Jak działa kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem i czy się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe udzielane na spłatę innych, posiadanych już długów. To, co dokładnie będzie można uregulować za jego pomocą, zależy od zasad panujących w danym banku. Zazwyczaj dzięki konsolidacji można pozbyć się różnego typu kredytów (gotówkowych, samochodowych, odnawialnych i nie tylko), kart kredytowych, a potencjalnie nawet pożyczek i chwilówek.

Kredytobiorca zazwyczaj nie dostaje gotówki, którą może wydać w dowolny sposób, a zamiast tego nowy kredytodawca przekazuje pieniądze bezpośrednio aktualnym wierzycielom. Kredyty konsolidacyjne charakteryzują się wysokimi maksymalnymi kwotami i długim okresem spłaty, co pozwala poradzić sobie z nawet bardzo dużymi długami.

Mogą być udzielane z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Co w takim razie oznacza kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Wysokość oprocentowania nominalnego ustalana jest w momencie przygotowywania umowy i przez cały jej okres (lub przez określony w umowie czas np. 3 lata) pozostaje taka sama, niezależnie od zmian na polskim rynku usług finansowych. Pozwala to od razu ustalić harmonogram spłaty kredytu wraz z konkretnymi kwotami do zapłaty.

Nie jest to możliwe przy oprocentowaniu zmiennym – w jego przypadku da się precyzyjnie obliczyć raty tylko na kilka miesięcy do przodu (w zależności od tego, który wskaźnik WIBOR jest wykorzystywany), a kolejne mogą być już wyższe lub niższe.

To na podstawie oprocentowania oblicza się wysokość odsetek od pozostałego do spłaty kapitału, a więc wpływa ono bezpośrednio na wysokość rat oraz na ostateczny koszt zobowiązania.

Wybierając kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, musisz wiedzieć, że wiąże się z kilkoma kosztami. Jednym z najistotniejszych jest wysokość oprocentowania, stanowiącego główny koszt kredytu. Oczywiście w tym przypadku jest ona stała. Nie bez znaczenia pozostaje to, jaką wybierzesz kwotę kredytu: im wyższa kwota kredytu, tym wyższe będą odsetki i inne koszty. 

Weź pod uwagę również okres kredytowania czy ewentualne prowizje i opłaty (np. prowizja za udzielenie kredytu). Dodatkowe koszty może generować ubezpieczenie, które w niektórych przypadkach może być wymagane. Skorzystaj z kalkulatora kredytowego dostępnego na stronie internetowej większości banków. Jedyne co musisz zrobić to podać kwotę kredytu i okres kredytowania, a kalkulator automatycznie obliczy wysokość raty i całkowity koszt kredytu. Alternatywnym rozwiązaniem jest nawiązanie kontaktu z doradcą bankowym lub kredytowym, który pomoże Ci w doborze odpowiedniego kredytu i obliczeniu jego kosztów. 

Można mówić o dwóch typach oprocentowania: oprocentowaniu nominalnym i RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania). Oprocentowanie nominalne, wykorzystywane do wyliczania odsetek, składa się z dwóch części, a mianowicie stopy bazowej oraz marży banku.

Stopa bazowa zależna jest od aktualnej wysokości zmiennej stopy procentowej WIBOR, na którą to z kolei wpływają decyzje NBP. Bank nie ma możliwości samodzielnie jej ustalić. Marża to zapłata dla kredytodawcy z tytułu udzielenia kredytu. O jej wysokości decyduje kredytodawca, przy czym instytucje finansowe muszą działać zgodnie z różnymi przepisami, m.in. kodeksem cywilnym, prawem bankowym i regulacjami antylichwiarskimi. Przy stałej stopie procentowej oprocentowanie ustalane jest raz, przy zmiennej marża pozostaje zawsze taka sama, ale zmienia się stopa bazowa.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), którą instytucje finansowe mają obowiązek zawierać w swoich ofertach, obejmuje oprocentowanie nominalne, ale też inne koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Z tego względu RRSO jest z zasady wyższe niż oprocentowanie nominalne i lepiej oddaje realną opłacalność danej oferty.

Samo niskie oprocentowanie nominalne niekoniecznie oznacza, że kredyt jest korzystny. Może na przykład mieć bardzo wysoką prowizję czy opłaty przygotowawcze, w związku z tym ostatecznie lepsza będzie oferta z nieco wyższym oprocentowaniem, ale lepszymi innymi parametrami.

Często można spotkać się z opinią, że kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest produktem wyłącznie dla zadłużonych lub po prostu znajdujących się w tarapatach finansowych. Nie do końca tak jest, ponieważ to zobowiązanie jest dostępne dla osób o dobrej historii kredytowej i wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej. Dlatego z kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem zwykle korzystają osoby, które:

• zaciągnęły kilka kredytów/pożyczek i chcą połączyć je wszystkie w jedno zobowiązanie, aby uprościć zarządzanie finansami,
• chcą zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat – jest to realne, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania lub obniżeniu oprocentowania,
• cenią sobie stabilność finansową – rata kredytu nie zmieni się przez cały okres spłaty (lub inny czas wskazany w umowie np. 5 lat), co ułatwia planowanie budżetu,
• obawiają się wzrostu stóp procentowych – stałe oprocentowanie chroni przed podwyżkami rat w przypadku wzrostu stóp procentowych na rynku,
• mają stabilną sytuację finansową – kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem długoterminowym, dlatego ważne jest, aby mieć stabilne źródło dochodu i zdolność kredytową.

