Każdy kredytobiorca niezależnie od tego, na jaki rodzaj zobowiązania się zdecydował, musi podjąć decyzję dotyczącą oprocentowania. Kredyt z oprocentowaniem stałym, a może zmiennym? W związku z tym, że jest to rzecz, która może wpłynąć na całkowity koszt kredytu, warto, jest się dobrze nad nią zastanowić. Zobacz czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego i jakie lepiej wybrać przy kredycie gotówkowym lub hipotecznym.
Oprocentowanie stałe kredytu – na czym polega?
Jak sama nazwa wskazuje oprocentowanie stałe kredytu ma stałą stopę bazową. Oznacza to, że wysokość raty zobowiązania po uwzględnieniu odsetek nie zmieni się przez cały okres zapisany na umowie. Oprocentowanie stałe ma zarówno swoje wady, jak i zalety. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że kredytobiorca może mieć pewność, że rata jego kredytu będzie taka sama przez cały okres trwania umowy – nawet jeśli stopy procentowe ulegną zmianie. Jeśli lubisz dokładnie planować domowy budżet i nie chcesz, aby zaskoczyła Cię inna wysokość raty, to oprocentowanie stałe będzie dla Ciebie korzystne.
Wadą kredytu z oprocentowaniem stałym jest to, że w momencie, gdy stopy procentowe spadną, to Twoja rata i tak się nie zmieni i jej wysokość będzie cały czas taka sama. Jeśli miałbyś kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to w takiej sytuacji mógłbyś trochę zaoszczędzić. Warto pamiętać, że długoterminowe kredyty np. kredyt hipoteczny może mieć oprocentowanie stałe, ale najczęściej banki oferują je tylko na kilka pierwszych lat. Po upływie określonego czasu warunki spłaty ulegają zmianie i oprocentowanie kredytu staje się zmienne.
Oprocentowanie zmienne kredytu – na czym polega?
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest bardzo popularnym rozwiązaniem w polskich bankach. Taki rodzaj zobowiązania bazuje na aktualnie obowiązujących stopach procentowych. W momencie, gdy Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o zmniejszeniu lub też podwyższeniu stóp procentowych, kredytobiorcy posiadający zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym odczują różnicę w wysokości raty. Oprocentowanie zmienne kredytu ustalane jest na podstawie stawki WIBOR(R) oraz marży.
To właśnie stawka WIBOR(R) może ulec wahaniom podczas spłaty zobowiązania, co spowoduje zmianę wysokości raty. Jeśli chodzi o marżę, to właśnie od niej zależy oprocentowanie. Ten parametr oblicza się zazwyczaj indywidualnie dla każdego klienta banku. Co ważne wysokość marzy w przeciwieństwie do stawki WIBOR(R), można negocjować. Marża jest uzależniona od wielu czynników m.in. od kwoty kredytu.
Czym się różni oprocentowanie stałe od oprocentowania zmiennego?
Jak widzisz po przykładach podanych wyżej, różnice między oprocentowaniem stałym a zmiennym są dość duże. W przypadku oprocentowania stałego kredytobiorca nie musi martwić się, że jego rata z dnia na dzień ulegnie zmianie – przez cały okres spłaty musi płacić tyle samo. Jeśli więc cenisz sobie stabilność, to kredyt z oprocentowaniem stałym powinien Cię zadowolić. Trzeba jednak zaznaczyć, że wiele kredytów, które oferują polskie banki, opiera się na oprocentowaniu zmiennym. Dzięki oprocentowaniu zmiennym bank może bowiem dokonać korekty raty w momencie, gdy wysokość stop procentowych ulegnie zmianie.
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym wielu osobom wydaje się dość ryzykownym rozwiązaniem. Nigdy bowiem nie wiadomo czy i kiedy wysokość raty ulegnie zmianie i czy będzie to korzystne dla domowego budżetu. Rata może stać się wyższa, co z pewnością nie zadowoli zbyt wielu osób, ale może też zmaleć. Kredytobiorca, który decyduje się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, musi liczyć się z tym, że w przyszłości wysokość jego raty może ulec zmianie i nigdy nie wiadomo czy będzie to pozytywna, czy też negatywna zmiana.
