Nie mamy wglądu do algorytmów BIK-u, nie da się więc jednoznacznie określić wszystkich czynników, na podstawie których ustalana jest wysokość oceny punktowej BIK. Niektóre z nich zostały jednak ujawnione przez same Biuro. Należą do nich:
- terminowość
- korzystanie
- wnioskowanie
- doświadczenie.
Łatwo się domyślić, że terminowość oznacza to, czy spłacamy swoje zobowiązania w wyznaczonych terminach. Opóźnienia w spłacie zadłużeń mogą obniżyć ocenę punktową. Dużo zależy od tego, ile wynosiły i na jaką kwotę opiewały.
Spóźnienie się z kilkoma ratami nie przekreśla permanentnie możliwości posiadania wysokiej oceny punktowej BIK. Jeśli ostatecznie spłacimy te zobowiązania (i to najlepiej jak najszybciej), nasza ocena może się poprawić.
Korzystanie odnosi się przede wszystkim do przyznanych w ramach kredytów odnawialnych i kart kredytowych limitów. Nie każdy zdaje sobie sprawę z faktu, że nawet nieużywana karta kredytowa czy kredyt odnawialny obniża naszą zdolność kredytową. Jeśli często lub całkowicie wykorzystujemy dostępne limity, to również nie jest dobrze postrzegane. Zostajemy w związku z tym zakwalifikowani jako klienci bardziej ryzykowni, którzy często potrzebują pieniędzy i nie panują nad swoją sytuacją finansową. Z kolei umiarkowane i wyważone korzystanie z limitów tworzy efekt zupełnie odwrotny i może nawet wpłynąć na nasz wynik pozytywnie.
Wnioskowanie ocenia się na podstawie 12 ostatnich miesięcy. Ważne jest to, ile razy składaliśmy wnioski o kredyt i czy zostały one rozpatrzone pozytywnie. Wiele odmów różnych rodzajów kredytu w krótkim czasie poskutkuje z dużym prawdopodobieństwem obniżeniem naszej oceny punktowej.
Jeśli jednak chcemy złożyć wnioski do wielu banków o ten sam rodzaj kredytu w krótkim czasie (w przeciągu dwóch tygodni) w ramach porównania, nie ma powodów do obaw. Algorytm BIK będzie w stanie rozpoznać takie działanie i sklasyfikuje je jako złożenie jednego zapytania. W związku z tym ocena punktowa nie zostanie obniżona.
Doświadczenie oznacza po prostu długość i jakość historii kredytowej. Co oczywiste, w większości przypadków pod tym względem przewagę będą miały osoby starsze, które miały w życiu okazję wziąć wiele różnych kredytów (na przykład kredyt na mieszkanie czy kredyt samochodowy, nie mówiąc już o kredytach gotówkowych).