Jak sprawdzić i obliczyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów, jakie bank lub instytucja finansowa bierze pod uwagę, podejmując decyzję o udzieleniu finansowania konkretnemu klientowi. Pojęciem tym określa się zdolność spłaty raty kredytu wraz z odsetkami w przyjętych w harmonogramie terminach. Jest to najistotniejszy czynnik związany z kredytem. Muszą go sprawdzać wszystkie instytucje bankowe, ponieważ są one zobligowane do tego przepisami prawa. Z tego powodu bank, zanim podejmie decyzję o przyznaniu finansowania, zawsze musi przeanalizować zdolność kredytową klienta. 

Każda instytucja korzysta z nieco innego schematu obliczania tego wskaźnika. Jednak zawsze bierze pod uwagę szereg kryteriów. Wśród parametrów mających największy wpływ na ten czynnik wymienia się dane związane z samym kredytem, a więc wysokość finansowania, okres spłaty i formę (raty malejące czy równe). 

Dodatkowo bank analizując zdolność kredytową, uwzględnia również wysokość i źródło dochodów klienta, a także kwotę jego wkładu własnego i miesięcznych kosztów związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Ważne są również aktualne zobowiązania potencjalnego kredytobiorcy w innych instytucjach. Mowa tutaj o ratach kredytów i pożyczek, alimentach i kartach kredytowych. Obecnie jednak możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, aby oszacować, na jakim poziomie w naszym przypadku kształtuje się ten parametr i na jaką wysokość finansowania możemy liczyć.

Bank oblicza zdolność kredytową na podstawie informacji zamieszczonych we wniosku. Takie dokumenty dostępne są do wglądu dla klientów i można je wypełnić nie tylko w placówce banku, ale również online przez stronę internetową konkretnej instytucji. Udostępniają one również kalkulator zdolności kredytowej online, dzięki któremu możemy sprawdzić, czy mamy zdolność kredytową, a także oszacować, na jaką kwotę kredytu możemy liczyć. Bardzo przydatnym narzędziem jest wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej online udostępniony na przykład na naszej stronie. Pozwala on w ciągu zaledwie kilku minut porównać oferty kredytów w różnych instytucjach finansowych.

Warto mieć świadomość, że nierzadko propozycje kredytów w poszczególnych bankach na pierwszy rzut oka dla osoby, która nie orientuje się w tej dziedzinie, mogą być do siebie bardzo zbliżone, a wręcz identyczne. Wykonując jednak symulację kredytu z wykorzystaniem kalkulatora online, okazuje się, że sumaryczny koszt takiego zobowiązania w kilku instytucjach bardzo się różni. Dodatkowo poszczególne banki mogą nieco inaczej wyliczać zdolność kredytową. Z tego powodu porównując oferty kilku takich instytucji, może okazać się, że w jednej z nich możemy liczyć na znacznie wyższą kwotę finansowania niż w pozostałych. 

Korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej online pozwala więc ocenić nam, w którym banku produkt ten będzie najtańszy, dzięki czemu unikniemy niepotrzebnego przepłacania. Wykorzystanie tego narzędzia jest szczególnie istotne w przypadku wysokich sum kredytów gotówkowych, a także hipotecznych, ale również kredytów konsolidacyjnych. 

Taki kalkulator pomocny jest zwłaszcza dla osób, które nie zdają sobie sprawy z tego, jakie koszty są związane z końcową sumą kredytu. Porównując na przykład jedynie oprocentowanie, może się okazać, że wybierzemy najdroższy produkt, ponieważ mimo że ten parametr będzie się w jego przypadku kształtował na niskim poziomie, to prowizja lub marża banku będzie znacznie wyższa niż w innych instytucjach, co sprawi, że końcowy koszt kredytu również będzie wysoki.

Żeby sprawdzić swoją zdolność kredytową, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora. Pozwala on na wykonanie samodzielnej symulacji klientowi, zanim jeszcze skontaktuje się on z bankiem i orientacyjne oszacowanie jego możliwości finansowych. Takie narzędzie dostępne jest na stronach internetowych poszczególnych banków, a także na portalach zajmujących się tematyką finansową. W tym drugim przypadku pozwala ono na porównanie, jak parametr ten w naszym przypadku kształtuje się w kilku różnych bankach. 

