Kredyt hipoteczny

Z uwagi na duże zapotrzebowanie na kredyty hipoteczne, tego typu produkty finansowe dostępne są w większości polskich banków komercyjnych. Poszczególne instytucje konkurują ze sobą, często modyfikując swoje oferty. Odpowiedź na pytanie, gdzie można wziąć najtańszy kredyt hipoteczny będzie się więc często zmieniać.

Ranking kredytów hipotecznych umożliwia szybkie zapoznanie się z najważniejszymi parametrami ogólnodostępnych w danej chwili ofert. Analizując opinie o kredytach hipotecznych warto jednak pamiętać, że sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna. Tylko precyzyjna kalkulacja kredytu hipotecznego pozwala skutecznie ustalić, jakie rozwiązanie będzie najlepsze w danym przypadku.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, w związku z czym jego zaciągnięcie jest zwykle planowane z co najmniej kilkumiesięcznym, jeśli nie kilkuletnim wyprzedzeniem. Warto jak najlepiej wykorzystać ten czas, posiłkując się odpowiedzią na pytanie, jak dostać kredyt hipoteczny.

Przede wszystkim mowa o maksymalizacji zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa zależy m.in. od dochodów, formy zatrudnienia, a także ilości i wysokości bieżących zobowiązań. Dlatego też okres przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny to dobry moment na staranie się o podwyżkę czy wcześniejsze spłacenie pomniejszych zobowiązań.

Zapewnienie odpowiednio obszernej, pozytywnej historii kredytowej również jest ważnym krokiem. Pusta historia kredytowa nie przekreśla szans na otrzymanie kredytu hipotecznego, ale może ten proces utrudnić. Jeśli ktoś nigdy wcześniej nie spłacał żadnego kredytu czy pożyczki, jest dla potencjalnych kredytodawców zagadką – nie wiedzą oni, czego się po danej osobie spodziewać. Dlatego zbudowanie odpowiednio wcześnie pozytywnej historii (np. za pomocą niewielkich zakupów na raty 0%) jest warte rozważenia.

Stawiane osobom chcącym zaciągnąć kredyt hipoteczny warunki z reguły obejmują wspomnianą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową. To, jak wysoka będzie wymagana zdolność kredytowa, zależy przede wszystkim od kwoty zobowiązania, a także okresu spłaty. Dłuższy okres spłaty oznacza niższą wysokość raty, a więc mniejszy problem z terminową spłatą zobowiązania.

Obliczając ratę kredytu hipotecznego dla poszczególnych kwot kredytu i okresów spłaty, możesz znaleźć rozwiązanie na miarę domowego budżetu. We wstępnych obliczeniach pomoże Ci kalkulator kredytu hipotecznego, a bardziej dokładnych kalkulacji może dokonać specjalista Spłata Pożyczek.

Dla wielu osób, które rozważają kredyt hipoteczny, 10% wkładu własnego może okazać się sporą przeszkodą na drodze do zakupu wymarzonego domu czy mieszkania. Swego czasu, kiedy kredyty hipoteczne dopiero zaczynały zdobywać w Polsce popularność, niektóre instytucje w ogóle nie wymagały wkładu od kredytobiorcy, a wręcz przeciwnie – zdarzały się kredyty na 110-120% wartości nieruchomości.

Obecnie sytuacja wygląda jednak inaczej. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, wkład własny nie jest jedynie wymogiem banku, a warunkiem ustanowionym w ramach tzw. Rekomendacji S przygotowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zgodnie z Rekomendacją S, dla niezabezpieczonych kredytów hipotecznych minimalny wkład własny to 20%, natomiast w przypadku, gdy zakupiono ubezpieczenie niskiego wkładu – 10%.

Obowiązek wniesienia wkładu własnego ma za zadanie obniżyć ryzyko związane z kredytem, zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy (który w razie problemów ze spłatą zobowiązania na czas przez klienta będzie miał mniejszy problem z odzyskaniem swojej należności). W sytuacji, gdy zebranie wymaganej kwoty jest niemożliwe, istnieje pewne rozwiązanie – program “Mieszkanie bez wkładu własnego”, w przypadku którego wkład własny jest zastępowany przez gwarancję BGK.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych aspektów opłacalności zobowiązania, na które warto zwracać uwagę przy wybieraniu odpowiedniej oferty. To od wysokości oprocentowania będą zależały odsetki od kredytu, stanowiące z reguły lwią część całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.

Na oprocentowanie składają się zmienna stopa procentowa WIBOR (której pojedynczy bank nie może samodzielnie ustalić) i marża kredytu hipotecznego (zależna od banku, a więc możliwa do negocjacji). Często stosowana jest stopa WIBOR 3M, aktualizowana, jak sama nazwa wskazuje, co trzy miesiące – dzięki temu mimo zastosowania zmiennego oprocentowania kredytu, możliwe jest precyzyjne wyliczenie wysokości trzech następnych rat.

W Polsce kredyt hipoteczny można zaciągnąć również ze stałym oprocentowaniem, jednak tylko na ograniczony czas – zwykle na okres 5 lat. Po tym czasie zaczyna stosować się zmienną stopę oprocentowania, względnie ustanawia się nową stopę na okres kolejnych 5 lat.

Wniosek o kredyt hipoteczny będzie przede wszystkim wymagał od potencjalnego kredytobiorcy podzielenia się swoimi danymi osobowymi, a także szczegółowymi informacjami dotyczącymi ponoszonych wydatków i osiąganych dochodów.

Bank może poprosić między innymi o dane na temat formy zatrudnienia danej osoby (preferowane przez instytucje finansowe rozwiązanie to umowa o pracę na czas nieokreślony, ale inna forma zatrudnienia nie oznacza braku szans na otrzymanie kredytu) czy stażu pracy.