Jakie oprocentowanie będzie najlepsze w przypadku kredytu hipotecznego?
Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jaki rodzaj oprocentowania sprawdzi się najlepiej w przypadku kredytu hipotecznego. W dużej mierze zależy to od indywidualnych preferencji danej osoby no i oczywiście od jej sytuacji finansowej. W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym trzeba być gotowym na to, że rata może wzrosnąć, co przełoży się na większe wydatki. Rata może też jednak ulec zmniejszeniu, co podziała na korzyść domowego budżetu. W przypadku oprocentowania stałego rata kredytu będzie cały czas taka sama. Niestety kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym nie jest dla banku najlepszym rozwiązaniem, dlatego często jest nieco droższy niż kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym.
Obecnie na rynku kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym nie są zbyt popularnym rozwiązaniem. Najczęściej banki oferują swoim klientom oprocentowanie stałe tylko przez kilka pierwszych lat. Po określonym czasie np. po 5 latach oprocentowanie jest już zmienne i wysokość raty staje się uzależniona od wysokości stóp procentowych. Trudna dostępność długoterminowych kredytów z oprocentowaniem stałym sprawia, że kredytobiorcy po prostu decydują się na oprocentowanie zmienne z nadzieją, że rata ich kredytu nie ulegnie z dnia na dzień dużej zmianie.
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
Wybierając rodzaj oprocentowania kredytu, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na swoją sytuację finansową oraz to, jak może się ona przedstawiać w najbliższych miesiącach czy nawet latach. Oczywiście ciężko jest przewidzieć, na jaką wysokość rat będzie nas stać w dłuższej perspektywie czasu jednak warto określić to, czy korzystniejszym rozwiązaniem będzie dla nas oprocentowanie zmienne, czy oprocentowanie stałe. Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy na 10 czy nawet 15 lat, to zobacz, jakie są rokowania ekspertów w sprawie wysokości stóp procentowych. W przypadku krótkoterminowych zobowiązań, nawet jeśli stopy procentowe ulegną zmianie, to nie powinny mieć one zbyt dużego wpływu na ratę kredytu.
Jeśli w danym momencie wysokość stóp procentowych jest rekordowo niska, to kredytobiorca powinien się nastawić na to, że w przyszłości raczej nie ulegną one obniżeniu, a prawdopodobnie wzrosną. Ryzyko zwiększenia raty jest w tym momencie dość duże, dlatego korzystniejszym rozwiązaniem będzie w tym przypadku kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym. Jeśli zmiany w wysokości oprocentowania, które ciężko jest przewidzieć, powodowałyby u Ciebie zbyt duży stres, to najlepszym rozwiązaniem będzie znalezienie kredytu z oprocentowaniem stałym.
Podsumowanie
Kredyt z oprocentowaniem stałym będzie dobrym rozwiązaniem dla osób, które lubią mieć kontrolę nad swoimi wydatkami i chcą planować domowy budżet na długi czas do przodu. W przypadku zobowiązań z oprocentowaniem stałym nie ma bowiem ryzyka, że nagle wysokość raty się zmieni. Jeśli chodzi o oprocentowanie zmienne, to nie daje ono stuprocentowej pewności, że nasza rata cały czas będzie taka sama. Może jednak okazać się, że przez obniżenie stóp procentowych stanie się ona niższa, co niewątpliwie będzie korzystne z perspektywy większości osób.
To jaki rodzaj oprocentowania wybierzesz, zależy od Twoich preferencji. Warto jednak pamiętać, że jeśli chodzi o kredyty długoterminowe, to w większości przypadków opierają się one na oprocentowaniu zmiennym. Oprocentowanie stałe nie jest bowiem najkorzystniejszym rozwiązaniem dla banków, dlatego często kredyty z tego typu oprocentowaniem są po prostu droższe. Jeśli nie wiesz jak wybrać dla siebie najlepszy kredyt, to doradca Spłata Pożyczek może Ci pomóc. Doświadczony specjalista od spraw kredytów znajdzie dla Ciebie najlepszą ofertę i pomoże w procesie ubiegania się o kredyt.
