Prowizja za udzielenie kredytu – najważniejsze informacje

Prowizja dla banku za udzielenie kredytu to z reguły jednorazowa opłata doliczana do umowy kredytowej i spłacana przez kredytobiorcę od razu lub stopniowo razem z ratami kapitałowymi oraz odsetkowymi. Prowizja stanowi obciążenie procentowe, więc mniejsze w zależności od skali zobowiązania i często uzależnione od pozytywnej zdolności kredytowej. Jeżeli kredytobiorca charakteryzuje się bardzo dobrymi warunkami spłaty zobowiązania, sporymi dochodami niektóre banki ograniczają lub w ogóle rezygnują z prowizji po przeprowadzeniu negocjacji. To i tak się opłaca. Prowizja to jednym słowem opłata za wypłacenie, udzielenie środków dla klienta. A zatem instytucje kredytowe nie zarabiają wyłącznie na oprocentowaniu, ale na marży/prowizji, na opłacie przygotowawczej, ale wyłącznie do limitu określonego prawem, ustawą. Prowizja wyraża się w procentach, rzadko kwotowo. Jakie rozwiązanie sprawdziłoby się lepiej? Naturalnie jasna prowizja znana od początku, a nie procentowa to lepsze rozwiązanie dla kredytobiorcy pragnącego pozyskać spore zadłużenie. Prowizja za udzielenie kredytu różni się na rynku bankowości detalicznej oraz w sektorze pozabankowym.

Instytucje pozabankowe najczęściej proponują chwilówki na 0%, bez prowizji w celu przyciągnięcia nowego klienta, żeby ten mógł przetestować cały system obsługi zobowiązań. Gdzie szukać najważniejszych informacji o maksymalnej prowizji za udzielenie kredytu? Naturalnie w regulaminie i w zakładce tabela opłat i prowizji. Prowizja dla banku za udzielenie kredytu pojawia się w kredycie, ale też przy podpisywaniu aneksu do umowy, przy czynnościach dodatkowych wykonywanych przez bank, przy wydruku dokumentów dla kredytobiorcy. Nie jest zatem jednolita.

Do najpopularniejszych rodzajów prowizji należą:

• prowizja windykacyjna, dotycząca przesyłania upomnień do klienta, który nie wywiązuje się z obowiązku spłaty zobowiązania,
• prowizja za podpisanie aneksu kredytowego, nie występuje w każdym przypadku,
• prowizja za przeanalizowanie wniosku kredytowego i zdolności kredytowej, dotycząca wydania decyzji kredytowej,
• prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania, uzależniona od terminu obowiązywania umowy, niektóre banki rezygnują z tej opłaty. 

A zatem kredyty i to wszystkich rodzajów przed zaciągnięciem porównujesz nie tylko pod kątem oprocentowania, ale również kosztów pozaodsetkowych, dodatkowych. Dopiero w takiej sytuacji widzisz realną wysokość raty zobowiązania. To ważne, żeby nie ignorować znaczenia maksymalnej prowizji za udzielenie kredytu i to procentowej. W połączeniu z ubezpieczeniem to niestety spory koszt. A banki po pogorszeniu warunków gospodarczych często aktualizują umowy i żądają od klientów pokrycia zwiększonych marż. Dobra wiadomość jest taka, że banki muszą podawać informacje o prowizjach i kosztach, a także stosują się do limitów prawnych ustanowionych w ustawie antylichwiarskiej.

W krajowym systemie obowiązuje limit kosztów pozaodsetkowych, w tym właśnie prowizji do poziomu 25% jednorazowo i 30% w rozłożeniu rocznym. Jak to rozumieć? W skrócie prowizja nie może w żadnym przypadku przekroczyć kwoty kredytu, pożyczki konsumpcyjnej, dowolnego zobowiązania. Zasada dotyczy nie tylko banków detalicznych, ale też parabanków coraz częściej monitorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego w odpowiednich rejestrach dla maksymalizacji bezpieczeństwa. Prowizja zalicza się do kosztów pozaodsetkowych, więc podlega ustawowym limitom. Nie musisz się martwić, że suma kosztów pozaodsetkowych przekroczy racjonalne widełki i wymusi wyprzedaż majątku. Czasy pod tym względem się zmieniły na korzyść dla kredytobiorców. Zauważysz negatywne zmiany w umowie i prowizję przekraczającą limity? Zgłoś to do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, najlepiej do lokalnego rzecznika. Umowa z klauzulami niedozwolonymi nie zobowiązuje Cię do jej spłaty. W tym momencie banki rywalizują poziomem prowizji i często nie wynosi maksymalnych 25% jednorazowo, ale znacznie mniej, np. 9, 12, 15. Pożyczkodawcy uzależniają wysokość prowizji od pozytywnej zdolności kredytowej. Im mniejsze ryzyko obsługi zobowiązania, tym większa szansa na obniżoną prowizję. To bardzo dobra informacja dla kredytobiorców dbających właściwie o stan finansów osobistych.