Będzie go także interesowała suma rat aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek, w tym tych pozabankowych. Nie bez znaczenia są także koszty utrzymania (oraz ilość osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy – przede wszystkim chodzi tutaj o dzieci).

Do wniosku o kredyt hipoteczny należy załączyć wymagane przez potencjalnego kredytobiorcę dokumenty. W zależności od przyjętych przez bank procedur i indywidualnych okoliczności (m.in. formy zatrudnienia), może to być na przykład zaświadczenie od pracodawcy o wysokości dochodów lub wyciąg z konta bankowego.

Proces zaciągania kredytu hipotecznego zaczyna się od wyboru nieruchomości mającej być przedmiotem transakcji, a także odpowiedniej oferty banku. Kiedy parametry kredytu zostaną już ustalone, nie pozostanie nic innego, jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny, a także zebrać i dołączyć do niego wszystkie wymagane załączniki.

Co prawda każdy bank może przyjąć własną procedurę, ale z reguły etapy rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny prezentują się podobnie. W pierwszej kolejności dokonana zostanie wstępna analiza wniosku pod kątem poprawności i kompletności, a system banku wstępnie zbada scoring klienta.

Nieruchomość będzie musiała zostać wyceniona przez rzeczoznawcę, konieczna będzie także jej dokładniejsza analiza prawna, aby sprawdzić, czy chociażby nie jest ona już w jakiś sposób obciążona.

Kolejny etap to szczegółowa analiza sytuacji finansowej wnioskującego. Tym razem przeprowadzana już nie przez algorytm, a przez analityka zatrudnionego przez bank. Na podstawie dostarczonych przez klienta danych (a także m.in. historii kredytowej dostępnej w BIK-u), ocenia on, z jak dużym prawdopodobieństwem dana osoba będzie w stanie spłacać zobowiązanie w terminie.

W przypadku niektórych instytucji finansowych może się także zdarzyć, że analityk wstępnie zajmie się sprawą już na wcześniejszym etapie, jeszcze przed analizą prawną i wyceną nieruchomości. Ponadto bank może wymagać, aby po wydaniu przez jednego analityka rekomendacji ws. przyznania kredytu hipotecznego danej osobie, wnioskowi przyjrzał się jeszcze drugi analityk i wydał ostateczną decyzję.

Nie jest powiedziane, że najtańszy kredyt hipoteczny będzie dla każdego oznaczał tę samą ofertę. Wiele zależy tutaj chociażby od sytuacji finansowej danego kredytobiorcy, a także bieżącej sytuacji na polskim rynku kredytowym (która może się dynamicznie zmieniać, w związku z czym dobra oferta po jakimś czasie może zniknąć lub stać się mało korzystna w porównaniu do nowych ofert konkurencyjnych instytucji).

Warto pamiętać, że ranking kredytów hipotecznych zawiera jedynie informacje na temat ofert ogólnodostępnych. Doświadczony doradca Spłata Pożyczek nie poprzestanie na ofercie ogólnodostępnej, a przeprowadzi negocjacje z potencjalnym kredytodawcą, aby uzyskać jeszcze lepsze warunki finansowania. W związku z tym, jeśli zależy Ci na tym, aby zaciągnąć korzystny kredyt hipoteczny ranking może służyć jako punkt wyjściowy, natomiast bardziej szczegółowych i spersonalizowanych informacji lepiej szukać u specjalisty.

Odpowiedź na pytanie, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego może wydawać się prosta, jako że kalkulacja kredytu hipotecznego jest oferowana przez wiele internetowych narzędzi. Należy jednak pamiętać, że jeśli chodzi o kredyt hipoteczny kalkulator nie weźmie pod uwagę wielu indywidualnych czynników, a tylko te najbardziej ogólne, jak okres spłaty, kwota czy oprocentowanie (w tym marża kredytu hipotecznego).

Tymczasem na RRSO kredytów hipotecznych mogą wpłynąć także inne aspekty, takie jak forma zabezpieczenia kredytu i związane z nią koszty (np. ubezpieczenie) i inne dodatkowe opłaty (chociażby opłata przygotowawcza), które mogą, ale nie muszą się pojawić.

Kredyty hipoteczne cieszą się w Polsce (i nie tylko) ogromną popularnością. Nie bez powodu. Korzystny kredyt hipoteczny to skuteczny sposób na zakup lub remont nieruchomości, nawet, jeśli nie posiada się odpowiednio dużej kwoty oszczędności (bądź nie chce się ich wykorzystywać).

Bez wątpienia znacznie łatwiej jest zapłacić za dom lub mieszkanie (względnie jego remont) kilkaset tysięcy złotych bądź nawet kilka milionów na przestrzeni kilku dekad niż jednorazowo. Dzięki poważnemu zabezpieczeniu w postaci tytułowej hipoteki, kredyt hipoteczny pozwala uzyskać sumę, która niekoniecznie zostałaby przyznana danej osobie na przykład w przypadku słabiej zabezpieczonego kredytu gotówkowego. Jednocześnie ten produkt finansowy cechuje się dużą elastycznością, choćby w zakresie okresu spłaty, a co za tym idzie – wysokości raty kredytu.

Przy próbie zaciągnięcia zobowiązania samodzielnie, problemem może okazać się spora ilość formalności, a także mnogość dostępnych ofert kredytu. Nie trzeba jednak działać na własną rękę. Eksperci Spłata Pożyczek przeprowadzą Cię przez kredyt hipoteczny krok po kroku i ograniczą wszelkie formalności do minimum, tak, aby bank podjął pozytywną decyzję kredytową jak najszybciej.