Działanie takiego narzędzia jest niezwykle proste. Wystarczy wpisać w nim wysokość kredytu, jaki chcemy otrzymać, a także jego okres spłaty. Wówczas program obliczy prognozowaną wysokość rat. Powinniśmy wybrać również rodzaj rat — mogą być one stałe lub zmienne. W przypadku kredytu hipotecznego istotna jest również wysokość wkładu własnego, jakim dysponujemy. Dzięki kalkulatorowi możemy dowolnie konfigurować te parametry, aż miesięczna rata osiągnie wysokość możliwą dla nas do spłaty. Takie narzędzia można wykorzystać, aby dokonać symulacji zarówno kredytu gotówkowego, hipotecznego, dla firm, jak i w konsolidacji chwilówek.

Należy pamiętać jednak, że im wyższa kwota kredytu, tym większą zdolność kredytową musimy mieć, ponieważ oznacza ona wyższą ratę. Ta z kolei w zależności od indywidualnych ustaleń banku nie może przekroczyć 30 lub 50% naszego dochodu. Jeżeli więc wysokość raty jest zbyt wysoka, możemy w kalkulacji uwzględnić dłuższy okres spłaty, ponieważ zmniejszy on wysokość raty, a więc będzie ona mniejszym obciążeniem dla naszego budżetu. Należy jednak pamiętać, że w przypadku większości banków ostatnią ratę musimy uregulować do dokończenia 70 lub 75 roku życia.

Analizując wyniki z kalkulatora zdolności kredytowej, powinniśmy zwrócić uwagę również na wysokość wkładu własnego. Ten aspekt uwzględniany jest wyłącznie w przypadku kredytów hipotecznych i jest konieczny do otrzymania tego typu finansowania. Wartość ta zgodnie z prawem powinna się kształtować na poziomie 20%. Jednak niektóre instytucje finansowe umożliwiają wzięcie kredytu również z 10% wkładem własnym, jeżeli na przykład klient jednocześnie wykupi ubezpieczenie. Pamiętajmy, że im wyższym wkładem własnym dysponujemy, tym wyższa jest nasza zdolność kredytowa. Dlatego czasami lepiej odłożyć decyzję o wzięciu finansowania i zbierać środki zwiększające wysokość tego parametru, dzięki czemu nasza zdolność kredytowa wzrośnie, a co za tym idzie, będziemy mogli ubiegać się o wyższą kwotę kredytu. 

Klienci, którzy chcą znaleźć wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej, powinni zwrócić uwagę przede wszystkim na narzędzia oferowane przez poszczególne banki, a także na programy udostępnione przez wiarygodne strony zajmujące się tematyką finansową i kredytową. Oceny takiej mogą dokonać również pracownicy poszczególnych instytucji finansowych zarówno w placówce banku, jak i za pośrednictwem infolinii. Jednak korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej online jest zdecydowanie szybsze i prostsze. Takie narzędzie znajduje się na przykład na naszej stronie. Gwarantuje ono symulacje kredytu w ciągu zaledwie 2 minut.

Wystarczy, że określi się pożądaną kwotę finansowania oraz preferowany czas jego spłaty i oprocentowanie wraz z prowizją. Następnie program automatycznie dokona symulacji i określi, jakie finansowanie możemy otrzymać dla różnych typów produktów dostępnych w instytucjach finansowych, a więc dla kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych, a nawet tych dla firm. Obliczając ratę kredytu, dowiemy się, jakie będą jego całkowite koszty i ile nas wyniesie takie zobowiązanie, dzięki czemu łatwo dopasujemy wysokość miesięcznych rat do naszej sytuacji finansowej, nie tracąc czasu na wykonywanie skomplikowanych równań matematycznych.

Poszczególne kalkulatory kredytowe mogą analizować nieco inne czynniki. Wśród parametrów istotnych do wyliczenia takiej wartości wymienia się jednak:

• wysokość kredytu,
• okres spłaty — w przypadku kredytów gotówkowych zazwyczaj wynosi 120 miesięcy, jednak hipotecznych nawet 35 lat,
• oprocentowanie,
• rodzaj rat,
• miesięczny dochód klienta,
• miesięczne zobowiązania klienta związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego, ale również aktualnymi ratami, limitami na kartach kredytowych i innymi opłatami,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym.

