Czym jest wiarygodność kredytowa? Sprawdź, co odróżnia ją od zdolności

Wiarygodność kredytowa określa terminowość potencjalnego kredytobiorcy oraz jego podejście do spłaty zaciągniętych zobowiązań. Banki oraz firmy pożyczkowe dzięki temu wskaźnikowi mogą ocenić rzetelność płatniczą potencjalnego klienta. Pozwala to przede wszystkim podjąć świadome decyzje związane z udzielaniem finansowania. Banki i firmy pożyczkowe mogą dzięki wiarygodności kredytowej prognozować podejście danego kredytobiorcy do spłaty kredytu lub pożyczki.

Warto wiedzieć, że ten wskaźnik zależy od wielu czynników. Na wiarygodność kredytową negatywny wpływ mają przede wszystkim jakiekolwiek opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań. Może to prowadzić do negatywnej decyzji banku lub firmy pożyczkowej dotyczącej udzielenia finansowania. Niewystarczająca wiarygodność kredytowa oznacza konieczność skorzystania z pomocy poręczyciela lub ustanowienia innego, zwykle dużego, zabezpieczenia kredytu czy też pożyczki.

Wiarygodność kredytowa jest weryfikowana przez banki lub instytucje pożyczkowe. Do analizy wykorzystywane są informacje z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Ocena odbywa się na podstawie scoringu kredytowego. Terminowe opłacanie zobowiązań finansowych w przeszłości sprawia, że kredytobiorca zyskuje punkty. Nieterminowe płatności lub zadłużenie skutkują ich utratą. Bilans jest właśnie ratingiem lub scoringiem kredytowym.

Na wiarygodność kredytową wpływ mają również wpływ miesięczne dochody i wydatki czy też forma zatrudnienia. Istotna jest także liczba osób w gospodarstwie domowym oraz majątek kredytobiorcy.

Należy więc traktować wiarygodność kredytową jako pewien wskaźnik rzetelności w spłacie kolejnego kredytu lub pożyczki. Można ją określić przede wszystkim na podstawie poprzednich zobowiązań finansowych. Wiarygodność kredytową oceniają banki, lecz samodzielnie także jest możliwe jej przeanalizowanie. Wystarczy tylko pobrać raport bezpośrednio z BIK, który przedstawia naszą historię spłat zobowiązań.

Wskaźnik wiarygodności kredytowej jest wykorzystywany przy udzielaniu kredytów dla przedsiębiorstw. Pozwala ocenić rzetelność firmy pod względem zwracania pożyczonych funduszy. Wskaźnik ten przede wszystkim umożliwia oszacowanie ryzyka utraty przez dane przedsiębiorstwo płynności finansowej. Wysoka niepewność oznacza tutaj najczęściej brak możliwości zaciągnięcia kredytu przez firmę.

W bankach wskaźnik wiarygodności kredytowej jest oceniany przez ekspertów na podstawie szczegółowych wyliczeń. Warto wiedzieć, że kredytodawcy stosują tutaj własne metody, które różnią się między sobą. Mimo wszystko możliwe jest samodzielne oszacowanie wskaźnika wiarygodności kredytowej.

Jak obliczyć wskaźnik wiarygodności kredytowej dla danej firmy?

W = EBITDA / (K+O)

W – wskaźnik wiarygodności kredytowej

EBITDA – zysk firmy przed opodatkowaniem i zapłaceniem odsetek

K – suma rat kredytu

O – suma odsetek kredytu

Obliczenie wskaźnika wiarygodności kredytowej polega na podzieleniu zysku firmy przez składki wraz z oprocentowaniem. Dzięki temu można sprawdzić, czy dane przedsiębiorstwo będzie w stanie spłacać konkretny kredyt. Wskaźnik nie powinien być niższy niż 1,3, ponieważ już wtedy firma może mieć problemy z zachowaniem płynności finansowej. Za optymalny poziom uznaje się 2,3.

