Czym jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść?

To sytuacja, w której dana osoba pogrąża się w coraz większych długach, co prowadzi do narastającego problemu ze spłatą. Zwykle powodem jest zaciąganie nowych zobowiązań, by pokryć poprzednie kredyty i pożyczki. Cecha charakterystyczna dla spirali zadłużenia to niekontrolowanie narastające zadłużenie.

Warto wiedzieć, że jeżeli dług się zwiększa, wyższe będą także odsetki. Koszty obsługi zadłużenia również rosną. Zwykle spirala zadłużenia zaczyna się od jednego zobowiązania, którego nie jesteśmy w stanie spłacić. Kiedy zbliża się termin opłacenia należności, niektóre osoby zaciągają kolejne finansowanie. Poprzedni dług zostaje pokryty, ale nowe zobowiązanie wiąże się z jeszcze wyższymi kosztami. Często także warunki są mniej korzystne.

Ciągły brak spłaty i rosnące ryzyko niewypłacalności prowadzą do pogłębiania zadłużenia. Naliczane są odsetki, kary czy dodatkowe koszty obsługi długu. Zwykle nadmierne zadłużenie prowadzi do jego szybkiego i niekontrolowanego pogłębiania.

Tego rodzaju doraźne podejście jest niezwykle niebezpieczne. Zaciąganie kolejnych pożyczek i wystąpienie spirali zadłużenia to sytuacja, z której bardzo trudno się później wydostać. Warto wiedzieć, że w pewnym momencie zaciąganie kolejnych zobowiązań będzie niemożliwe, by spłacić te poprzednie. Banki i instytucje finansowe nie udzielają środków klientom bardzo wysokiego ryzyka (np. głęboko zadłużonym). Należy uważać na łatwo dostępne “chwilówki”, ponieważ ich termin spłaty jest bardzo krótki, a potencjalne koszty wysokie.

Konsekwencje związane ze spiralą zadłużenia mogą być finansowe, prawne, a nawet zdrowotne. Podstawową kwestią jest oczywiście dodatkowy stres, a także ogromne obciążenie psychiczne w postaci zadłużenia. To jednak wyłącznie “wierzchołek” konsekwencji, jakie czekają dłużników, u których występuje spirala zadłużenia.

Główne konsekwencje spirali zadłużenia:

• utrata majątku – własność dłużnika może zostać przejęta na rzecz egzekucji komorniczej, by spłacić jak największą część zadłużenia,
• brak możliwości zaciągania kredytów w przyszłości – spirala kredytowa najczęściej całkowicie niweluje możliwość otrzymania produktów finansowych od banków, ponieważ zdolność kredytowa spada do zera,
• konieczność pokrycia kosztów sądowych i komorniczych – jeżeli wobec dłużnika wszczęto postępowanie sądowe, musi pokryć jego koszty, co oczywiście zwiększa zadłużenie,
• ryzyko bankructwa – w najgorszym przypadku dłużnik bankrutuje, więc traci cały majątek i zdolność do prowadzenia działalności gospodarczej.

Warto wiedzieć, że spirala zadłużenia może dotknąć osób fizycznych, firm, a nawet całych państw. To zjawisko zawsze prowadzi za sobą podobne konsekwencje. Jeżeli dłużnik nie zareaguje odpowiednio szybko, zwykle kończy się to bankructwem lub postępowaniem sądowym i utratą majątku.

To długi i skomplikowany proces, który wymaga dużej dyscypliny przy wszystkich działaniach. Aby powstrzymać narastanie długów oraz ostatecznie wyjść ze spirali zadłużenia, warto wykorzystać poniższe wskazówki:

1. Przygotowanie planu finansowego. Należy zsumować wszystkie obecne zobowiązania, terminy spłat i oprocentowanie. Później warto dokonać rewizji przychodów oraz wydatków, wtedy poznamy realne możliwości finansowe. Na tej podstawie opracowujemy szczegółowy plan spłaty długów. W tej kwestii najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy eksperta finansowego.
2. Cięcie wydatków i zwiększanie dochodów. Dzięki temu dłużnik zwiększa możliwości spłaty zadłużenia. Warto szukać oszczędności oraz dodatkowych przychodów niemal wszędzie (np. nadgodziny w pracy, obniżenie poziomu życia, sprzedaż niepotrzebnych rzeczy).
3. Próba restrukturyzacji zadłużenia. Warto podjąć próbę negocjacji warunków spłaty długów z wierzycielami.
4. Konsolidacja zadłużenia. Wiele firm z sektora finansowego oraz banków oferuje takie produkty jak konsolidacja z niskim dochodem. Dzięki temu łączymy wszystkie zobowiązania w jedno, które będzie łatwiejsze do spłaty. Nawet osoby z niewielkimi możliwościami finansowymi mogą skorzystać z takiego rozwiązania, jednak ostatecznie zwiększa ono całkowite zadłużenie.
5. Pomoc eksperta finansowego. Taka osoba odpłatnie wybierze najlepsze rozwiązania w danej sytuacji. Dodatkową zaletą jest to, że ekspert finansowy realizuje zamiast klienta negocjacje oraz wszelką dokumentację.
6. Upadłość konsumencka. To stan niewypłacalności osoby fizycznej, który polega na braku możliwości uregulowania zadłużenia od co najmniej 3 miesięcy. Po złożeniu wniosku w sądzie rejonowym sytuacja jest analizowana. Jeżeli upadłość konsumencka zostanie uznana, będzie przygotowany kompleksowy plan spłaty zadłużenia.

