Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Tak naprawdę nic nie zabrania posiadania dwóch kredytów konsolidacyjnych jednocześnie, w tym kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego dochodami i nieruchomością, na zasadzie hipotecznej. Komisja Nadzoru Finansowego nie opublikowała do tej pory specjalnych zastrzeżeń. Warto jednak zaznaczyć, że niezależnie od skali konsolidacji i tak musisz charakteryzować się pozytywną zdolnością kredytową, wykupić pakiet ubezpieczenia, ocenić stopy procentowe i inne czynniki podpisania. Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne? Tak, chociaż najbardziej opłaca się jeden korzystnie skonfigurowany pod sytuację budżetową gospodarstwa domowego.

Kredyt konsolidacyjny, na czym polega? To dość popularne zagadnienie wśród kredytobiorców poszukujących skutecznych i szybkich metod restrukturyzacji. Kredyt konsolidacyjny aktualnie bazuje na połączeniu modelu konsumpcyjnego z modelem restrukturyzacyjnym, oddłużeniowym. W jaki sposób? Banki detaliczne proponują klientom z pozytywną zdolnością kredytową podział kredytu konsolidacyjnego na część spłacającą dotychczasowe zobowiązania oraz na część konsumpcyjną, przeznaczoną na dowolne wydatki. Mechanizm konsolidacyjny umożliwia połączenie, scalenie wszystkich zobowiązań w jedno, często tańsze, chociaż to zależy od pozytywnej zdolności kredytowej. Na pewno w konsolidacji dochodzi do uśredniania raty, ale jednocześnie do wydłużenia lub skrócenia okresu kredytowania. Tutaj kredytobiorca posiada sporą dowolność, więc warto się zastanowić, czy skrócić, a może wydłużyć okres kredytowania. Każde rozwiązanie pociąga za sobą pewne konsekwencje dla budżetu domowego. Konsolidacja rat pojawia się wyłącznie w sektorze bankowości detalicznej i obejmuje restrukturyzację kredytów gotówkowych (krótkoterminowych), hipotecznych (wymagane zabezpieczenie rzeczowe/osobiste, w zależności od skali zadłużenia), kredytów samochodowych, firmowych, kart kredytowych. Czasami banki zgadzają się na zamknięcie chwilówek z kwoty konsolidacji lub klient dokonuje takiej operacji samodzielnie po otrzymaniu wolnej kwoty do dyspozycji. Tutaj znowu sporo zależy od konkretnej oferty i warunków negocjacji pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą. Główny cel konsolidacji to zmniejszenie obciążeń wynikających z nadmiernego zadłużenia przy jednoczesnym zachowaniu pełnej, pozytywnej zdolności kredytowej. Warto na ten punkt zwrócić szczególną uwagę. Ale czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne? Można, ale może to być trudne pod kątem spłaty i zdolności kredytowej.

Kredyt na konsolidację to narzędzie dedykowane wyłącznie kredytobiorcom posiadającym pozytywną zdolność kredytową. Nie jest to zatem rozwiązanie czysto restrukturyzacyjne, ale raczej umożliwiające naprawę budżetu, zanim dojdzie do nieprzewidzianych konsekwencji ekonomicznych. Wielu kredytobiorców podjęło decyzję o konsolidacji rat po wzroście stóp procentowych. Akurat wzrost stóp procentowych zgodny z polityką monetarną Narodowego Banku Polskiego znacząco podnosi obciążenia kredytobiorców. Przed podjęciem decyzji o konsolidacji koniecznie sprawdź własny raport na koncie w Biurze Informacji Kredytowej. Takie konto założysz bezpłatnie. Pobranie raportu występuje w formacie płatnym i bezpłatnym. Wystarczy jednak rozpoznanie własnej punktacji, żeby zyskać lepszy wgląd do ofert. Konsolidacja sprawdza się najlepiej przy zróżnicowanym portfelu zadłużenia. Jeżeli utrzymujesz debet w rachunku osobistym, spłacasz kredyt konsumpcyjny i mieszkaniowy, konsolidacja przydaje się do optymalizacji rat, uśredniania finansów domowych i do złagodzenia negatywnych skutków obecnej polityki monetarnej, która zdecydowanie nie sprzyja kredytobiorcom.

