Konsolidacja pozabankowa – sposób na wyjście z długów?

Konsolidacja pozabankowa to szczególny sposób radzenia sobie w sytuacji, gdy dłużnik posiada więcej niż jedno zobowiązanie finansowe jednocześnie. Ogólnie rzecz biorąc, mechanizm działania tego rozwiązania jest bardzo prosty. Klasyczna konsolidacja polega na tym, że kilka kredytów łączy się w jeden. Wiąże się to ze sporym ułatwieniem dla dłużnika. Zamiast płacić wiele miesięcznych rat kilku bankom, ma do wykonania jedną płatność miesięcznie. Dodatkowo instytucja udzielająca kredytu konsolidacyjnego ujednolica warunki dla wszystkich zobowiązań.

Czym różni się od opisanego rozwiązania konsolidacja pozabankowa? Rozbieżność występuje w obszarze podmiotowym. Jak sama nazwa wskazuje, konsolidacje pozabankowe nie są prowadzone przez banki. Dokonują ich najczęściej instytucje pożyczkowe. Konsolidacja nie musi przecież dotyczyć jedynie produktów bankowych. Może też polegać na połączeniu w jedno zobowiązanie kilku chwilówek. Taka operacja pozwala wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć wysokość rat (miesięczna płatność będzie niższa niż wtedy, gdy za każde zobowiązanie płacilibyśmy osobno). Wiele instytucji pozwala załatwić formalności dotyczące konsolidacji przez internet.

Do jakich klientów skierowana jest pozabankowa konsolidacja chwilówek? To dobre wyjście dla tych, którym bank odmówił kredytu konsolidacyjnego z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej. Często będą to osoby, które wpadły w tzw. pętle zadłużenia. To sytuacja, w której dłużnik zaciąga kolejne pożyczki na spłatę istniejących zobowiązań. Ze spirali długów bardzo trudno samodzielnie się „wyplątać”. Chwilówki można dostać często bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Łatwo więc doprowadzić do stanu, w którym spłata wszystkich miesięcznych rat przekracza nasze możliwości finansowe. Pozabankowa konsolidacja chwilówek może być więc kołem ratunkowym. Dzięki temu zabiegowi można regulować zobowiązania wolniej, ale bez zagrożenia wpisaniem do rejestru długów lub egzekucji komorniczej. Konsolidacja chwilówek i pożyczek pozabankowych polega przecież na tym, że obsługę wszystkich zaległości przejmuje instytucja udzielająca.

Konsolidacja pozabankowa, online czy w placówce, od produktów bankowych różni się zazwyczaj wymaganiami, które musi spełnić klient. Często nie jest tutaj niezbędna dobra historia kredytowa, a rejestry długów nie zawsze są sprawdzane. Zdolność kredytowa też nie jest najważniejsza, chociaż firmy pożyczkowe często chcą uzyskać od klientów potwierdzenie uzyskiwanych dochodów. Ich źródeł może być jednak więcej niż w przypadku kredytu bankowego. Instytucje pozabankowe często akceptują przychody z tytułu alimentów, zasiłków czy stypendiów. Łatwiej więc uzyskać pozabankową konsolidację chwilówek osobom, które nie mogą pochwalić się umową o pracę. Zawsze trzeba oczywiście przedstawić ważny dowód tożsamości. Pamiętaj także, że firmy pożyczkowe często nie będą konsolidować udzielonych przez siebie pożyczek.

Jak wygląda proces starania się o konsolidację kredytów pozabankowych? Wniosek można zazwyczaj złożyć na dwa sposoby: w placówce lub przez internet. Trzeba mieć jednak na uwadze, że czasami konsolidacja pozabankowa online umożliwia połączenie mniejszej sumy zobowiązań niż osobista wizyta w firmie. Nie wszystkie instytucje pożyczkowe dopuszczają też możliwość składania wniosków przez internet. Zaletą wizyty w siedzibie jest możliwość uzyskania pomocy pracownika placówki podczas wypełniania dokumentów.

