Czy branie chwilówek może mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można najkrócej opisać jako zdolność danego klienta do terminowej spłaty całości zobowiązania, wraz z odsetkami i opłatami dodatkowymi. Do jej wyliczania stosuje się skomplikowane algorytmy, dla każdego banku oczywiście nieco inne. W praktyce oznacza to, że nie tylko każda instytucja może mieć inne wymogi odnośnie do wysokości zdolności kredytowej, ale także w każdej z nich nasz wynik może być nieco inny. Aspekty, na które wszystkie banki zwracają uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, to między innymi:

• wysokość dochodów i forma zatrudnienia
• ilość i wysokość posiadanych długów
• wiek
• wykształcenie
• ilość osób na utrzymaniu
• koszty utrzymania.

Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa, której temat zostanie szerzej poruszony w dalszej części tego artykułu. Wyliczyć swoją zdolność kredytową można samodzielnie, przy pomocy kalkulatora, który zapewne znajdziemy na stronie wybranego przez nas banku, ale nie jest to do końca pewna metoda. Taki kalkulator nie bierze pod uwagę między innymi właśnie naszej historii kredytowej. Lepszym wyborem może być w takiej sytuacji kontakt z doświadczonym pośrednikiem kredytowym, który precyzyjnie oszacuje zdolność kredytową na podstawie znacznie bardziej szczegółowych danych. Uproszczone wzory i kalkulatory nie są całkowicie nieużyteczne, natomiast mają przede wszystkim charakter poglądowy i nie należy przykładać do ich wyników zbyt dużej wagi.

Zbyt niska zdolność kredytowa to jeden z najczęstszych powodów odrzucania wniosków o kredyt, czy pożyczkę. Nawet, jeśli nie otrzymamy kategorycznej odmowy, może się okazać, że dostępna będzie dla nas mniejsza kwota kredytu niż byśmy sobie życzyli, bądź oprocentowanie będzie wyższe niż w przypadku ofert dla osób o wyższej zdolności kredytowej. Co ciekawe, jak już wspomniano powyżej, różne standardy i zasady panujące w poszczególnych bankach sprawiają, że nawet jeśli jeden bank uzna naszą zdolność kredytową za zbyt niską, dla drugiego może ona się okazać wystarczająca.

Nie oznacza to, że powinniśmy zbierać negatywne odpowiedzi od wielu banków, licząc, że za którymś razem w końcu się uda – w taki sposób tylko zmniejszymy jeszcze bardziej swoją zdolność kredytową. Tutaj nieocenione, po raz kolejny, okaże się wsparcie pośrednika kredytowego, który będzie dokładnie wiedział, do którego banku się zwrócić, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

Zwiększyć zdolność kredytową można na wiele różnorodnych sposobów. Ten parametr najczęściej powiązuje się z wysokością dochodów i faktycznie znacząca ich podwyżka z pewnością wpłynie na naszą zdolność kredytową pozytywnie. Jednak, co oczywiste, nie każdy ma możliwość szybkiej zmiany pracy na lepiej płatną, czy zawnioskowania o podwyżkę w obecnym miejscu zatrudnienia. Nie ma jednak powodu do obaw, ponieważ nawet w takiej sytuacji jest wiele działań, które możemy podjąć. Przede wszystkim warto sprawdzić, czy nie posiadamy kredytów odnawialnych, czy kart kredytowych, z których nie korzystamy wcale lub jedynie okazjonalnie.

Nawet, jeśli ich nie wykorzystujemy, wciąż mają one negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Tak samo jak i wszystkie inne aktualnie spłacane długi, a także wysokie koszty utrzymania. O ile możemy sobie na to pozwolić finansowo, warto spłacić przynajmniej część obecnych kredytów lub pożyczek. Możliwe, że któraś z nich zbliża się do końca i będziemy musieli pokryć tylko kilka rat, aby uregulować ją przed terminem i tym samym w momencie składania wniosku o nowy kredyt móc zadeklarować mniejszą ilość i wysokość bieżących zobowiązań (pytanie na ten temat z pewnością pojawi się w każdym wniosku o kredyt lub pożyczkę).

Jak już wspomniano, historia kredytowa również odgrywa bardzo istotną rolę w tym, czy nasz wniosek o kredyt czy pożyczkę zostanie ostatecznie zaakceptowany. Na jej podstawie przyszły wierzyciel jest w stanie ocenić, czy jesteśmy wiarygodni, czy też mamy tendencję do spóźniania się z płatnościami. Weryfikacja historii kredytowej przebiega poprzez wysłanie zapytania o sytuację danej osoby do Biura Informacji Kredytowej, które przechowuje informacje, zarówno pozytywne, jak i negatywne, o bieżących i już spłaconych kredytach, i niektórych pożyczkach.

Zdecydowanie warto zadbać o to, aby informacji pozytywnych na nasz temat było jak najwięcej, a negatywnych – jak najmniej, a najlepiej zero. Wbrew pozorom całkowicie pusta historia kredytowa nie działa wcale na naszą korzyść. Dla banku, czy firmy pożyczkowej oznacza ona, że nic o nas nie wiadomo i możemy być potencjalnie ryzykownym, nierzetelnym klientem. Będzie ona szczególnie problematyczna przy zaciąganiu kredytu na dużą kwotę, na przykład kredytu hipotecznego.

Posiadanie już innych zobowiązań w chwili wnioskowania o kolejne zawsze wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Czy są to kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyty odnawialne, czy właśnie chwilówki. Dlatego też, o ile jeszcze chwilówki (lub chwilówek) nie spłaciliśmy, będzie ona obniżać nasze szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jeśli nie jesteśmy w stanie uregulować wszystkich chwilówek przez złożeniem wniosku o kredyt, czy pożyczkę, możemy pomyśleć o ich konsolidacji, tak aby zredukować miesięczne koszty i ilość posiadanych zobowiązań. Jeśli jednak zastanawiamy się, czy chwilówki mogą zwiększyć zdolność kredytową w jakiś sposób, to wbrew pozorom odpowiedź brzmi: tak.

Chodzi oczywiście o chwilówki już spłacone – koniecznie w terminie. O ile dana firma pożyczkowa wymienia się informacjami z BIK-iem, taki wpis o zobowiązaniu uregulowanym w terminie, będzie działał na naszą korzyść przy zaciąganiu kolejnych kredytów i pożyczek. Chodzi bowiem o sam fakt terminowej spłaty, a nie o rodzaj zobowiązania. Dlatego także chwilówki czy chwilówki online spłacone w terminie mogą pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

Dzięki temu, że możemy je zaciągnąć bez zbędnych formalności, wypłata na podany numer konta bankowego następuje często tego samego dnia, a w promocji rzeczywista roczna stopa oprocentowania może wynieść nawet 0%, to niezwykle kusząca opcja na zbudowanie historii kredytowej. Musimy jednak pamiętać, aby udzielić BIK-owi zgody na dalsze przechowywanie informacji na temat danej chwilówki już po jej uregulowaniu (długi, których spłata była opóźniona, mogą za to być bez naszej zgody przechowywane w bazie jeszcze przez 5 lat po ich uregulowaniu)

Chwilówki, tak jak i zresztą wszystkie inne zobowiązania finansowe, bez wątpienia mogą mieć wpływ na naszą zdolność kredytową. W zależności od sytuacji (zwłaszcza od tego, czy jeszcze je spłacamy, czy już zostały uregulowane, i czy nie doszło do żadnych opóźnień) wpływ ten może być pozytywny lub negatywny.