Pojawia się w związku z tym pytanie – czy chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową? Czy ich zaciąganie może negatywnie wpłynąć na szanse na otrzymanie kredytu?
Czym jest zdolność kredytowa?
Prawo bankowe definiuje zdolność kredytową jako zdolność do spłaty całości zadłużenia w wyznaczonym terminie. Jest to więc nic innego, jak po prostu miara tego, czy stać nas na dane zobowiązanie (kredyt, pożyczkę). Zbyt niska zdolność kredytowa jest jednym z najczęściej spotykanych przyczyn odrzucania przez banki wniosków kredytowych.
Każdy bank wylicza zdolność kredytową według własnych algorytmów. Oznacza to, że przy takiej samej kwocie kredytu, w jednym banku nasza zdolność kredytowa może okazać się zbyt niska, a w drugim będzie stała na akceptowalnym poziomie. Dlatego też warto do obliczenia zdolności kredytowej skorzystać z kalkulatora udostępnionego konkretnie w tym banku, z którego usług chcemy skorzystać. Zdolność kredytową oblicza się przede wszystkim na podstawie:
- aktualnych dochodów
- posiadanych zobowiązań z tytułu kredytów i pożyczek pozabankowych
- kosztów utrzymania
- historii kredytowej
- ilości osób pozostających na utrzymaniu
- wieku
- wykształcenia.
Jak widać, ilość elementów, które ostatecznie składają się na naszą zdolność kredytową, jest stosunkowo duża. Oznacza to, że może nam być ciężko samodzielnie przewidzieć, czy uda nam się od banku bądź pożyczkodawcy uzyskać pozytywną decyzję. Może się zdarzyć, że będziemy całkowicie przekonani, że na dane zobowiązanie będzie nas stać, a nasz wniosek i tak zostanie odrzucony.
Czy chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową?
Czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową? Jak mogliśmy zauważyć, aktualnie posiadane zobowiązania z tytułu kredytów i pożyczek pozabankowych (czyli w tym również chwilówek) to jeden z aspektów, które bank czy inny potencjalny wierzyciel bierze pod uwagę, obliczając naszą zdolność kredytową. Tak więc, o ile jest on świadomy, że spłacamy chwilówkę, niewątpliwie będzie miała ona na rzeczoną zdolność pewien wpływ. Jak bank czy pożyczkodawca sprawdza, czy spłacamy jakieś chwilówki?
Przede wszystkim za pomocą własnego oświadczenia kredytobiorcy/pożyczkobiorcy. Na większości wniosków o kredyt bądź pożyczkę znajdziemy pole, w którym będziemy musieli wpisać wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań. Powinniśmy podać w nim wartość prawdziwą, natomiast kredytodawca nie ma pełnej możliwości sprawdzenia tego, czy rzeczywiście tak zrobiliśmy. Do dyspozycji ma z reguły jedynie BIK, w którym znajdują się zarówno aktualnie spłacane, jak i już uregulowane zobowiązania. Dane o już spłaconych długach mogą być przechowywane przez 5 lat, jeśli doszło do opóźnień w spłacie, w przeciwnym wypadku tylko za zgodą byłego dłużnika.
Czy chwilówki są widoczne w BIK-u?
W bazie BIK-u niewątpliwie pojawią się dane odnośnie kredytu otrzymanego w banku, jednak czy widnieją tam także chwilówki? Niektóre firmy pożyczkowe wpisują udzielone chwilówki do BIK-u, jednak nie wszystkie. Jeśli nasza chwilówka rzeczywiście pojawiła się w BIK-u, to niewątpliwie wpłynie na naszą zdolność kredytową. Jeśli jeszcze nie jest spłacona, ale nie jest przeterminowana, zmniejszy zdolność kredytową tylko z racji na to, że stanowi dla nas dodatkowe obciążenie.
Jeśli doszło do opóźnienia w spłacie, będzie to widoczne i również negatywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową. W przypadku już spłaconej chwilówki, o ile zrobiliśmy to w terminie, zniknie ona z bazy i nie będzie wywierała żadnego wpływu na naszą zdolność kredytową. Możemy jednak wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie informacji na jej temat, ponieważ uregulowanie zobowiązania na czas dobrze o nas świadczy i może okazać się korzystne podczas składania kolejnego wniosku o kredyt czy pożyczkę. Z kolei nieterminowo spłacone zobowiązania, w tym chwilówki, będą widoczne w bazie BIK-u przez 5 lat po ich uregulowaniu i w tym czasie mogą utrudnić otrzymanie pozytywnej odpowiedzi na wniosek kredytowy.
Skąd można się dowiedzieć, czy chwilówka jest w BIK?
