Kredyt konsolidacyjny w SKOKu – jak działa?

Ze skrótem SKOK spotkał się niewątpliwie niemal każdy Polak, jednak mało kto dokładnie wie, co tak właściwie za nim stoi. Nic dziwnego, biorąc pod uwagę, że Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe są instytucjami bardzo szczególnymi. Z jednej strony mają strukturę spółdzielni, z drugiej – w działaniu przypominają instytucje finansowe, czyli przede wszystkim banki. W praktyce jednak nie należą całkowicie ani do tej pierwszej, ani do drugiej grupy. Najłatwiej i najbardziej przejrzyście można je zdefiniować jako ich połączenie.

W odróżnieniu od klasycznych parabanków SKOK-i znajdują się pod nadzorem państwa, a konkretnie Komisji Nadzoru Finansowego. Ponadto od 2013 roku bezpieczeństwo depozytów w SKOK-ach gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Obecnie w Polsce funkcjonuje 26 SKOK-ów, a ich liczba od lat stale się zmniejsza. Największym i najpopularniejszym SKOK-iem jest wspomniany już SKOK Stefczyka, a właściwie SKOK imienia Franciszka Stefczyka z siedzibą  w Gdyni przy ul. Legionów 126-128. Ma on znaczną przewagę nad konkurencją, a kredyt konsolidacyjny tzw. “Pożyczka FIT” w SKOK Stefczyka reklamowany jest często chociażby w radiu czy telewizji. Przez lata drugim największym SKOK-iem w naszym kraju był SKOK w Wołominie, ale w 2015 roku została ogłoszona jego upadłość w związku z głośną aferą finansową.

Na samym początku trzeba zaznaczyć, że istnieją dwa rodzaje banków – banki komercyjne i banki spółdzielcze. SKOK-om bliżej do tych drugich instytucji, ale mimo wszystko się do nich nie zaliczają. Tym, co odróżnia je od banków komercyjnych, jest główny cel działania. Podczas gdy dla banków komercyjnych istotne jest generowanie jak największego przychodu, SKOK-i mają za zadanie umożliwić dostęp do tanich kredytów, zwłaszcza tym, którzy w banku nie mogliby na nie liczyć, a także wspomagać lokalną społeczność.

Jeśli chodzi o banki spółdzielcze, to główną różnicą jest forma prawna obu tych instytucji. Banki spółdzielcze są, jak wskazuje sama nazwa, bankami i działają na podstawie między innymi ustawy Prawo bankowe. Z kolei wobec SKOK-ów stosuje się na ogół określenia typu quasi-bank czy instytucja pozabankowa. Formalnie nie są one bankami, chociaż świadczą podobne usługi finansowe.

Banki komercyjne są spółkami akcyjnymi, których usługi dostępne są dla wszystkich, a nie tylko dla aukcjonariuszy. Z kolei banki spółdzielcze są co prawda spółdzielniami, ale można zostać ich klientem, nie będąc jednocześnie ich udziałowcem. Z kolei SKOK-i mają strukturę bardziej zamkniętą i udostępniają swoje usługi jedynie swoim członkom.

Zakres działań SKOK-ów potrafi być zarówno bardzo szeroki, jak i bardzo wąski – dużo zależy tutaj od po pierwsze budżetu, a po drugie potrzeb członków danej kasy. Spotkać się można z takimi usługami, jak:

• pożyczki i kredyty (gotówkowe, konsolidacyjne, hipoteczne)
• kredyty oddłużeniowe
• konsolidacja chwilówek
• rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe
• lokaty
• ubezpieczenia.

Ponadto wraz z rachunkiem niektóre SKOK-i umożliwiają korzystanie z dedykowanych aplikacji mobilnych, za pomocą których można nie tylko zyskać ogląd sytuacji na swoim rachunku, ale także na przykład wykonywać przelewy i inne podstawowe operacje. Jak więc widać, oferta SKOK-ów przypomina nieco okrojoną ofertę większości banków.

Kredyty w SKOK-ach dostępne są zarówno na krótki czas (od 3 miesięcy), jak i na długi (w niektórych kasach może to być nawet 10 lat) W przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką – do 25 lat. Istnieje także duża dowolność w zakresie wysokości kredytu: pozyskać można zarówno niewielkie, jak i duże kwoty. Dlatego każdy powinien być w stanie znaleźć ofertę, która będzie dopasowana do jego potrzeb i możliwości.

