Kredyt na spółkę z o.o.

Są dostępne zarówno dla relatywnie niewielkich spółek, jak i dla dużych przedsiębiorstw. Można z nich korzystać w wielu różnorodnych branżach, zarówno przy działalności o skali lokalnej, jak i ogólnokrajowej lub międzynarodowej. 

Podstawowymi kryteriami wykorzystywanymi przez banki do oceny wniosków kredytowych, czy to o kredyt gotówkowy dla spółki z o.o., czy o inny typ zobowiązania, są zdolność kredytowa przedsiębiorstwa i jego historia kredytowa.

Zdolność kredytowa spółki to jej zdolność do uregulowania długu na czas, wraz ze wszystkimi odsetkami i opłatami dodatkowymi. Jest obliczana na podstawie wyników finansowych firmy, a więc między innymi jej przychodów oraz wydatków. Im większą kwotę chce uzyskać spółka, tym wyższą zdolnością kredytową powinna się legitymować, aby móc liczyć na pozytywną decyzję kredytową.

Historia kredytowa jest dla banku źródłem informacji o tym, czy dana spółka spłacała swoje wcześniejsze zobowiązania na czas. Obecność firmy na liście dłużników, czyli na przykład w KRD, znacząco utrudni uzyskanie kredytu. Udzielenie go będzie się bowiem wiązało z podwyższonym ryzykiem.

W przypadku, gdy kwota zobowiązania, o które chce starać się spółka nie przekracza połowy jej kapitału zakładowego, o jej zaciągnięciu może samodzielnie zdecydować prezes. Wspólnicy nie muszą wyrazić wcześniej na takie działanie zgody.
Zobowiązanie finansowe na kwotę przekraczającą połowę kapitału zakładowego uważa się natomiast za na tyle poważne, że nie obejdzie się w jego przypadku bez uzyskania formalnej zgody od Rady Nadzorczej spółki.

Co w sytuacji, gdy Rada Nadzorcza nie została powołana? W takim przypadku zgodę na zaciągnięcie kredytu na spółkę z o.o. muszą wyrazić wszyscy członkowie zarządu spółki, względnie jej wspólnicy.

Spółki Ltd cieszą się dużą popularnością wśród Polaków zakładających firmy w UK, stąd kredyt dla spółki Ltd często przewija się w kontekście dyskusji o kredycie dla spółek z o.o. Uważa się je za w wielu przypadkach bezpieczniejsze i wygodniejsze rozwiązanie niż self-employment, czyli konstrukcję podobną do znanego w Polsce samozatrudnienia.

W praktyce oznacza to między innymi większe szanse na uzyskanie kredytu w brytyjskich bankach, oczywiście pod warunkiem, że firma może pochwalić się wystarczająco dobrą sytuacją finansową, a także nie notuje opóźnień w opłacaniu podatków, składek czy innych zobowiązań finansowych.

W przypadku spółki komandytowej odpowiedzialnością dzielą się komandytariusz i komplementariusz, jednak nie w stopniu równym. Komandytariusz odpowiada za zaciągnięte przez spółkę długi tylko do pewnej kwoty, a za resztę zadłużenia odpowiedzialny jest już komplementariusz, który odpowiada całym swoim majątkiem osobistym. 

Dla banku rozważającego, czy warto udzielić kredyt dla spółki komandytowej istotna będzie więc zdolność kredytowa obu tych osób, a w szczególności tego przedstawiciela spółki, który będzie bardziej obciążony jej zadłużeniem.

W przypadku spółki z ograniczoną odpowiedzialnością ewentualna egzekucja długów odbywa się z majątku własnego spółki, a nie majątku osobistego wspólników. Kredyt dla spółki z o.o. jest w związku z tym mniej ryzykowny dla osób decyzyjnych w firmie, a przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego bank będzie skupiał się przede wszystkim na analizie bieżącej i potencjalnej przyszłej sytuacji finansowej przedsiębiorstwa.

W związku z tym jest spore zapotrzebowanie na taki produkt finansowy, jak kredyt dla nowych spółek z o.o. (i ogółem kredyt dla nowych spółek różnego typu). Jednocześnie w przypadku wielu ofert kredytów dla spółek z o.o. i innych, czy to gotówkowych, czy inwestycyjnych, pojawia się kryterium stażu. Wynika to z faktu, że właśnie na początku działalności firma (nie tylko spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, ale też chociażby jednoosobowa działalność gospodarcza) jest najbardziej narażona na upadek.

