Karencja w spłacie kredytu – czym jest i co warto o niej wiedzieć?

Jak wiadomo w życiu każdego człowieka może dojść do sytuacji, które utrudniają spłatę zobowiązań, które do tej pory nie stanowiły żadnego problemu. Może to być utrata pracy czy też poważna choroba, która uniemożliwia wykonywanie pracy zarobkowej. W takiej sytuacji karencja w spłacie może okazać się dobrym rozwiązaniem. Zanim jednak skorzystasz z takiej możliwości, zobacz, na czym ona dokładnie polega i co warto o niej wiedzieć.

Zaciągając kredyt, mało kto zakłada, że w przyszłości mogą pojawić się problemy w jego spłacie. Większość kredytobiorców stara się optymistycznie podchodzić do tego tematu i uważa, że spłata kredytu nie będzie stanowić większego problemu. Oczywiście może tak być, jednak życie pisze różne scenariusze i może okazać się, że przez chwilowe kłopoty finansowe, spłata kredytu, który do tej pory nie stanowił większego problemu, okaże się dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Powodów takiej sytuacji może być wiele i banki doskonale zdają sobie z tego sprawę. Z tego względu większość instytucji finansowych udostępnia swoim klientom możliwość zawnioskowania o karencję w spłacie kredytu.

Karencja w spłacie kredytu polega na czasowym odroczeniu spłaty części kapitałowej raty. Część odsetkowa nadal jest regulowana zgodnie z harmonogramem spłaty. Maksymalny okres karencji zależy od rodzaju zobowiązania oraz samego banku. Karencja może trwać bowiem tylko kilka miesięcy, ale może też zostać przedłużona do ponad roku. Karencja dotyczy przede wszystkim kredytów długoterminowych np. hipotecznych. W przypadku tego typu zobowiązań istnieje bowiem ryzyko, że sytuacja finansowa kredytobiorcy na przestrzeni lat się pogorszy.

Wiele osób używa pojęć „karencja” i „wakacje kredytowe” zamiennie, mimo że są to dwa różne rozwiązania. Karencja w spłacie kredytu nie jest wakacjami kredytowymi i odwrotnie i warto znać różnice, jakie występują między tymi rozwiązaniami. Pierwszą z nich jest to, że karencja w spłacie to czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej przy jednoczesnej spłacie części odsetkowej zobowiązania. W przypadku wakacji kredytowych kredytobiorca nie musi spłacać ani części kapitałowej, ani odsetkowej. Kolejną różnicą jest czas trwania karencji i wakacji kredytowych – karencja może trwać nawet 1- 3 lata w momencie, gdy wakacje kredytowe są przyznawane na maksymalnie 6 miesięcy.

Co jeszcze różni karencję w spłacie kredytu od wakacji kredytowych? Otóż podczas karencji w spłacie rat odsetki naliczane są w trakcie zawieszenia części kapitałowej raty. W przypadku wakacji kredytowych odsetki nie są naliczane, a okres kredytowania ulega wydłużeniu. Warto znać różnice między tymi rozwiązaniami, ponieważ należy wiedzieć, które z nich będzie korzystniejsze w konkretnej sytuacji. Dla niektórych będzie to karencja w momencie, gdy inni kredytobiorcy będą woleli wakacje kredytowe.

Decyzja o skorzystaniu z karencji w spłacie kredytu to bardzo odpowiedzialny krok i należy go dokładnie przemyśleć. Z takiej możliwości zazwyczaj mogą skorzystać osoby, które do tej pory nie miały problemów ze spłatą rat zobowiązania i nie dopuściły do żadnych opóźnień w regulowaniu zadłużenia. O karencji w spłacie kredytu warto więc pomyśleć, zanim jeszcze Twoje problemy finansowe będą na tyle duże, że nie będziesz w stanie regulować rat kredytu. Odłożenie spłaty części kapitałowej kredytu może być dużą ulgą dla kredytobiorcy, który zmaga się z problemami finansowymi i potrzebuje trochę czasu na to, aby je rozwiązać. Warto jednak pamiętać, że karencja może zwiększyć ostateczny koszt kredytu dlatego warto się na nią decydować w uzasadnionych sytuacjach.