Na podstawie powyższych danych narzędzie określa maksymalną kwotę kredytu, jaką może uzyskać klient w poszczególnych instytucjach finansowych. Korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej pozwala więc na oszacowanie tego parametru, zanim złożymy wniosek o finansowanie do banku, dzięki czemu dowiemy się, na jaką maksymalną wysokość kwoty kredytu możemy liczyć. Powinniśmy jednak pamiętać, że ostateczna decyzja banku nie zależy wyłącznie od zdolności kredytowej, ale również naszej historii kredytowej. 

Osoby, które według wyliczeń kalkulatora zdolności kredytowej mogą liczyć na wysoką kwotę finansowania, lecz w ciągu ostatnich kilku lat miały problemy ze spłatą poprzednich zobowiązań, muszą liczyć się z odmowną decyzją banku. Z tego powodu poza obliczaniem zdolności kredytowej, przed złożeniem wniosku do instytucji finansowej warto sprawdzić swój raport w BIK, w którym zamieszczone są wszelkie informacje dotyczące naszych wcześniejszych zobowiązań, a także terminowości spłaty rat.

Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego to narzędzie, które pozwala w krótkim czasie uzyskać symulacje tego parametru dla tego konkretnego produktu finansowego. Warto wiedzieć, że banki biorą pod uwagę wiele danych podczas analizy tego czynnika i to one często wpływają na przyznanie lub odrzucenie wniosku klienta. 

W kalkulatorach zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego zazwyczaj wystarczy, że wpiszemy nasz miesięczny dochód, okres kredytowania, a także kwotę kredytu, oprocentowanie, prowizję, rodzaj rat oraz nasze inne zobowiązania, a narzędzie po chwili sprawdzi, jak wygląda nasza zdolność kredytowa. W wynikach zawsze ukazuje się maksymalna kwota kredytu hipotecznego, o jaką możemy się ubiegać. Program przedstawi nam oferty poszczególnych banków, segregując je od najniższej do najwyższej wartości. Dodatkowo znajdziemy wówczas informacje o oprocentowaniu, RRSO, prowizji, wysokości rat, a także całkowitej kwocie kredytu w przypadku poszczególnych banków. 

Należy jednak mieć świadomość, że na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, dlatego zwłaszcza w przypadku kalkulatorów, które nie analizują wszystkich parametrów, jakie bierze pod uwagę bank, wynik taki może różnić się od wyliczonej przez analityków konkretnej instytucji finansowej zdolności kredytowej. Dodatkowo narzędzie to nie uwzględnia naszej historii kredytowej, która jeżeli jest zła, ma ogromny wpływ na decyzję banku. 

Żeby podwyższyć swoją zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego, możemy na przykład wydłużyć okres spłaty, dzięki czemu raty będą niższe, a więc będą mniej obciążały nasz domowy budżet. Czasami również dobrym wyjściem jest zwiększenie wysokości wkładu własnego, a więc odczekanie z decyzją o zaciągnięciu zobowiązania do momentu, w którym osiągniemy wymagane minimum na poziomie 20% wartości nieruchomości. Warto jednak wiedzieć, że możemy uzyskać korzystniejszy kredyt hipoteczny dzięki negocjacjom z bankiem.

Kalkulator zdolności kredytowej w przypadku kredytu gotówkowego działa podobnie jak dla kredytu hipotecznego. W takim przypadku również należy wpisać wysokość finansowania, o jakie się ubiegamy, okres spłaty, rodzaj rat, a także inne wymagane w konkretnym programie dane, takie jak wysokość dochodu czy innych zobowiązań. Na tej podstawie otrzymamy oferty poszczególnych instytucji finansowych przedstawiające maksymalną kwotę, o jaką możemy się ubiegać. 

Tutaj również powinniśmy jednak pamiętać o tym, że jest to szacunkowa wartość, która opiera się o konkretne parametry. Jednak nie uwzględnia wszystkich czynników, które biorą pod uwagę analitycy banku. Dlatego, jeżeli nasze wcześniejsze zobowiązania nie były spłacane w terminie, wówczas musimy liczyć się z obniżeniem oceny scoringowej przez złą historię kredytową. W takiej sytuacji bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia takiego finansowania, na przykład w postaci ubezpieczenia, podwyższyć marżę, a co za tym idzie, całkowitą wysokość kredytu lub całkowicie odmówić nam finansowania. Z tego powodu kalkulację z narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej, należy traktować wyłącznie jako szacunkową.

