Jednak, jeśli chcemy swoje własne cztery kąty nie zakupić, a zbudować, w pierwszej kolejności potrzebna nam będzie do tego działka. Można ją oczywiście sfinansować z własnych funduszy, ale często jest to niewykonalne i w związku z tym niezbędny okazuje się kredyt na działkę. Co trzeba o nim wiedzieć? Jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na działkę budowlaną? Czy kredyt hipoteczny na zakup działki się opłaca, czy też lepiej zdecydować się na kredyt gotówkowy?
Czym jest kredyt na działkę?
Kredyt na zakup działki to szerokie pojęcie, które może obejmować nie tylko różne rodzaje kredytów (kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny), ale także różne rodzaje działek. Największą popularnością cieszy się wśród osób prywatnych kredyt na działkę budowlaną, ale z pomocą banku sfinansować można również między innymi zakup:
- działki przemysłowej (odpowiedniej na przykład do budowy fabryki potencjalnie uciążliwej dla otoczenia);
- działki rekreacyjnej (na której możemy zbudować domek letniskowy).
Problem może za to stanowić zakup na kredyt działki rolnej. Nie ma tutaj znaczenia to, czy jesteśmy rolnikiem, czy też nie – na tego typu działki po prostu z reguły nie udziela się zwykłych kredytów.
Warto przy tym wiedzieć, że jeśli jesteśmy już w jej posiadaniu, istnieje możliwość zmiany działki rolnej w zwykłą działkę budowlaną, jednak nie jest to proste, a w przypadku bardzo żyznej gleby może nawet okazać się niemożliwe.
Kredyt na zakup działki – hipoteczny czy gotówkowy?
Jak już wspomniano powyżej, w teorii nic nie stoi na przeszkodzie, aby na taki zakup wziąć kredyt gotówkowy, jednak w praktyce z reguły niezbędny jest kredyt hipoteczny na działkę. Dlaczego?
Działki budowlane nie są obecnie tanie – z reguły musimy przygotować się na koszt rzędu co najmniej kilkudziesięciu, jeśli nie ponad stu złotych za metr kwadratowy. Oznacza to, że ostateczna cena całej działki będzie stosunkowo wysoka, a im więcej będziemy chcieli pożyczyć, tym trudniej będzie nam kredyt uzyskać. Kredyty gotówkowe udziela się przede wszystkim na niższe sumy, czyli kilka bądź kilkanaście tysięcy.
Nie oznacza to, że nie można otrzymać za pomocą kredytu gotówkowego kilkudziesięciu czy nawet kilkuset tysięcy złotych, ale może to wymagać sporej zdolności kredytowej. Trzeba przy tym pamiętać, że kredyty gotówkowe są z reguły znacznie droższe niż kredyty hipoteczne (przede wszystkim z uwagi na wyższe oprocentowanie), co w przypadku kredytów na wysokie sumy może mieć ogromne znaczenie.
Z drugiej strony kredyt gotówkowy wiąże się ze znacznie mniejszą ilością formalności, a cały proces jest dzięki temu szybszy. Bank nie będzie wnikał w to, w jaki sposób wydamy przyznane nam środki, w związku z czym część z nich możemy przeznaczyć właśnie na zakup działki, a resztę – na przykład na zakup materiałów budowlanych i rozpoczęcie budowy wymarzonego domu.
Tak więc to, czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, czy też kredyt gotówkowy, zależy od naszej indywidualnej sytuacji, a mówiąc bardziej szczegółowo, od takich czynników, jak:
- kwota, którą chcemy pożyczyć;
- nasza zdolność kredytowa;
- to, jak szybko chcemy dopiąć wszystkich formalności.
Dobrym pomysłem może być kontakt z doświadczonym pośrednikiem kredytowym, który przeanalizuje naszą sytuację i wskaże nam najlepszy sposób finansowania zakupu danej działki, a następnie pozyska dla nas kredyt na najkorzystniejszych możliwych warunkach. Uzyskamy dzięki temu pewność, że niepotrzebnie nie przepłacimy.
