Przykład reprezentatywny

Przykładem reprezentatywnym nazywamy notkę udostępnianą przez banki lub SKOK-i. Tekst zawiera wszystkie najważniejsze parametry dotyczące kosztów oferowanej pożyczki lub kredytu. Dotyczy więc nie tylko oprocentowania produktu, ale również sposobu jego ustalania, prowizji, marż i innych opłat, a także RRSO.

Zwyczaj prezentowania kredytobiorcom przykładu reprezentatywnego kredytu nie wziął się znikąd. Kredytodawcy muszą udostępniać klientom tego typu informacje. Ten obowiązek nakłada na nich Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a konkretnie art. 8. aktu.

Czy banki i SKOK-i zawsze muszą podawać przykład reprezentatywny? Ustawa o kredycie konsumenckim na samym początku podaje przedmiotowy zakres regulacji. To oznacza, że przykład reprezentatywny ma zastosowanie do następujących zobowiązań finansowych:

• umowy pożyczki;
• umowy kredytu (w rozumieniu prawa bankowego);
• umowy o odroczenie świadczenia pieniężnego, jeśli taka prolongata wiąże się z kosztami;
• umowy o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
• umowy kredytu odnawialnego.

Kredyt konsumencki to ponadto kredyt o wartości nie wyższej niż 255 550 zł. Jest nim także zobowiązanie niezabezpieczone hipoteką, ale przeznaczone na remont mieszkania lub domu. Wiemy już zatem, których zobowiązań dotyczy przykład reprezentatywny.

Znamy już pojęcie przykładu reprezentatywnego, ale po co tak naprawdę się go podaje? Czy opisana w nim sytuacja odzwierciedla warunki, na których bank udzieli Ci kredytu? Niekoniecznie. Instytucje kredytowe zobowiązane są do gromadzenia statystyk, które pozwolą im na sporządzenie notki o przykładzie reprezentatywnym. Ten natomiast powstaje w odniesieniu do co najmniej ⅔ (około 66%) pożyczek i kredytów danego rodzaju, których spodziewa się udzielić kredytodawca. Jest zatem duża szansa, że bank zaproponuje Ci warunki podobne do przedstawionych w przykładzie reprezentatywnym kredytu. Nie zdziw się, jednak jeśli zaproponowane w Twojej indywidualnej ofercie wartości będą inne. Omawiana informacja ma charakter wyłącznie poglądowy. Pozwala jednak na porównanie ofert instytucji kredytowych, więc warto zwracać uwagę na przykłady reprezentatywne.

Kwestię tego, jak ma wyglądać przykład reprezentatywny kredytu konsumenckiego, określa ustawa. Powinny się tam znaleźć:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);
• całkowita kwota kredytu;
• stopa procentowa;
• okres umowy;
• wysokość rat;
• całkowitą kwotę do zapłaty przez kredytobiorcę;
• informacja o niezbędnych usługach dodatkowych, których koszty będzie musiał ponieść klient;
• wysokość podatku od czynności cywilnoprawnych (w przypadku zobowiązania hipotecznego).

Co to jest przykład reprezentatywny najlepiej zilustrować na sytuacji wziętej z praktyki. Aby pokazać Ci, jak działają tego typu notki, poniżej prezentujemy próbkę z wybranego losowo banku.

BNP Paribas, kredyt w bankowości elektronicznej:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego w bankowości elektronicznej na 25.09.2023 r. wynosi 11,56%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 12 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 14776,13 zł, oprocentowanie stałe 10,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 2776,13 zł (prowizja 0 zł; odsetki 2776,13 zł) 48-miesięcznych rat (47 po 307,84 zł i jedna 307,65 zł). Wyliczenia dokonane za pomocą kalkulatora mają charakter orientacyjny i dotyczą kredytu gotówkowego w kwocie i o okresie kredytowania wybranych przez Klienta. Kredyt gotówkowy dostępny jest w bankowości elektronicznej w kwocie od 1000 zł do 80 000 zł, na okres kredytowania od 6 do 60 miesięcy. Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego. Dostępność produktu zależy od analizy zdolności kredytowej Klienta dokonanej przez Bank.

Do przykładu reprezentatywnego kredytu trzeba podchodzić ostrożnie. Zapoznając się z tego typu informacją, pamiętaj, że z dużym prawdopodobieństwem kredytodawca nie zaproponuje Ci identycznych warunków. Instytucje kredytowe analizują sytuację klientów indywidualnie i na ich podstawie składają im konkretne oferty. Przykład reprezentatywny daje jednak całkiem dobry ogląd na to, jak wyglądają kredyty udzielane przez dany bank. Traktuj go jako informację o prawdopodobnych kosztach przyszłego zobowiązania.