Zwrot Prowizji Bankowej

Czy można odzyskać pieniądze z wcześniej spłaconego kredytu? Sprawdź, jak to zrobić!

W 2019 roku zmieniły się przepisy dotyczące rozliczania kosztów kredytów konsumenckich, które zostały spłacone przed czasem. Jeśli więc udało Ci się spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, niż wynikałoby to z harmonogramu, jest duża szansa na to, że z tego tytułu należą Ci się pieniądze. O co dokładnie chodzi?

Wcześniejsza spłata a zwrot pieniędzy

Kiedy zawierasz umowę kredytową, zobowiązujesz się do płacenia rat w określonej z góry wysokości. Raty te mogą mieć różną konstrukcję. Czasami składają się z dwóch części, kapitałowej i odsetkowej. Oznacza to, że w każdej racie spłacasz część pożyczonych pieniędzy i część wynagrodzenia dla banku, który dostaje je za to, że Ci te pieniądze pożyczył. Czasem też harmonogram spłaty kredytu skonstruowany jest tak, że najpierw opłacasz wszystkie koszty związane z kredytem: prowizję, odsetki, ewentualnie ubezpieczenie.

Pamiętaj jednak, że umowa kredytowa zawierana jest na określony czas. Im dłuższy – tym wyższe będzie wynagrodzenie banku. Dlaczego? Po prostu: dłużej musi czekać na zwrot swoich pieniędzy. Jednak co się stanie, jeśli postanowisz spłacić kredyt wcześniej? Czy to oznacza, że musisz ponieść wszystkie koszty wyszczególnione w umowie? Na szczęście nie. Im szybciej uregulujesz płatność i tym samym zamkniesz zobowiązanie – tym krótsza była umowa pomiędzy Tobą a bankiem. A to oznacza, że należy Ci się zwrot części poniesionych kosztów.

Metoda liniowa – co to takiego i dlaczego Ci sprzyja?

O zwrotach części kosztów z kredytów zamkniętych przed czasem polskie prawo mówiło już w 2011 roku. W związku z tym, że bank otrzymuje wcześniej swoje pieniądze, powinien proporcjonalnie obniżyć koszty poszczególnych części zobowiązania – a dokładniej tych, które dotyczą okresu kredytowania. Mowa tu zatem o prowizji, ubezpieczeniu czy odsetkach. Wysokość zwrotu prowizji bankowej oblicza się za pomocą metody liniowej.

Na czym ona polega?

Wszystkie koszty kredytu dzielone są przez liczbę dni, w których miała obowiązywać umowa kredytowa.

Następnie mnoży się wynik przez liczbę dni, o które okres kredytowania został skrócony. Wynikiem jest właśnie ta suma, którą z powrotem powinien otrzymać kredytobiorca.

Warto wytłumaczyć to na konkretnym przykładzie. Dzięki temu łatwiej zrozumieć, w jaki sposób wyliczyć kwotę należnych pieniędzy.

Czteroletnie zobowiązanie to 48 miesięcy, czyli 1465 dni. W tym czasie kredytobiorca powinien wpłacić do banku 48 rat.

Kredytobiorca decyduje się na spłatę zobowiązania po połowie okresu kredytowania. Spłacił 24 raty, a następnie dokonał zamknięcia kredytu. Spłata nastąpiła w 732 dniu finansowania.

Od całego okresu kredytowania, czyli 1465 dni, należy odjąć 732 dni, a następnie podzielić przez czas finansowania (ponownie 1465). Wynikiem w przypadku tego działania jest 0,50, czyli 50%. Zatem jeśli np. prowizja za udzielenie kredytu wynosiła 2000 zł – połowa tej sumy powinna wrócić na konto konsumenta.

Rachunek zatem jest prosty. Jeśli Twój kredyt został spłacony nawet o kilkadziesiąt dni wcześniej – najpewniej należy Ci się zwrot kosztów, które wiążą się z umową kredytową.

Czas jest ograniczony – nie zapomnij!

Nie martw się, jeśli Twój kredyt został spłacony już jakiś czas temu. Może upłynąć nawet sześć lat od momentu wpłacenia ostatniej raty do momentu, w którym zawnioskujesz o zwrot poniesionych kosztów kredytu. Najczęściej bank wymaga, by wniosek o zwrot tych kosztów przedstawić na piśmie. Potem, zgodnie z prawem, ma on 30 dni na wydanie decyzji w Twojej sprawie, zazwyczaj jednak ta decyzja pojawia się dużo szybciej. Warto pamiętać, że jeśli nastąpiła wcześniejsza spłata zobowiązania – zawsze możliwe jest wnioskowanie o zwrot części poniesionych kosztów. Jeśli jednak nie masz doświadczenia w takich sprawach, możesz powierzyć swój problem specjalistom, którzy zajmują się tym na co dzień.

Czy to takie proste?

Wyliczenia, procedury, kodeks cywilny. Wydaje się, że odzyskanie pieniędzy w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu to nic trudnego. Ot, zwykła formalność. Jednak realne sytuacje pokazują, że banki przez większość czasu podchodziły niechętnie do tej kwestii i poprzez zawiłość procedur sprawiały, że konsumenci czasem rezygnowali z dalszego wnioskowania o zwrot. Co w takiej sytuacji?

Owa kwestia została już uregulowana przez orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który zdecydowanie opowiedział się po stronie kredytobiorców. Dlatego jeśli zachodzi sytuacja, w której bank nie przychyla się do wniosku o wypłacenie należnych pieniędzy, możesz udać się po pomoc do Rzecznika Finansowego. To instytucja, która wspiera w rozwiązywaniu takich spraw, zwykle z korzyścią dla konsumenta.

Pamiętaj również, że możesz zwrócić się o pomoc do specjalistów, którzy zajmują się odzyskiwaniem należnych środków i doskonale znają się na swojej pracy. Pomogą w uzupełnieniu i złożeniu wniosku, a także pokierują w sprawie dalszych działań. Jeśli kwota kredytu była spora, nawet po latach możesz odzyskać dużą sumę pieniędzy. Za wcześniejszą spłatę zobowiązania zdecydowanie Ci się to należy!