Kredyt lombardowy – czym jest i kto może go udzielić?

Kredyt lombardowy to krótkoterminowe zobowiązanie, które udzielane jest na podstawie artykułu 69. Ustawy Prawo Bankowe. Zgodnie z zapisami tego dokumentu, bank zobowiązuje się oddać kredytobiorcy na określony czas wybraną kwotę pieniędzy z przeznaczeniem na ustalony lub nieustalony cel. Do obowiązków kredytobiorcy, które spoczywają na nim zgodnie z zapisami Ustawy Prawo Bankowe, należy z kolei korzystanie z kwoty na warunkach określonych w umowie. Klient następnie musi zwrócić pieniądze do banku wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach. Udzielenie kredytu lombardowego uzależnione jest od ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

To, co wyróżnia kredyt lombardowy to nie tylko dobór konkretnej formy zabezpieczenia kredytu, ale też obecność zastawu na ruchomościach należących do kredytobiorcy, a także krótki okres kredytowania, który wynosi od kilku tygodni do kilku miesięcy i zwykle nie przekracza pół roku. Kwota kredytu uzależniona jest od wartości zastawu, wypłata takiej pożyczki następuje w transzach lub jednorazowo.

Oprocentowanie kredytu lombardowego, a także jego koszty, mogą różnić się w poszczególnych bankach komercyjnych. Koszt takiego kredytu determinuje kilka czynników. Wśród nich można wymienić między innymi stopę lombardową, która ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej NBP. Jest to wskaźnik, który w dużej mierze określa to, jak wysokie będzie oprocentowanie kredytu lombardowego. Stopa lombardowa jednak zazwyczaj jest dość wysoka i obecnie wynosi 7,25% w skali roku, co sprawia, że wskaźnik ten jest wyższy niż stopa referencyjna, a także depozytowa.

To z kolei wpływa na wyższe oprocentowanie kredytów lombardowych w porównaniu do innych produktów. Pozostałe koszty kredytu lombardowego to między innymi marża i prowizja banku, a także opłaty przygotowawcze i inne elementy uwzględniane przez bank, niezbędne do otrzymania tego rodzaju finansowania.

Podstawowym warunkiem, który musi spełnić osoba chcąca otrzymać kredyt lombardowy, jest posiadanie ruchomości pod zastaw. Banki akceptują zabezpieczenie w postaci papierów wartościowych, praw majątkowych, biżuterii, dzieł sztuki, metali szlachetnych, a także innych wartościowych przedmiotów. Wartość takiej ruchomości będzie wyznaczała limit kredytu lombardowego. Dodatkowo kolejnym warunkiem otrzymania takiego produktu finansowego jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy oraz pozytywna historia kredytowa. O tym jak zbudować historię kredytową, pisano już wiele. Oba te czynniki wpływają na decyzje banku. Jeżeli nasza historia kredytowa lub zdolność kredytowa będą nieprawidłowe, lub zbyt niskie, wówczas musimy liczyć się, z tym że otrzymamy odrzucony wniosek o kredyt.

Kredyt lombardowy udzielany jest nie tylko przez banki komercyjne, ale także przez bank centralny. Taki rodzaj finansowania mogą otrzymać wyłącznie banki komercyjne działające na polskim rynku finansowym. W takiej sytuacji kredytobiorca również musi wnieść odpowiedni zestaw. W przypadku kredytu lombardowego udzielanego przez NBP bankom komercyjnym celem takiego finansowania jest zabezpieczenie operacji placówki komercyjnej. Zazwyczaj bank komercyjny pożycza pieniądze od NBP w ramach kredytu lombardowego w sytuacji kiedy źle policzy swoje zobowiązania wobec innych instytucji i braknie mu środków na pokrycie wydatków. W takiej sytuacji NBP może pożyczyć mu brakującą kwotę.

O kredyt lombardowy mogą wnioskować osoby fizyczne i prawne, które mają odpowiedni przedmiot do zastawienia. Może być to dobry kredyt dla firm. Jednak ze względu na wysokie koszty takiego zobowiązania, warto wcześniej przeanalizować oferty różnych pożyczek i sprawdzić, czy to właśnie kredyt lombardowy jest najkorzystniejszą w naszym przypadku opcją. O ten rodzaj finansowania mogą wnioskować osoby poszukujące krótkoterminowych zobowiązań. Jest to również pewna alternatywa dla przedsiębiorstw. Kredyt lombardowy może być lepszym rozwiązaniem niż na przykład raty na firmę.

Żeby zaciągnąć kredyt lombardowy, należy posiadać zabezpieczenie w postaci ruchomości. Następnie trzeba złożyć odpowiedni wniosek do banku wraz z pełną dokumentacją. Na jego podstawie dokonywana jest wycena ruchomości przekazanej do banku pod zastaw. Od wskazanej przez rzeczoznawcę wartości takiego przedmiotu będzie uzależniona maksymalna kwota kredytu, o jaką będziemy mogli się ubiegać. Należy jednak pamiętać, że nie może być ona wyższa niż 80% wartości zabezpieczenia, choć zazwyczaj wynosi od 50 do 70% wartości ruchomości. Bank następnie sprawdza historię kredytową, a także zdolność kredytową swojego klienta i na tej podstawie dokonuje ostatecznej decyzji o przyznaniu bądź nie kredytu lombardowego.

Kredyt lombardowy udzielany jest pod zastaw ruchomości. Zwykle są to papiery wartościowe. Takie zabezpieczenie w przypadku tego typu zobowiązania jest zawsze konieczne, niezależnie od tego czy jest to kredyt udzielany przez bank komercyjny osobom fizycznym lub firmom, czy też o kredyt lombardowy starają się banki komercyjne w banku centralnym. 

Kredyt lombardowy ma zarówno wady jak i zalety. Wśród zalet tego rozwiązania można wymienić:

• możliwość otrzymania gotówki na rozwój działalności w przypadku firm,
• możliwość uregulowania należności związanych z krótkoterminowym brakiem gotówki,
• możliwość odzyskania zastawionych ruchomości oraz uzależnienie kredytu od wartości zastawu.

Wady kredytu lombardowego to przede wszystkim:

• dość wysokie oprocentowanie,
• konieczność poniesienia kosztów związanych z wyceną ruchomości,
• ryzyko utraty ruchomości w sytuacji niedotrzymania warunków umowy,
• duża ilość formalności,
• ograniczona pula ruchomości przyjmowanych pod zastaw przez banki,
• niższa przyznawana kwota kredytu niż rzeczywista wartość przekazanej do banku ruchomości.

Kredyty lombardowe trzeba szybko spłacić i mają dość wysokie oprocentowanie, a także wymagają dopełnienia wielu formalności. Z tego powodu nie są popularne w Polsce. Na to rozwiązanie może jednak zdecydować się przedsiębiorca, który posiada papiery wartościowe i potrzebuje na przykład szybko sfinansować ważną dla swojej firmy inwestycję, jednak nie chcę sprzedawać papierów wartościowych.