Kredyt na biznes – czy warto finansować start firmy kredytem?

Jest jednak wiele innych sposobów na finansowanie własnej działalności. Jednym z nich jest kredyt na biznes. Na czym on polega i czy warto go brać? Jakie są alternatywy?

Kredyty dla firm można podzielić na dwie podstawowe kategorie:

• tradycyjny kredyt dla firm
• kredyt na start działalności.

Wydawać by się mogło, że mowa tutaj o tym samym produkcie. Jednak między tradycyjnym kredytem dla firm a kredytem na start działalności (zwanym także kredytem na biznes) jest pewna znacząca różnica. Tradycyjne kredyty dla firm przeznaczone są dla tych firm, które działają już od jakiegoś czasu i notują dochody. W zależności od banku wymagane będzie istnienie danej firmy od co najmniej 6, 12, a nawet 24 miesięcy. Ponadto przedsiębiorca będzie musiał dostarczyć dokumenty takie jak wyciągi z konta firmowego czy faktury od klientów. Krótko mówiąc – jeśli dopiero chcemy założyć firmę lub stawiamy swoje pierwsze kroki w biznesie, to takiego kredytu nie otrzymamy. Z kolei kredyt na start działalności jest, jak sama nazwa wskazuje, dedykowany właśnie dla nowych firm, które nie mogą się jeszcze pochwalić znaczącymi (czy jakimikolwiek) wpływami.

Kredyt na start działalności, czyli kredyt na biznes, jest dla każdego banku niezwykle ryzykownym rodzajem kredytu. W końcu w Polsce wiele firm upada w początkowym stadium działalności, co przekłada się dla wierzyciela na trudności z odzyskaniem swojej należności. Dlatego też otrzymanie kredytu na start firmy w banku jest niezwykle ciężkim zadaniem. Dedykowane początkującym firmom kredyty oferuje niewiele banków, a do tego trzeba się liczyć ze stosunkowo wysokim oprocentowaniem czy prowizjami. W takim razie jak taki kredyt na biznes otrzymać?

W pierwszej kolejności musimy zadbać o posiadanie odpowiednich dokumentów, potwierdzających, że zarejestrowaliśmy działalność w CEIDG (Centralnej Ewidencji Informacji o Działalności Gospodarczej), a także, że nadano naszej firmie numery NIP i REGON. Są jednak też takie banki, do których możemy zgłosić się jeszcze przed formalnym rozpoczęciem działalności gospodarczej i pomogą nam one z całą procedurą zakładania firmy.

Najważniejszym elementem całej układanki jest biznesplan. Często się o nim zapomina lub przygotowuje się go bez należytej staranności – jest to spory błąd. Skoro firma nie zanotowała jeszcze żadnych dochodów, to jest dla banku wielką niewiadomą pod względem potencjalnej wypłacalności i wiarygodności. Dobry biznesplan może przekonać do tego, że danemu przedsiębiorcy warto zaufać, a jego firma ma dużą szansę na osiągnięcie sukcesu. Napisanie biznesplanu nie jest wbrew pozorom szczególnie trudne. Znaleźć można na ten temat olbrzymią ilość poradników i instrukcji. Jeśli jednak nie czujemy się na siłach, aby podołać temu zadaniu, zawsze możemy zwrócić się do firm, które oferują usługi stworzenia biznesplanu za nas.

Wiele firm pożyczkowych ma oferty czy to pożyczek na start działalności gospodarczej, czy tradycyjnych pożyczek dla firm. Co ważne, ich oczekiwania i wymagania względem pożyczkobiorców są z reguły dość liberalne. Wobec tego pożyczkę łatwiej dostać niż kredyt, zwłaszcza w sytuacji, kiedy dopiero rozpoczynamy działalność i nie możemy pochwalić się wysokimi dochodami. Dużą zaletą pożyczek na start działalności jest fakt, że można je otrzymać bardzo szybko. Często w takim przypadku bardzo zależy nam na czasie i chcemy jak najszybciej uzyskać niezbędne środki, aby móc zacząć na swojej działalności zarabiać. Spotkać się można z obawami, że pożyczki w parabankach są drogie. Ofert jest jednak na tyle dużo, że znaleźć wśród nich można również te bardzo atrakcyjne. Warto skorzystać z dostępnych w sieci rankingów czy porównywarek, które pozwolą nam dobrać najlepszą ofertę. Nieoceniona może się również okazać pomoc doradcy kredytowego. Ponadto trzeba podkreślić, że, jak już wspomniano, kredyty dla nowych firm w bankach również nie należą do najtańszych.