Weź korzystny kredyt gotówkowy z krótkim okresem oczekiwania na pozytywną decyzję kredytową.
Wszystkie formalności weźmiemy na siebie. Pozwól wykwalifikowanym, doświadczonym ekspertom pozyskać dla Ciebie opłacalny kredyt na działkę. Uniknij przepłacania i straty czasu na samodzielne przeglądanie i porównywanie ofert różnych banków.
Kredyt hipoteczny na działkę – wymagania
Jeśli chcemy otrzymać kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, musimy przygotować się na spełnienie szeregu warunków, które postawi przed nami bank. Są one analogiczne do warunków, jakie związane są z kredytem hipotecznym na budowę bądź zakup domu czy mieszkania (lub jego remont). Tak więc, aby bank przyznał nam kredyt hipoteczny na zakup działki, musimy przede wszystkim:
- posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową
- zgromadzić niezbędny wkład własny.
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do terminowej spłaty określonego zobowiązania. Bank weryfikuje ją podczas rozpatrywania każdego wniosku o kredyt, aby upewnić się, że dana osoba rzeczywiście będzie w stanie spłacać kolejne raty na czas. Niska zdolność kredytowa oznacza dla kredytodawcy duże potencjalne ryzyko, a więc zmniejsza szanse na otrzymanie kredytu.
Przy obliczaniu zdolności kredytowej, brane pod uwagę będą takie czynniki jak dochody, koszty utrzymania, obecnie posiadane zobowiązania czy ilość osób na utrzymaniu. Nie bez znaczenia jest również nasza historia kredytowa, a więc to czy w przeszłości spłacaliśmy wszystkie nasze długi w terminie.
Taki kredyt na działkę budowlaną zabezpieczony jest oczywiście hipoteką nałożoną na przedmiot kredytu, czyli rzeczoną działkę. Oznacza to, że jeśli nie będziemy terminowo spłacać zobowiązania, bank będzie mógł ją przejąć i sprzedać.
Z uwagi na fakt, że jest to stosunkowo mocne zabezpieczenie, bank może udzielać tego typu kredytów na korzystnych warunkach. Dlatego też, jak już wspomniano, kredyt hipoteczny na działkę jest zazwyczaj bardziej opłacalny niż kredyt gotówkowy, z uwagi na niższą prowizję i oprocentowanie kredytu (na które składa się możliwa do negocjacji marża banku, a także zmienna stopa procentowa WIBOR).
Jeśli zaś chodzi o wkład własny, to z doświadczenia związanego z kredytami hipotecznymi na dom czy mieszkanie możemy wiedzieć, że wynosi on minimum 20% (lub 10% jeśli jesteśmy gotowi niski wkład ubezpieczyć). W praktyce jednak, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, banki często mogą wymagać znacznie wyższego wkładu własnego – nawet 50% wartości wybranej działki.
Kredyt na zakup działki – podsumowanie
Zanim rozpoczniemy budowę wymarzonego domu, musimy wejść w posiadanie odpowiedniej działki budowlanej. Niestety nie są one tanie, w związku z czym potrzebny może być kredyt na zakup działki. Może to być kredyt gotówkowy, ale zwłaszcza w przypadku bardziej kosztownych gruntów, bardziej opłacalny często okazuje się kredyt hipoteczny na działkę.
Niezależnie od tego, na który rodzaj kredytu się zdecydujemy, musimy zadbać o pewne środki ostrożności. Chodzi tu przede wszystkim o to aby sprawdzić, czy znajdująca się w danej ofercie działka rzeczywiście jest działką budowlaną, a także między innymi, jaki dopuszcza się na niej rodzaj zabudowy. Na szczęście dostęp do tego typu informacji jest stosunkowo łatwy: wystarczy, że zapoznamy się z planem zagospodarowania przestrzennego danej działki. Znajdziemy go z reguły na stronie gminy, w której dana działka się znajduje.