Wskaźnik wiarygodności kredytowej to jedno z narzędzi oceniania firmy przed udzieleniem jej środków w ramach kredytu lub pożyczki. Dzięki niemu kredytodawcy oceniają, czy dana firma jest wystarczająco stabilna, by poradzić sobie ze zobowiązaniem.

Ocenę wiarygodności kredytowej standardowo przeprowadza kredytodawca według wewnętrznych procedur. Warto jednak wiedzieć, jakie elementy wpływają na ten wskaźnik. Są one bezpośrednio powiązane z historią kredytową potencjalnego kredytobiorcy oraz jego obecną sytuacją finansową.

Jakie elementy mają największy wpływ na wiarygodność kredytową?

• historia kredytowa w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK),
• terminowość spłacanych w przeszłości i obecnie zobowiązań,
• dotychczasowy przebieg współpracy z bankami lub firmami pożyczkowymi,
• liczba obsługiwanych kredytów,
• stabilność oraz wysokość osiąganego dochodu,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wiek kredytobiorcy.

Nie każdy potencjalny kredytobiorca ma historię kredytową w BIK. Jej brak również może być postrzegany negatywnie. Dla kredytodawcy najważniejsze jest to, by przeanalizować rzetelność związaną z opłacaniem zobowiązań przez danego klienta. Brak przeszłości kredytowej może uniemożliwiać całą ocenę.

Wiarygodność kredytową można budować, ale także zmniejszać. Niektóre elementy wpływają na nią negatywnie:

• brak stabilnego i regularnego dochodu,
• zbyt niskie dochody po podzieleniu na wszystkich mieszkańców gospodarstwa domowego,
• problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości,
• zbyt wysokie trwające zobowiązania, które pochłaniają za dużą część budżetu,
• negatywna historia współpracy z bankiem lub firmą pożyczkową.

Jakiekolwiek problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości czy brak odpowiednio wysokich i regularnych dochodów mogą wykluczać otrzymanie finansowania z banku. Wiarygodność kredytową bardzo łatwo można zniszczyć, a jej odbudowa zajmuje niezwykle długo oraz wymaga determinacji. Dlatego spłacanie zobowiązań terminowo jest tak istotną kwestią.

Każdy potencjalny kredytobiorca może samodzielnie zweryfikować swoją wiarygodność kredytową. Banki wykorzystują bardziej rozbudowane procesy i wewnętrzne procedury – mimo wszystko ocena nie będzie mocno odbiegać od własnej analizy.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową? Sprawdzenie wiarygodności kredytowej polega na pobraniu raportu z BIK. Biuro Informacji Kredytowej w swoim serwisie internetowym daje taką możliwość. Raport zawiera dane związane z historią spłacanych zobowiązań. Znajdziemy tam informacje o wszelkich opóźnieniach oraz oczywiście potwierdzenie terminowości. Samodzielna ocena wiarygodności kredytowej przed wnioskowaniem do banku pozwala przygotować się na ewentualne pytania o opóźnienia – jeżeli występują.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową? W pierwszej kolejności należy założyć konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej. Oto instrukcja krok po kroku.

1. Przechodzimy na stronę internetową BIK.
2. Wypełniamy formularz, gdzie podajemy dane osobowe, kontaktowe oraz informacje z dokumentu tożsamości.
3. Potwierdzamy tożsamość za pośrednictwem przelewu identyfikacyjnego lub kodu przekazanego przez BIK.
4. Ustawiamy hasło i aktywujemy konto za pomocą otrzymanego od BIK linku.

Od tego momentu możemy zalogować się na swoje konto w BIK. Na stronie internetowej znajdziemy kilka opcji związanych z pobieraniem raportów. Podkreślamy, że taki dokument od BIK wymaga uiszczenia opłaty. Koszt pojedynczego raportu wynosi 54 zł, ale można również wybrać pakiet 6 raportów i alertów na 12 miesięcy za 139 zł.