Wniosek o pozabankową konsolidację kredytów musi zawierać przede wszystkim sumę zobowiązań, o których połączenie się staramy oraz postulowaną liczbę rat. Konsolidacja pozabankowa online wymaga zwykle jedynie podania danych kontaktowych. Potem czekamy na informację zwrotną od instytucji pożyczkowej.

Zastanawiasz się, czy konsolidacje pozabankowe to rozwiązanie dla Ciebie? Dobra wiadomość jest taka, że to zabieg, który można zastosować nie tylko do chwilówek! Jedynym warunkiem jest tutaj zazwyczaj zastrzeżenie, że konsolidacja nie może dotyczyć zobowiązań zaciągniętych w tej konkretnej instytucji oraz pożyczek od rodziny. Możemy więc połączyć ze sobą nie tylko pożyczki pozabankowe. Konsolidacja może zatem dotyczyć m.in.:

• pożyczek pozabankowych,
• kredytów gotówkowych,
• kredytów samochodowych,
• kart kredytowych,
• kredytów odnawialnych.

Czy opłaca się zastosować konsolidację pozabankową? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, bo wszystko zależy od indywidualnej sytuacji pożyczkobiorcy. Ogólna zależność jest taka, że produkty pozabankowe są zazwyczaj droższe. Czy jednak zawsze tak jest? We wrześniu 2023 r. sprawdziliśmy, jak kształtowały się koszty konsolidacji kredytów w bankach. Wzięliśmy pod uwagę zobowiązanie na 60 miesięcy (5 lat) o kwocie 70 000 zł. Przy takich parametrach RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wahała się od 11,88 do 16,06%, przy czym najczęściej występowało oprocentowanie w granicach 11-12%. W przypadku konsolidacji pozabankowych zauważyliśmy, że stawki zazwyczaj oscylują wokół wartości 25%, a czasami są nawet 3 razy większe! Dodatkowo warto dodać, że obie opcje często okazywały się bezprowizyjne. Pozabankowa konsolidacja chwilówek nierzadko wiązała się jednak z dodatkowymi kosztami, np. w postaci opłaty przygotowawczej lub administracyjnej. Można więc stwierdzić, że konsolidacja w bankach jest zdecydowanie tańsza.

Pozabankowa konsolidacja kredytów to coś, nad czym się zastanawiasz? Istnieją sytuacje, w których to rozwiązanie będzie korzystne dla kredytobiorcy. Są też przypadki, gdzie konsolidacja pozabankowa to ostatnie koło ratunkowe (np. brak zdolności kredytowej). Skupmy się najpierw na pozytywach. Rozwiązanie ma wiele zalet, w tym:

• mniej formalności (w stosunku do kredytu konsolidacyjnego w banku),
• krótki czas oczekiwania na decyzję,
• dostępna dla szerszego grona klientów (z uwagi na mniejsze wymagania niż w przypadku pożyczki bankowej),
• zmniejszenie miesięcznej raty,
• ujednolicenie warunków dla wszystkich konsolidowanych zobowiązań (możliwość negocjacji i dopasowania do możliwości dłużnika),
• zamiana kilku miesięcznych płatności na jedną,
• pomoc w wyjściu ze spirali długów,
• dostępność bez wychodzenia z domu (w większości przypadków).

Za konsolidacją kredytów pozabankowych przemawia zatem wiele plusów. Nie zapominajmy jednak, że ten sposób postępowania nie jest pozbawiony wad. Do najważniejszych należy zaliczyć fakt, że:

• wzrasta całkowity koszt finansowania,
• wydłuża się okres kredytowania.

Warto rozwinąć tę ostatnią myśl. Wydawać by się przecież mogło, że wydłużenie okresu kredytowania to sytuacja pozytywna, ale czy zawsze? Zależy, jak na to spojrzeć. Z jednej strony pozwala rozłożyć dług na mniejsze raty, które łatwiej spłacić. Druga strona medalu jest jednak taka, że większa liczba płatności oznacza wzrost kosztów oraz to, że nie możemy szybko „uwolnić się” od długów.