Otrzymanie kredytu w SKOK-u nie jest tak proste, jak w przypadku kredytów czy pożyczek w firmach pożyczkowych. Jak już powyżej zaznaczono, żeby móc korzystać z jakichkolwiek usług oferowanych przez SKOK, czy to zaciągnąć kredyt, czy założyć rachunek lub lokatę, niezbędne jest bowiem zostanie członkiem danej kasy.

Nie jest to proces szczególnie długotrwały, ale wiąże się z dodatkowymi kosztami. Przede wszystkim należy wypełnić poprawnie deklarację członkowską, a następnie uiścić następujące opłaty:

• opłatę wpisową
• udział lub udziały w kasie (minimum jeden)
• wkład członkowski
• wpisowe do stowarzyszenia (jeśli jest powiązane z daną kasą).

Wysokość opłat jest różna w zależności od danej kasy. Opłata wpisowa z reguły wynosi kilkadziesiąt złotych, podobnie zresztą jak pojedynczy udział. Wkład członkowski zazwyczaj jest symboliczny i może wynosić często tylko złotówkę. Składka na stowarzyszenie dobroczynne również nie jest wysoka i wynosi kilka złotych – jeśli dana kasa działa przy jakimś stowarzyszeniu, to zapisanie się do niego i opłacenie składki będzie obowiązkowe.

Jeśli w jakimkolwiek momencie zdecydujemy się wystąpić z kasy, otrzymamy z powrotem nasz wkład członkowski oraz kwotę udziałów. Nie jest natomiast zwrotna opłata wpisowa. Dopiero po zostaniu członkiem danego SKOK-u będziemy mieli dostęp do oferowanych przez niego kredytów, lokat i innych usług.

Sporą zaletą i ułatwieniem jest możliwość uzyskania kredytu w Kasie Stefczyka przez telefon. Członek Kasy Stefczyka składa wniosek o pożyczkę telefonicznie i wskazuje w jakim oddziale chciałby podpisać umowę. Warto jednak dokładnie przemyśleć telefonicznie wnioskowanie o kredyt w SKOK ze względu na możliwość popełnienia błędu, który może wydłużyć proces uzyskania decyzji. Warto w tym względzie skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego SKOK-u aby nie natrafić na niespodziewane problemy.

Tylko w ciągu 3 lat po tym, kiedy nadzór nad SKOK-ami objęła Komisja Nadzoru Finansowego, czyli w latach 2014-2017, zbankrutowało aż 11 tego typu instytucji. Nie jest to z pewnością statystyka, która nastraja pozytywnie, ale wbrew pozorom nie oznacza to wcale, że kredyt w SKOK-u nie jest bezpieczny i nie warto go brać.  Jak wspomniano na początku, bezpieczeństwo depozytów w SKOK-ach gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (do wysokości depozytu równej 100 tysięcy euro). Co to oznacza? W razie upadku SKOK-u to BFG odda nam w całości środki, które znajdowały się na naszym rachunku – przynajmniej do równowartości 100 tysięcy euro.

Wiemy już więc, że w razie czego nasze depozyty są bezpieczne. Co jednak z kredytami? Sprawa jest jeszcze prostsza, ponieważ nie powinny nastąpić żadne poważne ani tym bardziej problematyczne zmiany. Zmieni się być może nazwa i logo naszego wierzyciela, ale spłacać będziemy nadal tyle samo co wcześniej, przez ten sam czas.

Wobec tego kredyt w SKOK-u jest bezpieczny, zarówno jeśli chodzi o największe kasy, jak i najmniejsze. Jeśli jednak mimo wszystko nie chcemy ryzykować, że SKOK w którym zaciągniemy kredyt upadnie, to powinien zainteresować nas przede wszystkim kredyt w SKOK Stefczyka, a więc największej obecnie kasie.

Wspomnieliśmy na początku tego artykułu, że głównym celem SKOK-ów jest umożliwianie zaciągania kredytów tym, którzy w bankach spotykają się z odmowami. Manifestuje się to przede wszystkim w bardziej liberalnym podejściu wobec niskiej zdolności kredytowej, a także niskiej punktacji w Biurze Informacji Kredytowej.

Czy to oznacza, że kredyt w SKOK-u otrzyma każdy, niezależnie od poziomu zadłużenia? Nie, ale kredyt w SKOK dla zadłużonych w wielu przypadkach jest możliwy, zwłaszcza, jeśli jeszcze nie powstały poważne zaległości w terminowej spłacie obecnych zobowiązań. SKOK ma bardziej liberalne podejście do zdolności kredytowej w związku z czym można uzyskać większą kwotę kredytu. Dużą zaletą jest również możliwość konsolidacji chwilówek i pożyczek pozabankowych – większość banków nie posiada takiej możliwości w standardowej ofercie.