1. Prowizja i koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć kwoty zobowiązania,
2. Limity do 25% jednorazowo (więcej informacji znajduje się w ustawie antylichwiarskiej),
3. Prowizja to wartość procentowa, rzadziej podana kwotowo,
4. Pozytywna zdolność kredytowa pomaga w negocjacjach wartości.
5. Koniecznie porównuj też koszty pozaodsetkowe, a nie tylko oprocentowanie w umowach kredytowych. Dzięki temu zaoszczędzisz spore kwoty.

Maksymalna prowizja za udzielenie kredytu występuje na rynku niezwykle rzadko, ponieważ ogranicza konkurencyjność podpisywania umów z klientami. Maksymalne prowizje różnią się w zależności od rodzaju zobowiązania. Nieco inaczej podchodzi się do ustalania prowizji w kredytach gotówkowych i inaczej w hipotecznych. Prowizja w pożyczkach konsumpcyjnych wynosi więcej niż w zobowiązaniach hipotecznych, ale kwotowo i tak zapłacisz więcej w umowie długoterminowej. Banki rezygnują z prowizji w zamian za wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy albo po założeniu konta osobistego (w promocjach). Rezygnacja następuje też po przekroczeniu pewnych kwot zobowiązania. Prowizja nie występuje dość często w kredytach z wykupionym ubezpieczeniem, ale to właściwie bez różnicy w kosztach dla klienta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględniająca wszystkie koszty występujące w umowie kredytowej to najlepszy wskaźnik do porównywania ofert w bankach detalicznych i parabankach. Przekroczenie maksymalnej prowizji za udzielenie kredytu w polskim prawie kończy się wieloma negatywnymi konsekwencjami dla instytucji finansowej, więc lichwiarskie praktyki stopniowo znikają.

Prowizja to naturalnie koszt z perspektywy prowadzenia biznesu. Działalności gospodarcze księgują prowizje w kosztach. Jeżeli chodzi o klienta indywidualnego prowizja to też dodatkowy koszt w umowie, który musisz wziąć pod uwagę przy ocenie ofert w sektorze bankowości detalicznej i w instytucjach pozabankowych. Największą konkurencyjność osiągają pożyczkodawcy rezygnujący z prowizji. Dzięki temu przyciągają większe grupy klientów. Pożyczkodawcy w ostatnim czasie zamieniają prowizję na ubezpieczenie, żeby wzmocnić model spłaty zobowiązania i się zabezpieczyć na wypadek kryzysu. Cesja ubezpieczenia na kredytodawcę to jedna z najpopularniejszych form zabezpieczenia umowy. Wiesz już, czy prowizja za udzielenie kredytu jest kosztem, dowiedz się więc więcej o prowizji!

W ostatnich latach zrobiło się głośno o możliwości odzyskania prowizji przy dokonywaniu nadpłat kredytów przez klientów. Kiedy spłacasz zadłużenie przed terminem, a na początku umowy pojawiła się prowizja, pożyczkodawca musi zwrócić różnicę wynikającą z kwoty i terminu uregulowania zobowiązania. Jak więc wygląda zależność: prowizja za udzielenie kredytu a wcześniejsza spłata? Skrócenie terminu spłaty długu obniża prowizję. Założenia prawne potwierdził Trybunał Sprawiedliwości UE. Bank zwraca przy wcześniejszej spłacie nie tylko prowizję, ale również opłaty związane z ubezpieczeniem, odsetki. Jeżeli instytucja finansowa nie dotrzymała takiej zasady, możesz złożyć odpowiedni wniosek najczęściej ściągany bezpłatnie ze strony banku. Więcej informacji o problemie podaje ustawa o kredycie konsumenckim. Większość klientów znajdujących się w konflikcie z bankiem detalicznym może w piśmie powołać się na wytyczne UOKiK i TSUE. To najczęściej wystarczy to pozytywnego rozpatrzenia wniosku o zwrot prowizji za udzielenie kredytu.

Czy prowizja za udzielenie kredytu jest zwracana? Kiedy następuje zwrot prowizji za udzielenie kredytu? Zgodnie z wyrokiem TSUE z roku 2011 powinna być, ale nie zawsze jest, ponieważ banki czasami ignorują lub opóźniają procedury, żeby klient się nie zorientował, że ma takie prawo. To działanie mało etyczne, ale trzeba pamiętać o samej strategii spółki akcyjnej, dla której generowanie zysku za wszelką cenę to najważniejszy cel. O zwrot występuje się przez reklamację, właściwe pismo lub przez kancelarię prawną w krytycznej sytuacji. A zatem klient też powinien znać własne prawa, a nie tylko obowiązki dotyczące spłaty zobowiązania. Przy wcześniejszej spłacie zadłużenia różnice dotyczące maksymalnej prowizji za udzielenie kredytu wynoszą do kilku tysięcy złotych i więcej, więc to jednak gra warta świeczki pod kątem zadbania o własne interesy. Warto więc postarać się o dopełnienie formalności i zwrot prowizji za udzielenie kredytu.

Prowizja dla banku za udzielenie kredytu to dość naturalne wynagrodzenie za wypłatę środków, za przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej, za obsługę klienta, ale nie może przekraczać limitów ustawowych i zgodnie z wyrokiem TSUE i wytycznymi UOKiK podlega zwrotowi przy wcześniejszej spłacie. Przy porównywaniu ofert wykorzystuj wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, ponieważ obejmuje oprocentowanie i koszty pozaodsetkowe.