Taki dokument zawiera kluczowe informacje, dzięki którym ocenimy wiarygodność kredytową. Jakie dane znajdziemy w raporcie BIK? Przede wszystkim:

• historię zobowiązań finansowych, które zostały zarejestrowane przez BIK,
• historię zobowiązań finansowych, które zostały zarejestrowane przez BIG InfoMonitor,
• scoring BIK, czyli punktową ocenę związaną z historią kredytową,
• czynniki, które wpływają na ocenę punktową,
• wskaźnik sytuacji płatniczej, dzięki któremu można od razu ocenić możliwości spłaty zobowiązań.

Raport BIG wystarczy opłacić i następnie pobrać. Można wykupywać usługę wielokrotnie – zależnie od potrzeb.

Nie należy mylić wiarygodności ze zdolnością kredytową przy ocenie. To różne pojęcia i wskaźniki te analizuje się zupełnie inaczej. Jeżeli chcemy wiedzieć, jak sprawdzić i obliczyć zdolność kredytową, należy przeanalizować wydatki oraz przychody. Bilans, który uzyskamy, będzie kluczowy przy ocenie tego wskaźnika.

Bardzo często te dwa pojęcia są używane zamiennie. Należy jednak wiedzieć, że są one zupełnie od siebie różne. Wiarygodność kredytowa pozwala ocenić, jak dany kredytobiorca podchodzi do spłacania zobowiązań finansowych. Jest ona wykorzystywana głównie, by oszacować ryzyko nieterminowej spłaty kredytu lub pożyczki.

Zdolność kredytowa natomiast odnosi się do możliwości finansowych potencjalnego kredytobiorcy. W tym celu bank analizuje zatrudnienie, osiągane dochody, wyciąg z konta bankowego czy nawet deklarację podatkową. Ten wskaźnik informuje kredytodawcę o sytuacji finansowej klienta. Dzięki temu można oszacować, czy będzie miał odpowiednie środki, by spłacać zobowiązanie. Przy zdolności kredytowej brane pod uwagę są również wydatki kredytobiorcy – bank chce mieć pełny pogląd na jego sytuację finansową.

Warto wiedzieć, że nawet wysokość stóp procentowych ma wpływ przy ocenie zdolności kredytowej. Wyższe oprocentowanie oznacza większe odsetki i całkowity koszt finansowania. Zdolność kredytowa a stopy procentowe – ta zależność jest bardzo istotna, ponieważ może spowodować nawet, że zarobki kredytobiorcy ostatecznie nie wystarczą na otrzymanie oraz jednoczesną spłatę zobowiązania.

Nie należy więc mylić obu powyższych pojęć. Warto jednak wiedzieć, że banki wykorzystują zarówno zdolność, jak i wiarygodność kredytową w procesie oceniania potencjalnego kredytobiorcy. Oba te wskaźniki mają kluczowe znaczenie przy decyzji o przyznaniu lub odmowie finansowania.

Budowanie wiarygodności kredytowej jest długim procesem, który wymaga przede wszystkim terminowości. Należy pamiętać o spłacaniu każdego zobowiązania finansowego w terminie. Dotyczy to zarówno kredytów oraz pożyczek, jak i rachunków, a nawet abonamentów. Każdy niedotrzymany termin odbija się negatywnie na wiarygodności kredytowej.

Brak historii związanej ze spłatą zobowiązań niestety nie jest korzyścią dla kredytobiorcy. Warto więc zaciągać niewielkie pożyczki na drobne rzeczy. Najlepszym rozwiązaniem będzie wykorzystywanie niskiego debetu lub limitu karty kredytowej. Nawet niewielkie zobowiązania muszą jednak być opłacane terminowo. Regularne pożyczanie małych kwot może okazać się niezwykle przydatne w przyszłości.

Dobrym rozwiązaniem jest także sporadyczne sprawdzanie historii kredytowej w BIK. Dzięki temu można szybko zareagować, jeżeli pojawią się tam wpisy, które negatywnie wpływają na wiarygodność kredytową.

Warto pamiętać o zgodzie na przetwarzanie danych dotyczących spłacanego kredytu. Należy ją wyrazić przy każdym zobowiązaniu. Dzięki temu wszystkie informacje dotyczące spłaty będą przekazywane do BIK. To przyspieszy proces budowania wiarygodności kredytowej.