Ocena punktowa BIK – co to jest?

Wiadomym jest, że podczas rozważania wniosku o kredyt banki weryfikują historię kredytową klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Określeniu wiarygodności kredytowej klienta służy właśnie ocena punktowa BIK. Pozwala ona na pierwszy rzut oka ocenić szansę na to, czy potencjalny kredytobiorca będzie terminowo spłacać zobowiązania.

Jak sugeruje już sama nazwa, ocena punktowa w BIK wyrażana jest liczbowo. Może wynosić od 0 do 100. Można w tym momencie zadać pytanie „ocena punktowa BIK jaka jest dobra?”. Samo Biuro Informacji Kredytowej wskazuje, że wynik powyżej 80 jest już uważany za bardzo dobry, a powyżej 60 – za dobry. Im wyższy wynik, tym większa szansa na otrzymanie kredytu w ogóle, lub otrzymanie kredytu tańszego. Oczywiście, brane pod uwagę jest także wiele innych czynników, ale nie zmienia to faktu, że ocena punktowa ma bardzo duże znaczenie.

Co ważne, ocenę punktową BIK wylicza się na podstawie innych osób obecnych w bazie. Oznacza to, że algorytmy Biura analizują nas pod kątem wielu różnych czynników i porównują je do profili wiarygodnych dłużników, którzy spłacają swoje zobowiązania w terminie. W ten sposób tworzy się profil idealnego kredytobiorcy, który z największym prawdopodobieństwem będzie dla banku czy firmy pożyczkowej dobrym klientem.

Nie mamy wglądu do algorytmów BIK-u, nie da się więc jednoznacznie określić wszystkich czynników, na podstawie których ustalana jest wysokość oceny punktowej BIK. Niektóre z nich zostały jednak ujawnione przez same Biuro. Należą do nich:

• terminowość
• korzystanie
• wnioskowanie
• doświadczenie.

Łatwo się domyślić, że terminowość oznacza to, czy spłacamy swoje zobowiązania w wyznaczonych terminach. Opóźnienia w spłacie zadłużeń mogą obniżyć ocenę punktową. Dużo zależy od tego, ile wynosiły i na jaką kwotę opiewały.

Spóźnienie się z kilkoma ratami nie przekreśla permanentnie możliwości posiadania wysokiej oceny punktowej BIK. Jeśli ostatecznie spłacimy te zobowiązania (i to najlepiej jak najszybciej), nasza ocena może się poprawić.

Korzystanie odnosi się przede wszystkim do przyznanych w ramach kredytów odnawialnych i kart kredytowych limitów. Nie każdy zdaje sobie sprawę z faktu, że nawet nieużywana karta kredytowa czy kredyt odnawialny obniża naszą zdolność kredytową. Jeśli często lub całkowicie wykorzystujemy dostępne limity, to również nie jest dobrze postrzegane. Zostajemy w związku z tym zakwalifikowani jako klienci bardziej ryzykowni, którzy często potrzebują pieniędzy i nie panują nad swoją sytuacją finansową. Z kolei umiarkowane i wyważone korzystanie z limitów tworzy efekt zupełnie odwrotny i może nawet wpłynąć na nasz wynik pozytywnie.

Wnioskowanie ocenia się na podstawie 12 ostatnich miesięcy. Ważne jest to, ile razy składaliśmy wnioski o kredyt i czy zostały one rozpatrzone pozytywnie. Wiele odmów różnych rodzajów kredytu w krótkim czasie poskutkuje z dużym prawdopodobieństwem obniżeniem naszej oceny punktowej.

Jeśli jednak chcemy złożyć wnioski do wielu banków o ten sam rodzaj kredytu w krótkim czasie (w przeciągu dwóch tygodni) w ramach porównania, nie ma powodów do obaw. Algorytm BIK będzie w stanie rozpoznać takie działanie i sklasyfikuje je jako złożenie jednego zapytania. W związku z tym ocena punktowa nie zostanie obniżona.

Doświadczenie oznacza po prostu długość i jakość historii kredytowej. Co oczywiste, w większości przypadków pod tym względem przewagę będą miały osoby starsze, które miały w życiu okazję wziąć wiele różnych kredytów (na przykład kredyt na mieszkanie czy kredyt samochodowy, nie mówiąc już o kredytach gotówkowych).

Wydawać by się mogło, że najlepiej jest nie brać żadnych pożyczek i kredytów, aż nie będziemy ich naprawdę bardzo potrzebować. W ten sposób szansa na zgromadzenie jakichkolwiek negatywnych wpisów jest zerowa. Jednak czy rzeczywiście jest to tak opłacalne, jak się może wydawać?

W większości przypadków nie. Brak historii kredytowej oznacza, że Biuro (a tym samym i banki) nie są w stanie ocenić, czy dany kredytobiorca jest rzetelny i czy można mu zaufać. Wobec tego i tak sklasyfikowany jest jako ryzykowny, niemal na równi z osobami z negatywną historią kredytową.

Może się to okazać bardzo problematyczne zwłaszcza w sytuacji, w której nasza pierwsza próba zaciągnięcia kredytu będzie dotyczyła na przykład kredytu hipotecznego. Dlaczego? Taki kredyt wymaga wysokiej zdolności kredytowej i bank nie przyznaje go każdemu. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej może całkowicie uniemożliwić jego zaciągnięcie.

Jak już wspomniano, większe doświadczenie (czyli bardziej rozbudowaną historię kredytową) będą miały na ogół osoby starsze, chociaż nie zawsze. Czy to oznacza, że młodzi ludzie muszą się pogodzić z krótką historią kredytową? Niekoniecznie.