Karencja w spłacie kredytu jest opłacalna, gdy kończysz już spłacać część odsetkową kredytu i do regulowania zostaje Ci tylko część kapitałowa. Skorzystanie z karencji będzie też uzasadnione, gdy masz do spłaty kredyt z ratami malejącymi, w którym kapitał w pewnym momencie zrównuje się z odsetkami, które musisz spłacać. Karencja w spłacie kredytu może być też dobrym rozwiązaniem dla osób, które spłaciły już połowę swojego zobowiązania i wysokość ich raty kapitałowej zrównała się z wysokością raty odsetkowej. Karencja w spłacie kredytu, czyli zawieszenie spłaty raty kapitałowej jest pomocne, gdy np. zachorujesz lub stracisz pracę. Bank nie będzie wymagał od Ciebie spłaty części raty i nie powiadomi BIK-u o opóźnieniach w spłacie.

Aby skorzystać z karencji w spłacie kredytu, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek. Możesz to zrobić praktycznie w dowolnym momencie i obecnie większość spraw można załatwić przez internet lub telefonicznie. Oznacza to więc, że nawet nie musisz wychodzić z domu, aby móc skorzystać z zawieszenia spłaty części kapitałowej swojego kredytu. We wniosku należy zamieścić najważniejsze informacje, czyli:

– podstawowe dane kredytobiorcy,

– potwierdzenie obecnej sytuacji finansowej, która uniemożliwia spłatę zobowiązania na dotychczasowych warunkach,

– ogólne informacje dotyczące sytuacji majątkowej (rodzaj zatrudnienia i osiągane dochody).

Zanim bank rozpatrzy wniosek swojego klienta, może minąć nawet kilkanaście dni. Warto więc uzbroić się w cierpliwość. Bank musi dokładnie przeanalizować Twoją historię kredytową oraz argumentacje, która pojawiła się we wniosku. Na pozytywne rozpatrzenie wniosku mogą liczyć przede wszystkim osoby, które do tej pory nie spóźniały się ze spłatą rat i mają dobre argumenty potwierdzające, to że karencja w spłacie kredytu jest im niezbędna do poprawy sytuacji finansowej.

Karencja w spłacie kredytu ma zarówno swoje plusy, jak i minusy. Do plusów takiego rozwiązanie można zaliczyć: ochronę przed negatywnymi wpisami w BIK, chwilową ulgę i czas na to, aby poprawić swoją sytuację finansową, uniknięcie konsekwencji związanych z niespłacaniem rat kredytu np. windykacji. Nie jest to jednak rozwiązanie, które jest pozbawione wad i zanim zdecydujesz się na skorzystanie z karencji, powinieneś wiedzieć, że: zawieszenie dotyczy jedynie części kapitałowej, a odsetkową należy dalej spłacać w terminie, rata kredytu po karencji będzie większa lub okres kredytowania zostanie przedłużony, nie jest to rozwiązanie, które rozwiąże Twoje problemy finansowe na zawsze.

Po zakończeniu okresu karencji, w spłacie części kapitałowej kredytu, kredytobiorca jest zobowiązany do tego, aby dalej regulować raty zobowiązania, ale już w całości. Ważne jest to, że „zamrożone” podczas karencji raty kapitałowe nie znikają i trzeba będzie je spłacić w późniejszym czasie. Spłata zaległych rat może odbyć się na dwa sposoby: poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub podwyższenie wysokości miesięcznej raty. Warto jest się zastanowić, które z rozwiązań jest dla Ciebie optymalne. Przy wydłużeniu okresu spłaty wysokość rat nie ulega zmianie jednak całkowity koszt zobowiązania, może się zwiększyć. W przypadku podwyższenia wysokości rat, trzeba co miesiąc płacić więcej, jednak okres kredytowania nie ulega zmianie.

Karencja w spłacie kredytu to rozwiązanie, którym warto zainteresować się w momencie, gdy dopadły Cię problemy finansowe. Dzięki zawieszeniu spłaty części kapitałowej kredytu możesz uniknąć negatywnych wpisów w BIK, a Twój domowy budżet zostanie odciążony. Aby skorzystać z karencji, wystarczy złożyć odpowiedni wniosek w banku. Na pozytywne rozpatrzenie prośby o karencję mogą liczyć kredytobiorcy, którzy do tej pory regularnie spłacali swoje zobowiązanie i dobrze uargumentowali potrzebę skorzystania z karencji w spłacie części kapitałowej zobowiązania.