Czym jest i jak działa kredyt z gwarancją de minimis?

Kredyt z gwarancją de minimis to zwykły kredyt bankowy dla firm, ale z dodatkowym zabezpieczeniem udzielanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Jeśli przedsiębiorca nie spłaci kredytu, BGK pokryje część zobowiązania – zwykle do 60% kwoty kapitału. Dzięki temu bank chętniej udziela finansowania, nawet firmom bez dużych zabezpieczeń.

Przykład: Pan Marcin prowadzący małą firmę usługową potrzebuje 200 tys. zł na rozwój. Nie ma żadnych nieruchomości ani poręczycieli, więc bank nie chce udzielić mu kredytu. Z gwarancją de minimis BGK zabezpiecza np. 120 tys. zł tej kwoty. To sprawia, że bank ogranicza ryzyko, a firma Pana Marcina dostaje środki na rozwój.

Możesz się teraz zastanawiać, czy kredyt obrotowy lub inwestycyjny z gwarancją de minimis to coś, z czego naprawdę możesz skorzystać. Dobra wiadomość jest taka, że najprawdopodobniej masz duże szanse na jego uzyskanie. Skorzystają z niego firmy:

• mikro-, małe i średnie (MŚP) z siedzibą w Polsce,
• bez zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego,
• nieobjęte postępowaniem upadłościowym/restrukturyzacyjnym,
• które nie przekroczyły limitu pomocy de minimis (300 tys. euro w 3 lata) i gwarancji de minimis (nie przekracza 5 mln zł).

Ale czy kredyt z gwarancją de minimis to zawsze dobre rozwiązanie? Niekoniecznie – wszystko zależy od sytuacji firmy. Może być świetnym wsparciem, gdy brakuje Ci zabezpieczeń wymaganych przez bank, albo gdy zależy Ci na szybkiej decyzji i łatwiejszym dostępie do finansowania. Jeśli jednak masz wątpliwości, czy to odpowiedni krok w Twoim przypadku, warto skonsultować się z doradcą, który pomoże dobrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Co konkretnie zyskujesz, decydując się na kredyt dla firm z gwarancją de minimis? Poza tym, że łatwiej go dostać, to rozwiązanie ma kilka naprawdę praktycznych zalet:

• mniejsze wymagania dotyczące zabezpieczeń – gwarancja często zastępuje tradycyjne zabezpieczenia kredytowe, np. hipotekę,
• szybsza decyzja kredytowa – uproszczone procedury i mniej formalności,
• niskie dodatkowe opłaty za gwarancję – prowizja wynosi 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym,
• elastyczność – możliwe do pozyskania są zarówno kredyty obrotowe, jak i inwestycyjne,

poprawa płynności finansowej – środki można przeznaczyć na bieżące potrzeby firmy.

Od stycznia 2024 roku limit pomocy de minimis dla jednego przedsiębiorcy wynosi 300 000 euro w ciągu trzech lat. 

Z kolei kwota jednej gwarancji nie może przekroczyć 5 mln zł (nie więcej niż 60 proc. kwoty kredytu). Okres gwarancji wynosi do 60 miesięcy dla kredytów obrotowych oraz do 120 miesięcy dla kredytów inwestycyjnych.