Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – jak działa i czy się opłaca?

Kredyty konsolidacyjne udzielane są również w wersji z oprocentowaniem zmiennym, natomiast w niemałej ilości przypadków bardziej interesująca może okazać się omawiana w tym artykule alternatywa. Tak więc, czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem i jak działa? Czy jest on rzeczywiście korzystny?

Trudno wskazać, gdzie konkretnie można zaciągnąć tego typu zobowiązanie, ponieważ oferty banków zmieniają się dynamicznie. W jednej chwili dana instytucja może oferować kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, w drugiej zniknie on całkowicie z oferty i vice versa.

Decyzji tych nie da się do końca przewidzieć, ponieważ podyktowane są mieszanką bardzo różnych czynników, często złożonych i nieoczywistych dla klientów. Podaż na konkretne usługi i produkty, bieżąca sytuacja gospodarcza, prawodawstwo, warunki proponowane przez konkurencyjne instytucje – te aspekty niewątpliwie są brane przez banki pod uwagę, ale to tylko kilka najważniejszych przykładów.

Nie należy więc polegać na potencjalnie przeterminowanych informacjach, a zamiast tego zweryfikować stan faktyczny w momencie, w którym podjęło się decyzję o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, udzielanym na spłatę innych, posiadanych już długów. To, co dokładnie będzie można uregulować za jego pomocą, zależy od zasad panujących w danym banku. Zazwyczaj dzięki konsolidacji można pozbyć się różnego typu kredytów (gotówkowych, samochodowych, odnawialnych i nie tylko), kart kredytowych, a potencjalnie nawet pożyczek.

Kredytobiorca zazwyczaj nie dostaje gotówki, którą może wydać w dowolny sposób, a zamiast tego nowy wierzyciel przekazuje pieniądze bezpośrednio aktualnym wierzycielom. Kredyty konsolidacyjne charakteryzują się wysokimi maksymalnymi kwotami i długim okresem spłaty, co pozwala poradzić sobie z nawet bardzo dużymi długami.

Mogą być udzielane z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Co w takim razie oznacza kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Wysokość oprocentowania nominalnego ustalana jest w momencie przygotowywania umowy i przez cały jej okres pozostaje taka sama, niezależnie od zmian na polskim rynku usług finansowych. Pozwala to od razu ustalić harmonogram spłaty kredytu wraz z konkretnymi kwotami do zapłaty.

Nie jest to możliwe przy oprocentowaniu zmiennym – w jego przypadku da się precyzyjnie obliczyć raty tylko na kilka miesięcy do przodu (w zależności od tego, który wskaźnik WIBOR jest wykorzystywany), a kolejne mogą być już wyższe lub niższe.

To na podstawie oprocentowania oblicza się wysokość odsetek od pozostałego do spłaty kapitału, a więc wypływa ono bezpośrednio na wysokość rat oraz na ostateczny koszt zobowiązania.

Jak już zasygnalizowano, w przypadku zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym dokładna wysokość rat jest zwykle znana jedynie na kilka miesięcy do przodu. Duże znaczenie ma tu zastosowany wskaźnik WIBOR. Istnieje ich wiele, na przykład WIBOR 1M, 3M czy 6M. Jak łatwo się domyślić, pierwszy z nich będzie aktualizowany co miesiąc, następny co kwartał, a ostatni co pół roku.

Po upływie poprzedniego okresu aktualizacji, bank sprawdza aktualną wysokość WIBOR-u i na jej podstawie oblicza nową wysokość rat na następny miesiąc lub kilka. Kredytobiorca musi więc być przygotowany na pewien stopień niepewności i dynamiki w zakresie wysokości rat swojego kredytu. Oprocentowanie zmienne może oczywiście nie tylko wzrastać, ale też spadać – wszystko zależy m.in. od aktualnej sytuacji gospodarczej.

