Można tłumaczyć, czym są raty malejące, a czym są równe, ale mimo wszystko łatwiej różnice między nimi zrozumieć, kiedy przed oczami są konkretne liczby. Wobec tego warto przedstawić chociaż jeden przykład z życia codziennego.
Oczywiście w rzeczywistości trzeba by jeszcze wziąć pod uwagę prowizję danego banku i inne opłaty (na przykład składki za ubezpieczenie kredytu), ale nawet taka prosta symulacja daje dobry ogląd na to, jaka jest różnica między tymi dwiema formami rat.
Załóżmy, że bierzemy kredyt hipoteczny na kwotę 150 tysięcy złotych na 10 lat, a oprocentowanie nominalne wynosi 8 punktów procentowych. Mamy wysokie dochody, niestraszne nam wysokie raty i chcemy szybko pozbyć się ciążącego na ramionach w formie kredytu balastu.
W przypadku rat równych każda rata będzie nas wynosiła w zaokrągleniu 1820 złotych. Co istotne, przy pierwszej racie z tej kwoty 1000 złotych stanowić będą odsetki, a 820 złotych – część kapitałowa. Przy ostatniej racie zostanie nam do zapłaty zaledwie kilkanaście złotych odsetek, a ponad 1800 złotych stanowić będzie sama część kapitałowa.
W takim wypadku łączny koszt kredytu będzie wynosił w zaokrągleniu 218 400 złotych, z czego 150 tysięcy złotych stanowić będzie kapitał, a ponad 68 tysięcy – odsetki.
Jak to będzie wyglądało w przypadku rat malejących? Pierwsza rata opiewać będzie na kwotę 2250 złotych, z czego również zapłacimy 1000 złotych odsetek, ale aż 1250 złotych części kapitałowej. Ostatnia rata wynosić będzie z kolei około 1260 złotych, z czego 1250 to część kapitałowa.
Całkowity koszt kredytu przedstawia się następująco: 210 500 złotych, z czego 150 tysięcy to kapitał, a 60,5 tysięcy to odsetki.
Różnica w całkowitej kwocie kredytu pomiędzy tymi dwiema formami rat to niecałe 8 tysięcy złotych. Dla jednego będzie to różnica niewielka, dla innego – gigantyczna. Każdy więc musi według swoich kryteriów i poglądów ocenić, która opcja podoba mu się bardziej i którą uważa za bardziej dla siebie korzystną.
Ciekawić może także to, jak sytuacja wygląda w przypadku krótkich kredytów na niewielką kwotę. Warto wobec tego wspomnieć, jak duża byłaby różnica w koszcie zwykłego kredytu gotówkowego na kwotę 5000 złotych, zaciągniętego na 2 lata przy oprocentowaniu na poziomie 10%. Wynosiła by ona… niecałe 17 złotych na korzyść rat malejących. Jest to mało imponujące, dlatego też z reguły nad tym, czy wybrać raty równe czy malejące powinno się zastanawiać zwłaszcza w przypadku długoterminowych kredytów na wysokie sumy.