Co zrobić, żeby spłacić kredyty i pożyczki?

Jeśli chodzi o kredyty i pożyczki, zobowiązania można podzielić na krótkoterminowe i długoterminowe. Pierwsze z nich to w dużej mierze tak zwane chwilówki, udzielane przez wiele firm pożyczkowych.

Cieszą się one dużą popularnością, ponieważ charakteryzuje je bardzo niewielka ilość formalności, ponadto często pierwszą chwilówkę od danej firmy można uzyskać za darmo (z zerowym oprocentowaniem i prowizją). Zazwyczaj opiewają one na stosunkowo niewielkie kwoty, a spłata nie odbywa się w formie ratalnej, a poprzez jedną płatność w terminie maksymalnie 30, 60 bądź 90 dni.

Niestety, wiele osób przy ich zaciąganiu nie zastanawia się nad tym, czy rzeczywiście po tak krótkim okresie będzie dysponować tak dużą sumą, aby uregulować chwilówkę na czas. Może się też zdarzyć, że spodziewaliśmy się posiadania wystarczających środków, ale wypadł nam nieprzewidziany wydatek i jednak nie będzie to możliwe. Nie da się ukryć, że z uwagi na sporą kwotę do zapłaty i niewielką ilość czasu, spłata chwilówek potrafi być sporym wyzwaniem.

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku zobowiązań rozciągających się na dłuższy okres, takich jak kredyty i pożyczki długoterminowe. Można spłacać je w ratach przez kilka lat, a w przypadku kredytów kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt. Zazwyczaj nie otrzymamy ich jednak za darmo, a dłuższy czas naliczania się odsetek oznacza wyższy całkowity koszt zobowiązania. Z drugiej strony, zobowiązania długoterminowe łatwiej jest opanować i spłacać w terminie, ponieważ pojedyncza rata jest łatwiejsza do spłacenia niż całość długu, którą w chwilówkach trzeba wpłacić za jednym zamachem.

Podczas spłacania kredytu mamy zawsze możliwość dokonania wcześniejszej spłaty. Warto się nad tym zastanowić, jeśli znajdujemy się w dobrej sytuacji finansowej. Wcześniejsza spłata długu oznacza nie tylko, że spadnie z nas ciężar psychiczny związany ze zobowiązaniem, ale również sprawia, że potencjalnie sporo oszczędzimy. Należny nam będzie bowiem zwrot części prowizji i innych kosztów związanych z kredytem.

Jak szybko zdobyć dodatkowe środki aby spłacić dług? Możemy zastanowić się nad podjęciem dodatkowej, dorywczej pracy. W erze Internetu w wielu branżach zarabiać można zdalnie, bez wychodzenia z domu, co pozwala na bezproblemową współpracę z firmami z odległych miast, a nawet innych krajów. Wartym rozważenia rozwiązaniem może być także pozbycie się starego, nieużywanego sprzętu elektronicznego bądź biżuterii. Często okaże się, że sporo możemy w ten sposób zarobić.

Jeśli spłacamy wiele różnych zobowiązań, opcją wartą rozważenia jest z pewnością kredyt konsolidacyjny. Za jego pomocą możemy zamienić kilka różnych długów (kredytów konsumpcyjnych, kart kredytowych, kredytów samochodowych i kredytów odnawialnych) w jeden, który znacznie łatwiej będzie nam spłacać. Rata kredytu konsolidacyjnego będzie niższa niż suma rat skonsolidowanych długów, co pozwoli nam na jej terminową spłatę.

Musimy jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny, tak jak każdy inny rodzaj kredytu, wymaga posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Co oczywiste, u osób poważnie zadłużonych może się ona okazać zbyt niska, aby uzyskać od banku pozytywną decyzję kredytową. Istnieje jednak pewne rozwiązanie, dzięki któremu będziemy mogli uniknąć takiej sytuacji.

Mowa o kontakcie z dobrym pośrednikiem kredytowym, który nie tylko sprawi, że wymarzony kredyt zostanie nam przyznany, ale także wynegocjuje dla nas najlepsze możliwe warunki, dzięki czemu zaoszczędzimy sporą ilość czasu i pieniędzy.

Konsolidacji można dokonać w banku, poprzez kredyt konsolidacyjny, natomiast istnieje również druga możliwość: konsolidacja poprzez pożyczkę konsolidacyjną, dostępną w niektórych firmach pożyczkowych. Jak wspomniano powyżej, skonsolidować można różne rodzaje kredytów, ale czy możliwa jest również konsolidacja chwilówek?

Jeśli chcemy połączyć kilka chwilówek w jedno zobowiązanie i spłacać je ratalnie, warto udać się do wskazanego już pośrednika kredytowego. Większość banków opornie podchodzi do konsolidacji chwilówek, natomiast kontakty na szczeblach decyzyjnych w bankach sprawiają, że dobry pośrednik kredytowy może zwiększyć szanse na przeprowadzenie takiej operacji.

Swego rodzaju „opcją atomową” dla osób poważnie zadłużonych jest upadłość konsumencka. Decyzję o złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej należy starannie przemyśleć, ponieważ oznacza ona w pewnym sensie poddanie się dobrowolnej egzekucji komorniczej. Nasz majątek zostanie bowiem przejęty i sprzedany przez syndyka, aby pokryć przynajmniej część naszego zadłużenia.

Co otrzymamy w zamian? Sąd będzie mógł wybrać, w zależności od naszej sytuacji, jedną z następujących opcji:

• całkowite umorzenie długu bez ustalania harmonogramu spłaty;
• warunkowe umorzenie długu z możliwością ustalenia harmonogramu spłaty, jeśli poprawi się sytuacja finansowa dłużnika;
• ustalenie harmonogramu spłaty i umorzenie długu po jego wykonaniu.

Obecnie łatwiej jest ogłosić upadłość konsumencką niż jeszcze kilka lat temu. Wcześniej mogły to zrobić tylko osoby, które nie doprowadziły do zadłużenia celowo. Czyli na przykład nie zaciągały pożyczek wiedząc, że nie będą w stanie ich spłacić, a uległy wypadkowi lub chorobie i znacznie pogorszył się stan ich finansów, czego nie można było przewidzieć. Obecnie szanse na ogłoszenie upadłości mają także ci, którzy byli po prostu nieodpowiedzialni finansowo.

Jest wiele sposobów na to, aby poradzić sobie z rosnącym zadłużeniem. Nie należy w związku z tym poddawać się, ponieważ doprowadzi to tylko do pogorszenia naszej sytuacji.

Ważne jest, aby jak najszybciej zareagować i spróbować znaleźć korzystne rozwiązanie. W przeciwnym wypadku rosnąć będą kary umowne, odsetki karne, możemy zostać wpisani na listę dłużników, a nawet być poddani egzekucji komorniczej.