Umowa o pożyczkę długoterminową – jak powinna wyglądać?

Jak wskazuje sama nazwa, pożyczka długoterminowa to zobowiązanie, które udzielane jest na stosunkowo długi okres. Ciężko zdefiniować, jak długi musi być okres spłaty, aby nazwać pożyczkę długoterminową, ponieważ nie ma w tym zakresie żadnych oficjalnych zasad. Każda firma pożyczkowa może przyjąć własne zasady w tym zakresie. Chwilówki, inny bardzo popularny produkt w ofercie wielu firm pożyczkowych, cechują się tym, że udzielane są na stosunkowo niewielkie kwoty.

Spłaca się je nie w ratach, a poprzez jedną płatność w terminie maksymalnie kilku tygodni lub miesięcy (zazwyczaj do 90 dni) po ich zaciągnięciu. Można by więc powiedzieć, że pożyczką długoterminową jest wszystko, co nie jest chwilówką, a więc zobowiązanie na co najmniej 3 miesiące, aczkolwiek często można się również spotkać z wyznacznikiem minimum jednego roku. Tego typu pożyczki są udzielane przez firmy pożyczkowe z reguły nieco mniej chętnie niż chwilówki, z uwagi na fakt, że na zwrot inwestycji w ich przypadku trzeba poczekać znacznie dłużej.

Oferty pożyczek długoterminowych w różnych firmach pożyczkowych potrafią się znacznie różnić. Maksymalna kwota pożyczki może wynosić kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy, chociaż oczywiście wciąż będzie to mniej niż można uzyskać w banku w formie kredytu. Maksymalny okres spłaty to niekiedy nawet 5-6 lat. Podczas gdy chwilówek udziela się często bardzo szybko, bez dogłębnej weryfikacji zdolności kredytowej, sprawdzania potencjalnego klienta w BIK-u czy żądania dokumentów potwierdzających uzyskiwane dochody, a także zabezpieczenia spłaty długu, w przypadku pożyczek długoterminowych może to wyglądać nieco inaczej. Poza zwykłymi, niezabezpieczonymi pożyczkami długoterminowymi można także wyróżnić pożyczki z gwarantem (poręczycielem) bądź pod zastaw mienia.

Przeglądając oferty banków spotkamy się przede wszystkim z pojęciem „kredyt”, którego nie uświadczymy w firmach pożyczkowych. Instytucje pozabankowe nie mogą stosować takiego nazewnictwa, a jednak, co bardzo ważne, podlegają regulacjom dotyczącym kredytu konsumenckiego. Co to oznacza w praktyce? Szeroką ochronę prawną przed nieuczciwymi praktykami, a także wiele potencjalnie bardzo opłacalnych możliwości, takich jak prawo do zwrotu proporcjonalnej części kosztów pożyczki w przypadku spłacenia jej przed terminem. Jeśli więc spłacimy pożyczkę w połowie wyznaczonego harmonogramu, należny jest nam zwrot połowy prowizji, nawet jeśli z góry opłaciliśmy ją całą od razu po zaciągnięciu pożyczki.

Przed podpisaniem umowy o pożyczkę długoterminową powinniśmy ją uważnie przeczytać i sprawdzić, czy nie zawiera żadnych błędów, braków bądź nieprawidłowych lub niekorzystnych zapisów. Dzięki temu unikniemy potencjalnych niejasności, problemów czy konfliktów z pożyczkodawcą. Umowa o pożyczkę długoterminową powinna zawierać takie elementy jak:

• dane osobowe pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy;
• data i miejsce jej zawarcia;
• rodzaj pożyczki i jej kwota (zarówno kwota pożyczonego kapitału, jak i całkowita kwota do spłaty);
• warunki udzielenia pożyczki (wysokość oprocentowania, prowizji i innych opłat, termin spłaty);
• sposób i harmonogram wypłaty środków, a także zapłaty rat;
• zasady dotyczące wypowiedzenia pożyczki i jej wcześniejszej spłaty;
• konsekwencje nieuregulowania zobowiązania.

Dobrze skonstruowana umowa o pożyczkę długoterminową chroni obie strony przed oszustwami i sprawia, że zawsze będziemy wiedzieli, jak postępować w danej sytuacji. Przy tym trzeba podkreślić, że fakt, iż umowa została świadomie zawarta, nie oznacza wcale, że trzeba przestrzegać wszystkich jej zapisów. Całość bądź część umowy może okazać się nieważna i nie będzie trzeba się do niej stosować, jeśli na przykład pewne zapisy są niezgodne z prawem.

Pożyczki długoterminowe mogą być dobrą alternatywą dla kredytów w banku dla osób, którym zależy na czasie lub które miałyby problem z otrzymaniem kredytu z racji na niską zdolność kredytową lub negatywną historię kredytową.

Jeśli jesteśmy pewni, że niedługo otrzymamy wystarczająco duży zastrzyk gotówki, warte rozważenia są także chwilówki, które można często zaciągnąć nawet całkowicie za darmo, jeśli wcześniej nie korzystaliśmy z usług danej firmy. Dla wielu osób jedynym wyjściem będzie jednak pożyczka, którą można regulować w mniejszych częściach na przestrzeni wielu miesięcy, jeśli nie lat, a więc pożyczka długoterminowa.

Pożyczka długoterminowa to produkt finansowy, o którym słyszy się rzadziej niż o chwilówkach. Mimo wszystko warto się nad nim zastanowić zwłaszcza, jeśli nie stać nas na szybką spłatę chwilówki. Ważne jest jednak aby sprawdzić, czy umowa zawiera wszystkie niezbędne elementy, a także czy nie znajdują się w niej żadne podejrzane zapisy.