o szczegóły doradców. Większość firm pozabankowych udzielających chwilówek proponuje pierwszą umowę z 0% RRSO, więc to dobra okazja do przetestowania całego systemu udzielania krótkoterminowych zobowiązań.

Do większości spraw z pozaodsetkowymi kosztami kredytu odnosi się ustawa o kredycie konsumenckim i częściowo kodeks cywilny. W ustawie znajduje się wzór do przeprowadzenia obliczeń i występujący najczęściej w multimedialnych kalkulatorach pożyczkodawców. Nieco inaczej oprocentowanie może wyglądać na rachunkach oszczędnościowo – rozliczeniowych i na kartach kredytowych. Poza tym przy spłacie dowolnego zobowiązania możesz poprosić o aktualizację harmonogramu spłaty. Czas obowiązywania umowy nie gra tutaj żadnej roli. Na koszty umowy kredytowej wpływają docelowo zmiany stóp procentowych. Za politykę monetarną w Polsce odpowiada Narodowy Bank Polski (NBP).

Krótko mówiąc, nie musisz obawiać się podpisywania umów kredytowych, ponieważ limity kosztów pozaodsetkowych obowiązują od wielu lat i wpłynęły pozytywnie na zaufanie do całego sektora pożyczkowego.