Pamiętaj! O kredycie konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem warto pomyśleć, gdy przeczuwasz nadchodzące trudności finansowe, a nie dopiero wtedy, gdy te problemy już wystąpią.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem może być dobrym rozwiązaniem w wielu sytuacjach, ale zanim podejmiesz ostateczną decyzję o jego zaciągnięciu, zapoznaj się z plusami i minusy tego produktu finansowego. 

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem może być udzielany na mniej lub bardziej korzystnych warunkach – wszystko zależy od aktualnej oferty danego banku. Dlatego też nie należy wybierać go na chybił-trafił, a powinno się zwracać uwagę na pewne kluczowe parametry, pomagające w podjęciu opłacalnej decyzji.

Przede wszystkim należy wziąć pod uwagę takie kwestie, jak:

• akceptowane typy zobowiązań do konsolidacji,
• maksymalna kwota i okres spłaty,
• wysokość oprocentowania nominalnego,
• opłaty dodatkowe (np. opłata przygotowawcza),
• ubezpieczenie (czy jest obowiązkowe, a jeśli tak, to ile kosztuje),
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Zadbanie o zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na optymalnych warunkach może na przestrzeni lat wiązać się z dużymi oszczędnościami. Warto pamiętać, że nie trzeba zajmować się pozyskaniem kredytu samodzielnie – można zlecić to zadanie ekspertowi.

Trudno wskazać, gdzie konkretnie można zaciągnąć tego typu zobowiązanie, ponieważ oferty banków zmieniają się dynamicznie. W jednej chwili dana instytucja może oferować kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, w drugiej zniknie on całkowicie z oferty i vice versa.

Decyzji tych nie da się do końca przewidzieć, ponieważ podyktowane są mieszanką bardzo różnych czynników, często złożonych i nieoczywistych dla klientów. Podaż na konkretne usługi i produkty, bieżąca sytuacja gospodarcza, prawodawstwo, warunki proponowane przez konkurencyjne instytucje – te aspekty niewątpliwie są brane przez banki pod uwagę, ale to tylko kilka najważniejszych przykładów.

Nie należy więc polegać na potencjalnie przeterminowanych informacjach, a zamiast tego zweryfikować stan faktyczny w momencie, w którym podjęło się decyzję o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem.

Kiedy już zdecydujemy się na konkretny typ kredytu, a więc w tym przypadku kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, kolejnym krokiem będzie znalezienie odpowiedniej oferty. Zadbanie o korzystne parametry zobowiązania jest szczególnie istotne w przypadku kredytu konsolidacyjnego na wysoką kwotę, ponieważ różnica w ostatecznym koszcie pomiędzy najlepszą a najgorszą ofertą bywa znacząca.

Jest kilka sposobów, na które można szukać właściwego zobowiązania. Pierwszy z nich polega na odwiedzaniu po kolei stron internetowych wszystkich najważniejszych polskich banków i spisywaniu proponowanych warunków w celu ich porównania. Trzeba poświęcić na to sporo czasu i być bardzo dokładnym, aby przypadkiem czegoś nie przeoczyć lub nie popełnić błędu.

Druga, mniej czasochłonna i wygodniejsza opcja, to skorzystanie z internetowych rankingów lub porównywarek. Zbierają one informacje o wielu aktualnych ofertach w jednym miejscu, dzięki czemu można od razu odrzucić większość z nich i skupić się tylko na tych kilku, które wydają się najbardziej atrakcyjne. Wadą takiego rozwiązania jest brak pewności odnośnie do niezależności i wiarygodności autorów rankingu. Takie strony ponadto nie zawsze są odpowiednio często aktualizowane i dostosowywane do ewentualnych zmian na rynku.

Jest jednak jeszcze trzecie wyjście, a mianowicie skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego. To on zajmie się szczegółową analizą dostępnych ofert, w związku z czym kredytobiorca oszczędzi sporo czasu i energii. Jednocześnie, dzięki swojej ogromnej wiedzy i doświadczeniu, będzie w stanie skuteczniej niż sam klient ocenić, która propozycja jest najbardziej opłacalna w konkretnym przypadku. Pomoże również w załatwieniu wszelkich formalności, w tym w wypełnieniu wniosku kredytowego, dzięki czemu kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem będzie można pozyskać szybko, sprawnie i bez niepotrzebnych nerwów.

Oprocentowanie stałe może być nieco wyższe niż oprocentowanie zmienne (w momencie zaciągania kredytu). Daje jednak ogromną swobodę ducha i może chronić przed stresem w przypadku niepewnej sytuacji na rynku, prowadzącej do podwyżek stóp procentowych.

Z drugiej strony, w sytuacji, gdy stopy procentowe spadają lub utrzymują się na tej samej, stabilnej wysokości, kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem może wiązać się z lekkim przepłacaniem. Kredyty z oprocentowaniem zmiennym adaptują się do okoliczności – są korzystne przy niskich stopach procentowych, ale przy gwałtownym narastaniu problemów gospodarczych w kraju zmieniają się w duży balast. 

Z kolei kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest rozwiązaniem wyważonym – ochroni przy wzroście stóp procentowych, ale nie pozwoli oszczędzić na ich spadku.