Wszelkie dodatkowe opłaty mogą znacznie zwiększyć ostateczny koszt i sprawić, że oferta nie będzie już wydawać się nam aż tak atrakcyjna. Wskaźnikiem, który jest miarodajny i dobrze obrazuje opłacalność oferty kredytowej, jest RRSO. Jaka jest różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym?
Oprocentowanie nominalne – co to jest?
Oprocentowanie nominalne to procentowa wartość ukazująca stopę oprocentowania w skali roku, od której naliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. To właśnie oprocentowanie nominalne jest najbardziej eksponowane w reklamach ofert bankowych. Tak jak już wspomnieliśmy we wstępie, nie jest to jednak jedyny wskaźnik, który trzeba wziąć pod uwagę, wybierając ofertę kredytową. Oprocentowanie nominalne najłatwiej jest opisać jako koszty związane z pożyczeniem pieniędzy od banku lub firmy pożyczkowej. Wysokość kosztów jest uzależniona od wysokości i okresu trwania zobowiązania finansowego.
Na ostateczny koszt kredytu gotówkowego składa się wiele czynników – nie tylko oprocentowanie nominalne.
Co ciekawe to nie banki i firmy pożyczkowe w pełni decydują o wysokości oprocentowania nominalnego. Obowiązkiem instytucji finansowych, które udzielają kredytów i pożyczek, jest dostosowanie się do limitów, które są określone w Ustawie antylichwiarskiej oraz w Kodeksie cywilnym. Oznacza to, że banki i firmy pożyczkowe nie mogą żądać od swoich klientów dowolnej wysokości oprocentowania. W szczególności zbyt wysokich kwot, które sprawiłyby, że oferta kredytowa byłaby wysoce niekorzystna dla kredytobiorcy. Oprocentowanie nominalne często jest niższe niż RRSO, które także ma wpływ na to, czy dana oferta się opłaca.
Potrzebujesz zastrzyku gotówki? Przygotowaliśmy dla Ciebie bogatą ofertę kredytów indywidualnych! Nasi specjaliści dopasują ją do Twoich potrzeb!
Jak oblicza się oprocentowanie nominalne?
Elementami składowymi oprocentowania nominalnego są marża i stopa bazowa. Marża to cena pożyczki lub kredytu, która jest ustalana przez instytucję finansową. Mówiąc wprost, jest to zysk dla kredytodawcy. Stopa bazowa to referencyjna wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym – w Polsce jest to WIBOR. Stopę bazową określa się dla różnych okresów np. jednego miesiąca, trzech miesięcy, roku.
Co to jest oprocentowanie rzeczywiste?
Oprocentowanie rzeczywiste, czyli RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to faktyczna kwota, jaką kredytobiorca zapłaci bankowi za udzielenie kredytu. Oprocentowanie rzeczywiste wyraża się w procentach i musi ono zawierać wszystkie koszty, które musimy ponieść, decydując się na konkretną ofertę i zawierając umowę z bankiem lub firmą pożyczkową. Każda instytucja ma obowiązek podawać w swoich ofertach RRSO. Niestety najczęściej nie jest ono tak mocno wyróżnione, jak oprocentowanie nominalne i informacje o nim można znaleźć zapisane drobnym drukiem w mniej widocznym miejscu. Nie dzieje się tak bez powodu. Dzięki RRSO można szybko ocenić atrakcyjność danej oferty.
W skład oprocentowania rzeczywistego wchodzą: koszty ustanowienia ewentualnych zabezpieczeń, koszty obsługi i wartość pieniądza w czasie. Koszty obsługi to chociażby opłata przygotowawcza, koszty rozpatrzenia kredytu lub pożyczki i składki ubezpieczeniowe. Jak więc widzisz, oprocentowanie rzeczywiste kryje w sobie sporo dodatkowych kosztów, które nie są uwzględniane w oprocentowaniu nominalnym. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskaże Ci, który kredyt naprawdę jest korzystny, a z której oferty lepiej jest zrezygnować, mimo że na pierwszy rzut oka wydawała się dobra.
Różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym
Oprocentowanie nominalne i rzeczywiste nie są tym samym. Pomiędzy tymi wskaźnikami można wymienić spore różnice, które mają duży wpływ na opłacalność danej oferty. Oprocentowanie nominalne ma niewiele wspólnego z rzeczywistymi kosztami pożyczki lub kredytu. Z kolei w RRSO można znaleźć informacje o dodatkowych opłatach, które zwiększają ostateczny koszt oferty, a nie są uwzględnione w oprocentowaniu nominalnym. Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste to zupełnie dwie różne rzeczy i nie należy ich ze sobą mylić, a już w ogóle nie powinno uważać się, że są tym samym.
Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia dodatkowych kosztów, które można znaleźć w RRSO czyli: marży, ubezpieczenia, prowizji i innych dodatkowych opłat.
Różnica między oprocentowaniem nominalnym a RRSO może wynosić nawet kilkanaście procent. Przeglądając oferty banków i firm pożyczkowych należy zwrócić na to uwagę. Aby ułatwić sobie znalezienie najlepszej oferty, można skorzystać z rankingów internetowych. Dobrym rozwiązaniem będzie też skorzystanie z kalkulatora internetowego, który pomoże nam ustalić atrakcyjność danej oferty. Wystarczy, że w wyszukiwarkę internetową wpiszesz frazę „oprocentowanie nominalne a rzeczywiste kalkulator” lub „ranking pożyczek i kredytów”. W wynikach wyszukiwania znajdziesz strony, na których wyróżnione są opłacalne oferty razem ze wszystkimi kosztami.
Doradcy Spłaty Pożyczek znajdą dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę, która spełni Twoje wymagania, a przy tym nie obciąży domowego budżetu.
Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste kredytu hipotecznego
Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego jest niższe niż kredytu gotówkowego czy też innych zobowiązań finansowych. Jest tak, ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zabezpieczona nieruchomością. Spłata kredytu hipotecznego jest więc z tego względu dla banku pewniejsza i może on sobie pozwolić na zmniejszenie oprocentowania nominalnego. Oprocentowanie rzeczywiste kredytu hipotecznego zawiera dodatkowe opłaty takie, jak chociażby obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, podatek od czynności cywilnoprawnych, prowizję. RRSO a oprocentowanie nominalne także w przypadku kredytów hipotecznych nie są tym samym.