W jaki sposób bezpiecznie podejść do konsolidacji? Przede wszystkim potwierdź obowiązkowo własną zdolność kredytową, żebyś przypadkiem nie złożył wniosku na marne. Analiza zdolności kredytowej występuje przy konsolidacji zadłużenia, więc przygotuj się na szczegółowe wypełnienie wniosku samodzielnie lub przy pomocy niezależnego doradcy kredytowego. Wszystkie kredyty w jeden połączysz na czysto, bez dodatkowej kwoty na konsumpcję lub z kwotą na dowolne wydatki. Pamiętaj, że przy drugim scenariuszu zapłacisz z reguły więcej, więc najbardziej opłaca się sucha konsolidacja po prostu przekształcająca dotychczasowe długi w jeden. Sprawdź, czy obowiązująca kwota konsolidacji umożliwi zamknięcie wszystkich długów. Nie jest to niestety wcale oczywiste. Przy ograniczonej zdolności kredytowej i sporych długach będziesz musiał zdecydować się na wniesienie zabezpieczenia rzeczowego lub osobistego. Na rynku występuje konsolidacja gotówkowa oraz konsolidacja hipoteczna. W konsolidacji gotówkowej zabezpieczenie umowy stanowią standardowe dochody kredytobiorcy. Natomiast konsolidacja rat hipoteczna to umowa zabezpieczona nieruchomością, majątkiem klienta bankowości detalicznej. Przy takim rodzaju scalenia długów pozyskasz naprawdę spore kwoty umożliwiające wyjście ze spirali zadłużeniowej, chociaż częściowo.

Sprawdź również, czy doradca w banku detalicznym prawidłowo pozamykał Twoje dotychczasowe zobowiązania w różnych instytucjach i czy nie posiadasz negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG). To bank odpowiada za automatyczne zamknięcie zadłużenia i za przekształcenie w jedną ratę. Nie musisz w tym momencie niczego dodatkowo robić, ale lepiej potwierdzić formalności dla własnego bezpieczeństwa. Rodzaj konsolidacji ma znaczenie pod kątem skali zabezpieczenia umowy. Możesz zdecydować się na wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania, konsolidacji. To bardzo ciekawa formuła. Przy skróceniu okresu kredytowania zapłacisz spore raty miesięczne, ale szybciej wyjdziesz z długów. Z drugiej strony wydłużenie czasu trwania konsolidacji gwarantuje bardzo niską ratę, która zupełnie nie narusza finansów osobistych. To najczęściej wybierana formuła. Konsolidacja rat aktualizuje się razem z polityką monetarną, więc nie zapomnij śledzić nowinek napływających z Narodowego Banku Polskiego.

Przeanalizuj dodatkowo oprocentowanie, dodatkowe warunki występujące w bankach przed konsolidacją, czy konsolidacja spłaca chwilówki, czyli zobowiązania występujące w sektorze pozabankowym. To niestety coraz rzadsza perspektywa, więc uważaj na tworzenie portfela zadłużeniowego w bankach i parabankach jednocześnie.

Najważniejsze zalety konsolidacji to tak naprawdę zwiększenie zdolności kredytowej, duży komfort spłacania jednej, uśrednionej oraz znacznie niższej raty, możliwość ustawienia automatycznych płatności, ochrona przed intensywnymi zmianami w polityce monetarnej Narodowego Banku Polskiego. Jeden kredyt nie obciąża również w taki sposób psychiki i pozwala na szybsze naprawienie budżetu domowego. To bardzo interesujące narzędzie, ale dostępne wyłącznie kredytobiorcom z dobrą zdolnością kredytową. Dlatego zastanawiając się, czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne, najlepiej zorientuj się w zakresie możliwości z bankiem i wybierz najlepsze rozwiązanie!