Co to jest oprocentowanie nominalne? Sprawdzamy

Co to jest oprocentowanie nominalne? Oprocentowanie nominalne, zwane także nominalną stopą procentową, to wartość procentowa określająca wysokość odsetek naliczanych od kapitału w ciągu roku, przy założeniu, że odsetki nie są kapitalizowane w trakcie jego trwania.

W praktyce oznacza to, że jeśli bank oferuje lokatę z oprocentowaniem nominalnym 5% rocznie, inwestor otrzyma dokładnie 5% wartości depozytu w skali roku (oprocentowanie nominalne nie uwzględnia kapitalizacji odsetek w trakcie roku).

Oprocentowanie nominalne jest podstawą do dalszych obliczeń, np. oprocentowania rzeczywistego lub efektywnego, które uwzględniają częstotliwość kapitalizacji odsetek. Dzięki temu pojęciu łatwiej porównywać różne produkty finansowe i podejmować świadome decyzje inwestycyjne lub kredytowe.

Przy analizie kosztów kredytu warto rozróżnić oprocentowanie nominalne od rzeczywistego. Oprocentowanie nominalne pokazuje wyłącznie procentową wartość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału, nie uwzględniając dodatkowych kosztów, takich jak prowizje czy ubezpieczenia. Jego wysokość w praktyce zależy od stopy referencyjnej, np. WIBOR, oraz marży banku, czyli zysku, jaki instytucja finansowa uzyskuje na kredycie.

Oprocentowanie rzeczywiste natomiast odzwierciedla całkowity koszt kredytu, wliczając wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje. Pozwala dokładnie określić, ile faktycznie zapłacimy za zobowiązanie. W obliczeniach tego wskaźnika wykorzystuje się RRSO, które daje pełny obraz kosztów związanych z kredytem.

Oprocentowanie nominalne ma duże znaczenie przy wstępnym porównywaniu ofert finansowych, ponieważ pozwala szybko ocenić podstawową wysokość odsetek naliczanych od kapitału w skali roku. Dzięki niemu można zorientować się, który kredyt, lokata czy obligacja teoretycznie oferuje wyższy zysk lub niższy koszt.

Trzeba jednak pamiętać, że nominalne oprocentowanie nie uwzględnia dodatkowych kosztów ani częstotliwości kapitalizacji odsetek, dlatego samo w sobie nie pokazuje pełnego obrazu finansowego produktu. W praktyce służy jako punkt wyjścia – pierwszy filtr, który pozwala wyselekcjonować oferty warte bliższego przeanalizowania.

Przy wyborze kredytu warto też zastanowić się, czy lepszy będzie kredyt z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym, ponieważ rodzaj oprocentowania wpływa na wysokość odsetek i ryzyko zmian kosztów w czasie.

Oprocentowanie nominalne bezpośrednio wpływa na wysokość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału, a tym samym na całkowity koszt kredytu. Im wyższe oprocentowanie nominalne, tym więcej pieniędzy trzeba oddać bankowi tylko z tytułu odsetek, niezależnie od dodatkowych opłat czy prowizji.

Warto jednak pamiętać, że nominalne oprocentowanie nie obejmuje wszystkich kosztów kredytu, takich jak ubezpieczenia, prowizje czy opłaty administracyjne, dlatego nie pokazuje pełnej kwoty, jaką faktycznie zapłacimy. Stanowi jednak podstawowy wskaźnik, który pozwala porównywać różne oferty i ocenić, które z nich będą mniej lub bardziej kosztowne pod względem odsetek.

Oprocentowanie nominalne kredytu oblicza się na podstawie stopy referencyjnej (np. WIBOR) oraz marży banku. Wzór na oprocentowanie nominalne jest prosty:

Oprocentowanie nominalne = stopa referencyjna + marża banku

• Stopa referencyjna to wartość określana przez rynek finansowy, np. WIBOR dla kredytów w złotych.
• Marża banku to dodatkowy procent, który bank dolicza jako swój zysk i zabezpieczenie kosztów działalności.

Przykład: jeśli WIBOR wynosi 6%, a marża banku to 2%, oprocentowanie nominalne kredytu wynosi: 6% + 2% = 8%

Oprocentowanie nominalne pozwala szybko określić, ile odsetek zapłacimy w skali roku od pożyczonej kwoty, zanim uwzględnimy dodatkowe koszty czy kapitalizację odsetek.