Jak wygląda umowa kredytu? Sprawdź, na co zwracać uwagę

Niezależnie jaki kredyt chcemy otrzymać, przed wypłatą środków musi zostać podpisana umowa kredytowa. Ten dokument określa szczegółowo zawartą pomiędzy stronami relację. Jakiekolwiek nieścisłości oraz błędy muszą być natychmiast korygowane, ponieważ każdy kredyt powinien być zaciągany świadomie. Kredyt a pożyczka – czym się różnią? Przede wszystkim umową. Ta, która dotyczy kredytu, będzie o wiele bardziej rozbudowana oraz szczegółowa. Banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do tematu formalności.

Umowa kredytu jest oczywiście zawierana między bankiem i kredytobiorcą. Warto wiedzieć, że dokument ten reguluje Ustawa Prawo bankowe – tam znajdziemy więcej szczegółów. Po podpisaniu umowy klient banku jest zobowiązany do zwrotu pożyczonej kwoty oraz prowizji, odsetek i innych dodatkowych kosztów w określonych terminach.

Taki dokument zawiera istotne informacje jak dane stron, szczegółowe warunki finansowania, harmonogram spłat czy też czynności związane z sytuacjami niestandardowymi jak wcześniejsza spłata lub opóźnienia. Umowa kredytu może różnić się zależnie od instytucji finansowej oraz konkretnej oferty. Zawsze należy jednak dokładnie analizować warunki, by podjąć świadomą decyzję co do zaciągnięcia zobowiązania.

Warto zauważyć, że umowa o pożyczkę długoterminową będzie podobna jak ta, która dotyczy kredytu. Mimo wszystko różnicą wciąż pozostaje szczegółowość czy warunki.

Dokładne zapoznanie się z treścią umowy kredytu jest niezwykle istotne. Warunki spłaty, które są tam zawarte, decydują często w znaczącym stopniu o sytuacji finansowej kredytobiorcy nawet na kilkadziesiąt lat. Najmniejsze szczegóły mogą mieć duży wpływ w odniesieniu do komfortu klienta.

Aby sprawdzić dokładnie warunki przed rozpoczęciem całego procesu, możemy poprosić o przedstawienie projektu umowy wraz z załącznikami. Wtedy bank przygotuje swego rodzaju szablon na długo przed podpisaniem właściwego dokumentu. Niejasności i problemy rozwiązujemy bezpośrednio z pracownikiem banku. Można również wykorzystać pomoc doradcy finansowego.

Poniżej podajemy elementy, na które warto zwracać uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej:

• dane stron umowy,
• kwota kredytu oraz cel, na jaki środki mają zostać przeznaczone (o ile jest to konieczne),
• warunki uruchomienia kredytu i wszystkie elementy, które wpływają na jego koszt (oprocentowanie nominalne, prowizja, dodatkowe ubezpieczenie),
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO),
• całkowita kwota do zapłaty,
• rodzaj rat i harmonogram spłaty,
• warunki wcześniejszej spłaty lub nadpłat,
• warunki dotyczące podwyższenia kwoty kredytu,
• opis wymaganych zabezpieczeń (o ile występują).

Warto wiedzieć, że wzory umowy kredytu możemy bez problemu znaleźć w Internecie. Niektóre banki je udostępniają za pośrednictwem swoich serwisów. Warto zauważyć, że w przypadku kredytów gotówkowych nie jest konieczne podawanie celu finansowania.

Umowa kredytu jest dość rozbudowanym i dla niektórych skomplikowanym dokumentem. Należy dokładnie zrozumieć wszystkie zapisy. To nie na przykład umowa pożyczki w rodzinie, a poważne zobowiązanie często na wiele lat.

Umowa kredytu zawiera informacje dotyczące wysokości zobowiązania, spłaty czy podpisujących stron. Warto wiedzieć, że ten dokument będzie się nieco różnić zależnie od wybranej instytucji finansowej i oferty. Kredyt gotówkowy na niewielką kwotę nie wymaga tak dużo formalności jak zobowiązanie hipoteczne, które trzeba spłacać kilkadziesiąt lat.

Jakie elementy powinna standardowo zawierać umowa kredytu? Oto te wymagane:

• dane stron umowy,
• kwota i rodzaj kredytu,
• cel, na który zostaną przeznaczone środki (nie przy kredycie gotówkowym),
• waluta kredytu,
• sposób wypłaty kredytu oraz harmonogram spłat,
• całkowite koszty kredytu,
• wyszczególnienie oprocentowania oraz jego potencjalnych zmian,
• rodzaj zabezpieczenia,
• uprawnienia banku,
• zmiana warunków umowy kredytu,
• warunki wcześniejszej spłaty lub nadpłat,
• konsekwencje unikania spłaty,
• warunki odstąpienia od umowy kredytu,
• zasady przetwarzania danych osobowych.

Umowa kredytu jest najważniejszym dokumentem związanym z zaciąganym zobowiązaniem finansowym. Należy przyłożyć szczególną uwagę do jej analizy przed podjęciem decyzji oraz wyborem konkretnej oferty. Umowa to jednak nie wszystko – szczególnie przy większych zobowiązaniach. Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego będą o wiele bardziej obszerne. W przypadku zobowiązań gotówkowych załączników jest raczej niewiele.

Kredytobiorcy dość często korzystają z pomocy doradcy kredytowego. Może on być zatrudniony przez bank, lecz nie musi. Dlaczego warto skorzystać z usług pośrednika kredytowego? Ekspert przede wszystkim ma za zadanie wytłumaczyć wszystkie niezrozumiałe kwestie związane ze zobowiązaniem. Korzystanie z usług niezależnego doradcy jest najlepszym rozwiązaniem – wtedy mamy pewność co do rzetelności podawanych informacji. Oczywiście należy pamiętać, że pomoc eksperta finansowego oznacza dodatkowe koszty.

