Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Tak duże zobowiązanie jest wiążące na długie lata. Spłata może zająć nawet 20 do 30 lat – wszystko zależy od konkretnych warunków, kwoty itd. Kredyt hipoteczny na mieszkanie to ogromny krok. Warto wiedzieć, że nie otrzyma go każdy. Z takiej usługi możesz skorzystać, gdy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową i zarobki. Zawsze kredyt hipoteczny jest przyznawany dopiero po sprawdzeniu możliwości finansowych kredytobiorcy. Ile więc trzeba zarabiać, by go otrzymać?

Warto podkreślić, że kredyty hipoteczne różnią się między sobą przede wszystkim pożyczoną kwotą. Im jest ona wyższa, tym zwykle trzeba więcej zarabiać, by po prostu poradzić sobie z zobowiązaniem. Rata przy kredycie na 200 tys. zł nie będzie tak wysoka, jak przy 500 tys. zł. 

Zarówno bank, jak i sam kredytobiorca musi mieć zawsze pewność, że wystarczy gotówki do spłaty każdego kolejnego zobowiązania. Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny? Jest to kwestia, która zależy przede wszystkim od kwoty kredytu.

• Mały kredyt hipoteczny do 250 tys. zł – 200 do 250 tys. zł to zwykle najniższe kwoty w przypadku pożyczki na mieszkanie lub dom. W takim przypadku również zarobki muszą być odpowiednie, ponieważ zobowiązanie obejmuje zwykle aż 25 lat spłacania comiesięcznych rat. W tym przypadku powinno się zarabiać około 2800 do nawet 3500 zł. Taka kwota wystarczy do komfortowej spłaty, jednak mimo wszystko wiele zależy od ustalonych warunków kredytu i czasu zobowiązania.
• Średni kredyt hipoteczny do 350 tys. zł – tutaj zarobki muszą być już wyższe. Dodatkowo trzeba pamiętać, że otrzymanie tak dużej kwoty wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać do 350 tys. zł kredytu hipotecznego? Od 3500 do 4200 zł będzie w zupełności wystarczające. Oczywiście wiele zależy od ustalonej z bankiem raty.
• Duży kredyt hipoteczny powyżej 350 tys. zł – przede wszystkim uzyskanie takiego kredytu wymaga sporej zdolności kredytowej. To duże zobowiązanie na wiele lat. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny powyżej 350 tys. zł? Najlepiej, by zarobki wynosiły co najmniej 4500 zł. Wtedy można odczuć pewien komfort.

Zarobki nie są mimo wszystko ściśle określone. Kredyty hipoteczne różnią się również okresem spłaty. To wpływa na wysokość comiesięcznej raty. Należy brać to pod uwagę, jeżeli zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, by wziąć kredyt na mieszkanie. Warto również zauważyć, że samodzielny zakup mieszkania to znacznie trudniejsze zobowiązanie – można także zakupić nieruchomość ze współwłaścicielem (np. partnerem, rodziną itd.).

Wtedy zarobki można po prostu podzielić. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny jest o wiele tańszy – raty są dzielone na wszystkich. Mimo wszystko wciąż ogromne znacznie ma zdolność kredytowa. Samodzielne zaciąganie kredytu hipotecznego będzie o wiele trudniejsze, niż na przykład otrzymanie tej samej kwoty przez młode, pracujące małżeństwo. Banki sprawdzają zarobki kredytobiorców.

Warto wiedzieć, jak obliczyć, ile trzeba zarabiać, by otrzymać kredyt hipoteczny. Istnieje kilka zasad, których należy się trzymać.

• Comiesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać 60% zarobków – dzięki temu można zyskać swego rodzaju komfort psychiczny. Jest to oczywiście bardzo duża część dochodów, jednak mimo wszystko można ją traktować, jak standardowy czynsz za mieszkanie. Wynajmowany lokal również musiałby być opłacany. Oczywiście w przypadku wspólnego zakupu nieruchomości procent dochodów przeznaczany na raty może być 3-krotnie niższy.
• Okres kredytowania nie powinien być dłuższy, niż 25 lat i należy go dostosować do swojego wieku – całość należności powinna być spłacona możliwie najszybciej. Jeżeli pojawi się taka możliwość, warto wykonywać nadpłaty. Dzięki temu czas zakończenia zobowiązania może być nawet 2-krotnie krótszy.
• Inne zobowiązania – przy zaciąganiu kredytu hipotecznego trzeba mieć na uwadze pozostałe zobowiązania (np. inne pożyczki, kredyty, raty itd.).

Jeżeli ocenisz, że comiesięczne raty wciąż pozwolą komfortowo żyć, możesz zastanawiać się nad zaciąganiem kredytu hipotecznego. Mimo wszystko trzeba wiedzieć, że to zobowiązanie na długo. Warto kilkukrotnie przemyśleć decyzję.