Skoro nie wszystkie chwilówki widnieją w BIK-u, możemy zastanawiać się nad tym, jak sprawdzić, czy ta, którą akurat my spłacamy, się tam pojawiła. Jeśli zależy nam na czasie, możemy po prostu poszukać w Internecie informacji na ten temat, na przykład bezpośrednio na stronie internetowej firmy, która nam rzeczonej chwilówki udzieliła.
Może się też zdarzyć, że danymi na ten temat podzielili się (np. w mediach społecznościowych, na forach) inni jej klienci. Nie jest to jednak stuprocentowo pewne rozwiązanie. Możemy więc zamiast tego stworzyć konto w Biurze Informacji Kredytowej (bądź się na nie zalogować, o ile już je posiadamy), a następnie zawnioskować o raport na nasz temat. Raz na pół roku każdemu przysługuje bezpłatny raport, w którym powinniśmy znaleźć informację o wszystkich naszych zobowiązaniach, na temat których BIK posiada dane.
W każdej chwili możemy również, nielimitowaną ilość razy, wykupić raport płatny. Jeśli interesującej nas chwilówki w raporcie nie zobaczymy, oznacza to, że nie widnieje ona w BIK-u i wpłynie ona na naszą zdolność kredytową tylko, jeśli podzielimy się informacją o niej we wniosku o kredyt czy pożyczkę. Biuro Informacji Kredytowej oferuje również usługę pod nazwą Alert BIK, która pozwala na otrzymywanie powiadomień e-mailowych i SMS-owych, kiedy ktoś sprawdzi nas w jego bazie lub pojawi się nowy wpis na nasz temat, jest to jednak usługa płatna.
Jak poradzić sobie z zadłużeniem chwilówkami?
Znamy już odpowiedź na pytanie, czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową i wiemy, że szczególnie niekorzystne są chwilówki przeterminowane. Co więc robić, jeśli musimy uregulować kilka chwilówek i obawiamy się, że nie zdążymy zrobić tego w terminie? Istnieje kilka rozwiązań, które powinniśmy w takiej sytuacji rozważyć. Pierwszym z nich jest złożenie u pożyczkodawcy wniosku o rozłożenie chwilówki na raty.
Nie każda firma pożyczkowa oferuje taką możliwość, ale warto przynajmniej spróbować. Dzięki temu zamiast spóźnić się ze spłatą chwilówki, ponieważ wymagana jest wpłata całej sumy w krótkim terminie, będziemy mogli uregulować ją w wygodnych ratach na przestrzeni kilku miesięcy. Wniosek o rozłożenie chwilówki na raty powinniśmy dobrze umotywować, aby zwiększyć szanse, że zostanie on rozpatrzony pozytywnie. Należy precyzyjnie opisać okoliczności, które sprawiają, że nie jesteśmy w stanie spłacić chwilówki w normalnym trybie (choroba, utrata pracy), a także dołączyć załączniki potwierdzające prawdziwość naszej argumentacji. Drugi sposób na poradzenie sobie z zadłużeniem chwilówkami, aby nie obniżyły one naszej zdolności kredytowej, jest skonsolidowanie ich.
W ten sposób zamieniamy wiele trudnych do spłaty chwilówek w jedno, korzystne zobowiązanie, które będzie wywierać mniejszy wpływ na naszą zdolność kredytową i, co najważniejsze, które będziemy w stanie spłacić na czas. Konsolidacja chwilówek nie jest jednak prosta i, jeśli zawnioskujemy o nią samodzielnie, z dużym prawdopodobieństwem nasz wniosek zostanie rozpatrzony negatywnie. Dlatego też warto skorzystać w tej kwestii z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego, któremu znacznie łatwiej będzie osiągnąć pomyślny rezultat.
Nasi doradcy pomogą Tobie skonsolidować chwilówki
Skonsoliduj chwilówki na najlepszych możliwych warunkach i pozbądź się długów.
Chwilówki a zdolność kredytowa – podsumowanie
Jak widać, pomiędzy chwilówkami a zdolnością kredytową występuje pewne powiązanie. Warto wiedzieć, jak chwilówki wpływają na zdolność kredytową, ponieważ może się to okazać istotne, kiedy na przykład zapragniemy wziąć kredyt w banku (a zwłaszcza kredyt długoterminowy, na przykład kredyt hipoteczny). Jeśli zależy nam na tym, aby informacja o spłacanej chwilówce nie pojawiła się w bazie Biura Informacji Kredytowej, warto zawczasu sprawdzić, czy dana firma dokonuje wpisów do BIK-u. Wciąż nie jest to standardem, natomiast staje się coraz popularniejsze, zwłaszcza wśród dużych firm pożyczkowych.