Pracownicy banku także wspierają kredytobiorców w zrozumieniu warunków umowy kredytu. Tutaj jednak należy mieć na uwadze to, że taka osoba może podjąć próbę przekonania do swojej oferty. Mimo wszystko najpewniej otrzymamy zrozumiałe i rzetelne odpowiedzi dotyczące wszystkich zapisów.

Jeżeli wciąż występują wątpliwości lub zauważymy jakiekolwiek błędy w dokumencie, należy skontaktować się bezpośrednio z bankiem. Najważniejsze kwestie są zwykle rozwiązywane pisemnie – oczywiście jeszcze przed podpisaniem umowy. Zaciągnąć zobowiązanie najlepiej dopiero wtedy, gdy dokładnie zrozumiemy wszystkie jego założenia. W ten sposób zmniejszamy potencjalne ryzyko.

Należy pamiętać, że umowa kredytu określa wszystkie warunki związane także z udzieleniem finansowania. Od jej postanowień zależy, kiedy otrzymamy środki. Standardowo umowa kredytu gotówkowego oznacza najszybszą wypłatę pieniędzy. Zwykle nie trzeba tu spełniać żadnych dodatkowych warunków, więc środki zostają wysłane niedługo po podpisaniu dokumentu.

W przypadku kredytów hipotecznych wypłata jest nieco bardziej skomplikowana. Należy tutaj spełnić kilka określonych przez bank warunków. Podpisanie umowy kredytu nie oznacza automatycznego wypłacenia środków. Konieczne jest między innymi dostarczenie aktu notarialnego potwierdzającego zakup nieruchomości. Oprócz tego należy udokumentować wniesienie wkładu własnego, dyspozycję uruchomienia kredytu, złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej i opłacenie ubezpieczeń.

Umowa kredytu hipotecznego jest znacznie bardziej rozbudowana niż umowy związane z produktami gotówkowymi. Tutaj jeszcze po jej podpisaniu trzeba spełnić naprawdę wiele warunków, by ostatecznie otrzymać finansowanie, co oczywiście pochłania sporo czasu. Dodatkowe kwestie są związane przede wszystkim z bezpieczeństwem, jakie bank chce sobie i klientowi zapewnić.

W standardowych warunkach umowa kredytu wygasa wraz z końcem spłacania zobowiązania przez kredytobiorcę. Mimo wszystko mogą wystąpić pewne sytuacje, gdzie dokument utraci ważność wcześniej. Poniżej podajemy przykładowe powody unieważnienia umowy kredytu:

• kiedy klient odstąpi od umowy kredytowej – wypowiedzenie umowy kredytu przez kredytobiorcę może się odbyć bez podania przyczyny. Wypowiedzenie umowy kredytowej powinno nastąpić do 14 dni od momentu jej podpisania,
• kiedy bank wypowie umowę kredytu – wypowiedzenie umowy kredytu przez bank może się zdarzyć, kiedy kredytobiorca nie wywiązuje się z postanowień umowy. Częstym powodem jest zaprzestanie spłaty zobowiązania i unikanie kontaktu, by wyjaśnić sprawę. Wypowiedzenie występuje także przez utratę lub pogorszenie zdolności kredytowej, spadek wartości zabezpieczeń, a także przeznaczenie środków na inny cel niż ustalony w umowie. W takiej sytuacji kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty całej pożyczonej kwoty,
• kiedy umowa kredytu zostanie unieważniona – jeśli umowa kredytu zawiera zapisy abuzywne (niedozwolone), możliwe jest jej unieważnienie. Kwalifikują się także rażące błędy formalne w umowie kredytu hipotecznego czy innego zobowiązania.

Samoczynne wygaśnięcie umowy kredytu nie występuje, ponieważ kredytodawca zawsze będzie ubiegał się o swoje należności. Mają miejsce tylko bardzo konkretne sytuacje, kiedy taki dokument rzeczywiście zostaje unieważniony.

Unieważnienie umowy kredytu występuje tylko w dość szczególnych sytuacjach. Co jednak wtedy dzieje się z hipoteką? To ona jest formą zabezpieczenia dla banku, który udziela finansowania. Hipoteka chroniąca interesy banku, powinna zostać usunięta, jeśli kredyt przestaje istnieć. Oznacza to, że nieruchomość powinna być “czysta” i wolna od obciążenia hipotecznego.

Aby to zrobić, kredytobiorca musi wypełnić odpowiedni wniosek i zwrócić się do banku. Należy dołączyć prawomocne unieważnienie umowy oraz inne konieczne załączniki. Dokumenty składamy w sądzie rejonowym do działu ksiąg wieczystych. Kiedy umowa kredytu lub pożyczki będzie nieważna, co dotyczy dowolnego zobowiązania, nie jest konieczne zabezpieczenie.

Unieważnienie umowy kredytu nie tylko sprawia, że kredytobiorca musi zwrócić wszystkie środki, ale i hipoteka zostaje zdjęta z nieruchomości. Obie strony zostają całkowicie uwolnione od zobowiązania. Należy mieć jednak na uwadze, że wymaga to często interakcji ze strony kredytobiorcy. Konieczne jest przygotowanie wniosku o wypis nieruchomości z hipoteki przez bank oraz dostarczenie innej potrzebnej dokumentacji.