Maksymalny wiek kredytobiorcy – ile wynosi?

Zastanawiasz się, skąd w ogóle bierze się pomysł ograniczenia dostępności kredytów dla osób, które przekroczyły określony wiek? Czy jest to zagadnienie wynikające z przepisów prawa? Nie do końca. Kwestia tego, do jakiego wieku można wziąć kredyt, wynika raczej z przewidywanej długości życia. Weryfikując wniosek o kredyt, banki biorą pod uwagę, że średnia długość życia dla mężczyzn w roku 2022 wynosiła nieco ponad 73 lata, a dla kobiet 81 (według danych GUS). Maksymalny wiek kredytobiorcy zależy od wewnętrznych regulacji danej instytucji kredytowej, ale zazwyczaj ustalany jest w granicach 70-80. roku życia, w zależności od rodzaju zobowiązania.

Istnieje też Rekomendacja S, czyli zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące udzielania kredytów. Regulacja nakazuje instytucjom kredytowym uwzględnienie wieku klienta w kalkulacji zdolności kredytowej. Trzeba przecież wziąć pod uwagę to, że kredytobiorca w pewnym momencie przejdzie na emeryturę, co spowoduje spadek jego dochodów. Tym samym jego możliwości finansowe mogą się zmienijszyć, a niespłacanie kredytu doprowadzi do poważnych konsekwencji.

Często pytamy, od ilu lat można wziąć kredyt? Dolna granica wyznaczona przepisami prawa to 18 lat. Osobom, które dopiero osiągnęły pełnoletność, może być jednak trudno dostać kredyt. Rzadko bowiem wykażą odpowiednią zdolność kredytową. A maksymalny wiek kredytobiorcy? Kredyt gotówkowy nie wiąże się zwykle z tak dużymi obostrzeniami jak zobowiązania hipoteczne, bo opiewa na mniejsze kwoty. Również tutaj występują jednak ograniczenia.

Do jakiego wieku kredyt gotówkowy dla osób starszych? To zależy od konkretnego banku. Niektóre instytucje nie wprowadzają ograniczeń, ale taka praktyka należy do rzadkości. Często spotkamy się również z tym, że bank nie określa maksymalnego wieku kredytobiorcy – rozpatruje wtedy każdy przypadek indywidualnie. Znaczenie będzie wtedy miała kwota kredytu i związany z nią okres spłaty. Im większe zobowiązanie, tym młodszy powinien być kredytobiorca, żeby mieć szansę spłacić dług. Najczęściej jednak przyjmuje się, że 75-80 lat to maksymalny wiek kredytobiorcy (w momencie spłaty ostatniej raty). Kredyt gotówkowy jest więc dostępny również dla seniorów.

Wiemy już, że wiek kredytobiorcy w bankach różni się między instytucjami. Kredyt hipoteczny to szczególny rodzaj zobowiązania finansowego. Zazwyczaj charakteryzuje się dużą wartością i wydłużonym okresem spłaty. Wspomniana wyżej Rekomendacja S zaleca jednak, aby kredytu hipotecznego udzielać na co najwyżej 25 lat (z możliwością wydłużenia o kolejnych 10). Przejdźmy jednak do konkretów. Do jakiego wieku można dostać kredyt hipoteczny? Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, maksymalny wiek kredytobiorcy nie mówi o tym, ile lat mamy w momencie podpisywania umowy. Limit dotyczy chwili, w której powinniśmy spłacić kredyt. Może się wydawać, że jest to podejście nieco bezduszne. Banki zakładają jednak, że dłużnik musi zdążyć uregulować należności przed swoją śmiercią. Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można się o niego ubiegać? Ogólnie rzecz biorąc, limity wyglądają bardzo różnie. W zależności od banku wynoszą od 67 do 80 lat. 

Podczas wnioskowania o kredyt ważny jest nie tylko wiek, ale także wynagrodzenie, które dociera na nasze konto. Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Wszystko zależy od indywidualnej oferty banków.

Do ilu lat można dostać kredyt? Sprawdziliśmy, jakie limity obowiązują w największych bankach działających w Polsce. Najpierw zajmijmy się tym, do jakiego wieku można wziąć kredyt gotówkowy. Oto wybrane przykłady:

• PKO BP – wiek ustalany indywidualnie,
• Pekao S.A. – brak limitu,
• Santander Bank Polska – brak limitu,
• ING Bank Śląski – brak limitu,
• mBank – 70 lat,
• BNP Paribas – 75 lat,
• Bank Millennium – 85 lat.

Co, jeśli chcemy zaciągnąć kredyt, którego zabezpieczeniem ma być nieruchomość? Poniżej pokazujemy, do jakiego wieku dają kredyt hipoteczny poszczególne banki:

• PKO BP – 80 lat,
• Pekao S.A. – 70 lat,
• Santander Bank Polska – 70 lat (od tego momentu obowiązkowe jest ubezpieczenie na życie),
• ING Bank Śląski – 75 lat,
• mBank – 67 lat,
• BNP Paribas – 75 lat,
• Bank Millennium – 75 lat.

Podany wyżej maksymalny wiek kredytobiorcy hipotecznego oznacza, ile lat będzie miał klient w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. Jeśli szacunkowy wynik przekracza limit wiekowy narzucony przez bank, klient może spotkać się z odrzuceniem wniosku kredytowego.

Mamy już świadomość tego, jakie znaczenie w przypadku kredytu hipotecznego ma wiek klienta. Zastanawiasz się, czy zdążysz zaciągnąć zobowiązanie? Zastanówmy się nad tym. Wcześniej powiedzieliśmy, że krańcowy okres kredytowania to 35 lat. Jeśli weźmiemy pod uwagę, że w niektórych bankach w momencie spłaty możesz mieć nawet 80 lat, to łatwo policzymy, że można wziąć pożyczkę do maksymalnie 45. roku życia. Czy zatem kredyt hipoteczny dla 50-latka jest całkowicie niedostępny? Otóż nie! Są banki, które nie nakładają na klientów takiego ograniczenia (patrz wyżej). Trzeba jednak brać pod uwagę, że okres kredytowania będzie wtedy krótszy, a raty wyższe. To może stanowić dużą trudność po przejściu na emeryturę, które może powodować znaczący spadek dochodów. Dlatego warto zastanowić się, czy kredyt hipoteczny w wieku 50 lat to coś dla Ciebie. Może okazać się bowiem, że aby nadążyć ze spłatą długu, będziesz musiał znaleźć dodatkowe źródło dochodu do kredytu.

Kwestia tego, do ilu lat można wziąć kredyt, sprowadza się głównie do rodzaju zobowiązania. Maksymalny wiek kredytobiorcy traktuje się bardziej rygorystycznie w przypadku kredytów hipotecznych. Pożyczki gotówkowe często wcale nie mają takiego limitu – ryzyko, że kredytobiorca nie doczeka terminu spłaty kredytu, jest o wiele niższe. Maksymalny wiek kredytobiorcy to oczywiście jedynie element kalkulacji zdolności kredytowej. Ostateczna decyzja banku zależy od wielu innych czynników.