Kredyt na remont – hipoteczny czy gotówkowy?

Niezależnie od tego, czy ostatecznie zdecydujemy się na kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny na remont, na samym początku jest kilka spraw, które powinniśmy przemyśleć. Dzięki temu nie pożyczymy więcej, niż jest nam potrzebne i będziemy w stanie precyzyjnie zaplanować cały remont. Unikniemy w ten sposób spontanicznego i niezorganizowanego działania, które tylko zwiększy koszty i wydłuży czas prac.

Należy sobie zadać następujące pytania:

• co jestem w stanie zrobić samodzielnie, a do czego potrzebni będą fachowcy,
• co konkretnie trzeba wyremontować i w jaki sposób,
• ile to wszystko będzie kosztowało,
• czy stać mnie na spłacanie kredytu na remont,
• na czym można oszczędzić, a na czym absolutnie nie,
• o ile jestem w stanie ewentualnie przekroczyć budżet,
• jakimi środkami na remont już dysponuję,
• czy remont musi być przeprowadzony jak najszybciej, czy można trochę zaczekać?

Na podstawie naszych odpowiedzi na te pytania będziemy w stanie ustalić wstępny plan remontu, a także jego kosztorys. Jeśli nie ma powodu do pośpiechu i remont nie musi zostać wykonany natychmiastowo, warto trochę poczekać i nieco więcej na ten cel zaoszczędzić. Im mniej trzeba będzie pożyczyć, tym remont będzie korzystniejszy.

Słabo zaplanowany remont, czy to pod względem finansowym, czy organizacyjnym, będzie się przeciągał i stawał się gąbką, która tylko coraz bardziej i szybciej pochłania fundusze. Zwłaszcza w przypadku skomplikowanych i kosztownych remontów warto wobec tego poświęcić sporo czasu na odpowiednie jego przemyślenie.

Jeśli rozważamy kredyt na remont domu czy też kredyt na remont mieszkania, zapewne w pierwszej chwili pomyśleliśmy o tradycyjnym kredycie gotówkowym. Taki rodzaj kredytu na remont ma zarówno swoje wady, jak i zalety.

Nie jest to kredyt celowy i banki nie wymagają żadnych dowodów tego, w jaki sposób przyznane pieniądze zostały wydane. Można je więc przeznaczyć w całości na remont, ale też na przykład częściowo na remont, a częściowo na wakacje czy sprzęt elektroniczny.

Gotówkowy kredyt na remont, tak jak i każdy inny kredyt gotówkowy, jest udzielany stosunkowo szybko i przy minimalnej (jak na bank) ilości formalności. Kredyty gotówkowe nie mogą się co prawda równać pod tym względem chwilówkom w 15 minut udzielanym przez Internet. Mimo wszystko obecnie proces ich pozyskiwania nie jest tak uciążliwy i długi jak kiedyś.

Kredyty gotówkowe nie są na ogół tanie, chociaż zależy to od indywidualnych ofert banków, które mogą się cały czas zmieniać. Mimo wszystko prawdopodobnie gotówkowy kredyt na remont domu w banku będzie mniej kosztowny, niż pożyczka ratalna w firmie pożyczkowej.

W takim razie jakie są złe strony kredytu gotówkowego? Przede wszystkim im większa suma jest nam potrzebna, tym trudniej będzie taki kredyt otrzymać. Niezbędna okaże się wysoka zdolność kredytowa, czyli zdolność kredytobiorcy do spłacenia terminowo całości zadłużenia.

Każdy bank może obliczać zdolność kredytową nieco inaczej. Na ogół jednak bierze się pod uwagę dochody potencjalnego kredytobiorcy, a także jego stałe wydatki (inne zadłużenia, koszty życia) i historię kredytową. Ponadto istotne mogą okazać się także takie czynniki jak wiek, wykształcenie czy forma zatrudnienia.

Dobrze zarabiająca osoba, która nie ma wielu wydatków, a do tego terminowo spłacała wszystkie swoje zadłużenia ma duże szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego nawet na wysoką sumę.

Mimo wszystko może on być średnio atrakcyjny, na przykład z powodu wysokiego oprocentowania lub wymaganego przez bank dodatkowego zabezpieczenia (chociażby poręczyciela kredytu).