Bywa to problematyczne, zwłaszcza w okresach burzliwych zmian w wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Zmiana wysokości stóp procentowych NBP jest jednym z podstawowych sposobów sterowania polityką monetarną państwa. Przykładowo, ich podwyższanie wykorzystywane jest jako sposób walki z inflacją. Oprocentowanie NBP przekłada się na wysokość WIBOR-u, a ten z kolei wpływa na wysokość rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Przy kredytach opiewających na duże kwoty podwyżka stóp procentowych może oznaczać wzrost raty o setki, w skrajnych przypadkach nawet o tysiące złotych.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem działa inaczej. Jest odporny na zmiany WIBOR-u, a zamiast tego charakteryzuje się „sztywnym” oprocentowaniem i możliwą do dokładnego wyliczenia wysokością rat.

Oprocentowanie stałe może być nieco wyższe niż oprocentowanie zmienne (w momencie zaciągania kredytu). Daje jednak ogromną swobodę ducha i może chronić przed stresem w przypadku niepewnej sytuacji na rynku, prowadzącej do podwyżek stóp procentowych.

Z drugiej strony, w sytuacji, gdy stopy procentowe spadają lub utrzymują się na tej samej, stabilnej wysokości, kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem może wiązać się z lekkim przepłacaniem. Kredyty z oprocentowaniem zmiennym adaptują się do okoliczności – są korzystne przy niskich stopach procentowych, ale przy gwałtownym narastaniu problemów gospodarczych w kraju zmieniają się w duży balast. Z kolei kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest rozwiązaniem wyważonym – ochroni przy wzroście stóp procentowych, ale nie pozwoli oszczędzić na ich spadku.

Można mówić o dwóch typach oprocentowania: oprocentowaniu nominalnym i RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania). Oprocentowanie nominalne, wykorzystywane do wyliczania odsetek, składa się z dwóch części, a mianowicie stopy bazowej oraz marży banku.

Stopa bazowa zależna jest od aktualnej wysokości zmiennej stopy procentowej WIBOR, na którą to z kolei wpływają decyzje NBP. Bank nie ma możliwości samodzielnie jej ustalić. Marża to zapłata dla kredytodawcy z tytułu udzielenia kredytu. O jej wysokości decyduje kredytodawca, przy czym instytucje finansowe muszą działać zgodnie z różnymi przepisami, m.in. kodeksem cywilnym, prawem bankowym i regulacjami antylichwiarskimi. Przy stałej stopie procentowej oprocentowanie ustalane jest raz, przy zmiennej marża pozostaje zawsze taka sama, ale zmienia się stopa bazowa.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), którą instytucje finansowe mają obowiązek zawierać w swoich ofertach, obejmuje oprocentowanie nominalne, ale też inne koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Z tego względu RRSO jest z zasady wyższe niż oprocentowanie nominalne i lepiej oddaje realną opłacalność danej oferty.

Samo niskie oprocentowanie nominalne niekoniecznie oznacza, że kredyt jest korzystny. Może na przykład mieć bardzo wysoką prowizję czy opłaty przygotowawcze, w związku z tym ostatecznie lepsza będzie oferta z nieco wyższym oprocentowaniem, ale lepszymi innymi parametrami.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem to produkt finansowy stworzony z myślą o osobach ceniących sobie stabilność i przewidywalność wydatków. Jak wspomniano, tego rodzaju kredyt wiąże się z reguły ze stałymi ratami przez cały okres kredytowania (z wyjątkiem ostatniej, wyrównującej raty), co pozwala łatwiej planować domowy budżet.

Tego rodzaju zobowiązania są szczególnie warte uwagi w przypadku, gdy budżet jest mocno napięty i wiadome jest, że potencjalna podwyżka rat sprawiłaby duże problemy.

Kiedy już zdecydujemy się na konkretny typ kredytu, a więc w tym przypadku kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, kolejnym krokiem będzie znalezienie odpowiedniej oferty. Zadbanie o korzystne parametry zobowiązania jest szczególnie istotne w przypadku kredytu konsolidacyjnego na wysoką kwotę, ponieważ różnica w ostatecznym koszcie pomiędzy najlepszą a najgorszą ofertą bywa znacząca.

Jest kilka sposobów, na które można szukać właściwego zobowiązania. Pierwszy z nich polega na odwiedzaniu po kolei stron internetowych wszystkich najważniejszych polskich banków i spisywaniu proponowanych warunków w celu ich porównania. Trzeba poświęcić na to sporo czasu i być bardzo dokładnym, aby przypadkiem czegoś nie przeoczyć lub nie popełnić błędu.