Pod pojęciem kredyt w SKOK dla zadłużonych może kryć się zarówno zwykły gotówkowy kredyt w SKOK-u, za pomocą którego możemy spłacić obecne zobowiązania, ale też na przykład pokrywać bieżące wydatki, a także kredyt konsolidacyjny. Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego w banku jest niezwykle trudne, ponieważ wymaga wysokiej zdolności kredytowej, a osoby zadłużone rzadko mogą się nią wylegitymować. SKOK-i z reguły nie są pod tym względem równie rygorystyczne.

Zaciąganie kredytu w SKOK-u nie jest może czymś powszechnym, ale mimo wszystko co roku decyduje się na taki krok całkiem spora grupa ludzi. Dlaczego?

Przede wszystkim z uwagi na preferencyjne warunki weryfikacji kredytobiorców w porównaniu z tymi stosowanymi w bankach. Ponadto w przeciwieństwie do parabanków instytucje te są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego, a ich depozyty są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Z tego względu uznawane są za bardziej wiarygodne i godne zaufania, co sprawia, że dużą część ich klientów stanowią osoby starsze. Cenią sobie one stabilność i bezpieczeństwo, ale jednocześnie często nie są w stanie otrzymać kredytu w banku, przez co zwracają się właśnie do SKOK-ów.

Jednak jedną z najważniejszych cech są oferty specjalne. Obecnie Kasa Stefczyka posiada w swojej ofercie bardzo korzystny kredyt konsolidacyjny z RRSO 6,23%! Jest to tzw. “Pożyczka Fit”, która przeznaczona jest na konsolidację zobowiązań zaciągniętych w innych niż Kasa Stefczyka instytucjach finansowych. Wniosek o kredyt konsolidacyjny w SKOK Stefczyka możesz złożyć w pełni online – wniosek o konsolidację zobowiązań w SKOK.

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić oferty różnych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Można znaleźć w nich bardzo atrakcyjne warunki kredytowania. Poniżej prezentujemy kilka z nich:

1. “Pożyczka na start” w Krakowskiej SKOK – do kwoty 16 000 zł z RRSO – 4,30%
2. “Pożyczka na oświadczenie” w Krakowskiej SKOK. Do kwoty 9 000 zł wystarczy dowód osobisty. Do 24 miesięcy.
3. “Pożyczka 3 x0%” w SKOK Wisła – oferta dla nowych członków z okresem spłaty do 12 miesięcy i RRSO 0% !
4. “Pożyczka konsolidacyjna” w SKOK Poznaniak do kwoty 200 000 zł bez zabezpieczenia i prowizji za udzielenie.
5.  Pożyczka gotówkowa “Zaratka” w Skok Stefczyka z RRSO 7,23%

Gdzie się zwrócić, jeśli usłyszeliśmy odmowę nie tylko w banku, ale także w SKOK-u? Zamiast próbować dalej samodzielnie i pogarszać swój wynik w Biurze Informacji Kredytowej poprzez częste wysyłanie zapytań, warto zwrócić się do profesjonalnego pośrednika kredytowego. Dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu i kontaktach będzie on w stanie znaleźć i wynegocjować najbardziej korzystny w danej sytuacji kredyt lub pożyczkę, jak to tylko będzie możliwe.

Pożyczki w firmach pożyczkowych nie są same w sobie czymś złym, a wręcz przeciwnie. Znaleźć można bardzo dobre oferty, które dostępne są także dla osób w mniej sprzyjającej sytuacji (o niskiej zdolności kredytowej czy złej historii kredytowej). Żeby nie zagubić się w gąszczu ofert i na pewno  nie podjąć złej decyzji, zdecydowanie warto skontaktować się z profesjonalistą.

SKOK-i nie cieszą się taką popularnością jak banki czy nawet firmy pożyczkowe, zwłaszcza w świetle ich częstych w ostatnim czasie upadków, a także afery związanej ze SKOK-iem Wołomin w 2015 roku. Nie oznacza to jednak, że nie są opcją godną rozważenia. Kredyty w SKOK-ach są co prawda z reguły droższe niż w najtańszych bankach (chociaż sporo tutaj zależy od indywidualnych ofert, które możemy otrzymać w danym SKOK-u, na przykład z racji stażu członkostwa) , ale rekompensują to mniej rygorystycznymi metodami weryfikacji klientów.

Wiele osób, którym w bankach odmówiono, udało się znaleźć i otrzymać stosunkowo korzystny kredyt właśnie w SKOK-u. Ponadto organizacje te przyczyniają się także na wiele sposobów do rozwoju lokalnych społeczności, w których działają.