Możliwości wyjścia ze spirali zadłużenia jest więc sporo. Wszystkie wymagają jednak ogromnej dyscypliny i sumienności dłużnika. Dalsze pogłębianie zadłużenia tylko powiększy potencjalne konsekwencje. Warto zauważyć, że nawet banki oferują takie produkty finansowe jak konsolidacja chwilówek online czy konsolidacja chwilówek dla zadłużonych. Dostępność usług, które pomagają dłużnikom wyjść z problemów, jest więc spora. Bez sumienności jednak również one powiększą zadłużenie.

Pomoc eksperta może okazać się niezbędna, jeżeli zastanawiamy się, jak wyjść ze spirali zadłużenia. Doradca finansowy przede wszystkim przeanalizuje szczegółowo sytuację finansową klienta, biorąc pod uwagę możliwości spłaty i obecne zadłużenie. Następnie przygotowany zostaje plan naprawczy. Obejmuje hierarchizację spłat (najpierw najdroższe zobowiązania), a także ustalenie maksymalnego miesięcznego budżetu na obsługę zadłużenia. Oprócz tego ekspert planuje działania, które mają zwiększyć wpływy.

Doradca może także wśród swoich usług zawrzeć negocjacje z wierzycielami czy próbę restrukturyzacji zadłużenia. Oprócz tego eksperci wspierają klientów przy formalnościach dotyczących całego procesu oddłużania.

Dla niektórych osób spirala zadłużenia będzie zbyt trudną sytuacją, by poradzić sobie samodzielnie. Ekspert finansowy pomoże przy konsekwentnej realizacji profesjonalnie przygotowanego planu naprawczego i skutecznie przeprowadzi klienta przez wszystkie kroki procesu. Wspiera również dłużnika w odbudowywaniu dyscypliny finansowej.

Należy jednak pamiętać, że pomoc eksperta kosztuje. Ceny mogą różnić się zależnie od wybranej osoby lub firmy czy zakresu usług. Warto mieć na uwadze przede wszystkim opinie innych klientów i renomę eksperta.

Upadłość konsumencka może być zarówno konsekwencją, jak i sposobem wyjścia ze spirali zadłużenia. Poniżej rozważymy obie te sytuacje:

• upadłość konsumencka jako konsekwencja spirali zadłużenia – gdy sytuacja jest krytyczna, a dłużnik nie może samodzielnie regulować zobowiązań, często jedynym następstwem okazuje się upadłość konsumencka. To ostateczność przy głębokiej niewypłacalności,
• upadłość konsumencka jako wyjście ze spirali zadłużenia – to świadomy wybór dłużnika, który pozwoli sformalizować ugody z wierzycielami i ustalić realne możliwości spłaty długów. Takie rozwiązanie również chroni przed postępowaniem windykacyjnym oraz egzekucjami komorniczymi.

Niezależnie od tego, czy upadłość jest przymusowa, czy dobrowolna, dłużnik będzie zmuszony do sprzedaży majątku. Oprócz tego jego wiarygodność kredytowa zniknie na wiele lat, a także zostaną nałożone restrykcje w dostępności kredytów i pożyczek.

Kiedy zastanawiamy się, jak wyjść ze spirali zadłużenia, upadłość należy traktować najczęściej jako pewną ostateczność. Warto taką decyzję również skonsultować z ekspertem finansowym.

Najważniejsze jest stworzenie realistycznego budżetu i jego przestrzeganie. Wtedy nie wystąpi sytuacja, kiedy wydamy zbyt dużo, a nadmiar można oszczędzić. Jeżeli posiadamy już zaciągnięte zobowiązania, należy zrobić ich listę wraz z opisem rat czy terminami spłat. Wtedy trzeba przeanalizować swoje możliwości finansowe. Warto skorzystać z pomocy eksperta, ewentualnej konsolidacji, negocjacji z wierzycielami itd. Każda forma usprawnienia spłaty będzie dobrym rozwiązaniem.

Ważne przy unikaniu pętli zadłużenia jest to, by nie zaciągać kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich. Najlepiej w ogóle pomijać produkty bankowe lub pożyczki, kiedy mamy już pewne należności do spłaty. Jeżeli sytuacja finansowa jest coraz gorsza, należy reagować bardzo szybko. To również zatrzyma ewentualnie rosnące długi, a także ochroni przed potencjalnie katastrofalnymi skutkami.