Jak zbudować zdolność kredytową? Podpowiadamy!

Na zdolność kredytową patrzy się jak na kombinację Twojej sytuacji finansowej i historii kredytowej. Banki dokonują analizy kilku czynników takich jak:

• wysokość i stabilność dochodów,
• rodzaj zatrudnienia (umowa o pracę jest bardziej wiarygodna niż np. umowa zlecenie),
• liczba i wysokość zobowiązań,
• koszty życia i liczba osób w gospodarstwie domowym,
• dotychczasowa historia spłaty kredytów i pożyczek.

Poprawa zdolności kredytowej nie musi być trudna. Jak poprawić zdolność kredytową? Jest to możliwe m.in. poprzez ograniczenie bieżących zobowiązań, niekorzystanie maksymalne z przyznanych limitów (np. w koncie czy karcie kredytowej), czy zwiększenie dochodów (np. podjęcie dodatkowej pracy). Warto też znać zasady obliczania zdolności kredytowej, aby wiedzieć, na co zwracają uwagę banki.

Bez historii kredytowej jesteś dla banków „nieznajomym” – nie wiedzą one, czy będziesz terminowo spłacać zobowiązania, więc wolą nie ryzykować. Na szczęście są sposoby na to, jak wyrobić zdolność kredytową. Jak zacząć budowanie zdolności kredytowej bez historii kredytowej?

1. Zacznij od otworzenia konta osobistego w banku. Regularne wpływy z pracy czy działalności pokazują stabilność finansową.
2. Skorzystaj z zakupów na raty. Weź telefon, laptop czy sprzęt AGD na raty 0%. Niezmiernie istotne jest, abyś spłacał je zawsze w terminie, to zaowocuje pozytywnymi wpisami w BIK.
3. Załóż kartę kredytową z niewielkim limitem. Naprawdę nie musi być duży – wystarczy 1000-2000 zł. Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową? Może, jeśli korzystasz z pełnego limitu lub masz opóźnienia.
4. Rozważ niewielką pożyczkę gotówkową. Jeśli czujesz się pewnie finansowo, możesz wziąć mały kredyt i szybko go spłacić. To kolejny sygnał dla banków, że jesteś rzetelnym klientem.
5. Zadbaj o terminowość płatności. Nawet małe opóźnienia mogą obniżyć scoring w BIK. Jeśli wiesz, że zdarza Ci się zapominać – ustaw stałe zlecenia w aplikacji bankowej.
6. Unikaj nadmiernej liczby wniosków kredytowych. Każdy wniosek zostawia ślad w BIK. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie wygląda podejrzanie.

Zacznij od małych kroków – niewielkie, regularnie spłacane zobowiązania stworzą Ci historię kredytową, na której oprze się bank, gdy za parę lat będziesz wnioskować o większy kredyt, np. hipoteczny. Nawet jeśli marzysz o kredycie bez zdolności kredytowej, warto wcześniej zbudować podstawy, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.

Budowanie zdolności kredytowej przy nieregularnych dochodach jest jak najbardziej możliwe, ale pamiętaj, aby udokumentować swoje przychody. Jeśli prowadzisz działalność, przedstaw PIT-y i KPiR, a jeśli pracujesz na zlecenia, pokaż historię wpływów z ostatnich miesięcy.

Jak podnieść zdolność kredytową lub zbudować ją całkowicie od zera? Możesz to zrobić z wykorzystaniem małych produktów takich jak karta kredytowa, zakupy na raty 0% czy niewielka pożyczka – terminowe spłaty budują Twój wizerunek jako rzetelnego klienta. Ważna jest poduszka finansowa, czyli oszczędności na kilka miesięcy życia, które pokazują bankowi Twoje zabezpieczenie.

Staraj się minimalizować inne zobowiązania, bo banki zwracają uwagę na stosunek rat do dochodów (DSTI). Dodatkowo pamiętaj, aby wybrać odpowiedni moment – najlepiej składać wniosek, gdy Twoje przychody są stabilne i regularnie udokumentowane.

Jak wyrobić zdolność kredytową? Produkty bankowe mogą pomóc w budowaniu zdolności kredytowej, jeśli używasz ich odpowiedzialnie:

• karta kredytowa – nawet z niewielkim limitem pomaga budować historię kredytową. Wystarczy używać jej regularnie i zawsze spłacać całość zadłużenia w terminie,
• kredyt ratalny – zakupy na raty 0% to prosty sposób, by pozytywnie „pokazać się” w BIK. Ważne jest terminowe regulowanie rat,
• pożyczka gotówkowa – niewielki kredyt spłacony bez opóźnień to kolejny dowód Twojej rzetelności,
• limit w koncie (debet) – może działać pozytywnie, o ile nie korzystasz z niego stale i do maksimum,
• kredyt konsolidacyjny – pomocny, jeśli masz kilka zobowiązań i chcesz je uporządkować. Regularna spłata nowej, jednej raty poprawia obraz w oczach banków.

Raport BIK ma duże znaczenie w zakresie budowania zdolności kredytowej, ponieważ to właśnie na jego podstawie banki i inne instytucje finansowe oceniają Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy. To właśnie tam znajduje się szczegółowa historia Twoich zobowiązań – informacje o wszystkich kredytach, pożyczkach, limitach w koncie, kartach kredytowych czy zakupach na raty. Najważniejsze elementy raportu BIK to:

• historia spłat – bank widzi, czy spłacałeś swoje raty terminowo, czy pojawiały się opóźnienia i jak długo trwały,
• scoring BIK – specjalna punktowa ocena Twojej rzetelności (im wyższa, tym lepiej),
• aktywne zobowiązania – ile kredytów obecnie spłacasz i na jakich warunkach,
• zapytania kredytowe – każda próba złożenia wniosku o kredyt zostawia ślad, zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć Twoją wiarygodność.

Dzięki pozytywnej historii w BIK bank widzi, że jesteś odpowiedzialny i spłacasz długi na czas. Brak historii działa często na niekorzyść – instytucja nie ma podstaw, by Ci zaufać. Z kolei negatywne wpisy (np. długie opóźnienia) mogą zamknąć drogę do kredytu na kilka lat.

Czy karta kredytowa buduje zdolność kredytową? Tak, z kartą kredytową możesz budować zdolność kredytową, ale pod warunkiem, że zrobisz to odpowiedzialnie. Dla banku taki produkt może być dowodem na to, jak zarządzasz przyznanym limitem i czy potrafisz terminowo spłacać zobowiązania. Dzięki takiemu produktowi tworzysz historię w BIK, pokazujesz rzetelność i zwiększasz zaufanie banku.

Oznacza to, że karta kredytowa może działać na plus, ale należy pamiętać o kilku prostych zasadach. Nie wykorzystuj całego limitu – najlepiej 20-30% dostępnej kwoty. Pamiętaj również o spłacaniu zadłużenia zawsze w terminie, najlepiej całości oraz uważaj na opóźnienia, nawet te kilkudniowe zaległości mogą spowodować obniżenie oceny w BIK.

Co więcej, nie zakładaj wielu kart naraz – wystarczy jedna, dobrze obsługiwana. Teraz wiesz już, jak zdobyć zdolność kredytową z pomocą.