Czym jest kredyt bez umowy o pracę?

Kredyt bez umowy o pracę to nic nadzwyczajnego. Działa podobnie jak „zwykły” kredyt, tylko że zamiast umowy o pracę, bank weryfikuje inne dowody na to, że masz pieniądze i będziesz w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Bo dla banku najważniejsze pytanie brzmi: czy jesteś w stanie regularnie spłacać raty?

Istotną informacją dla instytucji finansowej będzie nie tylko to, skąd masz pieniądze, ale też kwestia stabilności dochodów. Przykładowo, jeśli od roku pracujesz na zlecenie i regularnie zarabiasz np. 5 tys. zł miesięcznie – masz większe szanse niż ktoś, kto wczoraj otworzył działalność i nie ma jeszcze wpływów.

Ważne: każdy bank ma swoje zasady. Jeden może powiedzieć „OK” freelancerowi, inny będzie się upierał przy umowie o pracę. Dlatego warto porównać kilka ofert albo skontaktować się z doradcą, który zna „kredytowe kruczki”.

Brak etatu nie zamyka drogi do kredytu – choć może ją lekko wydłużyć albo utrudnić. Wszystko zależy od tego, ile zarabiasz, jak długo i w jaki sposób. Do wyboru masz całkiem sporo opcji:

• kredyt gotówkowy – w większość przypadków jest najłatwiejszy do zdobycia. Często można uzyskać go nawet online, bez konieczności fatygowania się do placówki. Wystarczy udokumentować dochody (np. wyciąg z konta lub PIT). Jakie są maksymalne kwoty kredytu gotówkowego? Zależnie od sytuacji – od kilku do kilkuset tysięcy złotych, na dowolny cel,
• kredyt konsolidacyjny – może stanowić świetne rozwiązanie, gdy masz kilka zobowiązań i chcesz połączyć je w jedną, mniejszą ratę. Tutaj etat nie jest niezbędny, pod warunkiem że pokażesz, że masz dochody pozwalające na spłatę. Poza tym przy kredycie konsolidacyjnym bez umowy o pracę masz szansę uzyskać również dodatkową gotówkę na realizację dowolnych planów,
• limit w koncie lub karta kredytowa – nie brzmią jak „kredyt”, ale technicznie nim są. Banki dość chętnie proponują limity na koncie czy karty kredytowe nawet osobom, które nie mają standardowej formy zatrudnienia, ale za to mają historię wpływów na konto,
• kredyt mieszkaniowy – bez umowy o pracę nadal masz szansę go otrzymać, ale wiedz, że na pewno konieczne będzie dostarczenie większej liczby dokumentów i przeprowadzenie dokładniejszego badania sytuacji finansowej. Dobrze, jeśli masz np. działalność gospodarczą lub długoterminowe kontrakty. Banki lubią stabilność – nawet jeśli nie jest „etatowa”,
• pożyczki pozabankowe – nie poddawaj się, nawet gdy bank powie „nie”. Wsparcia finansowego mogą udzielić Ci również firmy pożyczkowe, ale bądź ostrożny, ponieważ koszty bywają tu znacznie wyższe, a warunki mniej korzystne. To raczej plan B, a nie pierwsza opcja.

O pożyczkę bez umowy o pracę może starać się każdy, kto osiąga dochód i potrafi to udowodnić. Dla banku nie jest najważniejsze to, czy pracujesz na etacie, ale czy masz z czego spłacać raty. O uzyskanie takiego produktu mogą starać się m.in.:

• osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło – jeśli współpracujesz regularnie z tymi samymi firmami i masz ciągłość dochodów, to kredyt na umowę zlecenie czy o dzieło jest jak najbardziej realny, ponieważ wiele banków już traktuje Cię poważnie, 
• samozatrudnieni i freelancerzy – jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, wystawiasz faktury, płacisz ZUS i podatki, możesz starać się o kredyt lub pożyczkę – tylko przygotuj PIT-y, wyciągi z konta i inne dokumenty,
• osoby z dochodem z zagranicy – częstym zestawieniem jest praca za granicą i mieszkanie w Polsce. Zagraniczne dochody nie powodują, że otrzymanie kredytu jest nierealne, choć weź pod uwagę, że konieczne może być przetłumaczenie dokumentów i oficjalne potwierdzenie wpływów,
• emeryci i renciści – nawet gdy nie masz pracy, ale masz stały dochód z ZUS, jest szansa na pożyczkę bez umowy o pracę.

Jak dostać kredyt bez umowy o pracę? Uzyskanie kredytu bez umowy o pracę wymaga spełnienia kilku podstawowych wymagań. Najważniejsze jest posiadanie stałego i udokumentowanego dochodu, np. z umowy zlecenia, umowy o dzieło, własnej działalności czy emerytury. Bank dokładnie przyjrzy się także zdolności kredytowej, czyli temu, czy jesteś w stanie regularnie spłacać raty. 

Ważna będzie również historia kredytowa w BIK – najlepiej, jeśli jest pozytywna, choć w niektórych przypadkach brak historii nie przekreśla szans na kredyt. Oprócz tego wymagane jest obywatelstwo polskie lub stały pobyt i adres w Polsce. Niezbędne będzie również przedstawienie dokumentów potwierdzających źródło i wysokość dochodów, choć w niektórych przypadkach możliwy jest nawet kredyt wyłącznie na dowód bez umowy o pracę.

W przypadku braku standardowego etatu bank może poprosić o przedstawienie:

• umów cywilnoprawnych (zlecenia, dzieła) – najlepiej z ostatnich kilku miesięcy,
• wyciągów z konta bankowego – żeby sprawdzić, ile zarabiasz i czy masz stały wpływ środków,
• zeznania podatkowego (PIT) – przy działalności gospodarczej lub gdy pracujesz jako freelancer.

Gdzie dostanę kredyt bez umowy o pracę? Większość dużych banków w Polsce dopuszcza możliwość udzielenia kredytu osobom bez umowy o pracę – pod warunkiem, że mają one stały, udokumentowany dochód z innych źródeł. Należy jednak mieć na uwadze, że sytuacja na rynku finansowym nie jest stała, dlatego też oferty zmieniają się z dnia na dzień. Nie rezygnuj więc z porównywania ofert, a jeśli chcesz otrzymać kompleksowe wsparcie, rozważ kontakt z doradcą kredytowym, który wie, gdzie warto próbować.