Kredyt hipoteczny biorą w Polsce przede wszystkim osoby, które chcą zakupić lub zbudować na własność dom lub mieszkanie. Jest to olbrzymia inwestycja, na którą większość ludzi (zwłaszcza młodych) po prostu nie stać i konieczne jest zwrócenie się o pomoc do banku. Nie wszyscy jednak zdają sobie sprawę z faktu, że kredyt hipoteczny można wziąć także na inny cel niż budowa czy zakup nieruchomości. Istnieje coś takiego jak kredyt hipoteczny na remont, o którym się często zapomina lub się go pomija. Warto jednak go rozważyć, ponieważ potencjalnie może okazać się opłacalny.

Kredyt hipoteczny na remont funkcjonuje bardzo podobnie, co tradycyjny kredyt hipoteczny. Na nieruchomość (co ważne, wnioskujący o kredyt musi być jej właścicielem) nakładana jest hipoteka, a więc w razie niespłacania zadłużenia bank będzie miał możliwość ją przejąć i sprzedać. Faktycznie może to być ryzykowne, ale tylko w wypadku, kiedy pojawią się trudności z terminową spłatą kredytu.

Dlatego warto uczciwie odpowiedzieć na postawione w pierwszej części artykułu pytania. Dzięki temu będziemy wiedzieli, czy powinniśmy w ogóle brać jakikolwiek kredyt. Może się okazać, że pożyczenie sumy potrzebnej do przeprowadzenia pełnego remontu będzie dla nas zbyt dużym obciążeniem. W takim wypadku można wziąć mniejszy kredyt na remont domu i wykonać bardziej zakrojony remont. Inną opcją jest zmniejszenie kwoty kredytu, a resztę potrzebnych środków zaoszczędzenie z wynagrodzenia.

Zabezpieczenie kredytu hipoteką ustanowioną na nieruchomości ma jednak nie tylko wady, ale też zalety. Tak zabezpieczony kredyt stanowi znacznie mniejsze ryzyko dla banku – nawet jeśli nie będzie spłacany, to możliwe będzie chociaż częściowe odzyskanie pożyczonej sumy. Zyskują na tym także klienci. Kredyt hipoteczny, w tym także kredyt remontowy, będzie z reguły niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy. Niższa może być także prowizja banku.

Jeśli więc na pewno będziemy w stanie terminowo spłacać zadłużenie, to w praktyce nic nie ryzykujemy, a możemy sporo oszczędzić. Ponadto kredyt hipoteczny na remont możemy zaciągnąć na znacznie dłuższy okres niż tradycyjny kredyt gotówkowy. Zwiększy to co prawda całkowity koszt kredytu, ale pozwoli uzyskać niższe miesięczne raty. W przypadku bardzo kosztownych kredytów ciężko byłoby je spłacić w kilka lat, a w przypadku kredytu hipotecznego nie stanowi problemu rozłożenie go na lat,  na przykład kilkanaście.

Wiemy już, czym charakteryzuje się gotówkowy kredyt na remont mieszkania oraz kredyt hipoteczny. Warto więc powrócić do tytułowego pytania i zastanowić się nad tym, który z nich będzie lepszym rozwiązaniem. Jak to zwykle bywa w sprawach finansowych, odpowiedź zależy od wielu czynników.

Kredyt gotówkowy niewątpliwie zainteresuje osoby, którym zależy na minimum formalności i szybkim czasie rozpatrzenia wniosku. Co ważne, część takiego kredytu na remont w razie potrzeby można także przeznaczyć na inne cele i bank nie będzie tego weryfikował. Za spory minus można uznać wysokie koszta kredytu gotówkowego, przynajmniej w porównaniu do kredytu hipotecznego. Rekompensuje je jednak mniejsze ryzyko związane z nienakładaniem na nieruchomość hipoteki.

Wobec tego gotówkowy kredyt na remont będzie najlepszym wyborem dla tych, którzy chcą pożyczyć małe lub średnie sumy na niezbyt długi okres. Ponadto może to być lepsze rozwiązanie dla osób, które mogą mieć potencjalnie problemy ze spłatą kredytu i nie chcą ryzykować utraty nieruchomości. Kredyt gotówkowy na remont to także jedyne rozwiązanie dla tych, którzy zwyczajnie nie są właścicielami nieruchomości, na której można ustanowić hipotekę.