Jaki kredyt na działkę można wziąć?
Zakup działki można sfinansować na wiele sposobów. Kredyt na zakup działki może być kredytem gotówkowym, ale też kredytem hipotecznym. Wszystko zależy od tego, jakimi funduszami dysponujemy (ponieważ w przypadku kredytu hipotecznego niezbędny będzie wkład własny), a także, ile kosztuje działka, którą jesteśmy zainteresowani. Z reguły hipoteczny kredyt na działkę pozwoli na uzyskanie większej kwoty, a dodatkowo kredyty hipoteczne udzielane są na znacznie dłuższy okres niż kredyty gotówkowe. Można wziąć je nawet na kilkadziesiąt lat, podczas gdy w przypadku kredytów gotówkowych okres spłaty często nie przekracza kilku lat. Rozłożenie spłaty na dłuższy okres pozwala osiągnąć niższe raty, co jest szczególnie istotne w przypadku kredytów opiewających na duże kwoty, a biorąc pod uwagę wysokie ceny gruntów, taki właśnie będzie często kredyt na działkę. Osobą, która może pomóc w podjęciu korzystnej decyzji w zakresie tego, jaki sposób finansowania będzie najlepszy, jest profesjonalny doradca kredytową. Ekspert zbada sytuację finansową klienta, dowie się, jakie ma on potrzeby i oczekiwania, a następnie doradzi, co zrobić i pomoże w załatwieniu wszelkich formalności.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać hipoteczny kredyt na działkę?
Kredyty hipoteczne charakteryzują się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale za to wymagają większej ilości formalności. Bank przeprowadzi dokładną analizę zdolności kredytowej i historii kredytowej potencjalnego klienta, zanim podejmie jakąkolwiek decyzję. Zbyt niska zdolność kredytowa lub negatywne wpisy w historii kredytowej, mogą spowodować otrzymanie decyzji odmownej. Co więcej, konieczne jest wniesienie wkładu własnego. Zdolność kredytowa wyliczana jest przez każdy bank na nieco innych zasadach. Zawsze jednak brane są pod uwagę podobne czynniki. Istotna jest przede wszystkim wysokość dochodów, a także forma zatrudnienia. Preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale na przykład osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia nie są automatycznie wykluczone. Historia kredytowa Polaków przechowywana jest w BIK-u, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Zgromadzone są tam zarówno wspomniane wpisy negatywne, o opóźnieniach w spłacie zobowiązań, jak i te dotyczące zobowiązań spłacanych w terminie, które podnoszą szanse na otrzymanie kredytu na działkę, czy też innego produktu finansowego.
Czy opłaca się sfinansować zakup działki kredytem gotówkowym?
Kredyt gotówkowy może być dobrą opcją zwłaszcza, jeśli zależy nam na czasie i chcemy uniknąć dużej ilości formalności. Przy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, można za jego pomocą uzyskać nawet bardzo wysoką sumę, a przy tym wiąże się on ze znacznie mniejszą ilością formalności, niż kredyt hipoteczny. Nie jest to kredyt celowy, a więc bank nie sprawdzi, czy na przykład część środków wydaliśmy na działkę, a część na inne cele. Kredytodawca nie będzie też weryfikował realnej wartości działki czy innych aspektów z nią związanych. Jednocześnie trzeba wskazać, że z uwagi na mniejszą ilość weryfikacji i zabezpieczeń, gotówkowy kredyt na działkę może być bardziej kosztowny. Nie wiąże się jednak z koniecznością wpłacenia wkładu własnego, jaka nierozerwalnie łączy się z kredytem hipotecznym. Kredyt gotówkowy na zakup działki ma więc zarówno swoje wady, jak i zalety. Należy dokładnie rozważyć wszystkie z nich przed podjęciem decyzji i złożeniem wniosku kredytowego, aby mieć pewność, że uzyska się finansowanie na najlepszych możliwych warunkach.