Na rynku istnieje bardzo dużo banków. Kredyt hipoteczny w każdym z nich wiąże się z innymi warunkami. Można trafić na bardziej i mniej korzystne oferty. Dlatego właśnie ocena, ile trzeba zarabiać, by otrzymać kredyt hipoteczny, jest tak trudna. Adekwatna wysokość zarobków zależy również od wybranego banku i konkretnych warunków, które zostały indywidualnie ustalone.

Powyżej wymienione kwoty mówią mniej więcej, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny i móc go komfortowo spłacać. Mimo wszystko zdarzają się również sytuacje, kiedy nawet przy odpowiednich zarobkach, nie można otrzymać potrzebnej kwoty. Decyduje o tym zdolność kredytowa kredytobiorcy. Wpływa na nią szereg czynników – nie tylko same zarobki. Im lepsza zdolność kredytowa, tym wyższy kredyt hipoteczny możesz otrzymać. W takiej sytuacji same zarobki idą na drugi plan.

Najniższa krajowa nie jest tutaj problemem. Nawet przy tak niskich dochodach, można otrzymać kredyt hipoteczny, kiedy tylko zdolność kredytowa na to pozwala. Warto zauważyć, że to, ile zarabiasz, decyduje o maksymalnej wysokości comiesięcznej raty. Jeżeli więc z biegiem czasu dochody się zwiększają – startowa najniższa krajowa nie ma większego znaczenia.

Warto wiedzieć, jak możesz budować swoją zdolność kredytową. Jakie czynniki na nią wpływają?

• Preferowany sposób spłaty kredytu hipotecznego – wpływa to również na zdolność kredytową. Najlepsze dla banku są równe raty przez cały okres spłaty. Mimo wszystko wielu kredytobiorców decyduje się na zobowiązanie, gdzie należności z czasem maleją. W ten sposób Twoja zdolność kredytowa się zmniejsza. Jeżeli decydujesz się na kredyt hipoteczny, najlepiej wybierz równe, stałe raty.
• Zarobki – to, ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny, zostało wytłumaczone powyżej. Zasada jest w tym przypadku bardzo prosta, im wyższy dochód, tym atrakcyjniejszym klientem dla banku jesteś.
• Sposób uzyskiwania dochodu – to równie ważna kwestia. Banki preferują stałe źródła zarobku, jak umowa o pracę na czas nieokreślony czy własna działalność. W przypadku mniej pewnych sposobów uzyskania dochodu niestety szanse uzyskania kredytu hipotecznego się zmniejszają.
• Wkład własny – wysokość pierwszej wpłaty na kredyt hipoteczny również wpływa na zdolność kredytową. Im jest ona wyższa, tym lepiej.
• Inne zobowiązania – dodatkowe kredyty, spłacone raty itd. mają duże znacznie. Każde trwające lub zakończone zobowiązanie finansowe wpływa na zdolność kredytową.
• Profil kredytobiorcy – znaczenie ma również między innymi Twój wiek. Młodsi klienci częściej otrzymują większe kredyty z dłuższym terminem spłaty.
• Liczba osób pracujących w danym gospodarstwie domowym – im więcej osób będzie spłacało należności, tym zwykle wyższy kredyt można uzyskać. Chodzi tutaj tylko o pracujących dorosłych.

Kiedy zarabiasz najniższą krajową, wciąż możesz otrzymać dość duży kredyt. Mimo wszystko konieczny tu będzie długi okres spłaty, by raty były możliwe do spłacenia. Im lepsza zdolność kredytowa, tym wyższy kredyt hipoteczny można uzyskać – zwykle wiąże się to również z lepszymi warunkami. Warto jednak wiedzieć, że przy najniższej krajowej będzie możliwe otrzymanie jedynie najmniejszych dostępnych kwot.

Jeżeli wciąż zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, wystarczy, że spełnisz tylko 2 warunki. Musisz poświadczyć wybranemu bankowi, że pracujesz i masz stały dochód. Dodatkowo konieczne będzie to, by zarobki wynosiły odpowiednio więcej, niż comiesięczna rata kredytu. Od minimum 3000 zł netto dochodu, można już zaciągać kredyt hipoteczny. Oczywiście jest to również możliwe przy najniższej krajowej, jednak tutaj konieczne będzie posiadanie zdolności kredytowej – bez niej zarobki są po prostu zbyt niskie.

Nie każdy może jednak otrzymać kredyt. Jeśli bank uważa, że nie posiadasz odpowiedniej zdolności kredytowej – warto nad nią popracować. Dodatkowo można wybrać dłuższy okres spłaty. Skutecznym rozwiązaniem będzie również znalezienie współkredytobiorcy. Można również spróbować wybrać raty równe – to także zwiększa zdolność kredytową dla banku. To najlepsze i dość proste metody, które mogą pomóc, jeżeli bank nie chce przyznać kredytu hipotecznego. Mimo wszystko praca nad zdolnością kredytową jest tutaj najważniejsza.