Druga, mniej czasochłonna i wygodniejsza opcja, to skorzystanie z internetowych rankingów lub porównywarek. Zbierają one informacje o wielu aktualnych ofertach w jednym miejscu, dzięki czemu można od razu odrzucić większość z nich i skupić się tylko na tych kilku, które wydają się najbardziej atrakcyjne. Wadą takiego rozwiązania jest brak pewności odnośnie do niezależności i wiarygodności autorów rankingu, takie strony ponadto nie zawsze są odpowiednio często aktualizowane i dostosowywane do ewentualnych zmian na rynku.

Jest jednak jeszcze trzecie wyjście, a mianowicie skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego. To on zajmie się szczegółową analizą dostępnych ofert, w związku z czym kredytobiorca oszczędzi sporo czasu i energii. Jednocześnie, dzięki swojej ogromnej wiedzy i doświadczeniu, będzie w stanie skuteczniej niż sam klient ocenić, która propozycja jest najbardziej opłacalna w konkretnym przypadku. Pomoże również w załatwieniu wszelkich formalności, w tym w wypełnieniu wniosku kredytowego, dzięki czemu kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem będzie można pozyskać szybko, sprawnie i bez niepotrzebnych nerwów.

Z uwagi na istnienie obowiązku informacyjnego, banki z reguły podają wysokość oprocentowania (zarówno nominalnego, jak i RRSO) dla danej oferty bezpośrednio w jej treści. Trzeba przy tym pamiętać, że w zależności od okoliczności oferta może zostać dostosowana do danego klienta.

Dodatkowo, w Internecie dostępne jest wiele kalkulatorów kredytowych, które pozwalają na przykład wyliczyć RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) między innymi na podstawie danych o oprocentowaniu nominalnym i prowizji. Takie narzędzia są również w stanie obliczyć przewidywaną wysokość rat czy ostateczny koszt zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem może być udzielany na mniej lub bardziej korzystnych warunkach – wszystko zależy od aktualnej oferty danego banku. Dlatego też nie należy wybierać go na chybił-trafił, a powinno się zwracać uwagę na pewne kluczowe parametry, pomagające w podjęciu opłacalnej decyzji.

Przede wszystkim należy wziąć pod uwagę takie kwestie, jak:

• akceptowane typy zobowiązań do konsolidacji
• maksymalna kwota i okres spłaty
• wysokość oprocentowania nominalnego
• opłaty dodatkowe (np. opłata przygotowawcza)
• ubezpieczenie (czy jest obowiązkowe, a jeśli tak, to ile kosztuje)
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Zadbanie o zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na optymalnych warunkach może na przestrzeni lat wiązać się z dużymi oszczędnościami. Warto pamiętać, że nie trzeba zajmować się pozyskaniem kredytu samodzielnie – można zlecić to zadanie ekspertowi.

Rosnąca popularność, jaką zaczął cieszyć się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem wynika z kilku bardzo prostych czynników. Przede wszystkim jest to zobowiązanie finansowe, które daje pewien spokój w okresie dużej niepewności. Eliminuje ryzyko znacznego wzrostu rat, który mógłby doprowadzić do problemów z ich terminowym regulowaniem.

Zwłaszcza w przypadkach, w których pierwotna wysokość rat mieściła się w budżecie bez dużego zapasu. Dodatkowo, jest to bardzo wygodna do spłaty forma kredytu. Z uwagi na stałą wysokość rat, istnieje możliwość ustalenia przelewu zdefiniowanego na optymalny dla siebie dzień miesiąca i wręcz zapomnienia o kredycie. Nie trzeba się martwić o regularne sprawdzanie zmian w wysokości rat w celu uniknięcia niedopłaty.

Kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem mają też pewne wady, na przykład mogą oferować oprocentowanie wyższe niż oprocentowanie zmienne dostępne w danej chwili. Wiele więc zależy od sytuacji na rynku – gdy spodziewamy się podwyżek stóp procentowych, wybranie wcześniej stopy stałej może ratować domowy budżet.