Kredyt hipoteczny na remont przydaje się, kiedy chcemy pożyczyć dużo i na długi czas. Warto się nad nim zastanowić przede wszystkim wtedy, kiedy z dużym prawdopodobieństwem będziemy w stanie go spłacać w terminie. Powinniśmy go za to unikać, jeśli zależy nam na czasie i nie chcemy zawracać sobie głowy uciążliwymi formalnościami. Jednakże czasem trochę zaangażowania może nam się zwyczajnie opłacić.

Obie te opcje są ciekawe i warte rozważenia. Żeby wybrać tą najlepszą dla siebie należy dokładnie rozważyć ich wszystkie wady i zalety, a także przeanalizować swoje potrzeby i możliwości finansowe. W ten sposób unikniemy problemów i otrzymamy najtańszy i najwygodniejszy kredyt na remont pasujący do naszych możliwości.

Remont domu czy mieszkania nigdy nie będzie tani, przynajmniej jeśli chcemy to zrobić dobrze. Szukamy więc sposobów, aby jego koszt obniżyć. Często jednak robimy to w taki sposób, że szkodzimy jakości jego wykonania. Dzięki temu ostatecznie i tak zapłacimy więcej, bo później będziemy musieli dokonywać napraw i przeróbek.

W przypadku remontów panuje takie przekonanie, że oszczędzać należy przede wszystkim na materiałach. Jest to spory błąd. Są oczywiście takie materiały, w przypadku których nie warto przepłacać na markę. Jednak w zdecydowanej większości za wyższą ceną idzie także wyższa jakość. Z kiepskimi materiałami ciężej będzie się pracować i mogą one okazać się mało wytrzymałe, przez co później i tak poniesiemy dodatkowe koszta. Warto pamiętać, że jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, to bank będzie wymagał od nas udowodnienia, że wykorzystaliśmy otrzymane środki zgodnie z przeznaczeniem.

Na czym więc można bez obaw oszczędzać? Przede wszystkim na kredycie. W różnych bankach kredyt na taką samą kwotę, rozłożony na taką samą ilość lat, może mieć diametralnie inny koszt. Na dobrze wybranym kredycie zyskamy znacznie więcej, niż na niskiej jakości materiałach, a nie będzie to miało żadnych potencjalnych negatywnych konsekwencji.

Czy tego chcemy czy nie, w pewnym momencie remont nieruchomości może okazać się nieunikniony. W większości przypadków przekroczy on nasze możliwości finansowe i niezbędny będzie kredyt na remont domu czy też kredyt na remont mieszkania. Nie jest to wcale tak problematyczne i kosztowne, jak by się wydawało – o ile oczywiście najpierw wszystko dobrze przemyślimy i podejmiemy rozsądną decyzję.

Kredyt hipoteczny na remont jest często w rozważeniach pomijany, czy to z uprzedzenia do niego, czy to z niewiedzy. Nakładanie hipoteki na nieruchomość kojarzy się Polakom z kulą u nogi. Swoistym złem koniecznym, którego najlepiej unikać. Trzeba oczywiście zdawać sobie sprawę z ryzyka, jakie się z nim wiąże, ale nie można też pomijać jego licznych zalet. To właśnie hipoteczny kredyt remontowy może w wielu przypadkach okazać się najkorzystniejszym finansowo rozwiązaniem. Zwłaszcza, jeśli chodzi o naprawdę duże sumy.

Oprocentowanie, prowizje, opłaty dodatkowe – na te czynniki powinniśmy przede wszystkim zwracać uwagę, kiedy zapoznajemy się z różnymi ofertami kredytów. Najpełniejszy obraz tego, ile będzie kosztował nas kredyt da RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Banki mają obowiązek podawania jej dla każdej oferty.

Nie warto sugerować się pierwszą możliwą ofertą, którą napotkamy. Rozstrzał w opłacalności kredytów na przestrzeni różnych banków (a czasami nawet kilku ofert w tym samym banku) potrafi być ogromny. Ważne jest więc, aby przeanalizować tyle ofert, jak to tylko możliwe, zanim podejmiemy jakąkolwiek decyzję.