Możliwość zaciągania kredytów i pożyczek czy zakup jakiegoś przedmiotu na raty 0% nabywa się już w wieku 18 lat. Większość osób w tym wieku nie ma jednak jeszcze regularnego źródła dochodów, więc faktycznie nie da się wiele na tym polu zrobić. Jednak już w wieku 19-20 lat, czyli po podjęciu pierwszej pracy, warto pomyśleć o rozbudowywaniu swojej zdolności kredytowej.

Krótkie, tanie, niewielkie kredyty czy raty 0% – to jest najlepszy sposób na dobrą historię kredytową. Oczywiście pod warunkiem, że bez cienia wątpliwości będziemy w stanie je terminowo spłacać – w przeciwnym wypadku lepiej z tego pomysłu zrezygnować. Po spłacie jednego kredytu zaciągać należy następny, i tak co najmniej kilka razy, aby w końcu móc się pochwalić imponującą historią kredytową nawet w młodym wieku.

Jeśli pytamy „ocena punktowa w BIK jaka jest dobra?” czy ogółem zainteresował nas temat oceny punktowej BIK, z pewnością chcielibyśmy wiedzieć, jak możemy naszą ocenę sprawdzić.

Czy powinniśmy regularnie sprawdzać swoją ocenę w BIK? Warto to robić, ponieważ w ten sposób możemy spojrzeć na siebie okiem kredytodawców i łatwo oszacować, jakie są nasze szanse na otrzymanie kredytu. Chociaż ponownie trzeba tutaj podkreślić, że istotna jest pod tym względem nie tylko ocena punktowa w BIK, ale także chociażby wysokość dochodów.

Na szczęście w BIK ocena punktowa dostępna jest w szybki i wygodny sposób także dla kredytobiorców, a nie tylko kredytodawców. Znaleźć możemy ją w Raporcie BIK, który jest dostępny do zamówienia na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej.

Musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że otrzymanie takiego raportu nie jest darmowe. Jednorazowo wiąże się to z kosztem rzędu 39 złotych, ale BIK oferuje także bardziej korzystne pakiety roczne. Taki płatny raport zawierał będzie nie tylko sam nasz wynik, ale także wszystkie niezbędne (i szczegółowe) objaśnienia. Ponadto będziemy mogli w nim sprawdzić, jak przedstawia się nasza historia kredytowa wpis po wpisie – z jakimi ratami zalegamy, a jakie spłaciliśmy w terminie.

Biuro Informacji Kredytowej, jak każda tego typu organizacja, jest prawnie zobowiązane, raz na pół roku, do umożliwienia bezpłatnego dostępu do kopii danych, które na nasz temat posiada. Niestety, zawartość takiego darmowego raportu ograniczona jest jedynie do tego, czego wymaga prawo. Nie znajdziemy w nim wobec tego informacji na temat naszej oceny punktowej BIK.

Poprawienie oceny punktowej jest jak najbardziej możliwe. Dokonać tego można na bardzo wiele różnych sposobów. Niektóre z nich zostały tutaj już wspomniane, na przykład uzupełnianie pustej historii kredytowej czy rezygnacja (lub ograniczenie użytkowania) ze zbędnych kart kredytowych lub limitów odnawialnych.

Warto pochylić się dłużej nad kwestią tego, jakie wpisy i jak długo przechowywać może na nasz temat Biuro i jaki ma to wpływ na naszą ocenę punktową w BIK.

BIK przechowuje zarówno wpisy negatywne, jak i pozytywne. Te pierwsze nie znikają z bazy nawet w momencie, kiedy skończymy dane zadłużenie spłacać. Jeśli nie udzielimy zgody na ich dalsze przechowywanie (czego oczywiście nie powinniśmy robić), to przestaną być widoczne dla kredytodawców dopiero po 5 latach od spłaty długu. Nic nie da się z tym faktem zrobić – trzeba być po prostu cierpliwym.

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku wpisów pozytywnych. Bez zgody na dalsze przechowywanie znikną one z BIK-u wraz z momentem spłaty danego zadłużenia. Jednak co oczywiste, pozytywne wpisy mają dobry wpływ na naszą ocenę punktową. Wobec tego warto zadbać o to, aby na pewno udzielić wszystkich potrzebnych zgód.

Innym sposobem na podniesienie oceny punktowej jest powstrzymanie się od wnioskowania o dużą liczbę różnych kredytów w niedużym odstępie czasowym, zwłaszcza, jeśli musimy liczyć się z otrzymaniem odpowiedzi negatywnej.

Rozszerzenie swojej wiedzy na temat oceny punktowej w BIK może się w życiu wiele razy przydać. Czy tego chcemy czy nie, z dużym prawdopodobieństwem zdarzy nam się w życiu wnioskować o jakiś kredyt. Wtedy będziemy poniekąd częściowo zdani na czynniki takie jak wysokość naszej oceny punktowej.

Warto także znać odpowiedź na pytanie „ocena punktowa BIK jaka jest dobra?”. W końcu znajomość swojej oceny punktowej to jedno, a możliwość ocenienia, jak wpływa ona na postrzeganie nas przez kredytodawców to drugie.

Dobrym pomysłem jest zadbanie o swoją ocenę punktową już na wczesnym etapie dorosłości, aby później nie spotkała nas przykra niespodzianka i niski scoring BIK, kiedy wreszcie zdecydujemy się zaciągnąć jakiś kredyt.