Większość banków na swojej stronie internetowej udostępnia narzędzie, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. PKO również oferuje taką opcję. W przypadku kredytu hipotecznego nie ma minimalnej kwoty tego typu finansowania, a raty mogą być rozłożone nawet na 35 lat. Narzędzie to wymaga od klienta określenia wartości nieruchomości, a także kwoty wkładu własnego. Dodatkowo musimy zaznaczyć okres spłaty w latach i rodzaj oprocentowania (stałe, zmienne). Na tej podstawie program wylicza kwotę kredytu, o jaką możemy się ubiegać, a także wysokość rat. 

Należy jednak mieć świadomość, że narzędzie to służy wyłącznie celom informacyjnym, a w prezentowanym przykładzie przyjęto, że klient korzysta z ROR z deklaracją wpływów karty kredytowej oraz ubezpieczenia spłaty kredytu. Z tego powodu obliczenia te mają charakter orientacyjny i przykładowy. Nie mogą być one więc traktowane jako oferta banku. Szczegółowe informacje dotyczące produktu, jakim jest kredyt hipoteczny w PKO, jego kosztów i zasad spłaty, udzielane są klientowi dopiero po przeprowadzeniu przez bank oceny zdolności kredytowej.

Kalkulator zdolności kredytowej ING jest nieco bardziej rozbudowany niż narzędzia oferowane przez PKO. Tutaj klient musi podać dane takie jak:

• liczba osób spłacających kredyt,
• rok urodzenia najstarszego kredytobiorcy,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• suma dochodów na rękę (nie zalicza się do nich wszelkiego rodzaju zasiłków, a także 500+),
• suma miesięcznych rat (za sprzęt RTV i AGD, kredytów konsolidacyjnych, gotówkowych czy hipotecznych),
• suma limitów w koncie i na kartach kredytowych — należy tu uwzględnić maksymalną wysokość limitu, nawet nie jeżeli nie jest on w pełni wykorzystany.

Na tej podstawie kalkulator wyliczy maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, o jaki możemy się starać w banku ING. Kalkulacja jest jednak szacunkowa i nie jest gwarancją udzielenia kredytu. Służy więc wyłącznie celom informacyjnym. Dlatego ostateczna decyzja o wysokości udzielonego finansowania uzależniona jest od oceny zdolności kredytowej przeprowadzonej przez analityków w banku na podstawie większej liczby danych, uwzględniających, chociażby dodatkowo historię kredytową klienta, a także rodzaj oprocentowania. Zmienne związane są z ryzykiem zmiany wysokości rat, a tym samym kwoty zadłużenia.

Kalkulator zdolności kredytowej mBank to narzędzie dużo bardziej rozbudowane od poprzednich. Wymaga ono od potencjalnego kredytobiorcy określenia podstawowych informacji, a więc liczby osób, które biorą kredyt, a także wieku najstarszego kredytobiorcy oraz jego płci. Dodatkowo uwzględniana jest tutaj kwota miesięcznych dochodów (nie obejmuje ona świadczeń socjalnych), forma zatrudnienia, a także rodzaj wykonywanego zawodu wszystkich kredytobiorców. W formularzu należy wskazać liczbę osób na utrzymaniu, a także sumę wydatków związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego, czy wypłacanych alimentów. Należy podać tutaj również wszystkie zobowiązania takie jak pożyczki, kredyty na działalność gospodarczą czy ratalne prywatne, limity odnawialne oraz karty kredytowe, a także okres kredytowania. Następnie należy określić parametry kredytu, a więc rodzaj rat (równe, malejące), kwotę i okres kredytu, wartość nieruchomości i województwo, w którym znajduje się obiekt.

Kredyt hipoteczny można wziąć na zakup domu, mieszkania lub działki, na budowę domu, a także inny cel, na przykład na remont. Bank Santander wymaga minimum 10% wkładu własnego. Kalkulator zdolności kredytowej w banku Santander uwzględnia wartość nieruchomości, a także miesięczne dochody netto kredytobiorcy. Dodatkowo sumę przyznanych limitów kart kredytowych, kwotę miesięcznych zobowiązań wynikających z rat kredytów i pożyczek. Na tej podstawie narzędzie wylicza maksymalną kwotę kredytu. Należy jednak pamiętać, że jest to kalkulacja orientacyjna, uwzględniająca jedynie powyższe parametry. Z tego powodu symulacja ta ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego. Szczegóły oferowanego kredytu w Santander Banku przedstawia doradca na podstawie otrzymanych od klienta niezbędnych informacji koniecznych do wyliczenia jego zdolności kredytowej.