Sfinansować start własnej działalności można z osobistych środków pochodzących z wielu różnych źródeł, na przykład zaoszczędzonych z wypłaty czy otrzymanych od rodziny. Dlaczego więc nie można by wykorzystać do tego funduszy pozyskanych z kredytu? Nowa firma co prawda nie może liczyć na tradycyjny kredyt na biznes w banku (a kredyt na biznes też nie tak łatwo otrzymać), ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby jej założyciel zawnioskował o kredyt gotówkowy dla siebie samego. Uzyskane w ten sposób środki można wykorzystać całkowicie dowolnie i bank nie będzie tego w żaden sposób kontrolował. Czyli za ich pomocą można na przykład wyjechać na wakacje czy opłacić bieżące rachunki, ale też wykorzystać je na sfinansowanie startu firmy. Kredyty gotówkowe dla osób fizycznych (o ile oczywiście mamy odpowiednią zdolność kredytową i historię kredytową) mogą być łatwiejsze i szybsze do otrzymania, a do tego tańsze niż kredyt czy pożyczka dla firm. Warto wobec tego przeprowadzić obliczenia odnośnie tego, które rozwiązanie bardziej nam się opłaca i które jest dla nas najwygodniejsze.

Wielu ludzi panicznie boi się zaciągania jakichkolwiek zadłużeń, bojąc się, że doprowadzi ich to do finansowej ruiny. Jednak wbrew pozorom pożyczki czy kredyty nie są dla nas żadnym zagrożeniem, o ile zaciągać je będziemy rozsądnie i z umiarem. Finansowanie rozpoczęcia działalności kredytem lub pożyczką często może być jedynym sposobem, który pozwoli firmie zacząć zarabiać. Bez potrzebnych narzędzi, pojazdów, maszyn czy wystarczającej ilości pracowników nie będziemy w stanie nawiązać walki z naszymi rywalami. Jeśli jednak ułożyliśmy dobry biznesplan i jesteśmy w dużej mierze pewni osiągnięcia sukcesu, to zaciągając takie zadłużenie ryzykujemy znacznie mniej. Musimy mimo to pamiętać, że w Polsce wiele firm przestaje istnieć już na stosunkowo wczesnym etapie działalności. Konkurencja niemal w każdej dziedzinie jest bardzo duża i ciężko jest pozyskać pierwszych klientów. W związku z tym swoje działania należy dobrze zaplanować, aby takiej sytuacji uniknąć. Nie wystarczy mieć pieniądze na start, aby odnieść długofalowy sukces.

Jak widać, swoją własną działalność można sfinansować na znacznie więcej sposobów, niż na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać. Zarówno kredyt na biznes w banku, pożyczka w firmie pożyczkowej czy kredyt gotówkowy dla osoby fizycznej (czy kredyt w rachunku bieżącym) mają swoje zastosowania. Ważne jest, aby wybrać to rozwiązanie, które będzie dla nas najbardziej korzystne, np. w oparciu o to jaka maksymalna kwota kredytu jest nam potrzebna i jaki będzie koszt takiego zobowiązania. Dzięki zastrzykowi potrzebnych środków powinniśmy być w stanie szybko zacząć zarabiać, w związku z czym raty kredytu nie będą stanowiły problemu. Trzeba jednak zadbać o to, aby uzyskane fundusze wydać odpowiedzialnie – na to, co rzeczywiście jest potrzebne.

Jeśli będziemy przepłacać czy kupować zupełnie zbędne przedmioty szybko okaże się, że zostało nam już niewiele środków, a firma wciąż nie jest w stanie zacząć zarabiać mimo udzieleniu kredytu. Trzeba też wziąć pod uwagę fakt, że w przypadku kredytu na start działalności bank ma pełne prawo (i jest szansa, że je wykorzysta) kontrolować, w jaki sposób wydaliśmy otrzymane od niego fundusze. Negatywne wyniki takiej kontroli mogą mieć dla nas bardzo poważne konsekwencje. Zaletą kredytu gotówkowego dla osób fizycznych jest fakt, że możemy wykorzystać go dowolnie. Jednak nie powinniśmy nadużywać tego faktu i zbaczać z wcześniej ustalonego planu tego, na co mieliśmy wydać pozyskane dzięki kredytowi pieniądze.