Pierwszy rok jest kluczowy – wtedy próbę ognia przechodzą oferowane produkty i usługi, weryfikowana jest także zdolność do przyciągnięcia i utrzymania pierwszych klientów. W związku z tym zazwyczaj wymagane jest, aby firma funkcjonowała od co najmniej 12 miesięcy, aby mogła wnioskować o kredyt. 

Nie znaczy to jednak, że kredyt dla nowej spółki z o.o. jest niemożliwy. Każdy bank może przyjąć inne warunki udzielania kredytów, w tym odbiegające od wskazanej reguły – wiele zależy tutaj od okoliczności, a więc chociażby od tego, czy mimo niewielkiego stażu firma generuje już odpowiednie zyski.

Kredyt gotówkowy dla spółki z o. o. wiąże się z koniecznością uregulowania zaciągniętego zobowiązania, ale nie powoduje utraty kontroli nad firmą. Przedsiębiorstwo nie jest zobowiązane opiniami czy oczekiwaniami inwestorów lub akcjonariuszy, którzy podzielili się własnymi środkami, aby umożliwić jego rozwój. 

W przeciwieństwie do kredytu inwestycyjnego dla spółki, kredyt gotówkowy z reguły nie jest zobowiązaniem celowym, co oznacza, że kredytobiorca ma wolną rękę co do konkretnych celów, na które wyda środki. Nie mogą to jedynie być wydatki prywatne. Nic natomiast nie stoi na przeszkodzie, aby opłacić przy pomocy kredytu gotówkowego potrzebne towary i półprodukty, bądź na przykład uregulować składki, podatki i zobowiązania wobec innych instytucji finansowych oraz kontrahentów.

Zabezpieczenie może być wymagane przede wszystkim w przypadku zobowiązań na duże kwoty, a także bardziej ryzykownych z punktu widzenia banku typów kredytów, takich jak kredyt dla nowej spółki z o.o. czy kredyt inwestycyjny. Często spotykane typy zabezpieczenia zobowiązań dla spółek to między innymi poręczenie wspólników lub udziałowców, a także gwarancja BGK.

Warto powierzyć zadanie porównania dostępnych ofert i prowadzenia negocjacji z bankiem specjalistom. Z ich pomocą można liczyć na optymalne warunki spłaty, wiążące się z jak najmniejszym obciążeniem finansowym dla przedsiębiorstwa, a także z ograniczeniem formalności do absolutnego minimum.

Banki zdają sobie sprawę z faktu, że pewne formalności powinny zostać ograniczone dla komfortu klientów, w związku z tym w wielu przypadkach co najmniej przez część procesu pozyskiwania kredytu (np. złożenie wniosku) można przejść online.

Następnie na podstawie zgromadzonych informacji można przystąpić do wyszukiwania właściwej oferty. Nie trzeba zadowalać się warunkami ogólnodostępnymi – doradca zadba o wynegocjowanie lepszych parametrów kredytu, między innymi w zakresie oprocentowania i prowizji. Dzięki temu kredyt dla nowej spółki z o.o. będzie wiązał się z niskimi ratami i nie obciąży w zbyt dużym stopniu firmowego budżetu.

Warto w jego sprawie skontaktować się z wykwalifikowanym ekspertem, który przeanalizuje sytuację finansową firmy i sprawdzi, gdzie i jak w danej chwili dana spółka ma największe szanse na uzyskanie potrzebnego finansowania. 

Jego ekspertyza przyda się zwłaszcza, jeśli chodzi o trudne kredyty dla spółek z o.o., ale nie tylko – nawet, jeśli samo pozyskanie kredytu w danym przypadku nie wydaje się trudne, to już chociażby wynegocjowanie optymalnych warunków może okazać się wyzwaniem, zwłaszcza dla mniej doświadczonych kredytobiorców.

Wśród najczęściej wymaganych załączników do wniosków kredytowych można wymienić:

• dokumenty potwierdzające nadanie numeru REGON/NIP
• umowa spółki
• dokumenty rejestrowe z KRS
• dokumentację księgową (w zależności od wybranej formy opodatkowania).

Bank może ponadto poprosić o wyciąg z konta bankowego firmy w przypadku, gdy dana spółka nie prowadzi u niego rachunku. 
Na rodzaj niezbędnych dokumentów mają wpływ takie aspekty, jak kwota kredytu i jego typ, a także to, czy firma korzysta już z usług danego banku (stali klienci często mogą liczyć na uproszczone formalności). W przypadku kredytów inwestycyjnych dla spółek mogą być dodatkowo potrzebne dokumenty związane z planowaną inwestycją.